黃煜

【摘 ?要】 隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及信息技術(shù)在金融貨幣行業(yè)的廣泛運(yùn)用，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等信息技術(shù)的不斷發(fā)展為數(shù)字貨幣的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。數(shù)字貨幣區(qū)別于區(qū)塊鏈下的貨幣，但是又和區(qū)塊鏈存在著密切的聯(lián)系。因此，論文分別對(duì)區(qū)塊鏈以及數(shù)字貨幣進(jìn)行了研究和探討，并且在明晰區(qū)塊鏈以及數(shù)字貨幣的含義和關(guān)系后，進(jìn)一步探討了數(shù)字貨幣的創(chuàng)造機(jī)制。數(shù)字貨幣的誕生沖擊了傳統(tǒng)的銀行貨幣業(yè)務(wù)，也推動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，論文就如何應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，如何正確地看待數(shù)字貨幣的發(fā)展進(jìn)行了探討。

【Abstract】With the development of the world economy and the wide application of information technology in the financial and monetary industry， the continuous development of information technology such as blockchain， big data and cloud computing has laid the foundation for the development of digital currency. Digital currency is different from the currency under the blockchain， but it is closely related to the blockchain. Therefore， this paper studies and discusses blockchain and digital currency respectively， and further discusses the creation mechanism of digital currency after clarifying the meaning and relationship of blockchain and digital currency. The birth of digital currency has impacted the traditional bank money business， but also promoted the development of the banking industry. On this basis， this paper discusses how to deal with the challenges and opportunities brought by digital currency and how to view the development of digital currency correctly.

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;數(shù)字貨幣;銀行業(yè)

【Keywords】blockchain; digital currency; banking industry

【中圖分類號(hào)】F821;F49 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）12-0152-03

1 引言

當(dāng)前區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣還處于發(fā)展階段，還沒有能夠成熟地與市場(chǎng)相貼合，沒有形成健全的法律體系。因此，在區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣領(lǐng)域還存在著諸多發(fā)展問題。區(qū)塊鏈有別于數(shù)字貨幣，但是數(shù)字貨幣又和區(qū)塊鏈具有密切的聯(lián)系。世界各國的中央銀行都在探索更加科學(xué)的數(shù)字貨幣創(chuàng)造和流通方式，正在推動(dòng)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣理論與實(shí)踐的應(yīng)用發(fā)展。世界各國都在緊跟時(shí)代潮流，加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的研究力度，以優(yōu)化國家金融貨幣體系，推動(dòng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)下的數(shù)字貨幣理論

2.1 區(qū)塊鏈理論

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N運(yùn)用特有加密技術(shù)加持的大數(shù)據(jù)庫，具有數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、去中心化和不可篡改等特有優(yōu)勢(shì)。區(qū)塊鏈主要以時(shí)間為排列順序，將數(shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，借助哈希函數(shù)編寫的對(duì)稱加密函數(shù)來保證區(qū)塊鏈簽名不被篡改和不能被偽造的分布式賬本，區(qū)塊鏈的加密技術(shù)使其具有較高的安全保證，決定了其簽名數(shù)據(jù)資源的唯一性，使儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)信息不僅難以被篡改和偽造，還能夠公開透明地展示在使用者面前，從而給使用者帶來了較強(qiáng)的信任感，奠定了使用的信用基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈?zhǔn)菂^(qū)塊聯(lián)合而成的網(wǎng)絡(luò)，是一個(gè)個(gè)區(qū)塊互相聯(lián)系的大網(wǎng)，每個(gè)區(qū)塊之間既獨(dú)立又聯(lián)系。

從區(qū)塊鏈的理論到實(shí)踐，以比特幣為例。比特幣直接展現(xiàn)了區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)加密的特征。每個(gè)區(qū)塊中都儲(chǔ)存有一定量的比特幣，使用者每挖掘一個(gè)新的區(qū)塊就能夠獲得更多比特幣，而每挖掘一個(gè)區(qū)塊，區(qū)塊與區(qū)塊之間的連接都會(huì)被打通，因?yàn)樵惊?dú)立的區(qū)塊逐漸聯(lián)系在了一起，形成了巨大的區(qū)塊鏈。

