商業(yè)銀行“三農(nóng)”領(lǐng)域金融科技創(chuàng)新案例研究

□王 濱，鄧夢(mèng)蘭，鄭 迪，周儒婷

（1.武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖北 武漢430200；2.華中科技大學(xué)同濟(jì)醫(yī)學(xué)院附屬協(xié)和醫(yī)院 湖北 武漢430022）

1 研究背景

“三農(nóng)”即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，是農(nóng)業(yè)社會(huì)的既有特質(zhì)[1]。中央連續(xù)多年聚焦“三農(nóng)”問題，強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”是中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的重要組成部分，也是目前的最大短板[2]。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的每個(gè)階段都需要資金支持和融資服務(wù)[3]，“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資問題一直是限制發(fā)展的一大因素[4]。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)單一，受自然環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境因素影響較大，同時(shí)缺乏借貸主體擔(dān)保品、可抵押物，導(dǎo)致銀行“不敢貸”。大量農(nóng)戶屬于征信“白戶”，且不同地區(qū)、不同業(yè)態(tài)、不同主體在不同階段借貸需求呈現(xiàn)差異化，使得銀行“不會(huì)貸”。“三農(nóng)”金融服務(wù)需求具有短、低、頻、急的特性，導(dǎo)致銀行各方面成本提高，盈利空間收縮，出現(xiàn)“不愿貸”的情況。

金融科技的蓬勃發(fā)展為這一困境提供了有效的解決方案[5]。金融科技特性能夠有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、低成本信貸管理、及時(shí)信貸服務(wù)等問題，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的發(fā)展[6]。隨著金融環(huán)境與金融體制不斷改革，以金融科技為核心的科技公司憑借技術(shù)紅利迅速蠶食傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

金融脫媒使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。如何利用金融科技助力轉(zhuǎn)型和搶先布局未來(lái)成為商業(yè)銀行當(dāng)下最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[7]。近些年各商業(yè)銀行積極采取行動(dòng)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展思路和方向。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行精準(zhǔn)定位金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口，廣泛布局“金融科技+三農(nóng)”業(yè)務(wù)，在此背景下“e鏈貸”應(yīng)運(yùn)而生[8]。

2 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)情況

基于已有成果，進(jìn)一步整理了最新的資料及數(shù)據(jù)，研究了目前金融科技應(yīng)用商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各場(chǎng)景模式與技術(shù)基礎(chǔ)等方面，深入分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“e鏈貸”產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容，為商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新提供參考。

2.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期深耕科技創(chuàng)新領(lǐng)域，搭建區(qū)塊鏈平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)安全支付、“金融大腦”等科技系統(tǒng)，并借此深入探索各類新型業(yè)務(wù)模式[9]。經(jīng)過長(zhǎng)期實(shí)踐，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行組建了五類“金融科技+三農(nóng)”金融服務(wù)模式、三大平臺(tái)及五大產(chǎn)品線。五類模式分別為“電商+涉農(nóng)”、線上化服務(wù)、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+在線金融”“農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)+供應(yīng)鏈金融”、P2P及眾籌模式，三大平臺(tái)分別用于支撐社交生活、電子商務(wù)及金融服務(wù)3類應(yīng)用場(chǎng)景，五大產(chǎn)品體系包含網(wǎng)絡(luò)支付與融資等，致力于打造互聯(lián)互通、智能響應(yīng)的金融服務(wù)體系。

在“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將已推出的“農(nóng)銀e管家”平臺(tái)所積累的數(shù)據(jù)映射到其區(qū)塊鏈平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈中多主體交易數(shù)據(jù)的全抓取與自動(dòng)積累，從而打通供應(yīng)鏈各層級(jí)間信用傳遞網(wǎng)絡(luò)[10]。

2.2 區(qū)塊鏈技術(shù)下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式

供應(yīng)鏈金融具有多主體參與、信息不對(duì)稱、信用機(jī)制不完善、信用標(biāo)的非標(biāo)準(zhǔn)等典型特征，與區(qū)塊鏈技術(shù)有著天然的契合性。

第一，供應(yīng)鏈金融圍繞核心企業(yè)，覆蓋其上下游中小微企業(yè)，需要銀行、物流倉(cāng)儲(chǔ)、信息服務(wù)等多主體協(xié)作。區(qū)塊鏈屬于分布式賬本，不僅能夠?yàn)楣?yīng)鏈中各參與主體提供平等協(xié)作的平臺(tái)，降低機(jī)構(gòu)間信用協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)和成本，而且鏈上的信息既不能篡改又可以追蹤，便于實(shí)現(xiàn)多個(gè)機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)同步、實(shí)時(shí)對(duì)賬。

第二，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融往往只能覆蓋核心企業(yè)及其一級(jí)供銷商，而區(qū)塊鏈平臺(tái)能夠打通各層間交易關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)信用的廣泛傳遞和金融服務(wù)涉及面的廣覆蓋。

第三，區(qū)塊鏈平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)商票、應(yīng)收賬款、存貨等資產(chǎn)的數(shù)字化，從而使得此類資產(chǎn)可拆分、流轉(zhuǎn)更便捷，方便企業(yè)根據(jù)自身的需求獲得更多現(xiàn)金流支持。

