◆林 嘯 陳海盛

一、研究背景

目前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)態(tài)勢(shì)良好，穩(wěn)步推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣評(píng)定，不斷創(chuàng)新、健全農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模式和體系。并通過利用大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，大幅降低金融機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對(duì)稱程度。但與此同時(shí)，信用在推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展中的作用仍有較大提升空間，借助數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村信用體系，讓信用建設(shè)相對(duì)滯后的農(nóng)村客戶享受到基礎(chǔ)的信用服務(wù)，深化農(nóng)村市場(chǎng)體系發(fā)展，是推動(dòng)我國(guó)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要手段，也是進(jìn)一步打通我國(guó)城鄉(xiāng)之間要素流動(dòng)的關(guān)鍵途徑。通過發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在有效銜接供需、優(yōu)化資源配置、營(yíng)造良好營(yíng)商環(huán)境等方面的作用，助力推動(dòng)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的難點(diǎn)

一是農(nóng)村信用服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。這與農(nóng)村信用體系建設(shè)主要以政府推動(dòng)、市場(chǎng)信用應(yīng)用場(chǎng)景不足等密切相關(guān)?？傮w來看，我國(guó)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)較大的城鄉(xiāng)不平衡性，芝麻信用、微眾稅銀等頭部機(jī)構(gòu)主要分布在杭州、深圳等城市，農(nóng)村業(yè)務(wù)缺乏拓展。部分信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的底層技術(shù)不發(fā)達(dá)，在風(fēng)險(xiǎn)防控模式方面僅是對(duì)傳統(tǒng)公開數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)單處理，缺乏一定的現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，如電子簽名、視頻簽約、人臉識(shí)別等發(fā)揮效果不佳，未建立相關(guān)征信及數(shù)據(jù)管理體系，由此帶來潛在巨大的市場(chǎng)及安全風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)村信用產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性和實(shí)用性難以實(shí)現(xiàn)。一方面，由于公共信用數(shù)據(jù)納入歸集目錄的嚴(yán)謹(jǐn)性，農(nóng)村大多數(shù)信用主體的信息存在缺失或空白現(xiàn)象，導(dǎo)致信用檔案、信用評(píng)價(jià)和信用紅黑名單等公共信用產(chǎn)品實(shí)用性不足；另一方面，除大型綜合性金融企業(yè)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)供應(yīng)商外，為農(nóng)村提供信貸的金融機(jī)構(gòu)大多為小型的當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行、農(nóng)村信用社和小額貸款公司，相關(guān)金融信貸產(chǎn)品單一，不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需求。三是農(nóng)村信用體系的人才缺失較為普遍。一方面，對(duì)于公共信用體系來說，受制于人員編制限制，越往基層人員數(shù)量越少，往往一個(gè)工作人員承擔(dān)多項(xiàng)工作，對(duì)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的專注度相應(yīng)降低。另一方面，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的科技隊(duì)伍相對(duì)薄弱。自身實(shí)力較弱的征信機(jī)構(gòu)往往因?yàn)橘Y金實(shí)力不足、人才缺乏無法大力投入金融科技，數(shù)字化轉(zhuǎn)型嚴(yán)重滯后。雖然農(nóng)村“信易貸”突破了時(shí)間和空間的限制，但是同時(shí)金融詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙的隱蔽性、專業(yè)化及境外化，給金融監(jiān)管部門也帶來了挑戰(zhàn)，如何識(shí)別信用貸款的真?zhèn)纬蔀轭^號(hào)難題。四是居民對(duì)農(nóng)村信用體系缺乏認(rèn)識(shí)。農(nóng)村居民使用智能手機(jī)的主要領(lǐng)域是社交，其次是娛樂、信息查詢，以及使用支付寶或微信支付。對(duì)基于公共信用數(shù)據(jù)和金融科技開發(fā)的信用產(chǎn)品接受度不高，信用查詢主要用于政府內(nèi)部的公共治理需要，市場(chǎng)化社會(huì)化信用使用需求以公共資源招投標(biāo)、銀行風(fēng)險(xiǎn)防范等領(lǐng)域?yàn)橹鳌６?，農(nóng)村信用體系的宣傳教育活動(dòng)流于形式，且主要以金融信貸、誠(chéng)信文化等為主，對(duì)于公共信用體系的宣傳不到位，活動(dòng)主體單一，多是依靠金融機(jī)構(gòu)掛橫幅、發(fā)放傳單等來進(jìn)行宣傳，難以取得實(shí)效。

