倪江崴

一、引言

在新一輪科技革命的推動下，金融科技及其產(chǎn)業(yè)在全球范圍內(nèi)逐漸受到關注，特別是受到監(jiān)管部門與學術界的廣泛認可，許多國家也逐漸將金融科技上升至國家戰(zhàn)略規(guī)劃中的一項重點內(nèi)容。對我國而言，近年來經(jīng)濟領域的發(fā)展態(tài)勢良好，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，僅2018年就有11 家中國企業(yè)進入“全球金融科技100 強”的榜單，其中有3 家企業(yè)更是躋身全球前10，這充分顯示了我國金融科技產(chǎn)業(yè)具有強大的市場競爭能力。同時，隨著我國金融科技環(huán)境的日益改善，許多城市如北京、上海、深圳等，已經(jīng)成為全球金融科技中心的一線，充分彰顯了我國在金融科技領域的強大實力。雖然我國在金融科技產(chǎn)業(yè)領域取得了眾多成就，但相較于一些發(fā)達國家而言，我國仍有較大的發(fā)展與進步空間。

因此，我國政府部門應進一步學習世界各國的先進經(jīng)驗，強化金融科技的頂層架構，更好地掌握金融科技產(chǎn)業(yè)前沿動向，做好對金融科技產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的預測和風險評估，進而使我國金融科技產(chǎn)業(yè)能夠在未來很長一段時間內(nèi)都保持著較強的競爭力。

二、金融科技概述及關鍵領域技術分析

1.金融科技概述

按照國際權威機構金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)，也包含后臺技術。金融科技具備輕資產(chǎn)、低利潤率和可擴展性強等特征，具有較強的創(chuàng)新特質(zhì)，能夠充分發(fā)揮出其在新時代中創(chuàng)新驅(qū)動型的作用。由于當前對金融科技產(chǎn)業(yè)的研究多為對行業(yè)應用的研究，而對金融科技本身的科學技術研究缺乏關注，因此需要對技術創(chuàng)新驅(qū)動和風險與監(jiān)管等方面進行充分的解析與研究，深入探究專利布局推動視角和產(chǎn)業(yè)結構分析視角下金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.金融科技關鍵領域的技術分析

隨著信息技術的不斷升級，金融科技在充分吸收新技術和新模式后，逐漸將這些技術與模式轉化為驅(qū)動金融科技產(chǎn)業(yè)進行改革創(chuàng)新的重要方法和手段。近年來，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等信息技術受到了社會各界的青睞，在各個行業(yè)都得到了廣泛應用。作為金融科技關鍵領域，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展將會使金融科技產(chǎn)業(yè)向著更加科學化和合理化的方向邁進。具體而言，大數(shù)據(jù)技術在金融科技產(chǎn)業(yè)中逐漸由結構化的數(shù)據(jù)處理和簡單的統(tǒng)計向結構與非結構化為一體的數(shù)據(jù)處理和復雜的數(shù)據(jù)統(tǒng)計過渡，從而使金融科技產(chǎn)業(yè)對數(shù)據(jù)信息的處理能力和處理效率“更上一層樓”。區(qū)塊鏈技術在金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中也逐漸得到廣泛應用，涉及數(shù)字貨幣、普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和智能支付等領域。由此可見，大數(shù)據(jù)技術和區(qū)塊鏈技術作為金融科技關鍵領域的重要技術，能夠為金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的支撐。因此，在金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，探索大數(shù)據(jù)技術和區(qū)塊鏈技術的創(chuàng)新應用是非常必要的。

三、金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中的關鍵內(nèi)容解析

1.核心技術的專利布局推動產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展

在當今時代，傳統(tǒng)的金融機構已經(jīng)不能很好地適應社會各界的需求，且受限于自身的瓶頸，如果只是對表面的問題進行修修補補，將會使得組織架構、人力資源和財務資產(chǎn)的創(chuàng)新進展緩慢，缺乏驅(qū)動力。雖然為應對金融科技發(fā)展所帶來的沖擊，許多傳統(tǒng)的金融機構相繼成立了一些金融科技子公司來實現(xiàn)轉型，但由于缺乏信息化核心技術的專利布局，這些公司在開展業(yè)務時，往往無法把握明確方向，且對新興技術的創(chuàng)新能力也存在不足。而新興的金融科技產(chǎn)業(yè)在經(jīng)過多年的發(fā)展，目前已經(jīng)基本形成了以市場為主導、以企業(yè)為主體的技術創(chuàng)新驅(qū)動體系。信息化核心技術的專利布局能夠使金融科技產(chǎn)業(yè)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術優(yōu)勢，并使產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中能夠進一步增強業(yè)務開拓能力和技術創(chuàng)新能力。因此，如何促使傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)機構朝金融科技產(chǎn)業(yè)的方向轉型，從而增強自身的技術研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力，是新時代背景下傳統(tǒng)金融機構需要積極探索的問題。

2.前沿技術驅(qū)動的金融科技產(chǎn)業(yè)結構分析

信息化核心技術的專利布局能夠使金融科技產(chǎn)業(yè)以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能等信息技術為依托，使得金融科技產(chǎn)業(yè)形成底層技術——金融科技的產(chǎn)業(yè)結構，更好地提升金融科技產(chǎn)業(yè)的追加價值。

底層技術部分主要是指計算機技術中的基礎型技術，能夠為金融科技的應用提供堅實的支撐作用，主要包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能等技術。

金融科技部分則主要是指能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)科技深度融合，充分作用于金融業(yè)務的流程，使得業(yè)務更加順利，能夠在行業(yè)中得到廣泛應用的技術。從金融科技應用范圍來看，可以將金融科技分為存貸與融資、支付與結算、保險與資管以及監(jiān)管與合規(guī)等四個主要方向。

