互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)小微企業(yè)融資創(chuàng)新模式研究

謝俊啡

（遼寧財(cái)貿(mào)學(xué)院 遼寧 興城125100）

最近這些年，政府越來(lái)越重視小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大貢獻(xiàn)，也在經(jīng)濟(jì)政策方面給予了一些支持。 在各種政策支持下，小微企業(yè)發(fā)生了各方面的變化，金融機(jī)制不斷健全，融資渠道不斷拓寬，融資難題逐步被破解。 小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較之前發(fā)生了較為明顯的改變，整體經(jīng)濟(jì)向好趨勢(shì)十分明顯。然而，面對(duì)著新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)， 小微企業(yè)不得不面臨建修容所帶來(lái)的各種難題，其發(fā)展受到了諸多層面的限制。 互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融時(shí)代變革的快速到來(lái)，使得小微企業(yè)在資金整合，資金籌備的環(huán)節(jié)中擁有了更多變革與發(fā)展的機(jī)遇。綜合分析過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展變化趨勢(shì)，結(jié)合融資金額的不斷變化，我們綜合比較這幾年以來(lái)所有貸款金額中小微企業(yè)所占的比重，可以明顯地發(fā)現(xiàn)：小微企業(yè)貸款額呈現(xiàn)出明顯的上升趨勢(shì)，而且這一趨勢(shì)漸趨穩(wěn)健。 此外，網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)濟(jì)的交互作用日益明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受互聯(lián)網(wǎng)作用已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，小微企業(yè)面臨著更多的融資選擇，融資機(jī)制更加健全?？梢哉f(shuō)，新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)小微企業(yè)而言既是機(jī)遇，又意味著挑戰(zhàn)。 它是一把雙刃劍，我們要對(duì)其加以正確的利用。

一、新時(shí)代背景下小微企業(yè)的融資模式

（一）商業(yè)銀行融資

近些年來(lái)，普惠金融被大力宣傳與推廣，這其實(shí)是搭建起了各種銀行與小微企業(yè)之間的橋梁，為它們的合作提供了保障。在為小微企業(yè)提供資金支持方面，四大行積極響應(yīng)，各商業(yè)銀行也參與到融資的環(huán)節(jié)之中，極大地推進(jìn)了融資工作的順利開(kāi)展，在數(shù)據(jù)建設(shè)、平臺(tái)搭建、融資服等領(lǐng)域做出了十分有價(jià)值的探索?？蛻魧?duì)其更加信任，人民群眾對(duì)其有了良好的印象。對(duì)于小微企業(yè)而言，融資時(shí)應(yīng)該充分地了解清楚銀行產(chǎn)品具有的優(yōu)劣，確保在融資的過(guò)程中對(duì)于資金、 數(shù)據(jù)以及財(cái)務(wù)運(yùn)作情況有一個(gè)基本的了解，提升管理質(zhì)量，進(jìn)而確保自己擁有足夠的融資能力，使融資概率大大提升。合作時(shí)還應(yīng)該注意信息與數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)共贏的目的。

（二）基于信息技術(shù)與平臺(tái)的網(wǎng)貸融資

科學(xué)的發(fā)展日新月異，技術(shù)革新頻率明顯加快，整個(gè)世界成為了一個(gè)整體，信息化成為連接彼此的橋梁。 在這種背景下，需要我們建立起一種新的運(yùn)作模式以實(shí)現(xiàn)對(duì)于小微企業(yè)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。這種監(jiān)管能夠助力小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，為其立足于市場(chǎng)奠定扎實(shí)的根基。 當(dāng)前眾多的網(wǎng)絡(luò)公司擁有較強(qiáng)的信息技術(shù)，能夠助力小微企業(yè)的信息平臺(tái)建設(shè)，更能夠幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)的整合， 使顧客面對(duì)紛繁復(fù)雜的信息時(shí)能夠快速捕捉到有用的信息， 使客戶能夠掌握切實(shí)可信的網(wǎng)貸企業(yè)資料，為小微企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，確保其健康運(yùn)行，進(jìn)而建立起較好的金融保護(hù)機(jī)制，為未來(lái)的健康發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸融資

