□賈 曄，張 艷，肖 競

（寶雞職業(yè)技術(shù)學(xué)院 陜西 寶雞721013）

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》提出，設(shè)立5年過渡期，從集中資源支持脫貧攻堅轉(zhuǎn)向鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。2021年2月25日，在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會上，中國共產(chǎn)黨寶雞市委員會被授予“全國脫貧攻堅先進(jìn)集體”的稱號。

目前，寶雞市54.5萬建檔立卡貧困人口實現(xiàn)脫貧，521個貧困村全部退出，5個貧困縣全部摘帽，區(qū)域性整體貧困得到歷史性解決。為了進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅成果，實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，寶雞市按照2025年和2035年兩個時間節(jié)點，分別提出了“七個明顯”和“五個顯著”的目標(biāo)任務(wù)，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

1 鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

1.1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的政策方向明確

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持。黨的十九屆五中全會提出“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指明了方向。要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，就需要深入發(fā)展農(nóng)村普惠金融。普惠性金融體系是指將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)融入微觀、中觀和宏觀3個層面的金融體系。這種包容性的金融體系能夠?qū)^大多數(shù)人開放金融市場，包括貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶。普惠金融是讓每個人獲得金融服務(wù)機(jī)會。

1.2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展前景可期

鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融發(fā)展可以拓寬涉農(nóng)金融發(fā)展模式，創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，細(xì)分農(nóng)村市場，針對不同領(lǐng)域客戶群體的金融需求，推出差別化的金融產(chǎn)品，提高信貸產(chǎn)品的適配能力，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮作出貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2019年末寶雞市常住人口376.10萬人，城鎮(zhèn)人口占比為54.26%，低于當(dāng)年全國常住人口城鎮(zhèn)化率（60.60%）。

2016年6月7日，寶雞市首個“駐村金融服務(wù)工作室”在隴縣東南鎮(zhèn)東興村掛牌成立，為當(dāng)?shù)厝罕娹k理家樂卡授信5戶、40萬元，吸引了大批村民前來轉(zhuǎn)賬和咨詢。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展前景可期。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 我國普惠金融發(fā)展迅速，涉農(nóng)金融發(fā)展相對緩慢

隨著普惠金融快速普及，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善。截至2020年6月末，全國共組建1 640家村鎮(zhèn)銀行，覆蓋31個省份、1 306個縣（市、區(qū)），成為我國農(nóng)村金融薄弱地區(qū)金融供給的主要力量。

中國人民銀行發(fā)布的《2020年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，2020年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額172.75萬億元，同比增長12.8%；人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%；普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.3%；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.99萬億元，同比增長11.5%。從報告可以看出，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款金額少，而且增長速度低于各項貸款的平均增長速度。涉農(nóng)金融發(fā)展相對緩慢，農(nóng)村金融改革仍是我國金融體系改革的薄弱環(huán)節(jié)。

2.2 銀農(nóng)對接平臺不健全，制約普惠金融發(fā)展

金融貸款的發(fā)放和歸還是個系統(tǒng)工程。隨著個人信用貸款收緊，商業(yè)銀行按照自主風(fēng)控原則審慎開展業(yè)務(wù)。農(nóng)產(chǎn)品受季節(jié)氣候等因素影響大，貸款歸還存在較大風(fēng)險。農(nóng)村客戶信用信息不健全，多數(shù)農(nóng)戶處于無抵押、無擔(dān)保、無信用記錄的狀態(tài)，貸款申請發(fā)放困難。

農(nóng)民普遍缺乏金融知識和金融風(fēng)險意識，貸款資金運用不理想，農(nóng)村普惠金融的運行存在較大風(fēng)險[1]。鄉(xiāng)村金融供需雙方信息不對稱，銀農(nóng)對接平臺不健全，嚴(yán)重制約普惠金融的推廣和發(fā)展。

2.3 普惠金融服務(wù)農(nóng)村不充分

《中國普惠金融發(fā)展報告（2018）》指出，普惠金融的“最后一公里”，不僅是一個距離概念，更是一個金融服務(wù)的觸達(dá)問題[2]。目前，普惠金融服務(wù)農(nóng)村不充分，阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下3方面。一是農(nóng)村普惠金融宣傳力度不夠。農(nóng)民對普惠金融的理解和認(rèn)識不到位，有些人寧愿錯過創(chuàng)業(yè)好時機(jī)，也不愿意被“債務(wù)纏身”。二是農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在季節(jié)性和氣候性等特點，農(nóng)戶對小額信貸產(chǎn)品的潛在需求偏多，要求貸款金額和貸款期限相對靈活，常常不能滿足金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的相關(guān)要求。三是抵押擔(dān)保物缺乏。農(nóng)民可用于抵押的資產(chǎn)有限，難以獲得抵押擔(dān)保貸款。四是貸款程序復(fù)雜，貸款申請困難，降低了農(nóng)戶申請貸款的意愿。

