探究個人金融數(shù)據(jù)的權(quán)益配置

張財(cái)鈺 祝創(chuàng) 王毅

摘要：個人金融數(shù)據(jù)的價(jià)值在于共享、流通、分析研判，是構(gòu)建金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)性資源。個人金融數(shù)據(jù)的權(quán)屬不清、數(shù)據(jù)流通法律規(guī)制不健全造成個人金融數(shù)據(jù)流通壁壘。個人對金融數(shù)據(jù)的權(quán)利絕對化以及金融機(jī)構(gòu)對投入較大成本而控制管理的個人金融數(shù)據(jù)權(quán)利弱化，亦是加劇阻礙個人金融數(shù)據(jù)流通的重要原因。就個人而言，因個人金融數(shù)據(jù)具有信用評價(jià)功能，可精準(zhǔn)描繪個人信用"畫像，并具有社會價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值、流通價(jià)值等關(guān)乎社會公共利益的價(jià)值屬性，不宜將個人金融數(shù)據(jù)權(quán)利私人化、絕對權(quán)化，個人金融數(shù)據(jù)存在個人對金融信息的防御性法益，在法益遭受侵害時可行使刪除、更正、賠償?shù)葯?quán)利。

關(guān)鍵詞：個人金融數(shù)據(jù);金融信用;數(shù)據(jù)權(quán)益配置;數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)

一、問題的提出

隨著金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中沉積大量個人金融數(shù)據(jù)人本文信息與數(shù)據(jù)同等概念、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)。但個人金融數(shù)據(jù)權(quán)屬不清、數(shù)據(jù)流通規(guī)范不健全導(dǎo)致個人金融數(shù)據(jù)流通阻滯，用于信用風(fēng)險(xiǎn)評估的金融數(shù)據(jù)常常存在大量的缺失值，加之信息成本、壁壘、法規(guī)的限制，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)并不總能夠有效獲取完整的信貸申請者信息，使信用風(fēng)險(xiǎn)評估偏離實(shí)際水平，從而造成信貸的損失、資源的錯配。這直接體現(xiàn)在人民法院審理的金融借款合同糾紛逐年上升。

個人金融數(shù)據(jù)是個人數(shù)據(jù)的子項(xiàng)，個人數(shù)據(jù)來源于個人，是個人身份形象、社會地位、資產(chǎn)狀況、隱私信息等重要可識別特定主體的精準(zhǔn)畫像。由于法律秩序在個人數(shù)據(jù)權(quán)屬的失靈，理論上存有爭議，導(dǎo)致個人金融數(shù)據(jù)亦存在權(quán)屬不清、界限不明、利用不足、保護(hù)不周延等問題。理論中，個人金融數(shù)據(jù)權(quán)益配置研究方向鮮有探索，多數(shù)學(xué)者從個人金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管、共享、跨境傳輸?shù)冉嵌葋硌芯總€人金融數(shù)據(jù)的利用及金融機(jī)構(gòu)如何面對監(jiān)管與合規(guī)，但都繞不開一個關(guān)鍵問題：個人金融數(shù)據(jù)的個人、機(jī)構(gòu)、社會公眾的權(quán)益配置問題，只有將個人金融數(shù)據(jù)的底層邏輯性問題梳理清楚，個人金融數(shù)據(jù)保護(hù)和利用才可"師出有名。實(shí)踐中，個人金融數(shù)據(jù)的保護(hù)問題已經(jīng)迫在眉睫，是采取行為規(guī)范模式來規(guī)制金融機(jī)構(gòu)的法律行為用以保護(hù)個人權(quán)益，還是采取賦權(quán)模式賦予金融機(jī)構(gòu)一定財(cái)產(chǎn)性權(quán)利來保護(hù)與利用個人金融數(shù)據(jù)亦存在理論上的爭議。

二、個人金融數(shù)據(jù)的功能價(jià)值

（一）個人金融數(shù)據(jù)的可識別性

金融數(shù)據(jù)依據(jù)數(shù)據(jù)是否可識別到特定主體，分為個人金融信息和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。其中，個人金融信息是可識別到特定主體的數(shù)據(jù)，是重要、敏感的個人信息。個人金融信息來源于兩部分：一部分是數(shù)據(jù)主體為接受金融服務(wù)，主動向金融機(jī)構(gòu)提供的個人相關(guān)信息，包括自然人姓名、住址、身份證號碼、財(cái)產(chǎn)狀況、工作狀況、家庭主要成員等信息;另一部分來源于金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時形成的個人交易記錄、個人資產(chǎn)變動等信息，該信息具有間接識別性，需要結(jié)合其他識別符共同識別特定主體?？傮w來說，個人金融數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)過程中形成的信息集合，具有識別特定主體的功能價(jià)值，是重要敏感的個人信息。