第四，區(qū)塊鏈通過智能合約控制供應(yīng)鏈流程，減少人為交互，加強(qiáng)匯款保證，提升效率。同時(shí)，智能合約可以自動(dòng)執(zhí)行，減少操作失誤。

3 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“e鏈貸”業(yè)務(wù)案例分析

3.1 產(chǎn)品介紹

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“e鏈貸”是國(guó)內(nèi)首個(gè)將區(qū)塊鏈等金融科技前沿技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中的互聯(lián)網(wǎng)電商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，主要為“三農(nóng)”客戶提供完整的電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，包括訂單采購(gòu)、批量授信、靈活定價(jià)、自動(dòng)審批、受托支付、自主還款等?！癳鏈貸”通過充分挖掘和分析銀行內(nèi)部歷史交易數(shù)據(jù)，不僅把電子商務(wù)、供應(yīng)鏈融資、在線支付、企業(yè)ERP、農(nóng)戶信用檔案等行內(nèi)外系統(tǒng)打造成相互信任、信用可控的供應(yīng)鏈生態(tài)聯(lián)盟，還構(gòu)建出成熟可靠的數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)評(píng)級(jí)、自動(dòng)授信與自動(dòng)定價(jià)，為客戶提供了無(wú)感一鍵融資支付體驗(yàn)。

“e鏈貸”的優(yōu)勢(shì)集中表現(xiàn)在以下方面。第一，順應(yīng)宏觀政策導(dǎo)向，積極承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”使命。第二，充分利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，借力科技打造完善、成熟的惠農(nóng)交易生態(tài)聯(lián)盟，使業(yè)務(wù)辦理更高效、覆蓋面更廣、風(fēng)險(xiǎn)更可控。第三，較好地突破了傳統(tǒng)借貸融資難、融資慢等困境，使借貸更便捷化、批量化和標(biāo)準(zhǔn)化，拓寬了銀行涉農(nóng)金融服務(wù)的覆蓋面，提高了金融服務(wù)的可得性。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行搭建流批一體智能分析預(yù)警引擎，實(shí)現(xiàn)資金流向?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)智能阻斷，防范資金挪用等。

第二，利用“機(jī)器學(xué)習(xí)+專家經(jīng)驗(yàn)規(guī)則模型”，設(shè)計(jì)與農(nóng)戶特征相匹配的產(chǎn)品特色風(fēng)控模型，防范欺詐。

第三，應(yīng)用知識(shí)圖譜，已識(shí)別擔(dān)保、資金往來(lái)等11大類、33小類客戶關(guān)系，精準(zhǔn)管控風(fēng)險(xiǎn)客群，杜絕聯(lián)保騙貸現(xiàn)象。

第四，通過應(yīng)用聲紋識(shí)別、OCR識(shí)別等技術(shù)手段，強(qiáng)化身份鑒別和安全控制功能，嚴(yán)控行內(nèi)員工和行外客戶操作的準(zhǔn)確性和規(guī)范性。

3.3 “三農(nóng)”特色風(fēng)控機(jī)制

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新設(shè)立了“三農(nóng)”特色風(fēng)控機(jī)制。

第一，通過衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)等新興技術(shù)，實(shí)時(shí)觀測(cè)農(nóng)作物種植、牛羊群養(yǎng)殖及自然災(zāi)害等情況，充分實(shí)現(xiàn)貸后管理的實(shí)時(shí)跟進(jìn)。

第二，通過智能識(shí)別等技術(shù)遠(yuǎn)程高頻采集信息，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人工調(diào)查，大幅降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本，提升了效率。

第三，借由物聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)及相應(yīng)的平臺(tái)對(duì)接技術(shù)，創(chuàng)新出活體抵押、農(nóng)村兩權(quán)抵押等新型風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，為“三農(nóng)”服務(wù)風(fēng)控增加新工具，提升了涉農(nóng)金融可獲得性。

4 案例啟示

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開展“e鏈貸”業(yè)務(wù)取得的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)政策性銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要啟示。根據(jù)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“e鏈貸”業(yè)務(wù)案例的分析，其他政策性銀行在結(jié)合自身實(shí)際開展針對(duì)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)注意做好以下方面的工作。

第一，增強(qiáng)“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新激勵(lì)嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化發(fā)展現(xiàn)象異常突出，農(nóng)村金融人才匱乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念和管理方式整體比較落后。同質(zhì)單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)不能適應(yīng)鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求，制約了金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。因此，相關(guān)部門應(yīng)不斷提升涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，積極促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

第二，針對(duì)“三農(nóng)”的具體特性，設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生態(tài)環(huán)境的變化進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使惠農(nóng)金融服務(wù)更有效地傳遞到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)由多環(huán)節(jié)、多部門構(gòu)成的緊密鏈條，涉及多個(gè)上下游產(chǎn)業(yè)。這些互相連接的產(chǎn)業(yè)必須暢順運(yùn)行，才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈的不斷增值，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流和物流的統(tǒng)一。應(yīng)通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)以工帶農(nóng)、以農(nóng)促工、工農(nóng)結(jié)合的產(chǎn)業(yè)融合協(xié)同發(fā)展機(jī)制，探索一條農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展之路。