這一模式通常又被稱作是P2P 模式，從其性質(zhì)上而言，它屬于民間借貸的種類，這種借貸的額度一般不會(huì)太高。它是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展而構(gòu)建的一種金融服務(wù)運(yùn)作體系。 這一模式在某種程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)于個(gè)體資金需求的滿足， 同時(shí)還使得一些閑散資金得到了高效利用。 需要注意的是，在借貸之前，它通常需要對(duì)借貸方的信用進(jìn)行審核，審核是基于互聯(lián)網(wǎng)而展開(kāi)的。因此，這種借貸模式就充分顯示出民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的緊密結(jié)合，它是一種嶄新的金融運(yùn)作機(jī)制。

（四）借助游戲項(xiàng)目的融資

游戲平臺(tái)與融資的結(jié)合是近些年來(lái)新興的一種融資模式，它一般是通過(guò)眾籌的方式來(lái)進(jìn)行的。 簡(jiǎn)言之， 即以互聯(lián)網(wǎng)為依托，將某一個(gè)項(xiàng)目的資料在網(wǎng)上公布，吸收資金以實(shí)現(xiàn)眾籌的目的。 當(dāng)前，這種模式由于互聯(lián)網(wǎng)的參與實(shí)施起來(lái)更為便捷，也產(chǎn)生了日益深遠(yuǎn)的影響。 小微企業(yè)可以充分利用這種籌資模式進(jìn)行眾籌，然而，通過(guò)小眾平臺(tái)實(shí)施的籌資有時(shí)候由于種種限制難以取得較好的實(shí)施效果，這就需要一些大眾平臺(tái)的積極參與。游戲平臺(tái)由于其自身?yè)碛休^多的人脈資源，實(shí)施眾籌時(shí)較容易取得良好的效果，加之社會(huì)影響廣泛，是小微企業(yè)融資時(shí)一個(gè)較為不錯(cuò)的選擇。

二、新時(shí)代背景下小微企業(yè)融資機(jī)遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為信息透明化提供了更大的可能

在管理的過(guò)程中，難免會(huì)出現(xiàn)不夠科學(xué)等諸多問(wèn)題，加之一些企業(yè)缺乏較好的信譽(yù)， 所以在資金籌集時(shí)會(huì)因?yàn)楦鞣N問(wèn)題而需要類型復(fù)雜的程序參與，實(shí)際操作起來(lái)非常麻煩，運(yùn)行流程也較為復(fù)雜。 新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系緊密，大數(shù)據(jù)的強(qiáng)大功能使得獲取客戶資金時(shí)更加便捷， 他們的信息能夠在第一時(shí)間內(nèi)得到較快的捕捉。 信息不對(duì)稱的問(wèn)題被解決，數(shù)據(jù)更加透明，這為小微企業(yè)贏得了較好的口碑，使得他們的融資渠道拓寬，便捷度大大提升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新運(yùn)作機(jī)制使得小微企業(yè)融資成本大幅降低

對(duì)于眾多的小微企業(yè)而言， 他們的融資模式呈現(xiàn)出新的特色，即“快速而又短暫”。在傳統(tǒng)運(yùn)作機(jī)制下，對(duì)于銀行而言，他們不僅需要投入較多的資金， 人才以及物資也是必不可少的，此外，還需要一定的管理投資。同時(shí)，與大規(guī)模企業(yè)比較來(lái)看，小微企業(yè)的收益要遠(yuǎn)低于前者，因而，銀行在進(jìn)行選擇時(shí)往往更傾向于與后者建立合作關(guān)系， 小微企業(yè)的融資就會(huì)面臨著更為艱難的挑戰(zhàn)。然而，金融浪潮因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的參與而獲得了更多的發(fā)展機(jī)遇， 建立在網(wǎng)絡(luò)以及信息技術(shù)基礎(chǔ)之上的大數(shù)據(jù)使得融資途徑更為便捷。 例如各個(gè)銀行所推出的“經(jīng)營(yíng)快貸”“小微融資”等都實(shí)現(xiàn)了電子渠道的溝通與交流， 紙質(zhì)資料退出歷史的舞臺(tái)，時(shí)間、空間不再是限制性因素。 資金獲得更加簡(jiǎn)單，隨用隨借成為巨大的優(yōu)勢(shì)，這使客戶的需求被極大地滿足。融資通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式來(lái)進(jìn)行不僅是一種創(chuàng)新， 也實(shí)現(xiàn)了融資途徑的優(yōu)化與成本的降低，辦理起來(lái)更為便捷高效。

