大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

張琳

摘要：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要保障基礎(chǔ)就是風(fēng)險(xiǎn)管理。伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。它擴(kuò)展了信息獲取渠道，促進(jìn)了信貸產(chǎn)品的更新?lián)Q代。不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的程序，縮短信貸審批流程。當(dāng)然，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面也存在著一系列的問題。因此，我們要不斷提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用獲取能力，促進(jìn)信貸管理新模式的應(yīng)用，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效率。要不斷實(shí)施專業(yè)化人才建設(shè)，全面提升其商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平，從而促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景 ?商業(yè)銀行 ?信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義

（1）擴(kuò)展信息的獲取渠道

伴隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)。銀行獲取信息的渠道更多，并且伴隨著第三方信息平臺(tái)的出現(xiàn)，銀行對(duì)借款人的消費(fèi)行為及其信用狀況可以更進(jìn)一步了解，甚至可以對(duì)消費(fèi)者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行極為準(zhǔn)確的調(diào)查，從而科學(xué)有效的評(píng)估他們是否具有還款能力及其還款意愿。通過多樣化的渠道，使得商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面不斷地提升預(yù)判水平和控制能力。

（2）促進(jìn)信貸產(chǎn)品發(fā)展

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融公司得到進(jìn)一步的發(fā)展，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有明顯的優(yōu)勢(shì)，特別是在金融產(chǎn)品及其放貸流程方面，金融產(chǎn)品增多，信貸流程更少，效率更高。因此，這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于商業(yè)銀行造成了極大的沖擊，這就需要銀行在大數(shù)據(jù)背景下，不斷強(qiáng)化自身信貸產(chǎn)品的研發(fā)，通過大數(shù)據(jù)信息，更加準(zhǔn)確客觀的了解客戶的需求，研制出個(gè)性化的金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)的背景下，我們要不斷地加大其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，長(zhǎng)期推動(dòng)信貸產(chǎn)品的更新?lián)Q代[1]。

（3）優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序

互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以通過大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信用狀況作進(jìn)一步的了解，且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式更為完善，可以為公司提供更多的決策依據(jù)，使得能夠做出一個(gè)快速的反應(yīng)。因此，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的背景下，要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。在出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，可以及時(shí)處理，完善整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，使得傳統(tǒng)管理模式下管理效率低的問題得到有效的解決。

（4）提高信貸審批效率

傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行的信貸審批主要以人工審批為主。人工審批流程多，速度慢，使得客戶等待的時(shí)間較長(zhǎng)，影響信貸的效率。但是伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)為其商業(yè)銀行在信貸商品方面提供了一系列的便利，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行全面的了解審核，縮短了時(shí)間，大大提高了效率，有效地促進(jìn)了商業(yè)銀行各方面業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)過程中，需要對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。但是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲取信息渠道單一。因此，大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有過充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)個(gè)人及其企業(yè)的相關(guān)信息進(jìn)行全面的分析，沒有形成客戶信用數(shù)據(jù)信息庫，信息檔案建設(shè)也不太完善。因此，這將導(dǎo)致一線工作人員和信貸審批人員對(duì)客戶的信用水平及還款能力在評(píng)價(jià)的過程中比較主觀，受其應(yīng)用方面的能力及其數(shù)據(jù)搜集能力的限制，極大的降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，迫使信貸風(fēng)險(xiǎn)增大[2]。

