戚豪越

摘 要：自互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和普及以來，市場對小額貸款的需求日益激增，線上開展的網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生。本文從我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展背景出發(fā)，揭示其業(yè)務(wù)模式及監(jiān)管現(xiàn)狀，分析現(xiàn)行監(jiān)管體制下網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)存在的缺陷，針對監(jiān)管當局下一步應(yīng)如何促進網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展從外部及內(nèi)部分別提出對應(yīng)建議，進一步完善我國網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)風險監(jiān)管體系。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)小貸;業(yè)務(wù)模式;互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管

1.背景及意義

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較快，數(shù)字金融經(jīng)濟在不斷改變?nèi)祟愋袨?，銀保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展給予高度重視，2020年7月相關(guān)管理辦法的出臺對互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍有了恰當?shù)膭澐?，針對貸款風險等各方面提出了詳細的治理要求。網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)彌補了行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施缺陷，做好征信體系方面的“軟服務(wù)”，提供完善的金融系統(tǒng)打造“硬支撐”，激發(fā)了國內(nèi)金融市場活力。

2.網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)概述

2.1網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)概念

網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)是指貸款公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺利用數(shù)據(jù)分析等技術(shù)方法，以線上平臺積聚的客戶的日常交易及經(jīng)營數(shù)據(jù)等系統(tǒng)內(nèi)部信息為基礎(chǔ)，結(jié)合通過外部合法取得的其他相關(guān)信息，對申請貸款客戶的信用狀況經(jīng)過深刻的評析，通過線上完成貸款的請求審批、放貸與資本的回籠、風險識別與控制防范等相關(guān)業(yè)務(wù)。

2.2網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的特點

網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)方便且效率高，能實現(xiàn)流程全部線上化且申請貸款服務(wù)平臺不受時間限制。網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)門檻低，實現(xiàn)地域間開展無限制，貸款業(yè)務(wù)的開放性也大大提高。

2.3網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)小貸公司地域分布不均衡，存在注冊地與客戶源異地的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量在初期迅速增加之后趨于平穩(wěn)，加強對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)公司的監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，各貸款平臺連續(xù)縮減放款額度，營業(yè)收益率大幅降低加上許多網(wǎng)絡(luò)小貸公司因新出臺的政策可能存在風險而紛紛退出該行業(yè)。

2.4網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)的區(qū)別

網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)突破地域限制，通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營大大提升了其業(yè)務(wù)量及業(yè)務(wù)范圍。在業(yè)務(wù)模式方面，傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)以線下實體企業(yè)為主要目標發(fā)展業(yè)務(wù)，相關(guān)成本高且貸款手續(xù)繁雜，對風險把控能力也較差，相反網(wǎng)絡(luò)小貸貸款效率顯著提高且交易成本也在逐漸削減。

3.我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)以實體經(jīng)濟作為交易背景打造全程線上操作模式，當前我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)有如下三種模式：

3.1互聯(lián)網(wǎng)公司利用自有平臺客戶資源開展小貸業(yè)務(wù)

許多互聯(lián)網(wǎng)公司順勢利用自身互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢開發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，通過分析平臺所提供的客戶行為等數(shù)據(jù)來評估申請貸款客戶的信用水平和償債能力，實現(xiàn)貸款平臺業(yè)務(wù)模式的多元化。

3.2傳統(tǒng)小貸公司轉(zhuǎn)型升級開展線上平臺服務(wù)

此模式主要是傳統(tǒng)小貸公司改革試行線上業(yè)務(wù)，積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)當前經(jīng)濟形勢，充分運用線上與線下相結(jié)合的便利方式，為其發(fā)展提供新思路。

3.3電商企業(yè)自有平臺與第三方資本結(jié)合滿足客戶貸款需求

像阿里小貸公司這樣的電商企業(yè)，發(fā)展早期資金實力較弱，其為客戶提供的貸款主要來源于商業(yè)銀行，發(fā)展后期因集團整體經(jīng)營發(fā)展狀況良好，擁有較強的盈利能力使其試圖轉(zhuǎn)向主要用自有資本為中小企業(yè)提供貸款的發(fā)展形式。

4.我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀

4.1我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系

我國采取“一行兩會”對如網(wǎng)絡(luò)小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)實施監(jiān)管并依據(jù)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)主體及業(yè)務(wù)模式的不同將其分為不同類別分別進行監(jiān)管。我國現(xiàn)代金融監(jiān)管體系以央行為監(jiān)管核心，地方基層落實跨區(qū)域合作。

4.2我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀中存在的問題

4.2.1外部法律監(jiān)管及行業(yè)制度的缺失

法律法規(guī)的缺失使得監(jiān)管不到位，監(jiān)管規(guī)范在適用性方面存在沖突，網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)缺乏國家法制層面的管理，行業(yè)制度不規(guī)范，唯利是圖的網(wǎng)絡(luò)小貸公司缺乏行業(yè)自律對監(jiān)管機構(gòu)也提出了難題。

