費(fèi)涵

摘要：消費(fèi)金融可以說(shuō)是近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉(zhuǎn)變而出現(xiàn)的“新金融”的代名詞，目前，以移動(dòng)支付方式為核心的消費(fèi)金融占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一大塊領(lǐng)域，正因?yàn)橄M(fèi)金融涉及生活中的方方面面，自國(guó)家提出擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略開(kāi)始，分析消費(fèi)金融就成為必要之事。本文將從擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略入手，分析消費(fèi)金融與擴(kuò)大內(nèi)需之間的聯(lián)系并提出相關(guān)發(fā)展策略，深入分析強(qiáng)監(jiān)管下消費(fèi)金融發(fā)展途徑，并找到目前存在的痛點(diǎn)和改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;擴(kuò)大內(nèi)需;居民消費(fèi)

一、消費(fèi)金融的含義

消費(fèi)金融是二戰(zhàn)結(jié)束以后慢慢興起的事物，實(shí)質(zhì)上是采用各種金融工具來(lái)滿足消費(fèi)需求，核心是負(fù)債消費(fèi)，古話說(shuō)“寅吃卯糧”正是這個(gè)道理。近年來(lái)，消費(fèi)金融作為刺激消費(fèi)者、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要金融服務(wù)產(chǎn)品，在國(guó)家政策的大力支持下得到了高速的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)代或許已經(jīng)到來(lái)，其更深層的意義在于扭轉(zhuǎn)消費(fèi)的現(xiàn)狀，完善現(xiàn)有的金融體系，最終將產(chǎn)生的是整個(gè)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，助推擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，從而能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、消費(fèi)金融與擴(kuò)大內(nèi)需的聯(lián)系

（一）消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

消費(fèi)金融自產(chǎn)生以來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展和創(chuàng)新，多種類型的消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，滿足不同消費(fèi)人群的需求的同時(shí)也在刺激消費(fèi)方面發(fā)揮了巨大的作用。目前，消費(fèi)金融的發(fā)展正處于一個(gè)平穩(wěn)的階段，我國(guó)消費(fèi)金融占據(jù)的市場(chǎng)規(guī)模也呈現(xiàn)著不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在GDP、信貸總額中都占據(jù)著較高的份額。消費(fèi)信貸正在一步一步滲透進(jìn)入居民的生活當(dāng)中。多元化的消費(fèi)模式為居民提供了更為全面、豐富的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念，例如在日常的住房裝修、買車、教育、旅游等方面都可以使用消費(fèi)金融。

（二）支付方式的轉(zhuǎn)變

伴隨著消費(fèi)金融的發(fā)展和推廣，居民的支付方式也發(fā)生了改變。目前，移動(dòng)支付成為了居民最主要的支付方式，它以快捷、方便、安全等特點(diǎn)為主。居民不需要攜帶現(xiàn)金，而是選擇用信用卡或銀行卡來(lái)進(jìn)行支付，而信用卡以其獨(dú)特的特點(diǎn)，能夠讓居民降低預(yù)算，減少了居民對(duì)于部分商品想要購(gòu)買但沒(méi)有辦法支付。伴隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)也可以進(jìn)行支付，甚至可以做到足不出戶，進(jìn)行遠(yuǎn)程消費(fèi)。在全新的支付方式下，可以成功調(diào)動(dòng)居民消費(fèi)能力，從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略。

三、以消費(fèi)金融促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需的發(fā)展策略

消費(fèi)金融的迅速發(fā)展為社會(huì)成員提供了便利，能夠滿足居民的各種消費(fèi)需求，同時(shí)做到了擴(kuò)大內(nèi)需。但就目前來(lái)看，即使消費(fèi)金融發(fā)展十分迅速，但尚未達(dá)到成熟和完善，仍然存在著諸多問(wèn)題，接下來(lái)筆者將提供三個(gè)發(fā)展策略，以應(yīng)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的發(fā)展。