需要注意的是，比特幣是由比特幣發(fā)行方發(fā)行的虛擬貨幣，而不是由國家發(fā)行的法定貨幣，在使用效力上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及一般的貨幣。而且比特幣的受眾面窄，只在使用者之間流通，不具備替代法定貨幣的能力。因此，雖然在技術(shù)要求上達(dá)到了使用的標(biāo)準(zhǔn)，但是以區(qū)塊鏈為依托的比特幣等虛擬貨幣仍然不能被世界各國廣泛接受。

2.2 數(shù)字貨幣理論

數(shù)字貨幣理論是新時(shí)代貨幣領(lǐng)域的重要戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)理論，是世界全球化趨勢(shì)下新型貨幣戰(zhàn)爭的戰(zhàn)略理論。數(shù)字貨幣理論主要包括6個(gè)內(nèi)容，分別是數(shù)字貨幣的世界貨幣職能以及跨領(lǐng)域支付;貨幣功能的重新排列度量;數(shù)字貨幣替代部分法定紙質(zhì)貨幣;世界貨幣的儲(chǔ)存價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰坠δ?數(shù)字貨幣去中心化;以網(wǎng)絡(luò)為連接基礎(chǔ)。數(shù)字貨幣是現(xiàn)代貨幣的一種電子形式，完全具備現(xiàn)代紙質(zhì)貨幣的所有職能，主要依靠電子支付的方式來實(shí)現(xiàn)流通。數(shù)字貨幣本質(zhì)應(yīng)該是由國家推行的法定貨幣，職能與流通過程都應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)代紙質(zhì)貨幣的管理規(guī)則來進(jìn)行。數(shù)字貨幣的功能是在真實(shí)的商品消費(fèi)和數(shù)字貨幣交換之間實(shí)現(xiàn)的，數(shù)字貨幣最主要的部分是數(shù)據(jù)碼和標(biāo)識(shí)碼，數(shù)據(jù)碼相當(dāng)于幣值，是在網(wǎng)絡(luò)中需要傳送的具體數(shù)據(jù)內(nèi)容，而標(biāo)識(shí)碼相當(dāng)于持幣人信息，在網(wǎng)絡(luò)傳送中指向了來源和歸屬。

以我國的法定數(shù)字貨幣——數(shù)字人民幣為例，數(shù)字人民幣是中國人民銀行推行的法定貨幣，將數(shù)字貨幣同電子支付方式進(jìn)行融合所形成的能夠替代一部分人民幣的數(shù)字化人民幣。由于數(shù)字人民幣由央行發(fā)行，故具有國家強(qiáng)制發(fā)行流通的效力，以國家信用為基礎(chǔ)，同人民幣現(xiàn)金具有相同的職能和使用效力。數(shù)字人民幣在實(shí)現(xiàn)時(shí)進(jìn)行了去網(wǎng)絡(luò)中心化的技術(shù)創(chuàng)新，突破了網(wǎng)絡(luò)限制，在沒有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)甚至手機(jī)信號(hào)時(shí)同樣可以使用，與人民幣現(xiàn)金幾乎沒有使用上的差別。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)下的數(shù)字貨幣形成機(jī)制

3.1 區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的關(guān)系

區(qū)塊鏈的特有加密技術(shù)給信息數(shù)據(jù)資源提供了足夠安全的環(huán)境，奠定了信任的基礎(chǔ)。現(xiàn)代貨幣是信用貨幣，數(shù)字貨幣又是現(xiàn)代貨幣的電子貨幣形式，同樣也需要具備信用功能。因此，區(qū)塊鏈的發(fā)展為數(shù)字貨幣的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。廣義上來講，數(shù)字貨幣包括了區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈?zhǔn)腔A(chǔ)和技術(shù)支持，保障著保密信息數(shù)據(jù)的安全以及信息數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系。

