賬單支付剖析與行業(yè)運(yùn)用

袁成鳳

隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮興起，賬單支付類業(yè)務(wù)越來越成為吸引用戶流量、積累用戶數(shù)據(jù)、鞏固自身品牌的主流手段之一。近年來國(guó)內(nèi)外各大機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)賬單支付類業(yè)務(wù)的關(guān)注和投入。中國(guó)銀聯(lián)借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，形成一套自有賬單解決方案。

什么是賬單？

賬單（Customer Bill）一般是指客戶同政企機(jī)構(gòu)因資金的活動(dòng)發(fā)生的如“欠賬”“往來賬項(xiàng)”“對(duì)賬”等信息記錄，賬單是以資金活動(dòng)為中心，記錄資金的流通過程和狀態(tài)。賬單支付類業(yè)務(wù)就是指客戶支付賬單的業(yè)務(wù)，是市場(chǎng)上客戶最常使用的支付業(yè)務(wù)之一。

銀聯(lián)賬單支付類業(yè)務(wù)定義

銀聯(lián)賬單支付類業(yè)務(wù)涵蓋各類場(chǎng)景。主要指銀聯(lián)聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)服務(wù)于繳費(fèi)人和收費(fèi)單位，日常行政公用或經(jīng)營(yíng)性的賬單預(yù)付費(fèi)用或后付費(fèi)用的繳納業(yè)務(wù)，支持自助終端、固話終端等線下渠道和 互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、智能電視等線上渠道，屬于周期性、用戶黏性高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)。銀聯(lián)賬單支付類業(yè)務(wù)涵蓋公用事業(yè)繳費(fèi)（含充值）、財(cái)稅繳納、信用卡還款（含賬單分期）等各類場(chǎng)景。

銀聯(lián)賬單支付類業(yè)務(wù)定位

賬單支付類業(yè)務(wù)是中國(guó)銀聯(lián)轉(zhuǎn)型的需要和體現(xiàn)。作為中國(guó)銀聯(lián)增值業(yè)務(wù)的重要組成部分，大力推進(jìn)賬單支付類業(yè)務(wù)發(fā)展，是中國(guó)銀聯(lián)從單純的支付服務(wù)提供商向綜合支付服務(wù)提供商轉(zhuǎn)型的需要和體現(xiàn)。中國(guó)銀聯(lián)賬單支付業(yè)務(wù)，可以高效滿足繳費(fèi)用戶賬單繳款、收費(fèi)單位賬單收款的需求，聯(lián)合各業(yè)務(wù)參與方共同實(shí)現(xiàn)方便快捷、高效快速的功能體驗(yàn)，為各業(yè)務(wù)參與方創(chuàng)造更多價(jià)值。

銀聯(lián)賬單支付類業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景

公用事業(yè)繳費(fèi)場(chǎng)景。賬單支付業(yè)務(wù)支持主流的自助繳費(fèi)、委托代扣等繳費(fèi)模式，支持各種線下渠道和線上渠道，支持使用銀行卡賬戶和單位賬戶進(jìn)行支付;同時(shí)也支持收費(fèi)單位的賬單托管、賬單提醒等多種增值服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)賬單支付業(yè)務(wù)日常運(yùn)作的全面數(shù)字化。

信用卡還款場(chǎng)景。主要包括信用卡中心信用卡賬單生成后，用戶發(fā)起賬單的查繳、賬單分期，同時(shí)針對(duì)已發(fā)生的大額消費(fèi)交易，事后發(fā)起的未出賬單分期。

已出賬單分期。信用卡賬單生成后，卡中心通過短信或移動(dòng)App等渠道通知持卡人賬單信息，持卡人通過受理終端確認(rèn)賬單信息，并選擇發(fā)起賬單分期以延期支付當(dāng)期信用卡賬單。

未出賬單分期。持卡人使用貸記卡完成消費(fèi)行為后，卡中心尚未生成賬單期間，持卡人可通過受理終端查詢可分期的大額消費(fèi)交易，并選擇發(fā)起分期業(yè)務(wù)以延期支付當(dāng)期信用卡賬單。

