我國保險品牌在國外品牌表現(xiàn)較為強勁下針對現(xiàn)今窘境如何破局

朱海龍 王曦晨 張雨桐

摘要：中國出現(xiàn)的第一家保險公司是1805年由英國人開設(shè)的“廣州保險公司”，而直至1865年第一家華資保險機構(gòu)“義和保險行”才在上海成立。由于我國長期處于自給自足的經(jīng)濟狀態(tài)下，在英法美等西方國家相繼進(jìn)入和完成“工業(yè)革命”后，我國生產(chǎn)力仍處于發(fā)展較為緩慢的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商品經(jīng)濟發(fā)展迅猛的歐美國家。在這樣的大背景下，我國的保險業(yè)從萌生階段開始就進(jìn)入了“寒冬”。在1914-1918年一戰(zhàn)期間帝國主義國家將主要精力投入到歐洲戰(zhàn)場中，這使得我國的保險業(yè)在民族資本的帶領(lǐng)下取得了一定的基礎(chǔ)，為后續(xù)二十世紀(jì)二三十年代保險業(yè)的短期繁榮奠定了一定的基礎(chǔ)。到1946年11月間，上海中外保險公司已達(dá)130余家，但到國民黨政府統(tǒng)治后期，在惡性通貨膨脹的情況下，我國的保險業(yè)也遭到了空前的摧毀[1]。1949年后保險業(yè)開始整合，外資保險公司被迫撤離中國市場。1958年由于歷史原因，除極少數(shù)同香港進(jìn)行航貿(mào)而簽訂水險合同外，中國的保險業(yè)處于停擺狀態(tài)直至二十世紀(jì)八十年代。在中國保險業(yè)停擺的二十多年間，以日本為例的西方國家在保險業(yè)上發(fā)展迅猛，中國的保險業(yè)與其產(chǎn)生了巨大的差距。中國的保險業(yè)雖在政府宏觀政策的支持下一定程度上取得了較為良好的發(fā)展，但仍在某些方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家甚至遠(yuǎn)低于世界平均水平。

關(guān)鍵詞：水險;風(fēng)險評估對象及標(biāo)準(zhǔn);困境;解決方案

水險也叫做水上保險，是海洋運輸保險和內(nèi)河運輸保險的總稱。我國現(xiàn)在的水險市場競爭激烈，由于水險標(biāo)的流動性特點，不僅國內(nèi)眾多的保險公司參與競爭，而且在華設(shè)立經(jīng)營機構(gòu)的外資保險公司限制參與競爭。由于外貿(mào)價格的靈活性，在追求低成本的前提下，外貿(mào)公司會選擇在水險費低的國家購買保險，這就使國外保險公司也變相參與中國水險的競爭。中國在眾多保險體的參與下，競爭尤為激烈[2]。

一、文獻(xiàn)綜述

公元前18世紀(jì)，伴隨著早期航海貿(mào)易的產(chǎn)生，地中海沿岸的商人共同遵守“共同海損”的原則。在進(jìn)入到中世紀(jì)之后，世界航海中心轉(zhuǎn)移到意大利，而意大利正是現(xiàn)代保險的發(fā)源地。16世紀(jì)初，隨著世界航海中心的再次轉(zhuǎn)移，海上保險由意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙傳入荷蘭、英國和德國。此后世界保險市場上英國地位顯赫[3]。海上保險是是各類保險中發(fā)展最早的。而保險作為一種分?jǐn)偨?jīng)濟損失的經(jīng)濟手段，由于我國在封建制度下生產(chǎn)力相較于西方國家“工業(yè)革命”后嚴(yán)重不足，因此現(xiàn)代保險制度一直沒有產(chǎn)生，隨著帝國主義國家的侵略現(xiàn)代保險制度進(jìn)入中國，并且在很長一段時間內(nèi)，我國的現(xiàn)代保險業(yè)作為外國資本為外資大企業(yè)的利益服務(wù)。

