共享經(jīng)濟視角下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點探討

石 光

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津世貿(mào)支行 天津 300000）

當今社會中，不管你要做什么，互聯(lián)網(wǎng)都能給你提供極大的便利。在共享經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融方式獲得了創(chuàng)新，并漸漸滲透到人們的日常生活當中，改變了人們傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。同時，信息化和網(wǎng)絡(luò)化的金融發(fā)展特性，也在如今的互聯(lián)網(wǎng)背景下逐漸顯現(xiàn)。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加高速穩(wěn)定，產(chǎn)生更多的經(jīng)濟效益，我們需要深刻認知目前的形勢，并采用合理的方法，針對性地去解決面臨的問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融的前景更加光明。在共享經(jīng)濟下，互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些發(fā)展對策，這便是本文所要探索的問題。

一、共享經(jīng)濟概述

（一）共享經(jīng)濟的概念

共享經(jīng)濟，一般是指以得到一定報酬為主要目的，基于物品使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)移的一種新的經(jīng)濟模式。其本質(zhì)是把線下的閑散物品、勞動力、教育、醫(yī)療等資源整合起來，把閑置多余的資源更好地利用起來，達到很好的資源配置，實現(xiàn)資源的最優(yōu)匹配，提高資源的利用率，實現(xiàn)收益的最大化。也可以說，共享經(jīng)濟是人們以不同的方式付出和受益的一種新的經(jīng)濟模式，是人們公平享有社會資源的一種模式。

（二）共享經(jīng)濟的現(xiàn)狀

根據(jù)美國皮尤研究中心（Pew Research Center）的一項民意調(diào)查，2015 年，美國已經(jīng)有27%的人聽說過“共享經(jīng)濟”一詞。共享經(jīng)濟迅速開始向海外發(fā)展。在過去的10年中，共享經(jīng)濟一直在不停地發(fā)展和增長。Uber 自2009 年在美國上市以來，通過共享經(jīng)濟創(chuàng)造了新的供給，有效地填補了需求缺口，并獲得了大量的互聯(lián)網(wǎng)資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，共享經(jīng)濟模型迅速從美國傳播開來。從美國轉(zhuǎn)移到其他國家，各種共享的產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，但也出現(xiàn)了諸如個人信息泄漏、資源浪費和不公平競爭之類的問題。對此，國外有關(guān)部門針對共享經(jīng)濟中的這一系列問題，提供了適當?shù)慕鉀Q方案和措施，以遏制當前共享經(jīng)濟發(fā)展中的不良勢頭。合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，把共享經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，減少社會的資源浪費，合理配置資源，杜絕資源浪費；針對不公平的競爭，加強管理，對不正當競爭進行嚴懲，使得共享經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。

與國外的共享經(jīng)濟相比，國內(nèi)的共享經(jīng)濟發(fā)展要更為迅速。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)達的今天，共享經(jīng)濟已經(jīng)可以在我們生活的方方面面得以體現(xiàn)，服務(wù)業(yè)涵蓋范圍廣，包括衣食住行等。各類共享產(chǎn)品層出不窮，為我國經(jīng)濟發(fā)展提供了新的發(fā)展路徑和動力，市場規(guī)模不斷發(fā)展壯大，平臺就業(yè)規(guī)模也在不斷擴大。共享經(jīng)濟打破了過去固有的經(jīng)濟形式，極大方便了人們的生活，產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴張迅速，快速滲透到各個領(lǐng)域，提高了就業(yè)率，同時由于收益明顯，各領(lǐng)域之間的競爭也十分激烈。就現(xiàn)在的發(fā)展趨勢來看，共享經(jīng)濟是社會經(jīng)濟發(fā)展的新動力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及主要模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)達到整合資金的目的，而不是直接或是間接融資。這相當于開辟出了一個新的經(jīng)濟領(lǐng)域，根本上來說是依托互聯(lián)網(wǎng)上的“跳板”，也就是互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而使客戶、企業(yè)及第三方三者之間產(chǎn)生聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融惠及那些不被銀行看重的資源少且穩(wěn)定性低的客戶，并成功避開人力資源、規(guī)定場所等產(chǎn)生的成本，將這部分資源靈活運用，并產(chǎn)生收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融是由于社會的各類需求漸漸出現(xiàn)的一種需求產(chǎn)物。這意味著以群眾為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展必定是迅速有力的。而近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)階梯式的發(fā)展形勢，從資金的融通平臺逐步成為在電商行業(yè)的參與者。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也逐步帶動了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)做出相應(yīng)的調(diào)整改變，并進行創(chuàng)新合作，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速，隨之產(chǎn)生的金融模式也多種多樣，其中包括第三方支付平臺、P2P 網(wǎng)貸金融、眾籌平臺等。本文著重介紹以下幾種模式。

