□李 麗，黃萬華，葉鴻雁，賈建峰

（1.武威市金融服務(wù)中心 甘肅 武威 733000；2.中國建設(shè)銀行武威分行 甘肅 武威 733000；3.中國人民銀行武威市中心支行 甘肅 武威 733000）

黨的十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，前期脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施開啟了新局面。脫貧攻堅消除了貧困，是實施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的前提，而金融扶貧在脫貧攻堅過程中發(fā)揮了巨大的作用，鄉(xiāng)村振興對金融扶貧與金融創(chuàng)新提出了更高的要求。

1 金融扶貧、金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在邏輯

金融扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在理論上具有相同的目標，都是為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”。脫貧攻堅時期，金融機構(gòu)更多側(cè)重于通過資金“輸血”完善自身“造血”功能，提高貧困人口持續(xù)增收和抗風(fēng)險能力。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融扶貧工作要適應(yīng)新形勢要求，提供更符合群眾需求的金融服務(wù)。

1.1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能更好地鞏固前期脫貧攻堅成效

目前貧困地區(qū)人口“兩不愁三保障”問題得到顯著改善，還需要配套的基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)增收產(chǎn)業(yè)持續(xù)跟進。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出能夠鞏固和補充脫貧攻堅成果，更好地實現(xiàn)持續(xù)增收并改善居住環(huán)境。前期的脫貧攻堅和后期的鄉(xiāng)村振興，都需要金融支持[1]。

1.2 金融創(chuàng)新是對金融扶貧的支撐和延續(xù)，能激發(fā)群眾內(nèi)生發(fā)展動力

金融創(chuàng)新力度加大，金融科技被廣泛應(yīng)用，打通了金融支持鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”，急需金融支持落后地區(qū)發(fā)展相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)，以提供就業(yè)崗位，保證農(nóng)民持續(xù)增收。農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展是金融扶貧的延續(xù)和動力，扶貧資金能夠帶來更大的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟效益，鞏固金融扶貧成效。

1.3 金融扶貧和金融創(chuàng)新能提供資金支持，金融創(chuàng)新能助力農(nóng)村發(fā)展

富民產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開項目資金，金融機構(gòu)需要探索新的金融服務(wù)，在滿足基本金融需要的同時創(chuàng)新服務(wù)，根據(jù)鄉(xiāng)村實際情況探索創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興提供更多支持。

2 武威市金融扶貧的成效

武威市下轄4 個縣（區(qū)），其中天祝縣為“四省藏區(qū)”貧困片區(qū)縣，古浪縣為國家六盤山貧困片區(qū)縣，涼州區(qū)和民勤縣為“插花型”貧困縣。截至2019 年底，4 個縣（區(qū)）均摘帽，全市整體脫貧，農(nóng)村居民人均可支配收入達到11 518 元，群眾生活水平大幅提高，人居環(huán)境也得到改善。

2.1 銀行機構(gòu)充分利用各類信貸資源，擴大信貸投放規(guī)模

截至2020 年10 月底，武威市金融機構(gòu)各項存款余額1 037.32 億元，同比增長9.14%；各項貸款余額895.22 億元，同比增長6.2%；存貸比86.3%。

2.2 扎實推進扶貧小額信貸政策

在財政、扶貧、銀保監(jiān)等部門的通力配合下，對符合貸款條件且有貸款意愿的貧困戶全面摸底，凡用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的，按照“應(yīng)貸盡貸”原則，落實“免擔(dān)保免抵押”政策，及時給予扶貧小額信貸支持。截至2020 年11 月底，武威市發(fā)放扶貧小額信貸7.59 億元。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下武威市金融創(chuàng)新的舉措

3.1 落實政策性農(nóng)業(yè)保險政策，加大金融扶貧創(chuàng)新

人保財險在古浪縣開展“扶貧100”保險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮“保險保本墊底”的工程效應(yīng)。天?？h推出“防貧寶”，建立防止返貧致貧保險機制，確保脫貧群眾不返貧。截至2020 年11 月底，武威市實現(xiàn)保費收入28.14 億元，增速11.09%，居甘肅省第5 位。

3.2 推進農(nóng)村金融服務(wù)室建設(shè)

農(nóng)村金融服務(wù)室廣泛覆蓋村鎮(zhèn)的同時，需要加強管理并發(fā)揮積極作用。武威市三縣一區(qū)落實行政村農(nóng)村金融服務(wù)室組建掛牌和人員配備及培訓(xùn)工作，切實發(fā)揮金融惠農(nóng)、助農(nóng)的作用。武威市共建立農(nóng)村金融服務(wù)室1 062 個，配備人員3 036 人。鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)金站95 個，覆蓋率達到100%。中國建設(shè)銀行已在武威市建立了1 173 個“裕農(nóng)通”助農(nóng)取款點，構(gòu)建了農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為一批農(nóng)村商戶、農(nóng)資企業(yè)以“惠懂你”線上金融服務(wù)提供無抵押、無擔(dān)保信用貸款。

3.3 加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與農(nóng)戶之間長效聯(lián)結(jié)機制的構(gòu)建

