探究農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

李星蓓

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)各種銀行也應(yīng)運(yùn)而生。除了四大銀行之外，農(nóng)村商業(yè)銀行如雨后春筍一樣涌現(xiàn)出來(lái)。農(nóng)村商業(yè)銀行符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)需求，它的主要業(yè)務(wù)是小額貸款，極大方便了人們的生活。除此之外，這種小額貸款中也存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，如何把控風(fēng)險(xiǎn)，本文會(huì)根據(jù)具體問(wèn)題進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的管理措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;小額貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理;措施

引言

根據(jù)市場(chǎng)的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行也得到了發(fā)展，小額貸款是它的主要業(yè)務(wù)，主要服務(wù)的對(duì)象是中小型企業(yè)和個(gè)體戶，正是因?yàn)樯暾?qǐng)的額度小、審批過(guò)程簡(jiǎn)單，廣受人們喜歡。正是因?yàn)樗孕庞脼榛A(chǔ)申請(qǐng)簡(jiǎn)單，所以中間也涵蓋了許多風(fēng)險(xiǎn)。首先是群體比較分散，其次是還款人的還款能力這些問(wèn)題都讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村商業(yè)銀行想要得到很好的發(fā)展，必須把控這些風(fēng)險(xiǎn)，提供有效的防范措施。

1 影響農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的原因分析

在大環(huán)境的影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行的信息不全面、資金不到位，從而出現(xiàn)融資難的情況。對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，法人的信譽(yù)不高、設(shè)備落后、管理體系不完善、財(cái)務(wù)制度不全這些問(wèn)題，都影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。其中最主要的還是個(gè)人的素質(zhì)問(wèn)題，素質(zhì)高的人不會(huì)出現(xiàn)頻繁的違約情況，農(nóng)戶同樣如此。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款就是信用貸款，執(zhí)行人的屢次違約將會(huì)直接增加小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，除了上述分析的問(wèn)題之外，農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)也并不完善。它沒(méi)有很好的應(yīng)對(duì)大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的能力，基礎(chǔ)力量比較薄弱。正是因?yàn)樗槍?duì)的群體是中小型企業(yè)和農(nóng)戶，群體比較分散，出現(xiàn)的問(wèn)題也是非常之多，這就增加了小額融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)利益最大化，就目前針對(duì)的群體來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要完善其發(fā)展路徑，擴(kuò)大群體[1]。

2農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

2.1小額貸款如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

每個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式不一樣，相應(yīng)的貸款的難易程度也不一樣。農(nóng)村商業(yè)銀行它的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是靠經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合實(shí)地調(diào)查的方式來(lái)進(jìn)行的。它會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)提前分析出可能會(huì)存在的風(fēng)險(xiǎn)做到防患于未然，這需要我們積累大量豐富的研究數(shù)據(jù)和積累自身的經(jīng)驗(yàn)分析借款人，俗稱風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)分析，這兩者結(jié)合才不會(huì)使結(jié)果有很大的偏差。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)得知，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)大概分為以下幾類。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。去銀行做貸款首先看的就是信用。信用有問(wèn)題的人一般都是不按期還款屢次違約造成的，所以信用風(fēng)險(xiǎn)也是最常見的一類風(fēng)險(xiǎn)。造成這方面的主要原因是小額貸款的額度小，對(duì)審批人的要求不高，再加上審批人的刻意隱瞞和夸大其辭，導(dǎo)致最后還不上款影響了自己的信用，也影響了銀行的信譽(yù)。因?yàn)槟壳拔覈?guó)沒(méi)有很完整的信用管理系統(tǒng)和一些相應(yīng)的處罰措施，造成許多人投機(jī)取巧，大大增加了小額貸款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)分為外部操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，外部操作風(fēng)險(xiǎn)主要針對(duì)的是部分客戶會(huì)存在著欺詐貸款，內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)主要是員工的操作失誤和工作失職。這些造成這些的主要原因都是由于內(nèi)部機(jī)制不完善，管理不當(dāng)造成的。除此之外，公司沒(méi)有調(diào)動(dòng)員工的積極性從而導(dǎo)致操作出現(xiàn)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該對(duì)癥下藥。

（3）國(guó)際環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在國(guó)際社會(huì)中扮演著重要的角色，從而促進(jìn)了國(guó)際之間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，國(guó)家大力支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣流通速度也加快了。反之，則會(huì)出現(xiàn)銀行放不出來(lái)款這種現(xiàn)象，也象征著小額貸款申請(qǐng)會(huì)更加難，這也是小額貸款存在的外在風(fēng)險(xiǎn)之一。

（4）利率風(fēng)險(xiǎn)。做過(guò)貸款的人都知道，不同的貸款產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的利率不同，而這種小額貸款的利率要高于其它利率，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的體制利率過(guò)高會(huì)造成多種風(fēng)險(xiǎn)，不利于小額貸款的發(fā)展，國(guó)家會(huì)隔幾年就在基礎(chǔ)利率上浮動(dòng)，利率的不穩(wěn)定性直接增加了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（5）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，我國(guó)的自然災(zāi)害頻發(fā)，大大影響了人們的生活，尤其是那些依靠農(nóng)作物為經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的客戶，本來(lái)是靠這些農(nóng)作物來(lái)維持每個(gè)月的貸款，自然災(zāi)害的發(fā)生就會(huì)使他們失去收入來(lái)源，從而導(dǎo)致還不上貸款。這也是一種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2有效控制小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)