1.第三方支付平臺

第三方支付是指具備相應(yīng)的金融實力的企業(yè)或機構(gòu)，采取和金融機構(gòu)簽訂合同的模式，以中介的身份，為用戶提供網(wǎng)上交易服務(wù)的網(wǎng)上支付方法。第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融的極速發(fā)展中如日中天，并逐漸成為我國金融發(fā)展領(lǐng)域中舉足輕重的一分子。

2.P2P網(wǎng)貸平臺

P2P 被稱為人人貸，是資金的借貸雙方通過P2P 平臺，實現(xiàn)雙方借貸需求資金的小額交易。而借貸和理財就是P2P借貸平臺的兩種主要的業(yè)務(wù)模式。顧名思義，借貸是指借貸者通過P2P 平臺融資的方式，而理財則是投資者通過平臺將資金撥給其他借貸者，賺取利息作為收益。

P2P 的發(fā)展并不局限于此，一個國家的發(fā)展離不開各個大大小小的企業(yè)。而我國身為第二大經(jīng)濟體，其中有九成企業(yè)是中小型企業(yè)。他們所創(chuàng)造的GDP 占據(jù)了我國總GDP 的九成以上，同時也給我國帶來了七成以上的創(chuàng)新。中小型企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一部分，而P2P 的出現(xiàn)對于資金短缺的中小型企業(yè)來說提供了融資渠道。自從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)拓展P2P模式，P2P顯露的問題如客戶端違約、平臺違規(guī)等情況，導致P2P平臺全部關(guān)停。

3.眾籌融資平臺

眾籌即大眾籌資，有創(chuàng)意的人向大眾展示他們的想法，如果大眾感興趣，將對項目進行投資。通過眾籌平臺，中小企業(yè)、個人獲得啟動項目的資金，并在成功后，給予投資者相應(yīng)的物質(zhì)和資金回報。眾籌模式為中小企業(yè)和個人發(fā)展提供了新的融資渠道。

新的用戶如果想要獲得水權(quán)，或許可從政府預(yù)留的水權(quán)中申請，但更普遍的情況是必須從老用戶手中購買。愿意賣水權(quán)者，肯定是他自己用水的效益不如賣水收入高；而買水權(quán)者，肯定他使用水資源的效益要超過購買水權(quán)的成本。因此，通過水權(quán)的交易，水資源不斷從低效用水者向高效用水者轉(zhuǎn)移，從而實現(xiàn)水資源的高效配置，并可借助市場機制隨時動態(tài)調(diào)整、不斷優(yōu)化。

三、共享經(jīng)濟下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題

（一）共享經(jīng)濟下第三方支付平臺發(fā)展問題

1.信用運作問題

盡管芝麻信用機構(gòu)是第三方支付平臺的第一個征信機構(gòu)，但還是存在著相關(guān)法律法規(guī)的約束力缺乏及監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量的力度不足等問題，無法較好地把控征集數(shù)據(jù)中的個人信息隱私的安全。評估芝麻信用分數(shù)的方法也極其重要，與用戶免押金的共享服務(wù)息息相關(guān)。由于用戶通過第三方支付平臺在網(wǎng)購平臺上的購物行為及活動積分等都與芝麻信用有著密不可分的關(guān)系，卻由于缺少了數(shù)據(jù)真實性的分析系統(tǒng)，導致了一些不法分子利用這一特性進行詐騙、套現(xiàn)及倒買倒賣的不法行為。

2.服務(wù)問題

如今，共享經(jīng)濟發(fā)展的一個重要的因素就是產(chǎn)品安全因素，這是第三方支付平臺在共享服務(wù)下的主要問題之一。繁瑣的理賠程序所導致的理賠困難，也恰恰是如今共享保險服務(wù)所面臨的最大問題，是眾多用戶對保險服務(wù)嗤之以鼻的主要原因。在覆蓋面如此廣泛的保險服務(wù)行業(yè)，讓用戶能夠快速了解到相關(guān)服務(wù)的主要內(nèi)容，且能夠快速維護用戶自身的利益實現(xiàn)理賠，是共享服務(wù)帶給支付寶乃至整個第三方支付平臺的挑戰(zhàn)，對于第三方支付平臺的口碑風評是一個巨大的挑戰(zhàn)。

