付 樂(lè)

（江西開(kāi)放大學(xué),江西 南昌 330046）

為實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”的重要發(fā)展戰(zhàn)略，我國(guó)提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局，這也是新時(shí)代針對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的總抓手。限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素就是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施較差、產(chǎn)業(yè)缺少支撐兩個(gè)問(wèn)題，而對(duì)于該問(wèn)題的解決依賴于金融扶持。因此，金融的引領(lǐng)和支持在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕的過(guò)程之中具有不可替代的作用，通過(guò)金融業(yè)的合理引導(dǎo)，優(yōu)質(zhì)的社會(huì)資本將投入到鄉(xiāng)村振興涉及的每個(gè)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)各種資源的優(yōu)化配置，從而為全面構(gòu)建現(xiàn)代化鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系、產(chǎn)業(yè)體系，進(jìn)一步加速培育“三農(nóng)”發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕目標(biāo)提供必要的金融支持，不僅僅是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村供給側(cè)改革對(duì)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)要求，也是金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在動(dòng)力。

一、金融支持對(duì)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的作用

金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步的關(guān)鍵要素，貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須首先打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，并逐步完成城鄉(xiāng)要素合理配置工作?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》明確提到，我國(guó)應(yīng)當(dāng)要堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，并且構(gòu)建起完善、健全的農(nóng)村金融體系，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)發(fā)展重點(diǎn)，將其更多的金融資源調(diào)整到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的工作中來(lái)，通過(guò)金融支持實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，并滿足新時(shí)代背景下鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求。在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、共同富裕的重要戰(zhàn)略目標(biāo)過(guò)程之中，金融是不可或缺的重要支持，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠穩(wěn)定、切實(shí)地推進(jìn)，就必須要有農(nóng)村金融的持續(xù)助力。［1］

(一)金融對(duì)優(yōu)化資源配置的作用

金融行業(yè)工作的出發(fā)點(diǎn)以及落腳點(diǎn)是持續(xù)不斷地對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持和幫助。在現(xiàn)階段，我國(guó)的主要矛盾就是人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的問(wèn)題，因此推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是金融業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容［2］?！叭r(nóng)”不僅僅是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容，也是現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)［3］。

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是主要的解決方法，而金融支持則是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，在這一過(guò)程之中可以利用金融在資源配置中的引領(lǐng)功能，促進(jìn)越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)要素資源配置到“三農(nóng)”當(dāng)中去，進(jìn)一步地促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和水平，幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合，構(gòu)建起生態(tài)宜居的農(nóng)村環(huán)境，進(jìn)而達(dá)到符合農(nóng)村居民對(duì)美好生活的需求標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

（二）金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程之中，產(chǎn)業(yè)振興既是重點(diǎn)也是難點(diǎn)，也是鄉(xiāng)村振興的基本要求。隨著農(nóng)村金融體系的發(fā)展進(jìn)步，多元化金融服務(wù)模式已經(jīng)發(fā)展良好，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中金融供給缺口進(jìn)行了有效補(bǔ)充。

在有保障、有控制，且朝著農(nóng)村地區(qū)傾斜的信貸政策支持下，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)融合工作得到了顯著發(fā)展。將建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品品牌作為基礎(chǔ)，持續(xù)提高對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體的幫扶力度，可以促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；l(fā)展，使得傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)從增產(chǎn)轉(zhuǎn)向?yàn)樘豳|(zhì)的方向發(fā)展。

在農(nóng)村金融的支持下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)逐漸發(fā)展為綠色、健康的新型產(chǎn)業(yè)，并為建立起生態(tài)宜居的良好農(nóng)村環(huán)境提供源源不斷的動(dòng)力［4］。金融支持對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言十分重要。在城市地區(qū)，現(xiàn)階段的金融服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越便捷、高效，而在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)，同樣離不開(kāi)各種各樣、便捷高效的金融服務(wù)。

目前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等一系列農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其提供的服務(wù)僅限于基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的人口并不集中，而且大部分都是老年人口，其他金融機(jī)構(gòu)即便是只提供最為基礎(chǔ)的金融服務(wù)，但是同樣無(wú)法避免其成本過(guò)高、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大等問(wèn)題。金融需求和金融供給還存在一定的缺口。所以在農(nóng)村地區(qū)予以普惠金融服務(wù)支持，是持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展落實(shí)的重要基礎(chǔ)。

（三）金融對(duì)鞏固扶貧成果的作用

在現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成績(jī)斐然，但是距離“共同富?！钡哪繕?biāo)仍然有一定的差距，如何持續(xù)鞏固扶貧的成果，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間以及不同地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展仍然是當(dāng)前不可忽略的重要問(wèn)題。根據(jù)2019年的數(shù)據(jù)，按全國(guó)居民收入分組，全部居民低收入組和中間偏下收入組年人均收入為11485元，月人均收入近1000元，共40%家庭戶對(duì)應(yīng)的人口為6.1億人。這6億多人口大部分還是在農(nóng)村。因此，縮小城鄉(xiāng)差距任重道遠(yuǎn)。

