劉 佳

（哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行營業(yè)部 黑龍江哈爾濱 150000）

當前，社會經濟與信息技術都在高速發(fā)展，給互聯(lián)網金融發(fā)展提供了快速發(fā)展的環(huán)境。網絡銀行、網絡支付、網絡金融理財及網絡保險銷售等業(yè)務成為當前人們生活的主流方式，使資金的供需雙方能夠進行科學合理的配置?；ヂ?lián)網能夠加強與客戶的溝通和交流，讓資金供需雙方能夠更加緊密接觸，使傳統(tǒng)互聯(lián)網金融經營的理論發(fā)生了改變。當前，互聯(lián)網金融主要依靠移動支付、云計算、社交網絡等現(xiàn)代化網絡技術，可以讓社會融資轉化為直接融資，讓間接投資等二維的投資模式轉化成第三種融資模式，這讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融運營面臨著非常大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網金融的基本概念

（一）互聯(lián)網金融的含義

互聯(lián)網金融是新時代的金融業(yè)務模式，其業(yè)務模式以互聯(lián)網作為媒介。通常對互聯(lián)網金融領域的解釋都是將互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融機構的結合。在互聯(lián)網金融業(yè)務當中，電子商務始終是最主要的形式。在金融業(yè)和互聯(lián)網技術發(fā)展的過程當中，逐漸將金融行為從商業(yè)銀行中獨立，成為新時代的獨立金融業(yè)務。

（二）互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融既具備了互聯(lián)網通信的特征，也具有商業(yè)銀行金融業(yè)務的特征。將二者優(yōu)勢集合的互聯(lián)網金融可以在不受時空限制的情況下，開展多樣化的創(chuàng)新型的業(yè)務，使其能夠完成傳統(tǒng)金融業(yè)務的基礎上，還能為客戶提供具有針對性的服務，為特殊顧客定制服務的內容。由此可見，和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網金融更加以人為本，能為客戶提供更加人性化的服務。

（三）互聯(lián)網金融發(fā)展的狀況

最先發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務的機構是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在網上開展辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務的服務，通過研發(fā)移動軟件，創(chuàng)新電商化等方式，實現(xiàn)最初的互聯(lián)網金融業(yè)務。然而在互聯(lián)網金融業(yè)務不斷縱向發(fā)展的過程中，互聯(lián)網金融被很多非金融類的機構所主導。非金融類機構通過網絡通信技術建立了第三方支付平臺，開發(fā)理財類的軟件和應用，實現(xiàn)了金融貿易，使得商業(yè)銀行最初建立的互聯(lián)網金融格局被改變，對商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展造成了非常大的影響。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展對商業(yè)銀行產生的影響

（一）互聯(lián)網金融的發(fā)展對銀行基礎業(yè)務造成的沖擊

商業(yè)銀行的兩項最基礎的業(yè)務便是存款及貸款，這兩項業(yè)務是商業(yè)銀行的立身之本。貸款業(yè)務會在國家政策變化及銀行自身發(fā)展情況的影響之下產生波動，因此在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中進行貸款并不是一件容易的事情，對于中小型企業(yè)來說更是如此。而互聯(lián)網金融受政策影響較小，貸款具有靈活性和廣泛性，可以很好地為中小企業(yè)提供貸款服務。根據(jù)相應的調查報告數(shù)據(jù)顯示，當前，我國80%以上的小額貸款都是通過互聯(lián)網金融完成的。從調查報告的內容可知，互聯(lián)網金融的地位在中小型企業(yè)中還是非常高的，而我國絕大部分人的就業(yè)問題和金融流通，都是通過中小企業(yè)來完成的。由于互聯(lián)網金融在中小企業(yè)中的廣泛應用，使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務受眾量大幅降低，導致商業(yè)銀行從貸款中獲取利息的能力降低，導致了銀行出現(xiàn)盈利降低的情況。

從另一項業(yè)務上來講，存款和貸款是相輔相成的。從我國發(fā)展情況以及人民的理財習慣上來看，我國社會理財觀念相對保守，人們選擇的第一理財手段通常都是存款。長期以來，商業(yè)銀行的存款規(guī)模和數(shù)量都非?？捎^。但是在近些年互聯(lián)網金融行業(yè)的沖擊下，商業(yè)銀行的人民幣存儲量有所下降，而存款下降就會導致銀行放貸能力下降，使得商業(yè)銀行盈利的主要手段被削弱。由此可見，互聯(lián)網金融帶給商業(yè)銀行基礎業(yè)務的影響是負面的。