為了有效的應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行工作人員要有過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，能夠靈活應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，還能夠深入挖掘客戶的信息，看是否具有還款能力。除此之外，以風(fēng)險(xiǎn)前控制為主，風(fēng)險(xiǎn)后控制為輔，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)一些違約情況制定相應(yīng)處罰措施，對(duì)員工制定一些獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，積極調(diào)動(dòng)工作的熱情。為了小額貸款的快速發(fā)展，無(wú)論對(duì)外對(duì)內(nèi)都要做一些有效的措施，具體如下：

第一，分析對(duì)象。將申請(qǐng)的對(duì)象分為幾個(gè)等級(jí)，在幾個(gè)等級(jí)里有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控，盡量及時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。如何有效的劃分等級(jí)，這就要求員工不要光聽客戶的一面之詞，要到實(shí)地考察多問(wèn)多聽，做到科學(xué)有效的分析存在的風(fēng)險(xiǎn)，我們有權(quán)拒絕素質(zhì)不高的客戶，要全身心服務(wù)高素質(zhì)的客戶，這樣能極大提高工作效率。這是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效策略之一。

第二，健全管理體制。這要求農(nóng)村商業(yè)銀行在做業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專門科學(xué)的管理，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置不同的崗位來(lái)專門處理相似的風(fēng)險(xiǎn)，分工明確減少工作壓力。除此之外，還要建立獨(dú)立的授信審查體系制度來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的專業(yè)化，這一切都要從銀行的角度出發(fā)。

第三，信用評(píng)價(jià)機(jī)制。這要從銀行的服務(wù)對(duì)象開始，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)的是中小型企業(yè)和農(nóng)戶，這就要求因人而異。但最終的目的是銀行得到穩(wěn)定的發(fā)展從而達(dá)到利益的最大化?？紤]到地方銀行財(cái)務(wù)制度不完善的情況，應(yīng)酌情降低申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，要對(duì)借款人開展的信用評(píng)級(jí)接地氣一點(diǎn)，從而能快速解決申請(qǐng)者的燃眉之急，達(dá)到合作共贏的局面[4]。

第四，獎(jiǎng)罰機(jī)制。為了更有效的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)除了上面的幾點(diǎn)之外還應(yīng)該制定一些獎(jiǎng)罰措施，罰的是那種屢次違約的客戶，讓他們知道違約的嚴(yán)重性，能讓他們慎重考慮是真的需要這筆貸款，有沒(méi)有能力去還款，這點(diǎn)讓客戶自己考慮到能降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也能減輕工作人員的壓力。另一方面銀行對(duì)自己的忠實(shí)優(yōu)質(zhì)客戶激勵(lì)一些獎(jiǎng)賞措施，能讓客戶信任這個(gè)長(zhǎng)久的伙伴。除此之外要對(duì)員工做一些獎(jiǎng)勵(lì)措施，提高一些福利待遇這樣才能吸引更多的優(yōu)秀人才，員工都具有過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，這樣就一定會(huì)營(yíng)造一個(gè)良好的工作氛圍，這樣也能一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

第五，舉報(bào)和建議機(jī)制。舉報(bào)那些違規(guī)行為，提供一個(gè)良好共處的工作環(huán)境。建議機(jī)制主要面對(duì)的是廣大的客戶群體，為銀行提供一些有效的建議或者需要改進(jìn)的問(wèn)題，同樣的員工有好的方法也可以提意見，目的都是為了銀行更好的發(fā)展。這些措施都能在一定程度上規(guī)避銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，我們要做到有則改之，無(wú)則加勉。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)新成員，雖然初來(lái)乍到但是它能很快解決當(dāng)?shù)厝藗兊娜济贾?，因申?qǐng)簡(jiǎn)單廣受大眾喜歡。同樣的每個(gè)事物都有兩面性，它能夠快速的被人們所接受這是它的優(yōu)點(diǎn)所在同樣的它里面也涵蓋著一定的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，這就要求銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析與控制。面對(duì)這些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)不能放之任之，要根據(jù)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)慢慢的去改變，這是一個(gè)長(zhǎng)久的過(guò)程不能一蹴而就，我們要在發(fā)展中不斷摸索，實(shí)踐出真知，爭(zhēng)取為我們創(chuàng)造一個(gè)良好的貸款條件最終達(dá)到合作共贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]程偉.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].時(shí)代金融，2017（33）：71.

[2]王昳楠.商業(yè)銀行不良貸款成因及管理現(xiàn)狀[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2018（03）：58-59.

[3]張旻.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].市場(chǎng)研究，2018（04）：120.

[4]馬群.淺議商業(yè)銀行小額信貸的營(yíng)銷策略與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].科技風(fēng)，2020（03）：71-72.