李怡 張語馨 胡欣 譚慧

摘 要：本文圍繞農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和金融行為進行了問卷調(diào)查，著眼于借貸行為、理財行為和保險行為這三個方面，了解到我國城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)水平差距仍較大，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平較低，制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。通過構(gòu)建了probit模型進行回歸分析，得出結(jié)果表明隨著金融素養(yǎng)的提升，農(nóng)村居民產(chǎn)生金融行為的可能性會顯著提高。對此本文對政府、金融機構(gòu)和農(nóng)村居民提出了針對性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民;數(shù)字普惠金融;金融素養(yǎng);金融行為

一、引言

隨著金融科技與金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品更新迭代速度加快，各類金融產(chǎn)品層出不窮，個人在進行金融消費時，需要更多的金融知識與更高的金融素養(yǎng)。消費者金融素養(yǎng)水平會直接影響其對數(shù)字普惠金融這一新生事物的接受意愿與程度。在2020年兩會上，提出要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，加強國民金融教育，特別是加強偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融教育水平，使更多的主體享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的“紅利”，提升金融素養(yǎng)，農(nóng)村居民是要優(yōu)先考慮的對象。易思（2020）胡錦娟（2019）周雨晴、何廣文（2020）研究都有指出數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)具有相互促進的作用，陳慧敏、姚萍（2019）研究表明城鄉(xiāng)居民金融素養(yǎng)水平差距較大，農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)仍需提升，李聰聰、朱云章（2020）指出部分農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施雖基本完善，但農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)并未得到有效提升，也同時制約著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，王琳（2019）何學松、孔榮（2018）朱雪明（2019）的研究都指出金融素養(yǎng)和金融行為之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

由此本項目立足于農(nóng)村居民，選取保險行為中的互聯(lián)網(wǎng)保險、理財行為中的普惠金融理財產(chǎn)品、借貸行為中的小額信貸，探究數(shù)字普惠金融影響下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對金融行為選擇的影響情況。從這三方面進行測評，以期為提升農(nóng)村地區(qū)的金融素養(yǎng)，推進數(shù)字普惠金融發(fā)展提出針對性的意見。

從理論上看，首先，有助于完善我國相關(guān)金融制度的欠缺。在數(shù)字化技術(shù)全方位引領(lǐng)普惠金融的背景下，我國農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)整體上與城鎮(zhèn)居民仍存在較大差距，通過考查我國農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)情況，了解其具體情況，為政府提供有關(guān)數(shù)據(jù)有利于其制定相關(guān)政策，提高我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的水平，為促進金融知識普及提供理論根據(jù)。其次，為后續(xù)研究提供數(shù)據(jù)支持。本項目著眼于農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對其金融行為的影響，初步了解其形成的原因，分析農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與數(shù)字化普惠金融開展之間的關(guān)系，為日后進一步研究深入提供可供借鑒的理論支撐和數(shù)據(jù)支持。

從現(xiàn)實來看，通過了解農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀以及分析與其金融行為的內(nèi)在關(guān)系，闡述在數(shù)字普惠金融的背景之下，數(shù)字化普惠金融對培養(yǎng)農(nóng)村居民金融意識有積極影響，同時也明確了提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)能一定程度上正向作用于數(shù)字普惠金融的開展，兩者具有雙向效應(yīng)。分析農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的形成條件和阻礙因素，結(jié)合模型計量結(jié)果，一方面，對政府部門金融機構(gòu)以及農(nóng)村居民自身提供實際性的對策建議;另一方面，為創(chuàng)新金融服務(wù)模式提供新思路，并借此機會拓寬社會資源投入該領(lǐng)域的渠道，從而推動經(jīng)濟發(fā)展;最后，引發(fā)社會的關(guān)注、提高重視程度，吸引更多的人開始關(guān)注金融素養(yǎng)的影響并加以學習，由此能更好地促進我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平的提高，增強其自我造血功能，進一步助推經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

二、理論分析

本文以數(shù)字普惠金融為背景，以農(nóng)村居民為研究對象，旨在通過對農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)進行測評，研究數(shù)字普惠金融影響下不同金融素養(yǎng)水平的農(nóng)村居民對金融行為的選擇情況，并對農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與借貸行為、理財行為和保險行為進行理論分析：