（二）共享經(jīng)濟下P2P發(fā)展問題

1.相關(guān)體系不完善

部分企業(yè)沒設(shè)立滿足自身發(fā)展特點的管理體系，其主要原因是共享經(jīng)濟下互聯(lián)網(wǎng)金融的建立門檻不夠高，導致財務(wù)管理制度無法建立的問題在企業(yè)開展P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中頻頻暴露。這些問題使得眾多企業(yè)對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管有著巨大的難度，使他們不但無法很好地控制運營成本，反而降低了企業(yè)的經(jīng)濟效益。

2.平臺全部關(guān)停

（三）共享經(jīng)濟下眾籌平臺發(fā)展的問題

眾籌可以說是一個在共享經(jīng)濟熱潮中的一個“新生兒”，目前仍然處于起始階段，有許多問題亟須解決。這些問題勢必會對投資人造成巨大的麻煩，導致眾籌平臺的發(fā)展受到?jīng)_擊。

1.門檻設(shè)置過低，審核不透明

目前，絕大多數(shù)的眾籌平臺只需發(fā)起人提供自我描述及認證信息即可通過審核，較低的門檻是目前大多數(shù)眾籌平臺的現(xiàn)狀。整個審核過程并沒有相關(guān)的文件、申請人的資歷乃至通過審核的標準，并沒有做到審核透明，反而使整個審核過程看起來具有“隨機性”。這導致許多籌資人被拒時卻不清楚自己出錯的步驟是什么，對于工作的效率有著相當大的打擊，甚至可能會影響籌資者的籌資行為。

2.籌資使用責任不明確，無法保證資金安全

發(fā)起人對于籌集資金的使用責任無法明確，也是平臺所面臨的一個問題。當籌資未滿足所需，則將資金退還；若資金滿足所需，則將資金直接交到發(fā)起人手上。也就是說，中途的資金流動是否有效、是對是錯，投資人都無法洞悉，只有在項目的最終才有參與的可能性。如果說籌資人無法明確他對于這筆資金的使用責任，那就可能會導致決策出現(xiàn)錯誤、偏差，換個角度來說，也是對投資人成本的一種損耗。而另一方面，當資金匯入平臺的賬戶中時，資金池也就產(chǎn)生了。當前，眾多眾籌平臺都利用短存長貸的資金期限錯配方式來賺取其中的差價，但這種行為在面臨流出資金大于投入資金時就極易導致資金斷鏈。而投資者對于眾籌的積極性，就會受到由非法集資引起的投資風險增加的打擊，更甚者可能會大大降低對于眾籌項目或眾籌平臺的信任，這對于眾籌平臺未來的發(fā)展是一個巨大的影響。

3.項目回饋機制不全，缺乏對違約行為的處罰

投資人之所以無法第一時間了解到其投入的資金的動向及投資項目的進展，主要還是由于平臺對項目的跟進體系并沒有完善。因此，投資人在無法確定項目進展的情況下，無法對于投資項目提前約定好的回報進行預(yù)判，也無法根據(jù)發(fā)起人的違約行為提出補償。對于沒有及時給予投資者回報的情況，平臺并沒有制定相匹配的懲罰體系來懲罰違約的籌資人，以至于經(jīng)常出現(xiàn)由于籌資人違約，沒有按照規(guī)定給予投資人回報而導致的法律糾紛。這恰恰說明了眾籌平臺的項目回饋機制對于籌資者違規(guī)的懲罰制度并沒有完善，使得那些投資者只能自主地去與籌資人解決矛盾和問題。這毫無疑問是一個致命性的漏洞，對于眾籌平臺、投資人和籌資人都是個重大的打擊。若眾籌平臺對于這種違約行為不作為，只會更加助長項目發(fā)起人違約的可能性，同時也讓投資人對于籌資平臺和籌資人失去信任，對于蓬勃發(fā)展的眾籌融資是個巨大的沖擊。

四、共享經(jīng)濟下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

如今，共享經(jīng)濟下的互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的問題急需解決。本文對第三方支付平臺、眾籌平臺分別提出以下建議。