對(duì)于農(nóng)村扶貧工作而言，金融支持是必不可少的關(guān)鍵機(jī)制，也是在實(shí)際工作中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、異地搬遷扶貧的基礎(chǔ)保障。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)常年就布局在農(nóng)村之中，對(duì)于農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況以及居民的生產(chǎn)、生活情況有著更為詳細(xì)的了解，因而由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)以及高成本運(yùn)作導(dǎo)致的其他風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較少，因此在精準(zhǔn)扶貧方面也有著深厚的群眾基礎(chǔ)和物質(zhì)基礎(chǔ)。

二、現(xiàn)階段金融支持存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展受限

現(xiàn)階段金融資源逐漸脫離虛擬，重新回歸本源，服務(wù)于實(shí)體行業(yè)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中，金融支持作為基礎(chǔ)，仍然存在著許多不足之處。

在實(shí)際的農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力明顯不足；在涉農(nóng)大型銀行機(jī)構(gòu)之中，針對(duì)鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款規(guī)模普遍較小，在開(kāi)展農(nóng)村農(nóng)戶貸款工作時(shí)，會(huì)出現(xiàn)金額小、成本高的問(wèn)題；在實(shí)際的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新過(guò)程之中，也有著浮于表面、趨同化的情況；很多農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新只有個(gè)別經(jīng)驗(yàn)，缺少?gòu)?fù)制和持續(xù)推廣的可能性；還有一部分金融產(chǎn)品過(guò)度依賴于兜底政策，沒(méi)有商業(yè)化的可持續(xù)推進(jìn)意義；農(nóng)村普惠金融一直存在著“貸大不貸小，貸富不貸貧”的現(xiàn)象，這和普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)不符［5］；很多縣域金融機(jī)構(gòu)并不愿意主動(dòng)投入到振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略工作之中，缺乏對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)品商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、產(chǎn)業(yè)鏈融資等業(yè)務(wù)的關(guān)注，局限于各類基礎(chǔ)服務(wù)，對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持力度不足；在目前階段，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口分散，表現(xiàn)出空心化、老齡化特征，這也造成了鄉(xiāng)村人力資源與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的需求不匹配，而縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展工作所提供的信貸，可選擇的對(duì)象以及資金吸納能力都受到了影響。

（二）農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保物缺乏

在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)主體，大多都存在著沒(méi)有有效抵押資產(chǎn)的情況，大部分的經(jīng)營(yíng)主體前期發(fā)展都是依靠租賃的方法獲得經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，因此很多時(shí)候無(wú)法在發(fā)展過(guò)程中獲得銀行抵押貸款支持。而對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)等一系列有效資產(chǎn)，處于對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，銀行大多也是采用相對(duì)較低的抵押率原則開(kāi)展金融服務(wù)工作。

從現(xiàn)階段財(cái)政、金融所出臺(tái)的配套措施來(lái)看，執(zhí)行的效果并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，有一些政策從中央出臺(tái)到落實(shí)到地方的過(guò)程中，會(huì)一層層弱化，很多優(yōu)惠激勵(lì)政策的落實(shí)也并不理想［6］。農(nóng)村地區(qū)的融資擔(dān)保體系尚不完善，雖然近年來(lái)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等一系列新型的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始著力于農(nóng)村發(fā)展，但是其產(chǎn)品均表現(xiàn)出同質(zhì)化發(fā)展的趨勢(shì)。農(nóng)村地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，缺少保障。

（三）農(nóng)村地區(qū)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)較高

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)階段已經(jīng)從高速發(fā)展期過(guò)渡到了平穩(wěn)期，而且受到了新冠疫情的影響，部分縣域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并不樂(lè)觀，農(nóng)村地區(qū)的銀行經(jīng)營(yíng)管理也因此難度更高。很多企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)問(wèn)題，需要進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)時(shí)，會(huì)造成貸款難以按期歸還，進(jìn)一步加大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題［7］。隨著金融支持的力度加大，在鄉(xiāng)村地區(qū)越來(lái)越多的農(nóng)戶得到了涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的金融幫扶，但同時(shí)也出現(xiàn)了部分缺乏信用，金融意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)戶，還有一部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也缺少誠(chéng)信意識(shí)，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)提高，很多銀行因?yàn)檫@一情況都出現(xiàn)了“懼貸”心理，這種局面也很大程度地影響了金融支持新興業(yè)態(tài)的發(fā)展。