（一）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與借貸行為

從貸款人自身資質(zhì)來看，金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民比金融素養(yǎng)低的農(nóng)村居民更加了解金融機構(gòu)的借貸流程，更易于理解最新的金融政策，借貸的渠道也更為廣泛，獲得貸款更為容易;從貸款人還款能力來看，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)越低，對自身的信用管理能力越弱，主要表現(xiàn)在進行借貸時不考慮自身還款能力，導(dǎo)致后期出現(xiàn)還款逾期、債務(wù)積累等問題，還款能力較低，金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民金融決策較理性，會對家庭資產(chǎn)進行合理規(guī)劃，降低逾期風險，能夠更好地管理自身財富，提高主動還款意愿，其還款能力也高于金融素養(yǎng)水平低的農(nóng)村居民。提出假設(shè)1。

假設(shè)1：金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)村居民更可能合理借貸。

（二）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與理財行為

在面對各種金融服務(wù)與理財產(chǎn)品時，金融素養(yǎng)低的農(nóng)村居民由于缺乏對金融市場的了解，不能選擇適合自己的金融服務(wù)與理財產(chǎn)品。而金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民，對各種理財方式的選擇更多，參與金融市場的積極性更高，購買理財產(chǎn)品的意愿也更加強烈。在數(shù)字普惠金融的政策影響下，農(nóng)村居民的投資渠道也更加廣泛，并且能夠以最便捷快速的方式完成投資。對于短期內(nèi)收益，金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民能夠更好地管理，其收益存在增值空間，而金融素養(yǎng)低的農(nóng)村居民更傾向于把短期收益轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實資金，不再繼續(xù)持有或購買理財產(chǎn)品。綜合以上分析，提出假設(shè)2。

假設(shè)2：金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)村居民更傾向于購買理財產(chǎn)品。

（三）農(nóng)戶金融素養(yǎng)與保險行為

金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民，金融風險防范意識更強，傾向于通過購買各種金融產(chǎn)品降低風險，投保率也就越高。而且，金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民，經(jīng)濟實力也相對更強，金融規(guī)劃的能力也就越強，能夠正確理解保險的作用，會購買保險以此來為家庭提供保障。金融素養(yǎng)低的農(nóng)村居民擁有的金融知識較少，對于保險的運作機理、風險收益等情況不夠了解，也更加容易被不良保險經(jīng)紀人忽悠，對保險的購買意愿也較低。綜合以上分析，提出假設(shè)3。

假設(shè)3：金融素養(yǎng)水平高的農(nóng)村居民保險購買意愿更強。

三、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)和金融行為問卷的設(shè)計與調(diào)查

本文的問卷調(diào)查主要包括直接性調(diào)查和問卷調(diào)查。因為目前并未設(shè)定有關(guān)金融素養(yǎng)的測評的標準，為了使調(diào)查結(jié)果更為具象化，本次調(diào)查參考相關(guān)文獻制定相應(yīng)的標準，明確相應(yīng)的計分體系，統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行評估。

本次農(nóng)戶調(diào)查采用普查的形式對縣域農(nóng)村居民進行了調(diào)查，主要調(diào)查的金融素養(yǎng)方向是：金融行為包括借款行為、理財行為和保險行為這三個板塊，從以下四個方面進行調(diào)查：調(diào)查對象的基本情況、對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度、金融素養(yǎng)、金融行為，并且將年齡、學歷、月收入設(shè)置為調(diào)查的基礎(chǔ)項，基本金融產(chǎn)品認知、金融知識理解、金融風險與回報、金融規(guī)劃、金融知識普及、金融權(quán)益保護這六個方面設(shè)置為調(diào)查項，從不同的維度了解農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)情況。

為了更具象地了解目前農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，量化居民金融認知、理解應(yīng)用等方面的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，結(jié)合模型分析結(jié)果等，在做問卷時采用通俗易懂的話語進行提問，使得被調(diào)查能夠更為清晰的了解題目意思并做出選擇，并對本次問卷中的問題進行了相應(yīng)的賦分，有側(cè)重點地反映農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)情況。

根據(jù)題目賦分標準，金融素養(yǎng)調(diào)查滿分為65分，下表為農(nóng)村居民金融素養(yǎng)各指標平均情況，數(shù)據(jù)顯示互聯(lián)網(wǎng)金融基本認知的滿分是16分，均值是5.55分;金融知識理解運用板塊的滿分是16分，均值是11.2分;風險與回報板塊的滿分是12分，均值是7.45分;金融規(guī)劃板塊滿分是9分，均值是5.5分;金融知識普及板塊滿分是8分，均值是4.6分;金融權(quán)益保護板塊滿分是4分，均值是1.51分;金融行為板塊滿分是3分，均值是1.68分。