繳稅場(chǎng)景。中國(guó)銀聯(lián)支持賬單查詢、賬單支付、簽約綁卡、三方實(shí)扣、三方批扣等功能。用戶可在線上、線下多種場(chǎng)景完成主動(dòng)查詢稅單并繳款，也可提供銀行卡進(jìn)行簽約后實(shí)現(xiàn)單筆扣稅、批量扣稅。同時(shí)，該場(chǎng)景也支持通過合作App掃碼繳稅。

在非稅場(chǎng)景。用戶可在線上、線下各類渠道發(fā)起交通罰款、考試教育費(fèi)、報(bào)名費(fèi)等非稅款項(xiàng)的查詢和繳納。

賬單支付業(yè)務(wù)的服務(wù)模式

賬單支付業(yè)務(wù)多樣化的基礎(chǔ)服務(wù)。按照業(yè)務(wù)支持的功能包括直充及直繳、查繳、委托繳納、單筆代扣、批量代扣等。繳費(fèi)人通過受理終端自助發(fā)起賬單的查詢及費(fèi)用的繳納，也可通過終端發(fā)起簽約，委托渠道代理繳費(fèi)人定期發(fā)起查繳。

從渠道接入方式來看，賬單支付業(yè)務(wù)支持銀行卡前置模式和移動(dòng)應(yīng)用前置模式，前者支持受理渠道的扣款通道通過中國(guó)銀聯(lián)，后者支持受理渠道自行處理扣款請(qǐng)求，向中國(guó)銀聯(lián)補(bǔ)記交易流水，完成銷賬及資金清算。

繳費(fèi)用戶自助繳納。繳費(fèi)人通過受理渠道自助發(fā)起賬單支付（直充及直繳）或者賬單的查詢與繳費(fèi)。賬單支付平臺(tái)通過轉(zhuǎn)接系統(tǒng)完成扣款后，向繳費(fèi)單位發(fā)起銷賬，銷賬結(jié)果應(yīng)答給前端受理渠道。

直充及直繳。根據(jù)賬單號(hào)和賬單金額等賬單要素，用戶直接發(fā)起賬單繳費(fèi)或充值。賬單支付平臺(tái)通過轉(zhuǎn)接系統(tǒng)完成扣款后，向繳費(fèi)單位發(fā)起銷賬，銷賬結(jié)果應(yīng)答給前端受理渠道。

查詢繳費(fèi)及查詢充值。繳費(fèi)人先使用客戶號(hào)等要素查詢欠費(fèi)或余額信息，再根據(jù)返回信息確認(rèn)繳費(fèi)/充值項(xiàng)目后發(fā)起繳費(fèi)。賬單支付平臺(tái)通過轉(zhuǎn)接系統(tǒng)完成扣款后，向繳費(fèi)單位發(fā)起銷賬，銷賬結(jié)果應(yīng)答給前端受理渠道（圖1）。

銀行卡前置模式：標(biāo)準(zhǔn)模式。繳費(fèi)人先使用客戶號(hào)等要素查詢欠費(fèi)或余額信息，再根據(jù)返回信息確認(rèn)繳費(fèi)/充值項(xiàng)目后發(fā)起繳費(fèi)。賬單支付平臺(tái)通過轉(zhuǎn)接系統(tǒng)完成扣款后，向繳費(fèi)單位發(fā)起銷賬，銷賬結(jié)果應(yīng)答給前端受理渠道。繳費(fèi)用戶通過受理渠道發(fā)起，中國(guó)銀聯(lián)先轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡機(jī)構(gòu)扣款，再向收費(fèi)單位銷賬（銀聯(lián)扣款+銀聯(lián)銷賬+銀聯(lián)清算）（圖2）。

移動(dòng)應(yīng)用前置模式：?jiǎn)武N賬模式。受理渠道自行扣款，送中國(guó)銀聯(lián)補(bǔ)記消費(fèi)流水，最后中國(guó)銀聯(lián)向收費(fèi)單位銷賬（受理渠道行內(nèi)扣款+銀聯(lián)銷賬+銀聯(lián)清算）（圖3）。

被掃繳納。收款商戶通過全渠道查詢繳費(fèi)賬單信息，持卡人通過手機(jī)終端向全渠道申請(qǐng)消費(fèi)二維碼。收款商戶掃描后，組織報(bào)文向中國(guó)銀聯(lián)全渠道賬單支付請(qǐng)求，完成賬單費(fèi)用的繳納（圖4）。