二、水險的風(fēng)險評估對象與標(biāo)準(zhǔn)

（一）船舶部分

船舶是水上運輸?shù)闹匾ぞ撸渌媾R的風(fēng)險包括很多方面且風(fēng)險較高，因此通過風(fēng)險評估可以較全面地了解船體的各種動力設(shè)備、防火及消防設(shè)備、救生設(shè)備和通訊導(dǎo)航設(shè)備等技術(shù)性能及現(xiàn)狀，使船舶使用人員能較有針對性地使用所屬船舶并及時發(fā)現(xiàn)船舶是否出現(xiàn)異常情況。以下為列舉部分評估對象及標(biāo)準(zhǔn)：

1.船體部分。通過對整體部分的布局進(jìn)行一個勘察后對每個艙室進(jìn)行細(xì)燃油系統(tǒng)和主機的勘察?？辈熘饕譃閹讉€方面：首先是腐蝕程度和銹跡的分布情況，然后是對兩個剖面進(jìn)行測試，接下里是對船體銹蝕程度以及船體結(jié)構(gòu)強度進(jìn)行評估，最后是對船體進(jìn)行安全性評估。安全性評估包括穩(wěn)定評估、救生設(shè)備評估、操縱性評估、消防設(shè)備評估以及自卸系統(tǒng)。

2.動力設(shè)備部分。動力設(shè)備包括裝置系統(tǒng)、淡水冷卻系統(tǒng)、主機滑油系統(tǒng)、燃油系統(tǒng)、壓縮空氣系統(tǒng)、艙底消防壓載系統(tǒng)。

3.通信導(dǎo)航設(shè)備系統(tǒng)。通訊導(dǎo)航設(shè)備系統(tǒng)包括衛(wèi)星通訊系列、雷達(dá)應(yīng)答器、GPS、應(yīng)急示位表、測探儀等。

（二）貨品部分舉例

由于運力大、成本低、能耗低是船舶運輸?shù)膬?yōu)勢，對于運輸費用占整個售價比例較大的大宗貨物，例如煤炭、石油、鋼材制品等產(chǎn)品，水上運輸具有明顯的優(yōu)勢，所以水險的對象同樣包括船舶上的貨物。

以運輸鋼材為例，鋼材貨物對船舶的穩(wěn)定性、強度、配載、綁扎、墊木等有特殊要求。若不對鋼材采取有效的填塞、止移、綁扎等系固措施，在遇到船舶劇烈橫搖必然導(dǎo)致貨物移動，船舶傾斜嚴(yán)重進(jìn)而翻沉。影響鋼材水上運輸?shù)囊蛩囟及ǎ轰摬姆e載因數(shù)，鋼材配載，鋼材的綁扎與墊木，鋼材易腐蝕性。鋼材運輸?shù)娘L(fēng)險分析需考慮鋼材本身的化學(xué)屬性、船舶封倉不嚴(yán)等多種情況。針對造成損失后的理賠流程則包括理賠手續(xù)收集以及24小時現(xiàn)場貨損勘察，其中理賠手續(xù)包括船舶資料、航海日志、氣象證明等多個方面[4]。

同時，由于液化氣、石油等特殊貨品存在著泄露后污染環(huán)境（海洋）的可能，也需要分情況進(jìn)行討論。

三、目前水險發(fā)展所處的困境

（一）從保險的特征及行業(yè)內(nèi)部分析

1.承保能力過剩

由于疫情頻發(fā)，國際航運業(yè)正處于低迷時期，全球貿(mào)易總量下降，使水上保險保費持續(xù)走低，整個水上保險市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢并不樂觀。就中國而言，依靠出口拉動經(jīng)濟的模式已經(jīng)在轉(zhuǎn)變，與此同時受疫情影響經(jīng)濟增速的放緩也大大影響了很多商品的需求量，能源、礦產(chǎn)、農(nóng)作物等主要商品的價格都發(fā)生了不同程度的下跌，而貨物價格的下跌則是全球貨運險保費收入下跌的主要因素之一。因此，在保險金額（全球貿(mào)易量）以及費率雙雙走低的背景下，今后若干年的貨運險保費將很難走高。從全球化發(fā)展的大環(huán)境來看，大量的資本因利率市場的持續(xù)走低而進(jìn)入航運保險市場，使保險公司的承保能力持續(xù)過剩，進(jìn)一步對承保條件和承保利潤造成沖擊，因此限制了航運保險費率的正常增長。

