數(shù)字普惠金融發(fā)展與福建省茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210095）

在全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新時(shí)期，依托數(shù)字技術(shù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的新形式，要充分發(fā)揮其低門(mén)檻、易獲得、低成本、便捷性等特點(diǎn)，在推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和融資推廣方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。福建省作為我國(guó)茶葉種植生產(chǎn)大省，研究數(shù)字普惠金融發(fā)展推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)具有重要意義，因此本文將以福建茶產(chǎn)業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)梳理數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要作用并為鄉(xiāng)村振興背景下探尋茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)提供方向。

1 福建數(shù)字普惠金融與茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 福建數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

福建省積極依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，持續(xù)突進(jìn)數(shù)字普惠金融的實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)真正的提質(zhì)降本、增量拓面，在業(yè)務(wù)推廣、信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面提升服務(wù)效率。同時(shí)，福建省數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中積極對(duì)接供應(yīng)鏈金融的需求端，將活水積極注入福建省產(chǎn)業(yè)以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。在新冠肺炎疫情沖擊和鄉(xiāng)村振興的背景下，福建省繼續(xù)運(yùn)用數(shù)字普惠金融推動(dòng)“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鞯挠行蜻M(jìn)行，采用精準(zhǔn)滴灌的方式將金融資源更有效便捷的注入福建省茶產(chǎn)業(yè)。

根據(jù)北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融中心和螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，福建省數(shù)字普惠金融指數(shù)由2011年的61.76上升到2018年的334.44,增長(zhǎng)率高達(dá)441.52%，分維度來(lái)看，福建省數(shù)字普惠金融在各分維度上都有了明顯的發(fā)展，其中數(shù)字支持程度指數(shù)的增長(zhǎng)幅度最大。觀察福建省2018年地級(jí)市層面的數(shù)字普惠金融指數(shù)可以發(fā)現(xiàn)，廈門(mén)市數(shù)字普惠金融發(fā)展程度最高，高達(dá)284.91，南平市的數(shù)字普惠金融發(fā)展相對(duì)落后，指數(shù)為243.41。

1.2 福建茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

福建茶產(chǎn)業(yè)是福建省的優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，歷來(lái)受到福建省的重視。憑借福建省得天獨(dú)厚的地理自然條件和豐富的茶葉品種，茶產(chǎn)業(yè)一直是福建經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。2019年福建茶產(chǎn)量、單產(chǎn)、茶樹(shù)良種覆蓋率以及全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值均居全國(guó)第一。福建省2019年茶產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈總產(chǎn)值高達(dá)1200億元，為全國(guó)首個(gè)茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值突破1000億的省份。運(yùn)用先進(jìn)的科技手段，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過(guò)程中資源在一二三產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化配置，打造福建茶產(chǎn)業(yè)的品牌效應(yīng)。

2019年，福建省茶葉種植面積高達(dá)219810公頃，茶葉產(chǎn)量也穩(wěn)步增長(zhǎng)至43.99萬(wàn)噸。福建茶葉種植種類(lèi)繁多，根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2019年福建省青茶產(chǎn)量最高，為227323噸，紅茶的產(chǎn)量最少，為52455噸。從茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展層面看，2019年福建茶產(chǎn)業(yè)中國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)有15家，而茶產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域省級(jí)龍頭企業(yè)約占省級(jí)龍頭企業(yè)總量的20%以上。雖然，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展在有序推進(jìn)，但仍顯現(xiàn)出種植面積迅速擴(kuò)張、生產(chǎn)成本提升、利潤(rùn)空間壓縮和融資需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足等問(wèn)題。

2 數(shù)字普惠金融發(fā)展推進(jìn)福建省茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的路徑

2.1 數(shù)字信貸服務(wù)緩解茶產(chǎn)業(yè)融資壓力，推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