（二）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行工作模式產生的影響

互聯(lián)網金融業(yè)務的辦理可以全程通過網絡進行，人們不需要再到銀行網點辦理業(yè)務。當前，大量的個人銀行業(yè)務都能通過網絡進行直接辦理，這能節(jié)約大量的時間，同時，辦理業(yè)務的內容會留下痕跡，這使得客戶在后續(xù)進行業(yè)務查詢的時候，能夠清楚地了解到自己自始至終辦理的業(yè)務種類，從而給客戶提供了很大的方便。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也能夠辦理和民生、理財相關的業(yè)務，但是由于到銀行網點辦理業(yè)務都需要花費大量的時間在等待窗口上，一旦遇到銀行業(yè)務量大的日子，客戶將會花費大量的時間進行等待，銀行的工作效率難以隨時滿足人民的需求。當前，很多商業(yè)銀行也開通了互聯(lián)網金融的項目，但是由于被實體所限制，依舊有很多的業(yè)務只能通過銀行窗口進行辦理。人們在習慣應用互聯(lián)網金融之后，逐漸不能接受傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作效率。這種缺乏靈活性的工作方式，會對銀行在金融領域中的形象產生負面影響。

（三）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新產生的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包含了結算清算、銀行卡辦理及代理等。中間業(yè)務是銀行可以進行自主創(chuàng)新和調整的業(yè)務，和國家貨幣政策之間的聯(lián)系相對不密切。然而，在互聯(lián)網金融高速崛起的情況下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務也面臨著很大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的理財產品難以解決中小型客戶的問題，也無法讓社會中閑散的資金匯總在一起。因此，在理財業(yè)務創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行始終被限制著，無法大刀闊斧地進行創(chuàng)新。

互聯(lián)網金融在發(fā)展到一定程度之后可以和其他的機構展開橫向的合作。這種交易模式為互聯(lián)網金融行業(yè)帶來巨大的發(fā)展空間，也為行業(yè)帶來了豐厚的利潤。商業(yè)銀行在此項業(yè)務上難以有所發(fā)展，即便有很多商業(yè)銀行可以開展民生繳費相關的業(yè)務，但是對銀行來說，這實際上也無法逃脫“先墊后收”的傳統(tǒng)模式，和互聯(lián)網金融模式中常見的第三方支付方式如出一轍，并未作出實質性的創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網金融的發(fā)展在一定程度上對銀行業(yè)務的創(chuàng)新產生了一定的限制作用。

（四）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行風險控制產生的影響

互聯(lián)網金融具有極強的便利性，但與此同時，也會為金融行業(yè)的運營造成一定的風險，具體表現(xiàn)為虛擬貨幣損失造成的風險及金融信息風險。這兩種風險分別來自于互聯(lián)網金融中的金融業(yè)務網絡及金融服務當中。當前，大部分的商業(yè)銀行都開通了各種形式的網絡銀行服務，而網絡自身存在著一定的危險性。網絡銀行服務可能會面臨著網絡盜取、網絡詐騙等來自于網絡環(huán)境的風險和威脅，更有甚者會利用銀行系統(tǒng)的漏洞，制造金融漏洞，盜取銀行業(yè)務數(shù)據(jù)等情況。商業(yè)銀行展開的互聯(lián)網金融服務，風險最終落腳于商業(yè)銀行本身。相較于傳統(tǒng)的穩(wěn)定的金融模式，現(xiàn)代互聯(lián)網金融發(fā)展時間還太短，其中還存在著一定的金融漏洞，往往面臨著更多的變數(shù)。因此，對于商業(yè)銀行來講，發(fā)展互聯(lián)網金融往往需要面臨著更大的風險，更難實現(xiàn)風險規(guī)避。這使得在風險控制措施的層面上，商業(yè)銀行必須要采取適當?shù)男袆?，才能保證自身的安全。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融沖擊所采取的創(chuàng)新策略

（一）堅持鞏固客戶基礎，更新市場定位

互聯(lián)網金融現(xiàn)如今已經深深地融入人們的生活，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著重大的挑戰(zhàn)。為了能夠更好地應對當前互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應該加強和其他銀行之間的合作，然而銀行和銀行之間存在著競爭的關系，這使得商業(yè)銀行難以和其他的銀行建立長期穩(wěn)固的合作關系。

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，人們生活中越來越信任支付寶及微信錢包等互聯(lián)網金融方式，并且將傳統(tǒng)需要在商業(yè)銀行進行辦理的業(yè)務轉向互聯(lián)網金融平臺進行辦理。在這方面，互聯(lián)網金融有著商業(yè)銀行難以比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行很難實現(xiàn)對互聯(lián)網金融的超越，因此對于各商業(yè)銀行來說，加強和互聯(lián)網金融公司的合作就非常重要，能夠在一定程度上避免激烈的競爭。