（一）對共享經(jīng)濟環(huán)境下第三方支付平臺發(fā)展的建議

在信用及保險服務(wù)問題上制定新穎并高效的解決方案，是如今第三方支付平臺在共享經(jīng)濟下的首要任務(wù)，只有完善制度，才能得到新的契機。

1.對于信用運作的建議

就當前來說，第三方支付平臺的發(fā)展僅僅局限于自身平臺的信用數(shù)據(jù)，若想進一步突破，則需要與互聯(lián)網(wǎng)公司、各類銀行進行合作，以法律為基礎(chǔ)，完善自身平臺的數(shù)據(jù)范圍。同時，在信用信息的真實性和可行性方面，第三方支付平臺更需要通過科學的手段去鑒別，并嚴懲那些違反信用、搶占共享資源的行為，進行相應(yīng)的失信記錄或者采取合理的法律手段。

2.對于服務(wù)的建議

為了提升保險服務(wù)效率，眾多第三方平臺可借鑒“快遞運費險”的模式，制定自身的保險服務(wù)制度。目前生活中人們所遇到的問題，例如共享充電寶被他人偷走，共享單車出現(xiàn)質(zhì)量問題引發(fā)事故，這些方面的保險服務(wù)并不完善。眾多第三方支付平臺都應(yīng)該完善保險服務(wù)體系，同時組織各類利于用戶的活動，提高大眾對于第三方支付平臺的信任度。

（二）對共享經(jīng)濟環(huán)境下眾籌平臺發(fā)展的建議

1.完善信息披露制度，建立負面清單

建立完善的信息披露制度，是保證投資者權(quán)益的首要制度。眾籌平臺需要對眾籌的種類、范圍等進行足夠細致的劃分，完整羅列投資者所需要的資歷標準，并建立相關(guān)專業(yè)的審核部門進行相應(yīng)的審核工作。信息披露也可以很好地提高籌資者的門檻，盡量避免一些欺詐違約事件的發(fā)生。同時，建立負面清單也可以通過法律途徑，將一些違約違規(guī)情況進行公示，遏制一些失信人員及一些想通過眾籌獲得不法利益的人的介入，占用社會資源。

2.提高審核過程透明度

審核的透明度對于籌資者和投資者都是第一關(guān)注點?？梢酝ㄟ^眾籌平臺的審核過程來判斷籌資項目的實力和潛力，這是影響投資者投資決定的最主要原因之一。當然，籌資人也可以通過透明的審核過程，了解自身籌資失敗的原因或者是項目中的不足之處，從而讓籌資人有針對性地進行創(chuàng)新和改善。不管是出于籌資者還是投資者角度，眾籌平臺都應(yīng)該將自身的審核過程透明化、條理化、專業(yè)化，從而贏取大眾的關(guān)注和認可。

3.階段性劃撥籌資

以往的交付籌資的方式是通過一次性或者是分為兩批交付給籌資人，因此可能存在濫用籌資、浪費資源、違規(guī)違法行為。以往的交付方式，在監(jiān)督體系不完善的情況下，籌資人若對資金的使用方向不明確，就有相當大的可能出現(xiàn)違規(guī)行為，其中一部分原因是監(jiān)管力度的不足。但若在審核項目時就對項目進行階段性分析，并根據(jù)階段性分析劃撥籌資給籌資人，既保證了項目信息得到及時匯總，又杜絕了濫用資金的情況發(fā)生，同時也能更好周轉(zhuǎn)閑置資金，并讓籌資人擁有良好的長期規(guī)劃，達到激勵他們更好地投入項目每一階段的目的，也保障了投資者的利益，豐富了眾籌平臺的意義，使大眾對于眾籌平臺的專業(yè)性、嚴謹性有了新的認識和更好的認知。當然，籌資人對于資金在項目中的使用方式由籌資人決定，但也需要提交給眾籌平臺或者是第三方監(jiān)督機構(gòu)進行審核，既不讓投資人虧損，同時也鞭策著籌資人。

五、結(jié)語

本文結(jié)合共享經(jīng)濟的意義特征和互聯(lián)網(wǎng)金融的具有代表性的模式，分析三個模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對人們生活中的一些問題給予相對的建議。共享經(jīng)濟下的互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來生活上的便利，如今隨處可見的共享單車，人們生活中使用的支付寶，無不體現(xiàn)著共享時代人們生活質(zhì)量的提高。共享經(jīng)濟時代的互聯(lián)網(wǎng)金融目前所面臨的問題也將會逐漸解決，推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。