武威市三縣一區(qū)共設(shè)立了8 000 萬元風(fēng)險補償金，成立金控武威融資擔(dān)保公司并做好融資擔(dān)保工作。政府性融資擔(dān)保機構(gòu)完善融資增信服務(wù)，幫助企業(yè)及農(nóng)業(yè)項目紓困。截至2020 年10 月底，金控武威融資擔(dān)保公司擔(dān)保項目89 個，放款4.44 億元，在保項目162 個，涉及金額8.81 億元。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要金融服務(wù)各方構(gòu)建穩(wěn)定的長效利益機制，目前產(chǎn)業(yè)項目貸款大多針對大型龍頭企業(yè)，農(nóng)戶的利益有時難以保證，政府、金融機構(gòu)的多方監(jiān)督至關(guān)重要[2]。

3.4 加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金支持，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行武威市分行先后為古浪越海公司產(chǎn)業(yè)扶貧基地授信3 億元，先期投放2.5 億元，帶動400 余貧困戶實現(xiàn)了就近就業(yè)；為涼州區(qū)和天?？h貧困村提升工程發(fā)放貸款2.75 億元，改善了貧困村交通和人居環(huán)境條件；為古浪縣黃花灘調(diào)蓄供水工程投放貸款5.5 億元，有效解決了黃花灘5.6 萬生態(tài)移民生產(chǎn)生活用水問題；為天?？h藜麥項目投放貸款3 500 萬元，為天祝臣祥菌業(yè)項目投放貸款1 000 萬元，吸納南陽山片區(qū)64 戶建檔立卡貧困戶就業(yè)，以“公司+基地+農(nóng)戶”模式帶動2 849 戶生態(tài)移民脫貧致富。甘肅銀行武威分行累計為德青源金雞扶貧產(chǎn)業(yè)項目投放貸款4 500 萬元，積極支持農(nóng)村人口實現(xiàn)就近就業(yè)和通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富。

4 金融扶貧與金融創(chuàng)新在鄉(xiāng)村振興中的挑戰(zhàn)

雖然金融扶貧在脫貧攻堅時期及鄉(xiāng)村振興銜接階段發(fā)揮了重要的作用，但是仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)，具體有以下4 個方面。

4.1 產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平普遍較低，金融支持資金較難發(fā)揮效果

武威市下轄三縣一區(qū)，傳統(tǒng)的種植和養(yǎng)殖業(yè)不具有典型的發(fā)展優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，風(fēng)險較大，部分貧困戶發(fā)展意愿不強烈，對信貸的需求不足，缺乏有效的貸款載體，難以發(fā)揮金融扶貧效果。

4.2 實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融資金需求較大

當(dāng)前鄉(xiāng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，涉農(nóng)項目融資難、融資貴問題長久以來無法化解。目前大多數(shù)金融機構(gòu)通過貸款對產(chǎn)業(yè)項目發(fā)展進行支持，貸款種類少，涉農(nóng)貸款主體因為金融承貸能力不足，統(tǒng)一的信貸政策和授信模式對落后地區(qū)存在制度限制，而國有大型銀行的信貸產(chǎn)品傾向于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，融資需求無法得到滿足[3]。

4.3 進一步完善農(nóng)村金融環(huán)境

武威市部分農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，信貸支持不足，農(nóng)村擔(dān)保機制的作用得不到充分發(fā)揮，部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用合作社，因此需要進一步加快基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的普及和創(chuàng)新。

4.4 金融服務(wù)不能滿足金融需求，金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

武威市金融機構(gòu)探索創(chuàng)新多種模式，擴大小額信貸發(fā)放范圍。貸款資金到位后，群眾的生產(chǎn)生活得到大幅改善。武威市三縣一區(qū)發(fā)展側(cè)重點不相同，自然資源的差異導(dǎo)致缺少符合特定環(huán)境的個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

5 鄉(xiāng)村振興過程中推進金融扶貧與金融創(chuàng)新的建議

5.1 健全金融領(lǐng)域服務(wù)體系

引導(dǎo)國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點，加快落實“五?！苯?jīng)營機制。引導(dǎo)甘肅銀行、蘭州銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展方向，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心，重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。對小額貸款公司、典當(dāng)行等非存款類放貸組織進行規(guī)范管理，提高中和農(nóng)信發(fā)展模式提供小額貸款服務(wù)的規(guī)范性，引導(dǎo)農(nóng)商行參考孟加拉格萊珉銀行模式，支持農(nóng)村婦女發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

5.2 金融機構(gòu)創(chuàng)新金融扶貧方式和金融服務(wù)模式

金融機構(gòu)應(yīng)探索創(chuàng)新基于村集體經(jīng)濟的抵押及質(zhì)押貸款，激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力。鄉(xiāng)村振興階段，農(nóng)村貸款缺少抵押擔(dān)保，政府應(yīng)通過擔(dān)?；穑鉀Q農(nóng)戶貸款難題。對于家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社，通過綠色通道提供個性化的金融服務(wù)，完善“企業(yè)+合作社+大戶”聯(lián)動機制。

5.3 建立健全誠信體系

發(fā)揚農(nóng)村宗族制度在誠信建設(shè)中的作用，構(gòu)建新時期社會誠信懲戒模式，規(guī)范使用信貸資金，實現(xiàn)貸得到、用得好、還得上、農(nóng)戶有需求、銀行最支持、社會得效益。

5.4 大力培養(yǎng)金融人才，服務(wù)鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興的重點在人才，要重點培養(yǎng)既熟悉金融，又熱愛鄉(xiāng)村事業(yè)的人，通過激勵和約束機制，激發(fā)人才的創(chuàng)造力，真正發(fā)揮金融服務(wù)的作用，提高鄉(xiāng)村發(fā)展活力。