第一步：收款商戶通過填寫賬單編號(hào)等信息，組織報(bào)文向全渠道發(fā)起賬單查詢請(qǐng)求，全渠道向繳費(fèi)單位查詢繳費(fèi)賬單信息，并同步返回給收款商戶;

第二步：持卡人通過手機(jī)客戶端申請(qǐng)消費(fèi)二維碼;

第三步：客戶端上展示消費(fèi)二維碼;

第四步：收款商戶掃描手機(jī)客戶端上的消費(fèi)二維碼，獲取持卡人賬戶信息，向全渠道發(fā)起賬單支付請(qǐng)求。全渠道向發(fā)卡行發(fā)起扣款請(qǐng)求，收到扣款應(yīng)答后給手機(jī)客戶端同步返回扣款結(jié)果。同時(shí)向繳費(fèi)單位發(fā)送銷賬請(qǐng)求，獲取銷賬應(yīng)答后，將銷賬結(jié)果異步通知給收款商戶;

第五步：若收款商戶未收到全渠道發(fā)出的異步銷賬結(jié)果，可通過全渠道查詢繳費(fèi)狀態(tài)。

聯(lián)機(jī)碼主掃繳納。受理渠道（收款商戶）組織報(bào)文，通過瀏覽器向中國(guó)銀聯(lián)全渠道發(fā)起賬單查詢及二維碼申請(qǐng)，獲取支付賬單信息并通過二維碼形式展示給持卡人，持卡人掃碼并完成付款（圖5）。

第一步：收款商戶通過填寫賬單編號(hào)等信息，組織報(bào)文通過瀏覽器向全渠道發(fā)起賬單查詢請(qǐng)求，全渠道向繳費(fèi)單位查詢繳費(fèi)賬單信息，并同步返回給收款商戶。同時(shí)全渠道后臺(tái)通過開關(guān)控制，在返回的賬單頁面附上繳費(fèi)二維碼;

第二步：收款商戶在商戶平臺(tái)上展示繳費(fèi)碼;

第三步：持卡人通過手機(jī)客戶端掃描商戶展示的繳費(fèi)二維碼，調(diào)起客戶端的收銀臺(tái)，確認(rèn)支付后，手機(jī)客戶端向全渠道發(fā)起賬單支付請(qǐng)求。全渠道向發(fā)卡行發(fā)起扣款請(qǐng)求，收到扣款應(yīng)答后給手機(jī)客戶端同步返回扣款結(jié)果。同時(shí)向繳費(fèi)單位發(fā)送銷賬請(qǐng)求，獲取銷賬應(yīng)答后，將銷賬結(jié)果異步通知給收款商戶;

第四步：若收款商戶未收到全渠道發(fā)出的異步銷賬結(jié)果，可通過全渠道查詢繳費(fèi)狀態(tài)。

銀聯(lián)賬單支付類業(yè)務(wù)增值服務(wù)及拓展

賬單支付業(yè)務(wù)也包括一些增值服務(wù)功能，如信用卡分期、賬單提醒、賬單托管，以及收費(fèi)單位委托繳納等衍生服務(wù)。可從內(nèi)容、渠道側(cè)進(jìn)行擴(kuò)展合作。

在內(nèi)容拓展方面。與當(dāng)?shù)劂y行、繳費(fèi)中心或一卡通公司等內(nèi)容拓展方合作，快速豐富銀聯(lián)賬單資源;利用品牌優(yōu)勢(shì)、增值服務(wù)等盡量拓展專屬行業(yè)資源，形成較強(qiáng)的獨(dú)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在渠道拓展方面。全力拓展大流量互聯(lián)網(wǎng)渠道，盡量促使渠道使用前臺(tái)支付方式和三合一支付控件，增加中國(guó)銀聯(lián)品牌露出;關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)打包輸出，但不允許渠道轉(zhuǎn)授權(quán)。另外，可借助自助繳納（單銷賬模式）、掃碼繳納、委托繳納、代理繳納、賬單分期、賬單提醒、賬單托管等創(chuàng)新功能，進(jìn)一步完善賬單支付業(yè)務(wù)，為中國(guó)銀聯(lián)和合作方共創(chuàng)收益。

作者供職于中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)新中心

責(zé)任編輯：葛辛晶