（一）加大宣傳力度

消費(fèi)金融產(chǎn)品的推廣是其發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，消費(fèi)金融的產(chǎn)生本身對(duì)于居民消費(fèi)觀念的改變就存在一定的影響，其消費(fèi)行為也會(huì)因此而改變。但傳統(tǒng)消費(fèi)觀念早已根深蒂固，不是一朝一夕就能夠改變的。中國(guó)傳統(tǒng)觀念提倡勤儉節(jié)約，這一點(diǎn)使得居民更加喜歡儲(chǔ)蓄而非消費(fèi)，這便降低了消費(fèi)欲望，同時(shí)，一般的居民并不了解消費(fèi)金融，對(duì)于消費(fèi)金融存在著一定的顧慮。因此，在實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略之時(shí)，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于消費(fèi)金融的宣傳力度，讓社會(huì)成員對(duì)于消費(fèi)金融都有一個(gè)徹底的認(rèn)識(shí)和了解，進(jìn)而引導(dǎo)并鼓勵(lì)其進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)不同居民的消費(fèi)能力，進(jìn)行有針對(duì)性地宣傳，以提高消費(fèi)金融的知名度和影響力。伴隨著宣傳力度的加大和居民對(duì)于消費(fèi)金融的接受能力，能夠讓他們了解到消費(fèi)金融對(duì)于生活的積極影響并能夠主動(dòng)的參與其中，滿足其個(gè)人的消費(fèi)需求。

（二）消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

創(chuàng)新是發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，消費(fèi)金融產(chǎn)品也是如此，這決定著消費(fèi)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，消費(fèi)金融產(chǎn)品不能固步自封，而應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上追加投資，開(kāi)發(fā)更加多元化的金融產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠讓消費(fèi)金融覆蓋到更多領(lǐng)域之中，互聯(lián)網(wǎng)則是創(chuàng)新中的主要手段，應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)和科技，了解到不同人群的需求和方向，進(jìn)而為消費(fèi)金融提供全新的生態(tài)，為創(chuàng)新提供幫助的同時(shí)也增加了消費(fèi)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，從而得到更多的客戶認(rèn)可，進(jìn)而發(fā)展更多的客戶。

（三）信貸體系的完善與法律監(jiān)管的完善

消費(fèi)金融的發(fā)展的同時(shí)，不能忽略合理合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性。個(gè)人信用體系不完善、法律法規(guī)監(jiān)管的不健全，都會(huì)使得消費(fèi)金融陷入困境之中。為了解決這些問(wèn)題，消費(fèi)金融需要得到更加嚴(yán)格的監(jiān)管，以解決目前市場(chǎng)上經(jīng)常出現(xiàn)的難題和困境。進(jìn)入金融監(jiān)管狀態(tài)以后需要參考更加真實(shí)的數(shù)據(jù)和資金，從而考慮到接下來(lái)的發(fā)展途徑和方式。從而也能夠分析到不同人群的消費(fèi)能力，信貸體系的完善能夠看到不同人群的信用，從而為其分類，也能夠降低損失。在合理合規(guī)的經(jīng)營(yíng)下能夠提供更為廣闊的發(fā)展空間，能夠可持續(xù)發(fā)展也是金融產(chǎn)品所追求的。

四、強(qiáng)監(jiān)管下發(fā)展消費(fèi)金融的途徑

上文中談到法律監(jiān)管的完善，對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，強(qiáng)監(jiān)管是對(duì)其發(fā)展有利的，能夠保證發(fā)展的安全性，同時(shí)也能夠讓居民更加放心。對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品而言，如何在強(qiáng)監(jiān)管下健康發(fā)展便成為一個(gè)問(wèn)題，筆者提供三個(gè)途徑以解決：

（一）回歸推動(dòng)消費(fèi)、服務(wù)居民的金融服務(wù)本源

回歸金融服務(wù)本源，需要強(qiáng)調(diào)的主要有三個(gè)點(diǎn)：首先是依法合理合規(guī)的經(jīng)營(yíng)。消費(fèi)金融仍然是金融服務(wù)的一部分，按照國(guó)家的法律規(guī)定進(jìn)行工作是基本要求，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不能特立獨(dú)行，這種特立獨(dú)行的繁榮換來(lái)的并不是可持續(xù)的發(fā)展，而是不斷地惡化和消費(fèi)者的不信任;其次是要了解客戶，選擇消費(fèi)金融的客戶大多以年輕化、新生態(tài)為主要的特點(diǎn)，而這一部分群體的主要特征是喜愛(ài)追求新事物，古老的消費(fèi)模式并非他們的喜愛(ài)，中低收入人群更是消費(fèi)金融的主要目標(biāo)，對(duì)于這些客戶的服務(wù)和需求的滿足是讓消費(fèi)金融成長(zhǎng)的關(guān)鍵;最后則是把握住普惠金融的本質(zhì)，要將有可能出現(xiàn)的損失降到最低，提升金融服務(wù)的質(zhì)效并降低服務(wù)成本，這才是讓消費(fèi)金融能夠發(fā)展的途徑。