3.2 數(shù)字貨幣的創(chuàng)造機(jī)制

數(shù)字貨幣的創(chuàng)造機(jī)制最中心的環(huán)節(jié)就是價(jià)值創(chuàng)造機(jī)制，只有賦予數(shù)字貨幣以法定貨幣的價(jià)值，才能夠更好地在市場(chǎng)中流通。數(shù)字貨幣本身是在區(qū)塊鏈技術(shù)支持的基礎(chǔ)上形成的，依托區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本結(jié)構(gòu)和高保密的簽字技術(shù)、共識(shí)算法形成能夠保障數(shù)字信息轉(zhuǎn)移的信用。和現(xiàn)代貨幣一樣，數(shù)字貨幣的創(chuàng)造也來源于信用創(chuàng)造，其本身的價(jià)值和使用價(jià)值相比較，本身的價(jià)值可以忽略不計(jì)。區(qū)塊鏈基礎(chǔ)上形成了數(shù)字貨幣，而在此基礎(chǔ)上，國家中央銀行的價(jià)值信用擔(dān)保又給予了數(shù)字貨幣強(qiáng)大的價(jià)值信用擔(dān)保，使持幣者能夠信任數(shù)字貨幣，并且廣泛地使用貨幣，當(dāng)數(shù)字貨幣廣泛地在市場(chǎng)中流通，并且需求擴(kuò)大時(shí)，央行就會(huì)直接發(fā)行數(shù)字貨幣，這個(gè)過程就是銀行創(chuàng)造數(shù)字貨幣的過程。

從廣義上來看，數(shù)字貨幣包含了虛擬貨幣和電子貨幣。因此，從數(shù)字貨幣的創(chuàng)造機(jī)制上來看，也包含了2種不同的創(chuàng)造機(jī)制。其中有由各個(gè)國家央行發(fā)行的數(shù)字貨幣，如中國的數(shù)字人民幣，是由中國人民銀行發(fā)行的，屬于銀行創(chuàng)造機(jī)制。而還有一些數(shù)字貨幣由企業(yè)發(fā)行，如一些加密數(shù)字貨幣，即比特幣、以太坊等。然而，由個(gè)別企業(yè)創(chuàng)造發(fā)行的數(shù)字貨幣不管是在效力還是職能上來看，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及由國家央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。因此，大部分國家的數(shù)字貨幣創(chuàng)造機(jī)制基本和現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造機(jī)制相同。數(shù)字貨幣的銀行創(chuàng)造機(jī)制是在當(dāng)前既有的銀行貨幣創(chuàng)造體系基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行升級(jí)，引入電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，提高對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行流通的管控力度。

以我國的數(shù)字人民幣為例，我國的數(shù)字人民幣由央行發(fā)行，創(chuàng)造機(jī)制與紙幣基本相同，整體的貨幣發(fā)行總量基本上與原定紙幣發(fā)行總量持平。數(shù)字貨幣的供需關(guān)系以及在市場(chǎng)中的平衡狀態(tài)，都要按照央行的貨幣和財(cái)政政策進(jìn)行調(diào)控?？傊瑪?shù)字貨幣的創(chuàng)造機(jī)制也應(yīng)該屬于信用創(chuàng)造的范疇，數(shù)字貨幣的創(chuàng)造也需要在信用創(chuàng)造活動(dòng)中進(jìn)行。

4 數(shù)字貨幣給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)及建議

4.1 弱化商業(yè)銀行職能——加強(qiáng)對(duì)數(shù)字貨幣的研發(fā)和探索

在數(shù)字貨幣的發(fā)展過程中，必將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。由于數(shù)字貨幣傳播更加快捷，會(huì)給持幣者帶來更加便利的體驗(yàn)。因此，在銀行辦理業(yè)務(wù)的人也會(huì)越來越少，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)方式將會(huì)發(fā)生巨大的改變。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依托于銀行網(wǎng)點(diǎn)，需要在指定的地點(diǎn)和工作時(shí)間進(jìn)行交易或者是購買服務(wù)。然而，數(shù)字貨幣發(fā)行后，商業(yè)銀行的中心位置將會(huì)被動(dòng)搖，銀行業(yè)務(wù)將會(huì)更加零散，持幣者可能不再需要到商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易，只需要依托互聯(lián)網(wǎng)就能夠?qū)崿F(xiàn)便捷的交易。長此以往，持幣者對(duì)數(shù)字貨幣的需求會(huì)逐步提升，紙幣的需求將會(huì)逐漸降低，商業(yè)銀行的職能將會(huì)在數(shù)字貨幣的發(fā)展中進(jìn)一步弱化。