大部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知之甚少，缺乏對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的認知，說明農(nóng)村地區(qū)金融整個發(fā)展受一定的限制，農(nóng)村居民對通貨膨脹的相關(guān)知識和整個市場的價值浮動的認知還不夠健全，整個模塊平均分較低，保險、債券作為日常生活中出現(xiàn)較多的金融產(chǎn)品，調(diào)查中仍然存在一些農(nóng)村居民了解不夠全面的局面，而且整體而言，大家的維權(quán)意識也是比較弱的，農(nóng)村居民的風險分散意識和風險回報認知能力不強，因此可能出現(xiàn)風險集中的情形，只有少部分農(nóng)村居民對自己的收入進行規(guī)劃，均分呈現(xiàn)一個比較低的態(tài)勢，三種金融行為的均分都比較低，農(nóng)村居民對于借款、理財和保險認知仍然處于一個較低的水平。

四、實證分析與結(jié)論

（一）模型的構(gòu)建

本文探究農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對金融行為——即借貸行為、理財行為以及保險行為影響的顯著性和程度，以此進行回歸分析。因變量為農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，根據(jù)以上所介紹的評估指標及所賦分值，通過對農(nóng)戶評分所得，屬于數(shù)值型變量;被解釋變量分別為借貸行為、理財行為和保險行為，若填寫問卷或被采訪的調(diào)查對象有對應(yīng)的金融行為則填1，否則填0，被解釋變量屬于虛擬變量;選取年齡、性別、學歷、月收入的人口統(tǒng)計特征作為控制變量。

由此可見，由于被解釋變量為0和1的二值選擇離散模型，probit模型的應(yīng)用特點比較符合，故選擇probit模型，以此研究金融素養(yǎng)和金融行為之間的相關(guān)關(guān)系。

回歸模型設(shè)定為：

i=1（借貸行為），2（理財行為），3（保險行為）;

j=1，2……n，表示每個被調(diào)查的樣本;

Aij表示因變量，是0-1型虛擬變量;

FLj表示自變量，即農(nóng)村居民的金融素養(yǎng);

Xj表示控制變量，即金融素養(yǎng)主體的人口統(tǒng)計特征——鑒于已有的研究成果，本文選取年齡、性別、教育水平及月收入四項;

αi表示截距項;

εij為隨機誤差項;

βi代表回歸系數(shù)，表示自變量對對因變量的影響大小，由于因變量的特殊性，其實際意義難以具象說明，故本文選取金融素養(yǎng)對金融行為的邊際效應(yīng)作為解釋。

以上變量的定義及賦值情況見表2。模型的路徑框架見圖3。

（二）變量的定義及統(tǒng)計描述

1. 自變量——金融素養(yǎng)評分得分

本文所采取的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)評分得分是通過實地調(diào)研、發(fā)放問卷，計算每一份問卷的得分所獲得的。取得每一份問卷得分數(shù)據(jù)后，對數(shù)據(jù)進行剔除篩選，剔除無效數(shù)據(jù)，選擇真實、有效的數(shù)據(jù)，再對數(shù)據(jù)進行百分制處理，使數(shù)據(jù)更能直觀反映農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)情況。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示該地的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)平均得分為55.09分，標準差為28.26分，最高分70.76，最低分為23.07分，從分布特征看，峰度為2.83，比較靠近標準正態(tài)分布的峰度3，偏度為-0.74<0，說明金融素養(yǎng)評分分布為左偏，表明有大量的被調(diào)查者在平均分以下。因此，根據(jù)該地的調(diào)查結(jié)果顯示，該地的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)整體水平還需提高。

2. 因變量——借貸、理財、保險3種金融行為

（1）借貸行為

在問卷中設(shè)置問題“您通過什么渠道借款”來反映借貸行為的發(fā)生，依據(jù)數(shù)據(jù)顯示，有53%的被調(diào)查者申請了貸款，以銀行借款為主，占數(shù)據(jù)的33%，其余借款渠道為親友借款，占26%，網(wǎng)絡(luò)借貸方式占數(shù)據(jù)的11%。