（二）個人金融信息聚合化的價(jià)值提升

個人信息自古有之，自然人出生后的姓名、出生地、性別、籍貫、求學(xué)過程、工作履歷、財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻及子女狀況等信息要素，構(gòu)成"社會身份"的識別符號，散落在不同的檔案記錄中或人腦記憶中。彼時，尚未有個人信息保護(hù)之法律探討，為何今日成為熱點(diǎn)問題？究其原因是離散的個人信息不能產(chǎn)生對特定主體的影響，甚至對他人或社會無特殊作用或價(jià)值。隨著科學(xué)技術(shù)、信息化手段不斷增強(qiáng)，與個人相關(guān)的信息不斷匯聚融合并形成信息集合，當(dāng)關(guān)于自然人的信息集合足夠多、樣本足夠豐富，就具有了分析研判目標(biāo)群體的意識趨勢和行為趨勢的能力，信息集合即具有一定的市場價(jià)值，此過程即是信息聚合化的價(jià)值提升。在金融數(shù)據(jù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中將碎片化的個人信息收集、存儲、加工形成一定量級的集合，對個人的消費(fèi)需求、金融交易記錄、信用等級進(jìn)行分析研判，制定個性化的營銷方案，精準(zhǔn)化、差別化開展金融服務(wù)，減少金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

三、合理配置金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)

隨著金融數(shù)據(jù)規(guī)模和價(jià)值不斷增加，個人金融數(shù)據(jù)上存在多元權(quán)益，合理安排數(shù)據(jù)主體、金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益配置是關(guān)鍵問題。在收集限制原則、目的特定化原則R的雙重壓力下，金融機(jī)構(gòu)利用個人金融數(shù)據(jù)仍是如履薄冰，亟須在法律、行政法規(guī)方面為金融機(jī)構(gòu)"松綁"，賦予其對個人金融數(shù)據(jù)的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，方可在金融機(jī)構(gòu)之間完成數(shù)據(jù)流通、共享，激活個人金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，服務(wù)國家金融體系健康發(fā)展。

個人金融數(shù)據(jù)源于數(shù)據(jù)主體提供和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營沉積，是由金融機(jī)構(gòu)管理和維護(hù)的數(shù)據(jù)集合，此數(shù)據(jù)集合是金融機(jī)構(gòu)重要資源已成現(xiàn)實(shí)。即使不賦予金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)權(quán)利，事實(shí)上仍由金融機(jī)構(gòu)控制和利用，并未對金融機(jī)構(gòu)造成較大影響。問題在于金融機(jī)構(gòu)是否有權(quán)對個人金融數(shù)據(jù)進(jìn)行共享、流通、交易，這才是賦權(quán)的本質(zhì)內(nèi)涵。數(shù)據(jù)的價(jià)值在于流通、社會化利用，個人金融數(shù)據(jù)對金融業(yè)或其他行業(yè)來講具有提升服務(wù)能力，分析消費(fèi)習(xí)慣，更好為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的益處。

四、小結(jié)

與《個人信息保護(hù)法》實(shí)施后的建議個人金融數(shù)據(jù)是關(guān)于個人和金融機(jī)構(gòu)共同利益的重要數(shù)據(jù)，存在多元權(quán)益。個人金融數(shù)據(jù)由金融機(jī)構(gòu)收集、存儲、管理、利用，是金融機(jī)構(gòu)的重要資源，同時，個人金融數(shù)據(jù)也關(guān)乎信用體系建立和國家金融體系建設(shè)，涉及社會和公眾利益。在大數(shù)據(jù)和人工智能分析的技術(shù)手段下，個人金融數(shù)據(jù)的開放利用一定程度上決定著金融信用防控體系和金融市場的服務(wù)升級。在金融機(jī)構(gòu)沉積下來的個人金融數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)從控制到賦權(quán)，需要立法機(jī)關(guān)正視事實(shí)控制的價(jià)值，賦予金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)個人金融數(shù)據(jù)的開放和共享利用。

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