數(shù)字貨幣的發(fā)展必然會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的改變，會(huì)增強(qiáng)商業(yè)銀行的存款擠出效用，降低商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。數(shù)字貨幣主要依賴電子支付方式，不管是支付還是轉(zhuǎn)賬都可以在數(shù)字錢包中實(shí)現(xiàn)，不用特意登錄銀行網(wǎng)站或者到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行取款或者轉(zhuǎn)賬。因此，一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)窗口的人流量將會(huì)大大降低，如商業(yè)銀行的支付職能，隨著數(shù)字貨幣發(fā)行量的增加以及使用的規(guī)范化，商業(yè)銀行的支付職能將會(huì)下降。相較于用銀聯(lián)卡支付，人們更喜歡便捷的數(shù)字貨幣支付方式，一人一手機(jī)，就可以滿足消費(fèi)者的支付需要。而數(shù)字貨幣憑借電子支付方式，能夠讓消費(fèi)者借助互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地進(jìn)行支付。還有商業(yè)銀行的存取款等儲(chǔ)蓄職能，數(shù)字貨幣帶給持幣者不取即用的便利，會(huì)極大地削減商業(yè)銀行的存取款業(yè)務(wù)。

面對(duì)這個(gè)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要加快推動(dòng)數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的創(chuàng)新探索，開拓更多的符合法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通和支付的業(yè)務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字貨幣和紙質(zhì)貨幣的一體化進(jìn)程。商業(yè)銀行應(yīng)以正確的姿態(tài)應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，加大研發(fā)和探索實(shí)驗(yàn)的資金投入規(guī)模，在可行的金融市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)驗(yàn)數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)項(xiàng)目的推廣可行性，以開拓?cái)?shù)字貨幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)，避免由于體制僵化而一味地堅(jiān)持單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，從而失去了和數(shù)字貨幣有機(jī)融合的發(fā)展機(jī)遇。

4.2 增加了銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)——健全數(shù)字貨幣法律監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是不斷向前發(fā)展的，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的環(huán)境也是瞬息萬變，難以預(yù)測(cè)的。因此，商業(yè)銀行在推廣落實(shí)數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)時(shí)，必然要面臨著諸多難以預(yù)測(cè)和防控的風(fēng)險(xiǎn)。其中最主要的風(fēng)險(xiǎn)還是來自于區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)字貨幣創(chuàng)造發(fā)行本身存在的技術(shù)。由于信息技術(shù)的向前發(fā)展，不法分子可能會(huì)利用還沒有被發(fā)現(xiàn)的漏洞對(duì)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的加密信息數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改、竊取或者刪除，導(dǎo)致數(shù)字貨幣發(fā)行和流通工作面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的主體，勢(shì)必要主動(dòng)去探索數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)。在此過程中，傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展模式的商業(yè)銀行需要實(shí)現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型，面臨著較大的數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。因此，在信息時(shí)代不斷向前發(fā)展的過程中，更要注重法律法規(guī)的制定與推行，建立與時(shí)代發(fā)展更加切合的法律體系，用于規(guī)范和監(jiān)管經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。