（2）理財行為

在問卷中設(shè)置問題“您通過什么渠道購買理財產(chǎn)品”來反映理財行為的發(fā)生，其中被調(diào)查者中有55%的人購買過理財產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品的這些人當中，有38%的人是通過銀行柜臺進行購買的，有21%的人是通過銀行APP進行購買的，在支付寶等金融APP上購買的人占總數(shù)的15%，另外有26%的人是通過其他途徑購買的理財產(chǎn)品。

（3）保險行為

在問卷中設(shè)置問題“您購買哪幾種保險”，來反映保險行為的發(fā)生。其中被調(diào)查者只有33%未購買過保險，有67%的調(diào)查者購買過保險。從保險產(chǎn)品的購買狀況上來看，機動車輛保險占比最高，達到38%，其他依次為人壽醫(yī)療險、意外傷害險，財產(chǎn)保險，分別占比為31%、21%、10%。

3. 控制變量

本研究選取年齡、性別、家庭月收入、學歷這四個變量作為研究金融行為的發(fā)生情況的控制變量，將全部數(shù)據(jù)的研究變量進行描述性統(tǒng)計分析，結(jié)果如上表所示。年齡的最小值為18，最大值為78，均值是38.64，標準差是19.07，說明選取的年齡樣本里，差異較大。此外其他兩個控制變量的差異也比較大，學歷的均值為2.94，標準差為1.06，家庭月收入的均值為2.35，標準差為0.95。

（三）probit回歸結(jié)果描述

1. probit模型

根據(jù)所建立的模型分析農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對其借貸、理財、保險行為的影響，probit回歸結(jié)果如表4所示：

從Probit計量的結(jié)果中，前文所提出的三個假設(shè)是成立的，即農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與金融行為——保險行為、借貸行為以及理財行為是顯著正相關(guān)的，且數(shù)據(jù)顯示均在10%的置信水平下顯著，表明居民的金融素養(yǎng)水平越高，其發(fā)生金融行為的可能性就會越大。作為控制變量的性別、年齡、學歷、家庭月收入也對這三類金融行為幾乎均在10%的置信水平下有顯著的正向影響，其中從數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果來看，男性、學歷高以及家庭月收入高的農(nóng)村居民更有發(fā)生金融行為的可能性。

2. 內(nèi)生性檢驗

本文在采納二元離散選擇模型probit模型進行實證分析時，該模型可能會遇到存在著內(nèi)生性的問題。例如本文在分析金融素養(yǎng)對金融行為的影響情況時，就需要考慮到一個問題，就是農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)的提高來源于他們發(fā)生的金融行為的發(fā)生。具體來講就是，個體的金融素養(yǎng)得分對個體的金融行為的產(chǎn)生是有著明顯正向影響的，而個體金融行為的發(fā)生又可能提高個體的金融素養(yǎng)得分。因此，金融素養(yǎng)作為本文分析研究的一個內(nèi)生變量，在進行實證檢驗時，probit模型有可能得不到一致估計。另外，在進行數(shù)據(jù)收集時，數(shù)據(jù)可能存在數(shù)據(jù)誤差和遺漏變量，造成模型估計出現(xiàn)偏差。由于以上兩個問題的影響，我們需要對模型進行內(nèi)生性檢驗。

本文選擇“您主要通過以下哪種形式了解金融知識“作為本文的工具變量進行回歸分析。一方面，了解金融知識的方式與金融素養(yǎng)相關(guān)，滿足工具變量的相關(guān)性，另一方面，了解金融知識的形式并不直接影響金融行為的選擇，故滿足工具變量的外生性。進一步，對農(nóng)村居民了解金融素養(yǎng)的形式進行賦值，采用一種方式賦值為1，兩種方式的賦值為2，以此類推。先將獲取金融知識的方式與金融素養(yǎng)進行回歸分析，再對金融素養(yǎng)影響金融行為的內(nèi)生性進行檢驗。

第一步分析結(jié)果顯示，工具變量及控制變量都在10%的置信水平下，和金融素養(yǎng)有著相關(guān)關(guān)系，其中，擁有越多獲取金融知識的途徑，就越有利于金融素養(yǎng)的提高，男性的金融素養(yǎng)高于女性的金融素養(yǎng)。學歷越高，金融素養(yǎng)也就越高，家庭年收入越高金融素養(yǎng)也越高。學歷與家庭年收入這兩者都與金融素養(yǎng)呈正相關(guān)的關(guān)系，與前文擬合結(jié)果分析一致。另外，對工具變量進行考察，工具變量的F值均大于10%偏差水平下的臨界值16.38，說明本文采納的“您主要通過以下哪種形式了解金融知識“作為工具變量方法是恰當?shù)?，不存在弱工具變量問題。