4.2.2由于身份界定不清監(jiān)管規(guī)范適用存在沖突

某些文件在國家層面與地方層面的應(yīng)用對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管有明顯沖突。網(wǎng)絡(luò)小貸公司由于身份存疑導(dǎo)致其與正規(guī)金融機構(gòu)存在差異，銀保監(jiān)會不承認網(wǎng)絡(luò)小貸公司的身份而導(dǎo)致監(jiān)管混亂。

4.2.3網(wǎng)絡(luò)小貸公司缺乏健全的準入退出機制

在我國開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的企業(yè)在注冊時需及時備案登記，進入機制過于寬松，容易致使網(wǎng)絡(luò)小貸公司后期經(jīng)營不佳跑路停業(yè)損失貸款人的利益。網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)缺乏完善的退出機制，不能對投資人的合法權(quán)益進行有效地保障。

4.2.4網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)面臨違約風險及技術(shù)風險

借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)地域無限制來開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，也大大增加了信用風險。我國現(xiàn)階段不完善的征信體系給網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)防范控制風險的能力提出了更高的要求。數(shù)據(jù)及貸款客戶個人信息的安全性給網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)未來的發(fā)展也增加了無法預(yù)見的風險。

5.針對我國網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)存在的問題提出發(fā)展對策

國家監(jiān)管部門明確指出金融行業(yè)內(nèi)各項貸款活動未來要全盤納入監(jiān)管行列?！笆奈濉币?guī)劃中明確未來要通過金融行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善來補齊制度層面的短板，以審慎監(jiān)管為基礎(chǔ)開展金融業(yè)務(wù)活動，健全完善風險防控的制度體系，金融行業(yè)監(jiān)管需要公平公開透明。

5.1從網(wǎng)絡(luò)小貸公司內(nèi)部出發(fā)探索新路徑

5.1.1加強網(wǎng)絡(luò)小貸融資方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道

通過引用資產(chǎn)證券化等多種新型融資方式獲得發(fā)展資金實現(xiàn)融資渠道多元化，從而合理運用資產(chǎn)進而提高其在金融市場中的流動速度。

5.1.2提高互聯(lián)網(wǎng)金融背景下控制風險的水平

有效對接地方金融辦與網(wǎng)絡(luò)小貸公司二者的平臺數(shù)據(jù)，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展業(yè)務(wù)要及時備案，在系統(tǒng)平臺及時更新貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，保障貸款人信息的真實、準確及完整。

5.1.3樹立互聯(lián)網(wǎng)思維模式，加強自身大數(shù)據(jù)分析和云計算能力

對企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加大投資力度，培育企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新思維模式，運用互聯(lián)網(wǎng)促進企業(yè)更高效地發(fā)展，健全企業(yè)有關(guān)貸款業(yè)務(wù)信息安全的保障機制，提高平臺為貸款人管理服務(wù)的效率。

5.2從國家社會層面出發(fā)保駕護航

5.2.1 加強完善行業(yè)社會信用體系

對網(wǎng)絡(luò)小貸公司法律地位需有明確的認知，享有同金融機構(gòu)相同的財稅優(yōu)惠政策，不斷完善社會信用體系，加強與稅務(wù)機關(guān)溝通，對網(wǎng)絡(luò)小貸這一新興行業(yè)要加強法律及政策方面的扶持。

5.2.2提升監(jiān)管效率，加強行業(yè)自律

加快推進金融行業(yè)立法工作的實施，國家機關(guān)立法應(yīng)當立足當前金融行業(yè)發(fā)展需求，完善金融行業(yè)監(jiān)管規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)的行政許可等準入條件頒布確切的規(guī)定，堅持監(jiān)管工作有法可依，依法治理金融行業(yè)亂象。

5.2.3加強風險控制，適當創(chuàng)新促進網(wǎng)絡(luò)小貸的穩(wěn)步發(fā)展

逐步完善風險控制機制，有效地防范風險。建立智能風險控制體系，加強貸款個人信息保護。針對可能存在信息技術(shù)風險可能的領(lǐng)域，在源頭做好風險防范工作。

6.結(jié)論與啟示

未來投資者在大環(huán)境下也選擇回歸理性，面對網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)高速發(fā)展的態(tài)勢，我們要積極主動采取行動不斷優(yōu)化監(jiān)管服務(wù)，放管有機結(jié)合才能激發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)的新生命力，為網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)加快進入良性發(fā)展階段做出積極貢獻，以加強網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)平臺的風險防范控制能力和提高網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)參與者應(yīng)對風險的意識為主要目標深入發(fā)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。

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