三、完善我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

首先，完善農(nóng)村信用體系的制度建設(shè)。一是建立針對(duì)于農(nóng)村信用的平臺(tái)，強(qiáng)化信用基礎(chǔ)設(shè)施保障，提高移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面和可達(dá)性。結(jié)合現(xiàn)有基層治理四平臺(tái)、村情通等載體優(yōu)化農(nóng)村信用服務(wù)建設(shè)，將可上線的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目上線運(yùn)行，從而降低交易成本，提升業(yè)務(wù)效率和便捷性，擴(kuò)大服務(wù)范圍。二是要提高農(nóng)村金融信用發(fā)展水平，發(fā)揮支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社和農(nóng)商行的引領(lǐng)作用，發(fā)揚(yáng)其農(nóng)村金融信用創(chuàng)新骨干的力量，深化普惠金融創(chuàng)新體系和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的改革。三是推動(dòng)建立有利于調(diào)節(jié)收入分配的稅收制度。推進(jìn)納稅申報(bào)信用承諾制，提升納稅人誠(chéng)信意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)隱瞞高收入未如實(shí)申報(bào)納稅群體的稅收?qǐng)?zhí)法力度，按照有關(guān)規(guī)定納入企業(yè)和個(gè)人信用記錄，對(duì)個(gè)人所得稅嚴(yán)重失信當(dāng)事人實(shí)施信用懲戒。四是把握數(shù)字政府建設(shè)契機(jī)，加快農(nóng)村政務(wù)系統(tǒng)的數(shù)字化改革，降低政府部門間的信用信息壁壘，提高政務(wù)服務(wù)的協(xié)同性。督促?gòu)V大山區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)把握信息化背景下的新發(fā)展契機(jī)，實(shí)現(xiàn)科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升智慧化服務(wù)水平，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，優(yōu)化貸款辦理流程，提供個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和精準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶辦理貸款“最多跑一次”。

其次，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的多元競(jìng)爭(zhēng)協(xié)作。一要通過良性競(jìng)爭(zhēng)和合作，推動(dòng)形成一種多元化、差異化、有分工協(xié)作的農(nóng)村信用市場(chǎng)。結(jié)合企業(yè)公共信用評(píng)價(jià)、個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)，研究“信易貸”支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等小微市場(chǎng)主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式，增強(qiáng)市場(chǎng)主體初次分配的實(shí)力，縮小收入差距。謀求推出滿足當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、經(jīng)典產(chǎn)業(yè)的功能服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)山區(qū)信用金融服務(wù)的供求對(duì)接，真正提升山區(qū)信用服務(wù)的廣度、深度和質(zhì)量。二要鼓勵(lì)“支農(nóng)支小”信用產(chǎn)品與服務(wù)的多樣性、廣覆蓋和高質(zhì)量供給，尤其是加大對(duì)特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度，提升數(shù)字授信和數(shù)字貸款的額度。三是以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新環(huán)境。全面建立重點(diǎn)行業(yè)信用監(jiān)管機(jī)制，健全行業(yè)信用評(píng)價(jià)結(jié)果與監(jiān)管資源掛鉤機(jī)制，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體將信用狀況作為選擇交易對(duì)象的重要依據(jù)。四是推進(jìn)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)融合的農(nóng)村信用體系建設(shè)，為信用服務(wù)山區(qū)奠定良好的基礎(chǔ)。鼓勵(lì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做實(shí)、做好農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)字化信用評(píng)級(jí)和授信系統(tǒng)，以改善山區(qū)的信用環(huán)境。