（二）以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為依托匹配消費(fèi)金融服務(wù)

由于消費(fèi)金融不能夠完全覆蓋生活中的各種場(chǎng)景，因此直接給用戶資金的現(xiàn)金貸成為了目前最為主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品，但在實(shí)際操作之中，現(xiàn)金貸被挪用到了股市、樓盤等其他領(lǐng)域，反而會(huì)成為擠占消費(fèi)金融其他產(chǎn)品的資金，提高了消費(fèi)貸款群體的成本，這與普惠金融的理念完全是背道而馳的。目前，沒(méi)有特點(diǎn)場(chǎng)景、沒(méi)有任何依托的貸款已經(jīng)被叫停，消費(fèi)應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)相應(yīng)的場(chǎng)景、明確消費(fèi)的用途成為了獲取貸款的必要前提。擁有場(chǎng)景和目的的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)便獲得了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而遠(yuǎn)離具體消費(fèi)場(chǎng)景與細(xì)分市場(chǎng)，又缺乏能力的公司則需要加強(qiáng)對(duì)于場(chǎng)景的銜接能力，為此消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要應(yīng)對(duì)不同的場(chǎng)景來(lái)進(jìn)行判定，制定適合不同利率和風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為主要的著力點(diǎn)，從而達(dá)到收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡狀態(tài)。

（三）降低融資成本、拓寬融資渠道

相比于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融并不能夠吸收個(gè)人存款，其主要的來(lái)源與融資渠道便是自有資金、股東投資、信貸服務(wù)、同業(yè)拆借等方面，但監(jiān)管旨在針對(duì)那些沒(méi)有特定消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融服務(wù)，基于真實(shí)場(chǎng)景和明確用途的消費(fèi)金融服務(wù)并不會(huì)受到影響，消費(fèi)金融產(chǎn)品想要在未來(lái)得到更好的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展基于真實(shí)需求的融資業(yè)務(wù)和渠道，為業(yè)務(wù)的持續(xù)化發(fā)展加磚添瓦。

五、現(xiàn)階段消費(fèi)金融流程的痛點(diǎn)及改進(jìn)措施

上文中提到有關(guān)強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下消費(fèi)金融發(fā)展的途徑，而在現(xiàn)實(shí)生活中，強(qiáng)監(jiān)管并不針對(duì)所有的消費(fèi)金融產(chǎn)品，而（紅字刪除）對(duì)于現(xiàn)階段的消費(fèi)金融在發(fā)展的流程和過(guò)程中都存在著不少的痛點(diǎn)，找到痛點(diǎn)并尋求改進(jìn)措施便是關(guān)鍵所在?，F(xiàn)階段主要的痛點(diǎn)包括外部配套的基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐尚不成熟以及消費(fèi)者權(quán)益保障有待提高。這三個(gè)痛點(diǎn)很關(guān)系到將來(lái)消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)金融的選擇。

為解決流程中存在的痛點(diǎn)，首先需要做到的是穩(wěn)中求進(jìn)，增加行業(yè)中的供給，首先要繼續(xù)貫徹國(guó)務(wù)院會(huì)議的安排，以市場(chǎng)需求為主要導(dǎo)向，堅(jiān)持循序漸進(jìn)的思想工作路線，實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展;其次是要鼓勵(lì)創(chuàng)新，提高專業(yè)化的服務(wù)水平。創(chuàng)新多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以多種新型產(chǎn)品來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，降低成本;再次要踐行普惠，加強(qiáng)對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保障，這是消費(fèi)金融能夠長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展的關(guān)鍵，消費(fèi)者是消費(fèi)金融存在的重要（語(yǔ)句不通），保障消費(fèi)者的權(quán)益也是在保障消費(fèi)金融的壽命;最后是要協(xié)調(diào)溝通，優(yōu)化完善整體市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境，消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)各方的幫助與支持，需要共同合作創(chuàng)造一個(gè)有利于消費(fèi)金融發(fā)展的外部環(huán)境。

如今的消費(fèi)金融像一座高速飛行的戰(zhàn)機(jī)，從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融再到消費(fèi)金融，盡管生態(tài)環(huán)境有所轉(zhuǎn)變，但是若能夠在某一處細(xì)節(jié)翻身，便能夠?qū)崿F(xiàn)華麗的轉(zhuǎn)變，這便是消費(fèi)金融的魅力。

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