關(guān)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的思考

文／熊程 胡雯茜

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策是創(chuàng)業(yè)政策的重要組成部分，在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)中發(fā)揮了重要作用。

為進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作，近期，成都市就業(yè)局對全市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作進(jìn)行了調(diào)研，并對在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題提出了相關(guān)對策及建議。

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的基本情況

成都市的小額擔(dān)保貸款政策于2002年實施，2015年，國家將該項政策調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。近年來，成都市就業(yè)局通過強化目標(biāo)管理，結(jié)合各區(qū)（市）縣實際，每年將省人社廳下達(dá)目標(biāo)進(jìn)行任務(wù)分解；強化部門協(xié)作和督察，與成都市財政局、人民銀行成都分行營管部聯(lián)合開展調(diào)研督察，及時協(xié)調(diào)解決相關(guān)問題；加強宣傳力度，拓寬宣傳渠道，通過微信公眾號和官網(wǎng)及時發(fā)布政策，定期開展進(jìn)孵化創(chuàng)業(yè)園區(qū)、進(jìn)高校、進(jìn)社區(qū)活動。五年來，全市共發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款8.4 億元。其中，發(fā)放個人貸款1.8 億元、企業(yè)貸款6.6億元。2019年至2021年，連續(xù)三年超額完成省上下達(dá)目標(biāo)。

工作推進(jìn)中的難點

銀行審批條件門檻設(shè)置過高。部分經(jīng)辦銀行審批個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款時會有諸多剛性限制條件，造成很多符合條件的創(chuàng)業(yè)者最終沒能享受創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。如貸款申請者申請15萬元的貸款被要求在該經(jīng)辦銀行的資金流水至少要達(dá)到10萬元；有些要求創(chuàng)業(yè)者提供近1年或2年的資金流水，且資金流水要高于貸款金額的5倍左右。

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度吸引力不夠。2018年，個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為10萬元，2019年提高至15萬元。隨著創(chuàng)業(yè)成本的逐步提高，2021年貸款金額雖然提高至20萬元，但在實際需求上仍難以滿足創(chuàng)業(yè)者。

貼息政策變化扼制貸款欲望。政策規(guī)定，“2021年1月1日起新發(fā)放的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，貸款市場報價利率以下的利息由借款人承擔(dān)，剩余部分由財政部門給予貼息”，這讓由以前的全額貼息變?yōu)楝F(xiàn)在的部分貼息，創(chuàng)業(yè)者要承擔(dān)50%以上的利息，導(dǎo)致政策吸引力進(jìn)一步下降。2021年1月至2月，成都市龍泉驛區(qū)共收到7 戶個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請，在了解政策變化后，有4 戶創(chuàng)業(yè)者主動放棄。

貸款辦理流程周期較長。按政策規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款需要社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、人社部門、擔(dān)保公司、銀行等單位共同參與。雖然，人社部門推出“一站式”服務(wù)，并與擔(dān)保公司、銀行聯(lián)合開展實地審核，努力縮短貸款辦理時間。但是，各商業(yè)銀行目前推出的“線上貸”等一些快貸產(chǎn)品對急需資金的創(chuàng)業(yè)者更有吸引力。

反擔(dān)保的剛性限制制約個人擔(dān)保貸款工作的推進(jìn)。擔(dān)保公司對于抵押物有一定的要求，而創(chuàng)業(yè)者不一定都能滿足抵押擔(dān)保條件。有的創(chuàng)業(yè)者提供的抵押物，擔(dān)保公司對其估值而提供的擔(dān)保金額與創(chuàng)業(yè)者想申請的貸款金額相差太大，造成創(chuàng)業(yè)者不愿意抵押。而以第三責(zé)任人作為反擔(dān)保人的，通常被限定為機關(guān)、事業(yè)單位的財政供養(yǎng)人員，創(chuàng)業(yè)者常常無法找到相應(yīng)的反擔(dān)保人。

小微企業(yè)新增員工比例要求較高制約了企業(yè)擔(dān)保貸款工作的推進(jìn)。根據(jù)政策，小微企業(yè)在申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款時，要求當(dāng)年新招用人員數(shù)量必須達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有職工人數(shù)15%（超過100 人的企業(yè)達(dá)到8%）。受疫情影響，不少小微企業(yè)僅能穩(wěn)定就業(yè)，難以滿足新增員工比例條件。成都市金牛區(qū)目前只有16 家小微企業(yè)通過貼息認(rèn)定，部分小微企業(yè)均因當(dāng)年新增人員比例不能滿足規(guī)定而無法獲得創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的建議

針對問題，結(jié)合實際，現(xiàn)就進(jìn)一步完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策支持體系提出以下工作建議。

政策設(shè)計層面。在現(xiàn)行小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款要求當(dāng)年新招用人員數(shù)量必須達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)15%（超過100 人的企業(yè)達(dá)到8%）的基礎(chǔ)上，建議適當(dāng)降低小微企業(yè)吸納就業(yè)比例，擴大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息政策惠及度。

政策執(zhí)行層面。建議由財政部門、中國人民銀行成都分行營管部、人社部門聯(lián)合下發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，加強部門聯(lián)動，實施聯(lián)合督察工作機制，共同推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作。

政策操作層面。建議實行“受理一次，多次有效”的辦法，建立“創(chuàng)業(yè)檔案”資源數(shù)據(jù)庫，簡化重復(fù)繁瑣的申辦程序，幫助創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)業(yè)組織在各階段、各領(lǐng)域、各層次成功創(chuàng)業(yè)?？梢栽O(shè)立市一級創(chuàng)業(yè)擔(dān)保中心，依托本市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信息系統(tǒng)建立行之有效的信用系統(tǒng)，及時獲取公安、工商、交通、銀行、社保等部門或芝麻信用等商用互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)，打破反擔(dān)保等剛性制約，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款快速放貸。