按照底層技術——金融科技的產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展路徑，金融科技產(chǎn)業(yè)能夠不斷深入與銀行、證券、房地產(chǎn)和保險等行業(yè)有效融合，進而創(chuàng)新金融服務模式，為底層技術的不斷研發(fā)和金融科技產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新奠定良好的基礎；對于金融科技企業(yè)而言，按照此發(fā)展路徑，也能夠進一步協(xié)調(diào)好與各類機構的深度合作，從而實現(xiàn)將數(shù)據(jù)技術充分融入用戶場景，使金融科技服務更加科學化，進而強化金融科技生態(tài)的構建強度，實現(xiàn)合作共贏。

四、推動金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見與建議

1.建立健全金融安全信息服務體系

雖然目前我國金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展成果居于世界領先地位，發(fā)展速度也高于世界平均水準，但從整體發(fā)展情況來看，目前在金融科技產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管方面仍然存在一定的不足，使得監(jiān)管的體系和手段仍存在著匹配度差和滯后性明顯的問題。監(jiān)管方面不足的一個重要原因就是金融監(jiān)測體系在進行監(jiān)管時往往更加注重反洗錢和反金融詐騙等較為特定的區(qū)域，而忽視了對提升金融監(jiān)管水平和防范金融風險的作用，因此面對金融科技產(chǎn)業(yè)目前所存在的多元化風險，加大對金融安全信息的重視程度，建立健全金融安全信息服務體系是十分必要的。具體而言，金融監(jiān)測體系需要充分注重信息化技術的作用，并充分利用信息化技術來建立完善的金融安全信息服務體系，使得金融科技產(chǎn)業(yè)的服務更加高效化和動態(tài)化，并實現(xiàn)對安全信息的有效利用，從而有效降低金融科技產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)中的安全金融風險，為金融科技產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供保障。

2.完善金融科技底層關鍵技術專利的布局

推動金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展還可以通過完善金融科技底層關鍵技術專利的布局來進一步實現(xiàn)。從國家層面來看，雖然我國金融科技專利數(shù)已經(jīng)處于國際領先地位，在未來很長一段時間內(nèi)都將保持著良好的競爭優(yōu)勢。但如果不能將頂層的專利轉化為金融科技產(chǎn)業(yè)的底層關鍵技術優(yōu)勢，那么再多的專利也無法發(fā)揮出其應有的重要價值，因此要進一步完善金融科技底層關鍵技術專利的布局，并在此基礎上進一步加強對應用技術的創(chuàng)新研發(fā)，從而確保底層關鍵技術在金融科技產(chǎn)業(yè)中能夠具有良好的前景，能夠發(fā)揮出更多的應用價值。具體而言，在政策方面，金融科技產(chǎn)業(yè)要在政府層面的引導下加強對技術專利的研發(fā)投入，并在此基礎上進一步加強大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等底層技術的開發(fā)與運用，從而更好地推進金融科技體系的形成；在結構層面，由于傳統(tǒng)的金融科技產(chǎn)業(yè)的結構已經(jīng)逐漸不再適用于新經(jīng)濟形勢下的金融科技需求，因此對于金融科技產(chǎn)業(yè)而言，需要不斷創(chuàng)新，并提升自身技術的自主研發(fā)能力，從而有效減少技術壟斷所帶來的系統(tǒng)性危害，為自身未來的發(fā)展奠定良好的技術基礎。

3.加強對金融科技產(chǎn)業(yè)的頂層設計

要進一步推動金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，還要進一步加強對金融科技的頂層科技設計，從而建立起完善又統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系。由于金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開政府層面的指導與約束，因此要想進一步加強對金融科技產(chǎn)業(yè)的頂層設計，就需要在政府層面做好更多工作。具體而言，首先，政府應積極做好金融科技產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)籌規(guī)劃工作，制定較為科學合理的產(chǎn)業(yè)政策來促進金融與科技的深度融合，進而形成強大的合力來優(yōu)化管理體制，使得金融科技產(chǎn)業(yè)結構更加合理，能夠隨時掌握前沿的動向，進一步強化金融科技創(chuàng)新能力；其次，政府還要完善現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則，協(xié)調(diào)好各地區(qū)的金融科技產(chǎn)業(yè)，促進金融科技產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，進而實現(xiàn)資源整合，避免出現(xiàn)重復式監(jiān)管和監(jiān)管真空，進一步發(fā)掘監(jiān)管規(guī)則在金融科技產(chǎn)業(yè)中所產(chǎn)生的潛能；最后，政府還要進一步推進金融科技的立法建設與司法建設。由于金融科技產(chǎn)業(yè)具有較高的風險，在內(nèi)部和外部都容易存在不穩(wěn)定因素，因此需要通過法律和司法來對金融科技產(chǎn)業(yè)進行規(guī)范和約束，使得監(jiān)管機構能夠更加明確金融科技企業(yè)的權利和義務，確保企業(yè)能夠更加平穩(wěn)地運轉，從而為我國金融科技產(chǎn)業(yè)的繁榮奠定良好的基礎。

五、結語

綜上所述，金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式正朝創(chuàng)新的方向轉變。金融科技產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的關鍵內(nèi)容就是做好核心技術的專利布局，推動產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，以前沿技術為驅(qū)動，優(yōu)化金融科技產(chǎn)業(yè)結構。因此，為進一步推動金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，就要建立健全金融安全信息服務體系，完善金融科技底層關鍵技術專利的布局和加強對金融科技產(chǎn)業(yè)的頂層設計等工作，從而實現(xiàn)科技賦能，進一步深化金融科技在相關產(chǎn)業(yè)實踐中的應用，促進我國金融科技產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。