依托于數(shù)字技術(shù)發(fā)展的信貸形式可以打破福建茶產(chǎn)業(yè)在原始條件下融資難、融資貴的境況。一是降低了茶產(chǎn)業(yè)獲取資金的門(mén)檻，茶產(chǎn)業(yè)由于存在生產(chǎn)周期和缺少抵押品，往往面臨貸款門(mén)檻過(guò)高的情況，數(shù)字信貸形式具有審批流程簡(jiǎn)化、放款快速精準(zhǔn)等特點(diǎn)，緩解了茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資壓力；二是降低了茶產(chǎn)業(yè)獲取資金的成本，借助云計(jì)算和大數(shù)據(jù)可以有效識(shí)別借貸對(duì)象信用風(fēng)險(xiǎn)并為其在線(xiàn)上提供完善的信貸服務(wù)支持，并可以給予較低的利率水平，緩解了茶產(chǎn)業(yè)的融資壓力；三是優(yōu)化茶產(chǎn)業(yè)鏈獲取資金的模式，數(shù)字信貸可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段依托福建本省的茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)將茶農(nóng)、茶商、茶企聯(lián)結(jié)在一起，構(gòu)成信貸服務(wù)茶產(chǎn)業(yè)的完整產(chǎn)業(yè)融資鏈條，營(yíng)造良好的數(shù)字化融資生態(tài)環(huán)境。

2.2 數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)分擔(dān)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，保障茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

茶產(chǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)的種植業(yè)面臨著自然環(huán)境變化等極大的不確定性，為茶葉的種植、生產(chǎn)、銷(xiāo)售的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。一是數(shù)字保險(xiǎn)提升了茶產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化和競(jìng)爭(zhēng)力，數(shù)字保險(xiǎn)可以針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品品種個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品及相應(yīng)合理的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)茶葉種植過(guò)程中可能出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)事件加大保障比例；二是數(shù)字保險(xiǎn)提升了茶產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)獲取的便利性，投保人可以通過(guò)線(xiàn)上咨詢(xún)和支付手段完成保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)和獲取理賠服務(wù)，簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)服務(wù)流程，更好的為茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障和支撐；三是數(shù)字保險(xiǎn)將政策支持和技術(shù)手段融合，采取政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶(hù)自繳相結(jié)合的方式為福建省茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供保險(xiǎn)保障，有效提升了數(shù)字保險(xiǎn)的服務(wù)效率，解除茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的后顧之憂(yōu)。

2.3 數(shù)字支付服務(wù)助推茶產(chǎn)業(yè)銷(xiāo)售推廣，支撐茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)

數(shù)字支付助力茶產(chǎn)業(yè)振興主要是通過(guò)打造“互聯(lián)網(wǎng)+茶”的消費(fèi)交易模式，來(lái)助推福建省茶葉銷(xiāo)售真正的走出去。一是數(shù)字支付提升了茶產(chǎn)業(yè)在線(xiàn)交易的標(biāo)準(zhǔn)化水平，茶農(nóng)、茶商、茶企可以充分利用在線(xiàn)交易平臺(tái)完成產(chǎn)供銷(xiāo)環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展和交易的標(biāo)準(zhǔn)化水平；二是數(shù)字支付增加了茶產(chǎn)業(yè)消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)力，數(shù)字支付借助線(xiàn)上交易方式可以有效降低消費(fèi)者的“心理賬戶(hù)”成本，有效提升消費(fèi)者對(duì)于茶葉的購(gòu)買(mǎi)和支付意愿，推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)消費(fèi)端收益的提升；三是數(shù)字支付提升福建茶企的線(xiàn)上競(jìng)爭(zhēng)力，打造品牌效應(yīng)，借助電商平臺(tái)在第三方支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，借助第三方支付平臺(tái)的高粘性提升交易筆數(shù)與交易金額，提升品牌傳播力和品牌影響力，實(shí)現(xiàn)福建省茶產(chǎn)業(yè)在銷(xiāo)售端的推廣和發(fā)展，助推茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。

3 數(shù)字普惠金融發(fā)展推進(jìn)福建省茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的政策建議

3.1 豐富茶產(chǎn)業(yè)數(shù)字化金融產(chǎn)品 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與茶產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景融合