（1）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式落后

當(dāng)前商業(yè)銀行所使用的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度主要是外部信用評(píng)級(jí)和內(nèi)部信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)的方法以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息作為基礎(chǔ)，即使這種方法具有一定的科學(xué)性，但是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行面臨的環(huán)境發(fā)生了極大的變化，獲取的信息也不斷的增多，但這種落后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。伴隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)，建立完善的數(shù)據(jù)庫，但是其信息模式并沒有得到及時(shí)有效的更新，從而導(dǎo)致其數(shù)據(jù)系統(tǒng)不能夠得到有效的應(yīng)用，進(jìn)而限制了評(píng)級(jí)模式的應(yīng)用及更新。在大數(shù)據(jù)背景下，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用。商業(yè)銀行也借助計(jì)算機(jī)技術(shù)不斷完善自己的數(shù)據(jù)庫，獲取更多的信息，不斷完善客戶的信用數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行借助計(jì)算機(jī)技術(shù)獲取了更加全面的客戶信息，但它所使用的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度仍然是傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式，傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)模式對(duì)于過去具有一定的科學(xué)性，但現(xiàn)在它所面臨的外部環(huán)境發(fā)生了改變，已經(jīng)不適用大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行獲取了更多的客戶信息，卻沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，導(dǎo)致先進(jìn)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)得不到很好的應(yīng)用。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式?jīng)]有更新，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率在很大程度上降低了[3]。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率較低

傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，商業(yè)銀行實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)過一系列層層審批，但在這一系列審批過程中，如果受到一個(gè)人的主觀性較強(qiáng)的限制，那么這將會(huì)影響整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效果，浪費(fèi)大量時(shí)間。特別是對(duì)于新的業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)疑問時(shí)，就需要進(jìn)行重復(fù)的審批，但在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展環(huán)境不斷的發(fā)生變化，這種風(fēng)險(xiǎn)決策效率不能夠跟上其新的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，并且對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展”會(huì)產(chǎn)生不利的影響。

（3）缺乏專業(yè)化管理人才

近年來，商業(yè)銀行高度重視人才吸納工作，使各方面高素質(zhì)人才不斷增多。但是專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才比較欠缺，因此，在大數(shù)據(jù)背景下，人才的缺失限制了信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，尤其是在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)方面，專業(yè)化的培訓(xùn)不足導(dǎo)致在大數(shù)據(jù)信息技術(shù)方面，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有得到有效的提升，其專業(yè)技能以及綜合素質(zhì)都不能夠得到提升。因此，互聯(lián)網(wǎng)及其大數(shù)據(jù)的人才培養(yǎng)還處于起步階段，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面將起到重要的推動(dòng)作用 。

（4）信息不對(duì)稱

目前，商業(yè)銀行對(duì)客戶數(shù)據(jù)的搜集和應(yīng)用能力存在一定的局限性，存在客戶的信息檔案不健全的等現(xiàn)象。商業(yè)銀行對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行審查的時(shí)候，由于對(duì)客戶信用數(shù)據(jù)的獲取渠道單一，各項(xiàng)數(shù)據(jù)的獲取比較片面。這就導(dǎo)致一些信貸工作人員在對(duì)客戶信用水平審批的過程中，對(duì)客戶的信用水平以及還款能力不能進(jìn)行全面系統(tǒng)的評(píng)估，對(duì)客戶各方面的信息不能進(jìn)行交叉驗(yàn)證。信貸審核人員往往在審核信息過程中添加主觀想法，評(píng)估的結(jié)果往往具有片面性。有些商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)搜集以及信息應(yīng)用方面的能力較低，獲取信息簡(jiǎn)單片面，不能很好的掌握客戶的信用狀況，這也會(huì)增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上降低了商業(yè)銀行的信貸管理水平[4]。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）優(yōu)化管理策略，建立大數(shù)據(jù)支持下的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制

大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，推動(dòng)了各個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度，促進(jìn)商業(yè)銀行以及相關(guān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。所以，商業(yè)銀行必須不斷優(yōu)化管理策略，來適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的需要。首先，商業(yè)銀行各部門之間需要職責(zé)明確，在原有的信貸審批環(huán)節(jié)推廣應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，將原來由多部門參與的審批工作通過大數(shù)據(jù)連接起來，提高工作的連貫性、系統(tǒng)性，避免由于各部門之間審批工作不清楚導(dǎo)致的工作效率低下，避免審批工作中人為的主觀因素的干擾。通過優(yōu)化管理策略，各部門之間共同協(xié)作，有利于快速發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，節(jié)省工作的時(shí)間和成本，提高工作效率。然后，在優(yōu)化管理策略的同時(shí)，要建立大數(shù)據(jù)支持下的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。商業(yè)銀行要根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)制定出具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案。為了避免商業(yè)銀行各部門之間互相推脫責(zé)任，具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案需要銀行的管理層來制定。在運(yùn)行過程中，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理結(jié)果進(jìn)行檢測(cè)，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）分析挖掘數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)背景下科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