再次，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)和社會(huì)機(jī)制的作用。一是完善政府機(jī)制。依托省公共信用信息、省行政執(zhí)法監(jiān)管等平臺(tái)，對(duì)企業(yè)自身、產(chǎn)業(yè)群、產(chǎn)業(yè)帶、行業(yè)領(lǐng)域、區(qū)域性信用風(fēng)險(xiǎn)開展大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警。加快農(nóng)村信用數(shù)據(jù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，推進(jìn)個(gè)人信息保護(hù)立法，加強(qiáng)隱私保護(hù)和信息安全，防范信用貸款詐騙。完善科研和知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域信用體系建設(shè)以激發(fā)創(chuàng)新熱情。探索開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)及應(yīng)用場(chǎng)景。完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域失信主體聯(lián)合懲戒制度，加大對(duì)商標(biāo)搶注、非正常專利申請(qǐng)等違法失信行為的懲戒力度。充實(shí)相關(guān)人才儲(chǔ)備，向山區(qū)提供專業(yè)人才政策扶持，解決信用專業(yè)技術(shù)人才緊缺的突出問題。二是創(chuàng)新市場(chǎng)機(jī)制。推動(dòng)公共信用數(shù)據(jù)在金融信貸領(lǐng)域應(yīng)用，重點(diǎn)依托金融綜合服務(wù)平臺(tái)、省公共信用信息平臺(tái)，以浙江信易貸平臺(tái)為主要載體，推動(dòng)包括金融在內(nèi)的政務(wù)數(shù)據(jù)通過“可用不可見”的方式向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開放，降低信息不對(duì)稱，防范信貸領(lǐng)域的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。探索公共信用數(shù)據(jù)開放共享，發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作用，提高主體信用在農(nóng)村的市場(chǎng)約束力。三是拓展社會(huì)機(jī)制。加強(qiáng)主體信用風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)監(jiān)督，完善企業(yè)強(qiáng)制性信息披露、企業(yè)自主申報(bào)、信用承諾、信用修復(fù)等社會(huì)參與制度。建立勞務(wù)對(duì)接信息平臺(tái)。推動(dòng)省公共信用信息平臺(tái)與浙江人才網(wǎng)、省職業(yè)能力一體化平臺(tái)等系統(tǒng)網(wǎng)站信息共享，最大限度降低農(nóng)村用人單位和求職者信息不對(duì)稱，促進(jìn)充分就業(yè)。優(yōu)化“浙江安薪”平臺(tái)信用管理模塊，打造信用查詢、信用修復(fù)、“紅黑名單”、分類監(jiān)管等線上應(yīng)用生態(tài)，率先在工程建設(shè)領(lǐng)域試點(diǎn)示范，依法強(qiáng)化失信約束管理，引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)依法用工、勞動(dòng)者理性維權(quán)。推廣重點(diǎn)群體就業(yè)幫扶應(yīng)用場(chǎng)景，引導(dǎo)鼓勵(lì)企事業(yè)單位吸納農(nóng)村零就業(yè)家庭成員、婦女、退役軍人、殘疾人、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人員等群體就業(yè)，對(duì)采取就業(yè)幫扶的企事業(yè)單位給予履行社會(huì)責(zé)任的認(rèn)可并納入正向記錄。

最后，加快推動(dòng)針對(duì)山區(qū)群眾的信用宣傳與教育。一要發(fā)揮政府部門、公益組織、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、科技公司、學(xué)校教育的聯(lián)動(dòng)作用，強(qiáng)化以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為核心內(nèi)容的誠(chéng)信教育，推動(dòng)誠(chéng)信宣傳教育進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)，形成政府、社會(huì)、學(xué)校三位一體的誠(chéng)信文化宣傳教育大格局，倡導(dǎo)守信用、講信譽(yù)、重信義、守踐諾的社會(huì)風(fēng)尚。發(fā)揮誠(chéng)信典型示范引領(lǐng)作用，組織實(shí)施“誠(chéng)信建設(shè)萬里行”“誠(chéng)信點(diǎn)亮中國(guó)”“最美誠(chéng)信浙江人”等主題宣傳活動(dòng)，創(chuàng)作一批誠(chéng)信主題文藝作品，大力普及在共同富裕示范區(qū)建設(shè)中的誠(chéng)信理念、規(guī)則意識(shí)、契約精神。補(bǔ)充“信用教育”培訓(xùn)項(xiàng)目，鼓勵(lì)農(nóng)民參與信用平臺(tái)的建設(shè)與互動(dòng)，發(fā)揮場(chǎng)景服務(wù)共建的積極性，增強(qiáng)山區(qū)居民參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動(dòng)性和對(duì)數(shù)據(jù)安全性的科學(xué)認(rèn)識(shí)。二是支持構(gòu)建新型慈善體系。加強(qiáng)慈善捐贈(zèng)等正向公共數(shù)據(jù)的歸集，優(yōu)化公共信用評(píng)價(jià)，提高志愿服務(wù)、慈善捐贈(zèng)等指標(biāo)權(quán)重。建立慈善捐贈(zèng)行業(yè)信用監(jiān)管，完善企業(yè)、個(gè)人捐贈(zèng)和志愿者信用激勵(lì)機(jī)制，打擊各類詐捐、騙捐等失信行為，促進(jìn)慈善事業(yè)健康發(fā)展。三是以公共服務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)推動(dòng)公共服務(wù)均等化。在租賃、就醫(yī)等領(lǐng)域推動(dòng)“信用+”便民服務(wù)，為守信的中低收入群體提供“先看病后付費(fèi)”“押金減免”等優(yōu)惠措施。完善社會(huì)保障領(lǐng)域信用體系，對(duì)騙取最低生活保障金、社會(huì)保險(xiǎn)待遇、保障性住房等行為實(shí)施信用懲戒。