2.4 關(guān)注重點領(lǐng)域勝過薄弱環(huán)節(jié)

普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增進(jìn)社會公平和社會和諧。

發(fā)展普惠金融的主要目標(biāo)是提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。鄉(xiāng)村振興背景下，各地大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，關(guān)注重點領(lǐng)域勝過薄弱環(huán)節(jié)。村民思想意識形態(tài)是鄉(xiāng)村振興的薄弱環(huán)節(jié)。村民思想意識落后，對普惠金融缺乏正確認(rèn)識，是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個重要因素。

3 鄉(xiāng)村振興背景下寶雞市農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑

3.1 金融機(jī)構(gòu)和政府合力，實現(xiàn)脫貧成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接

“三農(nóng)”問題是黨和政府工作的重中之重，解決“三農(nóng)”問題離不開農(nóng)村金融的支持和配合。鄉(xiāng)村振興背景下，普惠金融發(fā)展需要解決資金支持問題，更需要提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，改善偏遠(yuǎn)地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)和地方政府應(yīng)合力加強(qiáng)支付環(huán)境建設(shè)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)推進(jìn)普惠金融服務(wù)[3]，地方政府應(yīng)將政策向農(nóng)村普惠金融傾斜。金融機(jī)構(gòu)向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款時，可以采取貸款資金投放數(shù)量和貸款利率隨安置建檔立卡戶就業(yè)指標(biāo)浮動的方式，鼓勵企業(yè)帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，同鄉(xiāng)村振興有效銜接。

3.2 金融機(jī)構(gòu)和地方高校合力，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展

高校為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出謀劃策義不容辭。金融機(jī)構(gòu)和地方高校合力，在金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村之間架起溝通橋梁[4]。金融機(jī)構(gòu)依托高校的科技下鄉(xiāng)活動和新型農(nóng)民培訓(xùn)項目，建立農(nóng)村金融服務(wù)站，推廣普惠金融政策，宣傳金融法律法規(guī)，防止村民被騙或被誤導(dǎo)。高校作為第三方，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度出發(fā)，遵循農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)項目審批進(jìn)行把關(guān)，對申請人提供咨詢服務(wù)和方案策劃，讓村民充分享受國家優(yōu)惠政策。

3.3 構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系，健全銀農(nóng)對接平臺

數(shù)字普惠金融打破了空間、時間、地域的限制，降低了金融機(jī)構(gòu)的運營成本，提高了運營效率，使金融服務(wù)更加細(xì)致化與精準(zhǔn)化[5]。農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)信用信息缺失阻礙了普惠金融發(fā)展。信用記錄缺乏意味著貸款風(fēng)險難以把控。面對此種情況，金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎放貸，導(dǎo)致農(nóng)村貧困人口、低收入群體的金融需求無法得到滿足。構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體系，利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，加強(qiáng)農(nóng)戶信用體系建設(shè)，解決貸款信息不對稱等問題。建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，完善線上服務(wù)流程，健全銀農(nóng)對接平臺，創(chuàng)新金融貸款模式，提高金融貸款效率，解決農(nóng)戶貸款難題，提高農(nóng)戶貸款的可得性。

3.4 加強(qiáng)思想意識形態(tài)教育，推動普惠金融發(fā)展

農(nóng)村意識形態(tài)落后，制約了普惠金融發(fā)展。鄉(xiāng)村振興背景下，各地開展科技下鄉(xiāng)活動時不能忽視意識形態(tài)教育。應(yīng)加強(qiáng)思想意識形態(tài)教育，培養(yǎng)村民的誠信意識和法制觀念，引導(dǎo)其形成正確的價值觀，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展?？梢园秧椖颗嘤?xùn)作為切入點，在培訓(xùn)中融入金融和法治案例，根據(jù)項目情況合理安排資金，提高資金使用效率。掌握市場規(guī)律，樹立創(chuàng)新意識，在健康的思想意識形態(tài)下，實現(xiàn)金融貸款模式和項目創(chuàng)業(yè)有機(jī)結(jié)合、項目實施發(fā)展和貸款流程同步進(jìn)行，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融健康有序發(fā)展。

3.5 金融、保險和稅收部門合力，探索普惠金融新模式

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要金融、保險和稅收部門合力推進(jìn)，發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢和稅收部門稅收優(yōu)惠政策的作用。健全普惠金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，完善涉農(nóng)保險和涉農(nóng)貸款的抵押機(jī)制，完善鄉(xiāng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押，擴(kuò)大鄉(xiāng)村貸款擔(dān)?；鹨?guī)模，保障涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解除農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。稅收部門應(yīng)將稅收優(yōu)惠政策向農(nóng)村傾斜，對有利于農(nóng)村發(fā)展或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)營主體實行稅收優(yōu)惠政策，出臺稅收優(yōu)惠政策指引、推動涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)活力，推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展。金融、保險和稅收部門應(yīng)合力探索普惠金融新模式，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。