從銀行之間的合作關系上來看，商業(yè)銀行和互聯(lián)網金融企業(yè)之間有著巨大的合作空間；從商業(yè)銀行發(fā)展的角度上來看，商業(yè)銀行必須要能夠堅持以客戶為基礎，滿足客戶的全方位需求，站在整體金融市場發(fā)展的情況上，對商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的方向進行重新定位。

（二）將客戶體驗作為中心，將產品的設計不斷進行更新

隨著社會經濟及互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融公司取得了快速發(fā)展的機會。通過對互聯(lián)網金融公司進行分析可知，互聯(lián)網金融之所以能夠實現(xiàn)飛速發(fā)展，主要原因就在于互聯(lián)網能夠為客戶提供更好的消費體驗環(huán)境。在社會環(huán)境不斷發(fā)生變化的過程中，人們用卡進行消費的習慣已經發(fā)生了改變。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立起的支付方式優(yōu)勢已經蕩然無存，這對商業(yè)銀行提出了巨大的挑戰(zhàn)，銀行必須要針對用戶的二次選擇作出相應的創(chuàng)新和變革。

去介質單一化是互聯(lián)網金融下發(fā)展的趨勢，即便人們將銀行卡放在家中，通過和支付寶、微信錢包進行綁定，抑或者是使用二維碼，都可以進行消費或者轉賬。當前，有些商業(yè)銀行可以通過銀行的移動端應用進行預約取現(xiàn)活動。用戶只需要在手機上設置想要取出的現(xiàn)金額，即可在ATM機上通過輸入驗證碼及銀行卡的密碼，實現(xiàn)無卡取現(xiàn)的操作。對此，銀行從業(yè)者應該能夠充分發(fā)揮想象，讓用戶能夠通過智能手機，擺脫銀行卡的束縛，實現(xiàn)更加自由的操作。

在金融融資方面，商業(yè)銀行始終堅持著傳統(tǒng)的吸收存款、匯總資金、發(fā)放貸款的管理模式。這種營業(yè)模式多年未進行過更新，正逐漸被時代所淘汰。這種方式的融資效率較低，并且辦理手續(xù)的過程非常復雜，造成了辦理流程冗長的問題。現(xiàn)如今，互聯(lián)網金融發(fā)展非?？焖?，能夠更加靈活地生成資金融資集體，將資金提供給需求人群的方式。這種方式能夠為用戶帶來更加真實的市場化數(shù)據(jù)信息，也能讓商業(yè)銀行在互聯(lián)網飛速發(fā)展的過程中，提供豐富的發(fā)展新機遇，能夠讓商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中將業(yè)務進行拓寬，豐富融資的渠道，開發(fā)客戶群體，讓商業(yè)銀行的效益得到提升。

（三）將商業(yè)銀行的服務理念進行創(chuàng)新，優(yōu)化服務渠道

當前，互聯(lián)網金融得到了快速發(fā)展，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網上銷售業(yè)務受到了嚴重的影響。當前，新一代的人們對新事物接受能力更強，也更愿意體驗。隨著互聯(lián)網金融服務的不斷滲透，電腦、平板及手機等終端設備都能夠進行結算、支付、理財和融資。從當前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢來看，能夠發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行近些年各項業(yè)務量不斷下降的原因。

商業(yè)銀行應該能夠針對不同年齡階段的客戶群體，提供更加多樣化、高質量的服務途徑，這是當下商業(yè)銀行迫切需要解決的問題。在這方面，我國很多銀行已經開始進行了積極的嘗試，例如，有些城市的商業(yè)銀行就在不斷和城市交通進行合作，逐漸將銀行打造成城市的地鐵支行，讓銀行業(yè)務和城市地鐵深度綁定，從而擴大用戶規(guī)模，為用戶提供更豐富的服務體驗。同時，為了迎合地鐵出行人們的時間，銀行將營業(yè)時間進行了調整，在早8 點到晚8 點之間營業(yè)，同時設置了快速問題處理前臺及將難以處理問題進行集中的后臺，有效地結合了銀行建設的自動服務設施，引導用戶使用手機辦理各項銀行的業(yè)務。

（四）提高服務效率，將管理模式進行創(chuàng)新

在互聯(lián)網金融發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行需要將內部管理進行相應的改革，還要加強對外部環(huán)境的分析，以便迎接時代的挑戰(zhàn)。當今，全球經濟格局在不斷發(fā)生著變化，金融環(huán)境也發(fā)生著改變。在變化的環(huán)境中，用戶的安全性、金融行業(yè)的效益性及資金的流動性是行業(yè)發(fā)展的根本基石。為了能夠讓商業(yè)銀行更好地適應和融入當前互聯(lián)網金融時代，商業(yè)銀行就需要不斷將服務的渠道進行拓寬，讓服務的質量和效率得到有效提升。