三、完善金融支持的路徑選擇

（一）促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融改革

首先要繼續(xù)提高農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)聯(lián)合體、家庭農(nóng)場(chǎng)以及專業(yè)合作社等融資需求要盡可能地予以幫扶，徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支持模式，從一對(duì)一、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)改為朝著聯(lián)合體內(nèi)部企業(yè)以及規(guī)模經(jīng)營(yíng)上下游主體拓展，通過(guò)金融支持幫助龍頭企業(yè)，與農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)主體之間構(gòu)建起更為穩(wěn)固的合作關(guān)系，以鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，拓展出應(yīng)收賬款、訂單、票據(jù)融資等新業(yè)務(wù)。

在這方面，很多銀行都已經(jīng)做了大量的有益嘗試，并取得了不小的成就。如江蘇某農(nóng)業(yè)科技公司，從事火雞養(yǎng)殖銷售一體化特色產(chǎn)業(yè)，2021年，該企業(yè)將傳統(tǒng)的養(yǎng)殖模式融入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，面臨資金不足的問(wèn)題。中國(guó)銀行在了解到實(shí)際情況時(shí)，主動(dòng)上門對(duì)接，與企業(yè)共同商討，向企業(yè)推薦總對(duì)總產(chǎn)品，為企業(yè)提供純信用授信，短短三天，就完成了貸款的三查和放款。這種模式在支持鄉(xiāng)村振興工作中值得推廣。

其次，各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要重視對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力發(fā)展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

最后，應(yīng)當(dāng)要提高對(duì)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的金融支持力度，研究出在集體經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)股份合作的背景之下，如何高效率地介入金融支持，進(jìn)一步地促進(jìn)集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高涉農(nóng)信貸資金的注入量，并維持資金的穩(wěn)定性。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

首先應(yīng)當(dāng)要完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的改革工作加強(qiáng)重視，并不斷完善和優(yōu)化，而對(duì)于國(guó)有大型銀行普惠金融的工作也要加強(qiáng)管理，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)需求，傾斜更多的優(yōu)質(zhì)資源。

對(duì)于鄉(xiāng)村振興中出現(xiàn)的問(wèn)題，各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮各方面因素，并結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且要保障涉農(nóng)信貸從業(yè)人員具備良好的綜合素養(yǎng)，在掌握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上開(kāi)展工作，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的管理模式應(yīng)當(dāng)調(diào)整為片區(qū)責(zé)任制、網(wǎng)格化管理模式，并且要優(yōu)化績(jī)效考評(píng)方法，把客戶經(jīng)理服務(wù)基層鄉(xiāng)村的情況也一并納入到考核之中，推動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，支持鄉(xiāng)村振興［8］。

其次要進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況對(duì)基層網(wǎng)店的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行拓展，并將信貸審批權(quán)限下放，從制度上改變當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)戶小額貸款以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款要予以重視，并不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。

最后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，通過(guò)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，進(jìn)一步優(yōu)化信用貸款的辦理模式，提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，降低農(nóng)村貸款的抵押擔(dān)保要求，在維持資金穩(wěn)定的情況下，合理引導(dǎo)資金的流向。

中國(guó)銀行在2020年10月，創(chuàng)新推出“中富翼貸”小額備用金信用貸款產(chǎn)品，通過(guò)線上線下一體化改造，電子合同、電子印章、數(shù)字化證書系統(tǒng)創(chuàng)新優(yōu)化，為客戶提供足不出戶就能辦理的系統(tǒng)工具。該貸款無(wú)抵押、無(wú)需紙質(zhì)資料，3分鐘放款，額度最高5萬(wàn)元，隨借隨還，按日計(jì)息。因此，借助現(xiàn)代科技手段，金融部門在支農(nóng)方面還是大有可為的。

（三)優(yōu)化整合金融支持相關(guān)政策

首先要整合當(dāng)前金融支農(nóng)配套政策，對(duì)于各類保障政策的頂層設(shè)計(jì)予以完善，從實(shí)際出發(fā)，由政府牽頭，對(duì)現(xiàn)階段貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策要求予以明確，進(jìn)一步地提高金融支持對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用，給予地方政府更多的政策工具使用權(quán)。

其次，對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系予以完善，不斷拓展服務(wù)范圍，進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村地區(qū)覆蓋速度，促使各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信貸擔(dān)保之間加深合作，并以此帶領(lǐng)民間資本參與到鄉(xiāng)村振興的過(guò)程之中。

政府應(yīng)當(dāng)要對(duì)于專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等組織出臺(tái)各類針對(duì)性的扶持政策，完善當(dāng)前的金融支持體系，還需要制定出合理、科學(xué)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。

最后，還可以通過(guò)稅收、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等政策，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融支持對(duì)“鄉(xiāng)村振興”的作用。

綜上所述，我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的重要環(huán)節(jié)和內(nèi)容，而金融支持則是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。現(xiàn)階段我國(guó)的金融在支持鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，仍然存在許多問(wèn)題，影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以重視，持續(xù)創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)資源傾斜。政府則應(yīng)當(dāng)要發(fā)揮引導(dǎo)作用，通過(guò)政策優(yōu)化和完善，幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)鄉(xiāng)村振興的重要目標(biāo)。