2.專業(yè)人才較為匱乏

海上保險對于從業(yè)人員的專業(yè)度要求較高。目前海上保險方面能從事該項業(yè)務(wù)的人員較為缺乏，在各保險公司分支機構(gòu)管理人員中，既懂保險，又懂外語、貿(mào)易、航運、海商海事、國際法律公約和慣例的復(fù)合型人較少。保險公司由于人才或技術(shù)方面的限制不能提供一些新型海上險種，或提供的產(chǎn)品比較單一，或缺少高效便捷的服務(wù)，從而不能滿足國內(nèi)主體對海上保險的需求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失到海外。專業(yè)人才的匱乏不僅制約了海上保險業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，由于風(fēng)險集中且投保成本較高，如因核保不當(dāng)?shù)纫蛩氐挠绊?，也增加了保險公司的風(fēng)險[5]。

3.基本原則約束有限

近幾年全球船隊正顯示年輕化態(tài)勢，自2009年起，對市場復(fù)蘇的預(yù)判導(dǎo)致全球造船訂單激增，新造船不斷涌入市場，全球船舶數(shù)量增大，船齡隨之下降（除去船齡自然增長影響）。全球船隊的年輕化，導(dǎo)致了船舶險出險頻率的下降。同時，自1995年起，全球大于300總噸的船舶總噸和船舶數(shù)量均穩(wěn)步上升，以1995年數(shù)據(jù)為計算基數(shù)，2014年的船舶總噸已增長132%，船舶數(shù)量已增長35%。船舶總噸數(shù)量上升速度大大高于船舶數(shù)量增長，這意味著船舶大型化的趨勢越來越明顯。

盡管隨著船齡的下降和造船工藝的精進(jìn)，近幾年船舶險的索賠頻率有所下降，但事實上船舶保險人所面臨的風(fēng)險正在升高。一方面，從全球的范圍來看，船舶制造呈現(xiàn)出大型化的發(fā)展趨勢，船舶越造越復(fù)雜、價值越來越高，使得保險人承保風(fēng)險正在變大。據(jù)IUMI統(tǒng)計，每船索賠金額正在提高，高額索賠的占比也呈現(xiàn)出平穩(wěn)上升的總體趨勢。另一方面，重大事故的發(fā)生使得保險公司的賠付風(fēng)險增加。業(yè)內(nèi)人士指出，目前最大集裝箱船載箱量已達(dá)20000TEU，這樣的船舶一旦發(fā)生事故，以現(xiàn)有的救助能力將難以處理，有可能將整個航運保險業(yè)的利潤全部擊穿[6]。

（二）從外部約束條件與競爭分析

1.軟環(huán)境因素

法律和稅收制度是海上保險發(fā)展軟環(huán)境的重要組成部分。市場份額一直保持領(lǐng)先地位的英國，20世紀(jì)初就推出了《1906年海上保險法》，對海上保險的相關(guān)事項如保險利益、保證、代位求償、海事賠償責(zé)任限制、海事訴訟、委付等做出了詳細(xì)規(guī)定，其海上保險的地位得益于完善的制度架構(gòu)。而新興市場國家的法律和稅收制度尚不完善，司法和仲裁的水平及國際化程度也有待提高。但與此同時，大型航運中心都擁有由大型銀行、保險公司、再保險公司、保險中介機構(gòu)、租賃公司等各類型主體構(gòu)成的完善的航運服務(wù)體系，所以構(gòu)建完整的服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桥嘤Ｉ媳ｋU核心競爭力的關(guān)鍵[7]。

