淺析我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題

張琳珠 曾妍

摘要：我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展起步較晚，但是由于其自身具有一定規(guī)模和良好的信譽(yù)，在未來(lái)幾年內(nèi)將會(huì)有較大幅度地進(jìn)行改革。本文將分析我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出發(fā)展過(guò)程中面臨的問題，最后在此基礎(chǔ)上，提出做好我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展工作的具體化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;可持續(xù)發(fā)展

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展概況

隨著近些年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融體系的不斷改革，我國(guó)目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平都得到了大幅度提升，不過(guò)其仍然與當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求存在著一定的差距。所以，必須加強(qiáng)新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展研究工作。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主要特點(diǎn)

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社這三大類別。

1.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特征

村鎮(zhèn)銀行是銀行金融機(jī)構(gòu)的一種，出資人一般為境內(nèi)自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象為銀行所在地的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著近些年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度也在不斷加大，多部門的聯(lián)合監(jiān)督也為農(nóng)村金融的健康發(fā)展提供了有利條件。當(dāng)前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略逐步向多樣化策略過(guò)渡，其側(cè)重于指引根源回歸與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，政府也在不斷強(qiáng)化指引村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的持續(xù)供應(yīng)力度。

2.貸款公司的發(fā)展特征

2009年首家全國(guó)小額貸款金融服務(wù)公司之一的杭州盛邦達(dá)小農(nóng)貸正式掛牌開業(yè)，此后我國(guó)小額貸款金融服務(wù)行業(yè)取得迅猛發(fā)展，實(shí)收流動(dòng)資本、貸款的剩余額額以及當(dāng)年的營(yíng)業(yè)凈利潤(rùn)、從業(yè)人員總量、組織數(shù)等指標(biāo)均顯著增長(zhǎng)。貸款公司主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：辦理小額信貸業(yè)務(wù);無(wú)法辦理存款業(yè)務(wù)，只能靠自有資金開展貸款業(yè)務(wù);同村鎮(zhèn)銀行具有相同的業(yè)務(wù)客戶群體;非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)自然人或法人是貸款公司的發(fā)起人。作為一種新型的貸款組織，小額貸款公司游離于正規(guī)金融組織和民間借貸組織之間，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的地位產(chǎn)生了沖擊，同時(shí)也拖動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新改革工作。

3.農(nóng)村資金互助社的發(fā)展特征

當(dāng)前，政府對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展的支持力度是空前的，而建立農(nóng)村資金互助社能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融空缺。農(nóng)村資金互助社是一種區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，主要由當(dāng)?shù)氐木用窈推髽I(yè)按照其他社會(huì)資本人的自動(dòng)、自發(fā)、自主原則，結(jié)合自身實(shí)際情況繳納股金形成，明確界定和限制了社員的類型。在農(nóng)村，成立資金互助社主要就是為了實(shí)現(xiàn)重要向入股社員辦理保險(xiǎn)存款以及結(jié)算等服務(wù)的目標(biāo)，其他未參股的社員則無(wú)法申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)服務(wù)。實(shí)際上，農(nóng)村資金互助社具有典型的金融特性和合作屬性，其運(yùn)營(yíng)宗旨為服務(wù)社員，通過(guò)民主制的管理開展日常運(yùn)營(yíng)，從而實(shí)現(xiàn)社員共贏的最終目標(biāo)。