第二步檢驗結(jié)果顯示，金融素養(yǎng)對借貸、理財、保險三項的p值分別為0.0689、0.0789和0.0364均可以在10%的置信水平上認為金融素養(yǎng)是保險、理財、消費的內(nèi)生變量。說明存在未度量的變量，提高金融素養(yǎng)的同時，提高了農(nóng)村居民發(fā)生借貸、理財、保險行為的傾向。同時在利用IVprobit模型時，金融素養(yǎng)對理財、保險、借貸的估計系數(shù)都顯著增大，且都在1%的置信水平下存在相關(guān)關(guān)系，表明了假如忽略金融素養(yǎng)的內(nèi)生性，將會低估金融素養(yǎng)對借貸、理財、保險的三項金融行為的影響。

因此兩階段的回歸結(jié)果都進一步表明了隨著金融素養(yǎng)的提升，農(nóng)村居民產(chǎn)生借貸、理財和保險行為的可能性的確會顯著提高。

3. 穩(wěn)健性檢驗

為剔除極端數(shù)據(jù)對模型的估計造成的影響，進一步證明結(jié)果的可靠性，本文進行了穩(wěn)健性檢驗，刪除總體樣本的10%和15%，分別得到樣本1和樣本2。對樣本1和樣本2再次進行probit分析，數(shù)據(jù)顯示，不論是樣本1還是樣本2，其計量結(jié)果仍與前文結(jié)果及所做假設(shè)保持一致——當?shù)剞r(nóng)村居民金融素養(yǎng)對金融行為具有顯著的正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平越高便越有可能進行保險、借貸以及理財行為。因此可以做出此次以宜昌市農(nóng)村居民的調(diào)查問卷進行分析所得的結(jié)論具有一定的穩(wěn)健性和有效性。

五、主要結(jié)論與政策建議

本文在數(shù)字普惠金融的政策背景下，對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與金融行為展開調(diào)研，通過對宜昌市農(nóng)村地區(qū)的居民開展問卷調(diào)查，獲取了500份有效樣本數(shù)據(jù)，并從借貸行為、理財行為、保險行為三個方面構(gòu)建了Probit模型，以此來探究金融素養(yǎng)對金融行為的影響及其顯著性?？紤]到異方差可能是個內(nèi)生變量，就采用了內(nèi)生性檢驗，同時為了剔除極端數(shù)據(jù)帶來的誤差，就采用了穩(wěn)健性檢驗。

本文研究發(fā)現(xiàn)：第一，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)水平與性別、學歷和月收入呈正相關(guān)。男性的金融素養(yǎng)明顯高于女性的金融素養(yǎng)。金融素養(yǎng)高的農(nóng)村居民基本上是高中及以上文化程度，學歷越高，接受的金融知識教育就越多，金融素養(yǎng)水平也就越高。并且月收入高的農(nóng)村居民金融素養(yǎng)也更高，第二，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與金融行為——借貸行為、理財行為和保險行為是顯著正相關(guān)的。金融素養(yǎng)的提升會促成金融行為的發(fā)生。農(nóng)村居民金融素養(yǎng)越高，就更可能做出適合自己家庭的借貸、理財和保險決策。

本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)金融知識普及教育還有所欠缺，農(nóng)村居民整體金融素養(yǎng)水平不高，較低的金融素養(yǎng)使數(shù)字普惠金融帶來的影響受限。故本文提出如下政策建議：

（一）政府做好頂層設(shè)計

利用數(shù)字普惠金融深化金融服務(wù)。在農(nóng)戶金融素養(yǎng)提高和促進金融行為上增加財政預(yù)算，加大對農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金投入;與金融科技公司進行合作，加大對數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施等的投資，提供更加便民的金融服務(wù);與家庭收入等情況相結(jié)合，實現(xiàn)普惠金融助力精準扶貧。