三、新時(shí)代背景下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

（一）內(nèi)部運(yùn)作體系不健全

小微企業(yè)是發(fā)展過(guò)程中的一種新興事物， 由于發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足，加之缺乏必要的技巧積累，直接造成了小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的諸多難題。 從管理理念上來(lái)看，落后管理的問(wèn)題比較明顯，建立起來(lái)的融資體系不健全，融資模式缺乏科學(xué)性。 此外，一些小微企業(yè)的工作人員專業(yè)素質(zhì)較低，無(wú)法較好地完成融資任務(wù)。

（二）網(wǎng)貸公司安全系數(shù)較低

小微企業(yè)融資面臨的挑戰(zhàn)是多方面的， 除了內(nèi)部機(jī)制不健全以及運(yùn)作體系不合理，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)之外，一些網(wǎng)貸公司的安全系數(shù)較低。從我們之前的經(jīng)驗(yàn)以及操作現(xiàn)實(shí)來(lái)看，大多數(shù)網(wǎng)貸公司都傾向于以高收益為發(fā)展的核心訴求， 因此它們?cè)谕瓿赡繕?biāo)制定時(shí)一般也會(huì)將收入放在綜合思考的第一位。 因此在一些操作環(huán)節(jié)中，很容易造成資金鏈的斷裂，資金無(wú)法正常流轉(zhuǎn)，貸款流出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。此外，大多數(shù)小微企業(yè)的投資項(xiàng)目都不是直接存放于網(wǎng)貸公司中， 而是存入第三方賬戶之中。 然而，對(duì)于具體存入哪一個(gè)第三方賬戶沒(méi)有具體而明確的要求，管理的權(quán)限也不甚明晰， 網(wǎng)貸公司是否安全就被大眾所質(zhì)疑，同時(shí)，也使得小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)變大。

（三）網(wǎng)上融資容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于絕大多數(shù)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)， 他們?cè)诎l(fā)展的初級(jí)階段都難以避免地需要通過(guò)各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資。然而，網(wǎng)絡(luò)一些環(huán)節(jié)在具體的操作過(guò)程中不夠透明， 很容易導(dǎo)致融資環(huán)節(jié)出現(xiàn)各種各樣難以解決的問(wèn)題， 加之要想對(duì)網(wǎng)絡(luò)操作進(jìn)行監(jiān)管存在較大的難度，因而很容易造成融資環(huán)節(jié)中的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

結(jié)束語(yǔ)：

總之，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日新月異，其發(fā)展勢(shì)頭較盛，這離不開(kāi)小微企業(yè)的大力支撐，也使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)循環(huán)加快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展充滿活力。 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新背景下，小微企業(yè)仍然需要不斷變革，應(yīng)對(duì)當(dāng)前存在的諸多問(wèn)題。金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴席卷世界，小微企業(yè)獲得了更為廣闊的融資途徑。 此外，與之前的融資模式比較而言，小微企業(yè)的融資模式更為多樣化。同時(shí)，其形式更加新穎。因此，對(duì)于眾多的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，牢牢把握時(shí)代需求，以自身的發(fā)展為著眼點(diǎn)，把握好時(shí)代機(jī)遇，使企業(yè)的發(fā)展與時(shí)代相接軌，為下一步發(fā)展奠定扎實(shí)的根基。小微企業(yè)必須充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融為自身發(fā)展所帶來(lái)的諸多機(jī)遇， 為強(qiáng)大自身實(shí)力邁出有力的步伐。