二、我國(guó)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的主要問題

（一）農(nóng)村金融內(nèi)控機(jī)制和外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制存在的缺陷第一是內(nèi)控機(jī)制不夠完善 。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要建立一個(gè)科學(xué)、合理的內(nèi)控制度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自我管理。我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用合作社的內(nèi)控制度存在很多不健全的地方，主要表現(xiàn)在：一是內(nèi)控制度不夠合理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度的建立雜亂無(wú)章，缺乏立法監(jiān)管，內(nèi)控章程的制定隨意性大，執(zhí)行效率也比較低下，執(zhí)行力度不夠。二是內(nèi)控優(yōu)化機(jī)制有待建立。在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)中，內(nèi)控優(yōu)化機(jī)制還是管理過(guò)程中的一個(gè)盲點(diǎn)，當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展是大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核的重點(diǎn)，在內(nèi)控管理考核上，目標(biāo)太過(guò)于籠統(tǒng)，較難形成激勵(lì)作用。二是有效的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。政府需要采取特殊的扶持性補(bǔ)貼政策對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能夠支持的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予合理補(bǔ)償，但是縱觀目前我國(guó)地方政府目前對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度并不夠，一些涉農(nóng)的貸款及其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)都得不到其他相應(yīng)的貼息性補(bǔ)償，加上所需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和其他擔(dān)保體系也不健全，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)就更大了。

（二）供給制度不夠完善，服務(wù)能力有待提高

目前我國(guó)的農(nóng)村金融供給制度還不完善，對(duì)于一些農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們手中掌握了一定量資金，但是卻沒有專門的機(jī)構(gòu)為其提供服務(wù)。而且在當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中也缺乏足夠的政府支持來(lái)進(jìn)行貸款。所以現(xiàn)在階段我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著較大程度上供需失衡和結(jié)構(gòu)性短缺等問題。具體來(lái)說(shuō)主要有以下方面：

第一，農(nóng)村金融資產(chǎn)供給不足。如圖1所示：

第二，銀行業(yè)農(nóng)村商業(yè)儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)的總固定資產(chǎn)資本市場(chǎng)份額中，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)市場(chǎng)份額整體占例同比13.3%，與此機(jī)構(gòu)相比大型的農(nóng)村商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)市場(chǎng)份額占比39.2%，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的3倍。從我國(guó)的資產(chǎn)份額圖可以清楚地看出，許多占比較少的大型的商業(yè)銀行往往擁有大量的資產(chǎn)，而小型金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量較多，但是資產(chǎn)規(guī)模較小。

第三，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給能力不足。 目前我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品的主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象仍然是存款，缺乏其他類型的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致類型單一。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不平衡

目前，在相關(guān)的農(nóng)業(yè)扶貧斗爭(zhēng)中，首要目標(biāo)當(dāng)然是大型農(nóng)工商銀行，而一些農(nóng)業(yè)之外的銀行傾向于共同助力于金融精準(zhǔn)扶貧，然而其服務(wù)水平無(wú)法與本地區(qū)的發(fā)展水平相匹配。此外，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在著發(fā)展失衡的問題，這與我國(guó)地區(qū)之間的發(fā)展失衡有著天然的聯(lián)系。具體表現(xiàn)為：貧困的農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量較少、服務(wù)人員匱乏、服務(wù)質(zhì)量和水平不高;發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多、服務(wù)人員充足、服務(wù)質(zhì)量和水平都較高。

三、 我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）建立完善的金融服務(wù)體系，推出多樣化金融產(chǎn)品

第一產(chǎn)業(yè)的脆弱性決定了農(nóng)業(yè)在商業(yè)化的金融經(jīng)濟(jì)的扶持并不能實(shí)現(xiàn)根本意義上的發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興就需要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的多元化。要積極構(gòu)建銀行信貸支持體系。優(yōu)化金融評(píng)價(jià)體系，強(qiáng)化各類銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款、涉農(nóng)貸款、脫貧縣 的貸款投放工作。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、縣域小微企業(yè)、個(gè)體工商及農(nóng)戶分層次多樣化的金融產(chǎn)品，積極推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

（二）制定惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)優(yōu)惠政策，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