在當前金融市場環(huán)境變化劇烈及互聯(lián)網金融高速發(fā)展的時代下，如何在保證銀行資金安全的情況下讓綜合效益能夠提高，讓各銀行之間資金流動的速度加快，是當前商業(yè)銀行所必須要解決的問題。如今的商業(yè)銀行必須要將管理的模式進行更新，根據(jù)客戶實際的要求，積極搜集用戶信息，讓產品更新的速度加快，讓商業(yè)銀行各項服務流程得到優(yōu)化。當前，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，一定要能夠抓住互聯(lián)網金融發(fā)展的機遇，加強內部的管理和控制，將傳統(tǒng)的管理模式進行創(chuàng)新，從而實現(xiàn)長期穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）加強對客戶數(shù)據(jù)的管理

商業(yè)銀行有著發(fā)達的線下網絡，在獲取數(shù)據(jù)方面有著非常突出的優(yōu)勢，能夠將大量客戶的數(shù)據(jù)進行累計，例如客戶的基本信息、交易數(shù)據(jù)、資產情況、負債信息等。通過將這些數(shù)據(jù)進行整理和匯總，并對其進行合理的分析和應用，將其轉化為數(shù)據(jù)資產，可以讓商業(yè)銀行改善信息不對稱的現(xiàn)狀，加強對風險的管理，同時還能對用戶的需求進行推測，針對目標用戶定制創(chuàng)新的有價值的服務和產品，從而讓用戶和商業(yè)銀行進行深度的綁定，為銀行帶來巨大收益。商業(yè)銀行應該積極和電信、電商、第三方支付平臺、社交網絡平臺進行合作，提高對數(shù)據(jù)的獲取及管理能力，真正實現(xiàn)共贏。

（六）加大力度做好宣傳工作

對過去幾年互聯(lián)網金融企業(yè)的運作進行分析可知，互聯(lián)網金融行業(yè)在廣告宣傳上的投入非常巨大，主要投放媒體包括了搜索引擎、廣點通、聯(lián)盟廣告等效果類的媒體和廣告系統(tǒng)。大多數(shù)的互聯(lián)網金融企業(yè)的體量相比商業(yè)銀行來說較小，因此從整體上來看，投入金融廣告中的資金相比商業(yè)銀行更少，但是廣告效果遠超過商業(yè)銀行。商業(yè)銀行投放到線下的廣告往往集中在自己的門戶網站、財經方面的網站及新聞網站，投入的資金是巨大的，但是這種方式只能讓銀行在人們心中的形象更加穩(wěn)固，對擴展新用戶來說并未起到很好的效果。因此，商業(yè)銀行應該多多學習互聯(lián)網金融在宣傳方面的經驗。以微信支付為例，在近些年過年期間，微信都會和大量的企業(yè)和商家進行合作，推出搖紅包活動，通過在社交平臺上積極宣傳，并與具有極高關注度的春晚進行合作宣傳，取得了極大的成功，讓用戶得到了紅包實惠，讓合作企業(yè)達成了宣傳目的，同時大量吸引了新用戶，提高了用戶黏性，在短期內得到了大量的用戶。

和互聯(lián)網金融的宣傳相比，商業(yè)銀行在進行宣傳的時候非常保守，宣傳的策略方面平淡無奇，宣傳的方式和方法都和時代有所脫節(jié)。因此，對于商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新宣傳策略，積極應用網絡進行宣傳，將宣傳方式進行包裝和制作，巧妙地應用社交平臺進行造勢，能夠讓銀行的品牌形象得到提升，從而更好地發(fā)掘新用戶，提高老用戶黏性，讓理財產品的推廣能夠更加順利。

四、結語

不可否認，信息化技術的高速發(fā)展給互聯(lián)網金融行業(yè)提供了發(fā)展的大好機會，同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很多負面的影響，使得互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的業(yè)務帶來了巨大的沖擊。作為商業(yè)銀行，應該理性地看待當下的金融形式，認識到互聯(lián)網行業(yè)對銀行帶來的影響，有意識地對銀行的管理、服務模式及業(yè)務類型進行調整和重構，讓銀行能夠跟上時代的發(fā)展改變業(yè)務量降低的劣勢，在互聯(lián)網金融新時代奏響屬于商業(yè)銀行的樂章。