在數(shù)字貨幣快速發(fā)展的情況下，要應(yīng)對(duì)可能到來的風(fēng)險(xiǎn)問題，國家央行、商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)或非金融支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)要建立健全數(shù)字貨幣市場(chǎng)的法律監(jiān)管機(jī)制，以法律的強(qiáng)制手段打擊違法犯罪活動(dòng)，確保數(shù)字貨幣發(fā)行和流通工作的順利開展。健全數(shù)字貨幣市場(chǎng)的金融監(jiān)管體系，國家政府首先應(yīng)當(dāng)制定出相應(yīng)的用于規(guī)范數(shù)字貨幣發(fā)行和流通使用行為的政策制度，再通過構(gòu)建內(nèi)外獨(dú)立但是又統(tǒng)一的監(jiān)管隊(duì)伍，以全面加強(qiáng)數(shù)字貨幣市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控。

4.3 對(duì)銀行的人才結(jié)構(gòu)提出了新要求——培養(yǎng)專業(yè)的人才隊(duì)伍

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)字貨幣都還處于初步發(fā)展階段，但是已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)提出了新的要求，主要體現(xiàn)在當(dāng)前商業(yè)銀行缺乏掌握數(shù)字貨幣技術(shù)、運(yùn)營機(jī)制等方面的人才。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行要保持核心競爭力，保持創(chuàng)新能力，需要主動(dòng)調(diào)整自身的人才結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行可通過與各大高校之間建立起密切的聯(lián)系，校企共育，培養(yǎng)更加專業(yè)的人才隊(duì)伍。培養(yǎng)的專業(yè)人才要具備較強(qiáng)的綜合素養(yǎng)，可主動(dòng)地適應(yīng)變化，以靈活地應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣給商業(yè)銀行帶來的一切變化。面對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)展帶來的新的銀行業(yè)務(wù)工作內(nèi)容，需要培養(yǎng)適應(yīng)能力更強(qiáng)的復(fù)合型人才。只有人才隊(duì)伍跟上了，商業(yè)銀行才能夠更好地適應(yīng)數(shù)字貨幣的發(fā)展，持續(xù)創(chuàng)造良好的效益。

5 展望

數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通是金融貨幣行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從當(dāng)前的區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等先進(jìn)信息技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r看，數(shù)字貨幣擁有良好的發(fā)展前景。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，其職能在未來必然會(huì)進(jìn)一步細(xì)化。在未來，數(shù)字貨幣可能會(huì)成為具有全球交易性質(zhì)的全球性的投資產(chǎn)品或者金融工具，承載世界性的金融投資交易活動(dòng)。我國也在為全面推行數(shù)字人民幣進(jìn)行著細(xì)致的準(zhǔn)備工作，對(duì)包括對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)行數(shù)額進(jìn)行確認(rèn)、流通領(lǐng)域進(jìn)行疏通和試點(diǎn)，確保賦予數(shù)字人民幣和人民幣現(xiàn)金相同的職能。

在未來，如果一個(gè)國家能夠在數(shù)字貨幣的沖擊下主動(dòng)把握發(fā)展機(jī)遇，將會(huì)建立起更加現(xiàn)代化的貨幣體系。如果在數(shù)字貨幣的沖擊下沒有能夠克服挑戰(zhàn)的國家，其主權(quán)貨幣則很有可能受到威脅。因此，不管是在數(shù)字貨幣接受程度較高的西方發(fā)達(dá)國家，還是在貨幣嚴(yán)重貶值的高通脹國家，抑或是幣值匯率穩(wěn)定的國家都需要大力推動(dòng)數(shù)字貨幣戰(zhàn)略的發(fā)展，加快專業(yè)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，為迎接數(shù)字貨幣的沖擊奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

6 結(jié)語

在現(xiàn)代化金融貨幣體系當(dāng)中，無論是在金融市場(chǎng)活動(dòng)中，還是日常的消費(fèi)結(jié)算活動(dòng)中，數(shù)字貨幣占據(jù)著越來越重要的作用。但數(shù)字貨幣和紙質(zhì)貨幣本質(zhì)上都是信用貨幣，是現(xiàn)代貨幣的一種。數(shù)字貨幣的發(fā)展不是為了取代紙質(zhì)貨幣，而是為了順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，推動(dòng)金融體系的健全和完善，為金融貨幣市場(chǎng)注入創(chuàng)新活力。

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