充分利用數(shù)字普惠金融的技術(shù)和成本優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步豐富針對(duì)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)字化金融產(chǎn)品。首先，推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的數(shù)字化進(jìn)程，打破農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押認(rèn)定困難的桎梏，提升茶產(chǎn)業(yè)的流通性、抵押性和可衡量性，使茶產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)充分體現(xiàn)流通和抵押價(jià)值；其次，打通茶產(chǎn)業(yè)鏈的融資鏈條，緩解茶農(nóng)、茶商、茶企的融資壓力，提升融資效率和交易效率，推進(jìn)福建省茶產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；较虬l(fā)展；最后，數(shù)字賦能茶產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步降低產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的獲取成本，推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)的全流程監(jiān)控和管理，借助數(shù)字化金融手段助推茶產(chǎn)業(yè)智慧型優(yōu)化升級(jí)。

3.2 加大政策性金融支持力度 實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融與政策扶持有機(jī)結(jié)合

在推動(dòng)數(shù)字普惠金融支持福建茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，繼續(xù)加大政策性金融對(duì)茶產(chǎn)業(yè)的扶持力度，實(shí)現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)投放。首先，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資源與金融的有效結(jié)合，建立專(zhuān)項(xiàng)茶產(chǎn)業(yè)扶持貸款的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，對(duì)符合資格的茶商、茶企獲取的農(nóng)業(yè)貸款開(kāi)放綠色通道，提升貸款發(fā)放效率，并對(duì)貸款項(xiàng)目提供財(cái)政補(bǔ)貼；其次，強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在茶產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)體系中的重要作用，加強(qiáng)種植保險(xiǎn)在茶產(chǎn)業(yè)鏈條中的推廣，并積極推動(dòng)“期貨+保險(xiǎn)”產(chǎn)品在茶產(chǎn)業(yè)種植過(guò)程的應(yīng)用；最后，借助技術(shù)手段加強(qiáng)財(cái)稅在推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)過(guò)程中的合作，鼓勵(lì)茶產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)，并為龍頭企業(yè)提供稅收優(yōu)惠。

3.3 推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+茶”場(chǎng)景建設(shè) 實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)鏈條數(shù)字化創(chuàng)新

在鄉(xiāng)村振興的背景下，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+茶”的場(chǎng)景建設(shè)，在產(chǎn)供銷(xiāo)全環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新。首先，借助線(xiàn)上平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，借助直播和帶貨等新興手段提升福建茶企的品牌知名度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，拓寬收入渠道，促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值提升；其次，建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展起來(lái)的全產(chǎn)業(yè)鏈質(zhì)量安全追溯平臺(tái)，生產(chǎn)安全茶、銷(xiāo)售放心茶，運(yùn)用技術(shù)手段福建省茶產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量監(jiān)管體系，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化管理手段；最后，鼓勵(lì)茶農(nóng)、茶商、茶企多方線(xiàn)上云洽談、云交易，拓寬規(guī)范交易方式，以數(shù)字金融為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)交易過(guò)程透明、可追溯，降低交易風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)性。

3.4 加強(qiáng)數(shù)字化信用體系建設(shè) 實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)融資支持的良性循環(huán)

運(yùn)用數(shù)字手段加強(qiáng)信用體系建設(shè)，加大茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中信用貸款占比，緩解融資困難的局面，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)資金支持的良性循環(huán)。首先，借助數(shù)字支付渠道助推信用體系建設(shè)，通過(guò)線(xiàn)上結(jié)算第三方支付平臺(tái)的數(shù)字化和支付交易記錄，形成以數(shù)字化信用積分為代表的信用評(píng)價(jià)體系；其次，借助數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)+旅游業(yè)的場(chǎng)景拓展，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與新興服務(wù)業(yè)的結(jié)合，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的授信額度，促進(jìn)資金在茶產(chǎn)業(yè)衍生圈的高效流動(dòng)；最后，圍繞福建省各地的資源稟賦和特色優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)以茶為業(yè)務(wù)核心的金融科技企業(yè)落戶(hù)，實(shí)現(xiàn)融資融智的高效配合，發(fā)展供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)振興和優(yōu)化升級(jí)。