構(gòu)建金融教育長效機制，提高教育的針對性。首先，將金融知識教育納入國民教育體系，針對不同階段的學生打造相應(yīng)的課程結(jié)構(gòu)，展開針對性的知識傳授，滿足各類的金融知識需求，從而逐步實現(xiàn)建立正確的金融理財觀念和金融風險防范意識，促進有效金融行為的發(fā)生。其次，建立金融教育工作部門開展針對性的教育工作，在當?shù)亻_展金融知識盲點調(diào)查，結(jié)合農(nóng)村居民金融知識的薄弱點、針對不同群體進行差異化金融素養(yǎng)培訓。再者，與各大銀行、金融機構(gòu)等合作開展相關(guān)金融知識培訓，以提高農(nóng)戶金融教育的可獲得性。最后，展開金融教育立法工作，以法律作為貫徹實施相關(guān)工作的最終保障。

完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，切實保護農(nóng)村居民合法金融權(quán)益。設(shè)置行業(yè)準入門檻，維護農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融良好環(huán)境，對于不符合行業(yè)準入規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)堅決不允許進入。加強農(nóng)村地區(qū)金融防詐騙的宣傳教育，提高農(nóng)民金融風險防范意識。同時要實行差別監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品類眾多，實行差別化監(jiān)管能夠有效解決監(jiān)管混亂的問題。但是也要注意適度監(jiān)管，創(chuàng)造一個相對寬松的發(fā)展環(huán)境，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)村金融市場發(fā)展注入活力。

以大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)為依托，建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)。利用現(xiàn)代技術(shù)手段錄入農(nóng)村居民信用記錄，使農(nóng)村居民信用有依據(jù)可循。同時建立信用獎懲制度，對于信用狀況良好的農(nóng)村居民，給予借貸扶持政策，而對于失信農(nóng)村居民，將其列入失信人員名單，增加借貸等金融活動的條件限制，從而強化其金融責任意識。

（二）金融機構(gòu)完善自身建設(shè)

金融機構(gòu)應(yīng)夯實自身服務(wù)基礎(chǔ)。重視完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機制，增加資金的投入，加大金融服務(wù)供給，給農(nóng)村居民和信用和效益較好的農(nóng)村企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，增強對金融從業(yè)人員的職業(yè)道德培育，給予客戶良好的服務(wù)體驗，也有助于向農(nóng)戶普及金融知識，避免與其發(fā)生利益沖突。

做好給農(nóng)村居民金融知識的普及工作。加強對金融知識的學習，提高自身金融素養(yǎng)，創(chuàng)新更為多樣的推廣方式，使自身的專業(yè)素養(yǎng)得到有效運用，在開展業(yè)務(wù)時注重向農(nóng)戶普及金融知識，包括金融產(chǎn)品知識等，并加大宣傳力度，提高金融相關(guān)應(yīng)用軟件的使用率，學習國外優(yōu)秀的金融教育普及經(jīng)驗，更好地向農(nóng)戶普及金融知識。

推動農(nóng)村經(jīng)濟與數(shù)字金融相結(jié)合。調(diào)查顯示，經(jīng)濟水平越高的農(nóng)戶金融素養(yǎng)越高，金融機構(gòu)應(yīng)深入基層了解情況，針對不同的村鎮(zhèn)設(shè)置相配套的數(shù)字普惠金融發(fā)展方案，加大金融資源的傾斜力度，拉動內(nèi)需，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平。

（三）農(nóng)戶主動提升金融素養(yǎng)

增強對金融素養(yǎng)的重視程度。在信息化數(shù)字化深入發(fā)展的今天，不少人通過信息技術(shù)、數(shù)字金融實現(xiàn)了財富增值。對于農(nóng)村地區(qū)而言，缺乏良好的金融素養(yǎng)的鄉(xiāng)村居民容易做出失當?shù)慕鹑跊Q策，不利于其財富的保值。為縮小貧富差距，鄉(xiāng)村居民應(yīng)提高對本身金融素養(yǎng)的注重程度，樹立正確的金融行為觀念;關(guān)注金融市場發(fā)展，培養(yǎng)一定的抗風險意識。

充分利用新聞媒體網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民可以通過農(nóng)村地區(qū)的各種媒體網(wǎng)絡(luò)，對媒體宣傳的數(shù)字普惠金融知識進行認真學習，從而使得本身對數(shù)字金融的認知得到進步。

積極參與金融知識教育活動。農(nóng)村居民還可以通過金融知識教育提升金融素養(yǎng)，增強對金融教育的重視程度，積極主動地參加政府或者金融機構(gòu)開展的金融知識宣講活動，認真學習。同時在參加金融實際活動過程中不停提高本身的金融素養(yǎng)，爭取能在現(xiàn)實中處理好遇到的金融問題。

（指導(dǎo)老師：李正旺）

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