目前，信息化技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，商業(yè)銀行獲取客戶數(shù)據(jù)的途徑不能因循守舊，固守傳統(tǒng)。商業(yè)銀行要在大數(shù)據(jù)背景下實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要充分借助信息化技術(shù)，全方面、多層次、寬領(lǐng)域的獲取客戶信息數(shù)據(jù)，提升大數(shù)據(jù)的獲取和應(yīng)用能力。獲取數(shù)據(jù)是目前商業(yè)銀行減小信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要前提，最主要的保障是對(duì)已經(jīng)獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、判斷，通過數(shù)據(jù)分析，確定客戶的財(cái)產(chǎn)情況、收入情況以及他們的消費(fèi)能力，獲取他們的信用狀況。最終將統(tǒng)計(jì)出來的結(jié)果應(yīng)用到實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中去，提高商業(yè)銀行整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和效率。商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)行中會(huì)遇到許多突發(fā)狀況，例如，有些客戶可能在實(shí)際生活中遇到一些突發(fā)的災(zāi)難，這在一定程度上影響客戶的還款能力。所以，商業(yè)銀行在面對(duì)這些不確定因素時(shí)，應(yīng)及時(shí)制定解決措施，降低損失，建立完善、科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理

商業(yè)銀行不僅要在貸前通過大數(shù)據(jù)獲取客戶的信用狀況，還要在貸后通過監(jiān)控及時(shí)掌握客戶的財(cái)務(wù)狀況，預(yù)防可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的因素，發(fā)現(xiàn)加劇的早期信號(hào)，識(shí)別確定風(fēng)險(xiǎn)類型。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)的成因，風(fēng)險(xiǎn)的類型，確定風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，盡早采取應(yīng)對(duì)措施，積極主動(dòng)地預(yù)防、控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免產(chǎn)生不利影響。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，要遵循動(dòng)態(tài)監(jiān)管、分層預(yù)警的原則，及時(shí)掌握具體情況，把握正確的時(shí)機(jī)。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，商業(yè)銀行要及時(shí)制定控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的方案，采取保全措施，盡可能的把損失降到最低[5]。

（四）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員信貸風(fēng)險(xiǎn)掌控能力

近年來，各行各業(yè)對(duì)專業(yè)化人才的需求不斷增大，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極做出改變，吸納專業(yè)化水平較高的人才，適應(yīng)當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行對(duì)專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理人才的需求一方面靠引進(jìn)外部人才，完善內(nèi)部人才管理結(jié)構(gòu);另一方面，對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，使其掌握先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，適應(yīng)當(dāng)前信貸管理發(fā)展需要。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸管理水平得到了提高，但有些管理人員的專業(yè)水平不能適應(yīng)其需求。所以，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)發(fā)展需要，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。通過培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)化水平、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力、綜合素質(zhì)，不斷完善商業(yè)銀行信貸管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的信貸管理提供全面的人才保障。

結(jié)語：

大數(shù)據(jù)背景下，完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施是商業(yè)銀行更好發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行信貸管理牽涉的利益方較多，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其后果也是比較嚴(yán)重的，所以商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。尤其是大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為商業(yè)銀行的信貸管理提供了更多的方法和措施。從本文筆者論述出發(fā)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)積極立足當(dāng)下，全面提升數(shù)據(jù)的獲取和應(yīng)用能力，優(yōu)化管理策略，分析挖掘數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，同時(shí)也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)化素養(yǎng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行在新時(shí)代背景下健康發(fā)展。

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