2.競爭日益激烈

根據(jù)上海銀保監(jiān)局指導(dǎo)上海航運保險協(xié)會的數(shù)據(jù)，截至2021年6月30日，共有6313個航運保險產(chǎn)品完成有效注冊。保險產(chǎn)品的激增加劇了太平洋保險等老牌水險公司的壓力，雖然新產(chǎn)品的注冊會持續(xù)激發(fā)市場的活力，但市場份額的減小也會使老牌保險公司處于不利地位。

四、解決方案

（一）大數(shù)據(jù)落地保險業(yè)

大數(shù)據(jù)等技術(shù)可助力航運保險機構(gòu)管控風(fēng)險，是航運與保險交叉領(lǐng)域內(nèi)數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新的有益嘗試。對于保險公司來說，由于缺乏實時數(shù)據(jù)的支持，很難理解航運市場最新動向，許多依賴傳統(tǒng)運營模式的保險機構(gòu)越來越難以準(zhǔn)確把握市場風(fēng)險情況。航運保險的業(yè)務(wù)績效與世界各地運輸?shù)呢浳锼街苯酉嚓P(guān)。世界貿(mào)易組織（WTO）預(yù)測，受新冠肺炎疫情影響，世界貿(mào)易將同比下降13%，因此市場預(yù)測，航運保險的保費收入將有所減少。傳統(tǒng)上，（再）保險公司無法以商業(yè)價格大規(guī)模獲取船舶估值，這限制了向其投?？蛻羧禾峁?shù)據(jù)的能力。此外，這些信息通常只涵蓋船舶的靜態(tài)市場價值，因此市場波動很容易被忽略。

（二）建立專業(yè)信息共享平臺

在市場份額被逐漸分割的形勢下，與其他公司建立大數(shù)據(jù)網(wǎng)，本著“信息互聯(lián)，數(shù)據(jù)互通，管理互助”的原則，建立定期溝通機制、工作協(xié)調(diào)機制，充分發(fā)揮雙方在管理、信息、科技等方面優(yōu)勢，做到1+1>2的效果的同時，使水上保險更加趨于完善。

（三）提高硬實力

保險業(yè)的整體發(fā)展水平同保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相比還有一定差距，具體到微觀層面，即保險企業(yè)的海上險定價能力、風(fēng)險管理能力和創(chuàng)新能力較弱，目前只有少數(shù)保險企業(yè)能夠提供海事責(zé)任險和離岸能源險[7]。

參考文獻(xiàn)：

[1]石冰.中國保險歷史概覽[J].發(fā)現(xiàn)，1996（03）：5-7.

[2]劉敏，唐祖祥.入世對中國水險的影響及其對策[J].金融理論與實踐，2001（11）：53-54.

[3]何英.十九世紀(jì)中國保險業(yè)的初步研究[D].蘇州大學(xué)，2003.

[4]于璐，李曉輝.鋼材水上運輸風(fēng)險分析及保險業(yè)務(wù)處理流程的研究[J].中國水運（下半月），2020，20（10）：39-40+155.

[5]宋芳秀.全球海上保險市場的競爭格局演變及其影響因素[J].保險研究，2016（03）：95-105.

[6]張萬磊.大型LNG船舶進(jìn)出曹妃甸港區(qū)通航安全保障評價研究[D].武漢理工大學(xué)，2009.

[7]徐惠林.什么制約了海上保險發(fā)展[J].中國保險，2006（01）：50-52.

本項目受到上海立信會計金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助;

項目編號：S202111047093。

作者簡介：

朱海龍（2001），男，漢族，大學(xué)本科，山西省;

王曦晨（2002），女，滿族，大學(xué)本科，山東省;

張雨桐（2001），女，漢族，大學(xué)本科，吉林省。