近年來(lái)，各級(jí)人民政府的地方財(cái)政和其他國(guó)家稅務(wù)管理部門已經(jīng)研究制訂了具體的一系列惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的農(nóng)業(yè)扶貧減稅優(yōu)惠政策，這些年的扶貧減稅優(yōu)惠政策的正確頒布和貫徹實(shí)施，對(duì)于有效刺激和鼓勵(lì)引導(dǎo)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與推動(dòng)到我國(guó)農(nóng)村金融資產(chǎn)服務(wù)交易市場(chǎng)的建設(shè)進(jìn)程以及農(nóng)村發(fā)展活動(dòng)起來(lái)達(dá)到了積極的和推動(dòng)力的作用。各級(jí)人民政府和金融部門要研究制訂更加傾向多元化的貨幣偏好和更傾向于大型農(nóng)村中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠貨幣政策，通過(guò)研究制訂穩(wěn)定地針對(duì)我國(guó)包括大型農(nóng)村信用合作社在內(nèi)的中小企業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的并實(shí)行降低優(yōu)惠農(nóng)業(yè)存款浮動(dòng)準(zhǔn)備金率的貨幣優(yōu)惠政策、拓寬發(fā)放支農(nóng)再就業(yè)貸款的主要用途、適度降低放開針對(duì)支農(nóng)貧困地區(qū)的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率、擴(kuò)大使用支農(nóng)地區(qū)資金的主要用途、加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控等貨幣政策，提升我國(guó)各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和水平。其次政府需要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。而且到目前為止我國(guó)迄今為止尚未正式出版過(guò)專門針對(duì)國(guó)家財(cái)政部門資助和支持農(nóng)村金融技術(shù)組織建設(shè)發(fā)展的農(nóng)村金融技術(shù)支撐服務(wù)機(jī)構(gòu)的任何相關(guān)配套法律、政策和法律規(guī)章。有關(guān)當(dāng)前我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融的各項(xiàng)監(jiān)管法律和政策規(guī)范均廣泛分布在各個(gè)不同的農(nóng)村金融監(jiān)管政策和相關(guān)法律之中，這樣的發(fā)展現(xiàn)狀便容易使得一些農(nóng)村金融中介組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)在對(duì)其實(shí)施服務(wù)過(guò)程中不僅缺少了相關(guān)法律上的明確保護(hù)，同時(shí)也很容易地就導(dǎo)致或者造成了利用農(nóng)村金融提供服務(wù)的法律隨意性比較大、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定和社會(huì)可持續(xù)性不能及時(shí)得到有效保證。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融資源配置，拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)

我國(guó)農(nóng)村金融資源配置存在著很大的缺陷，造成了城鄉(xiāng)之間在資金分配和供給上出現(xiàn)嚴(yán)重不平衡的問題，從而使得城市與鄉(xiāng)村發(fā)展差距不斷擴(kuò)大。要解決這一問題，政府就要加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化、資本多元化以及建立合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。首先，政府要優(yōu)化現(xiàn)有的政策性銀行等機(jī)構(gòu)，增加創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與數(shù)量都在增加，但其所提供的產(chǎn)品與服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)重脫離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征，導(dǎo)致這些金融業(yè)務(wù)很難在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中得到有效的推廣。由此，金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)自主創(chuàng)新的意識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征情況進(jìn)行詳盡的研究和調(diào)查，深入地了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的真正實(shí)際需要，切實(shí)適應(yīng)和滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該始終緊跟這個(gè)時(shí)代快速發(fā)展的腳步，樹立一種全新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理理念;除了金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)檗r(nóng)民群眾提供一種比較傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)以外，還認(rèn)為應(yīng)以加快發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的方式為主要出發(fā)點(diǎn)，積極推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的改革與創(chuàng)新，調(diào)整金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的信息化和現(xiàn)代化，從而能夠更好地適應(yīng)農(nóng)村居民的銀行和信貸需要，為更多的農(nóng)村居民提供了更多的產(chǎn)品選擇與便捷的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

第一作者：張琳珠，1998-01-03，女，漢族，陜西省定邊縣，金融學(xué)

第二作者：曾妍， 2000-3-22，女，黑龍江省黑河市遜克縣，金融學(xué)