李嘉浩, 王國(guó)軍

(對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院,北京 100029)

0 引言

中國(guó)的地震災(zāi)害救助體系在長(zhǎng)久以來(lái)的實(shí)踐中，形成了具有鮮明特色的“舉國(guó)體制”。該體制可以迅速集中資源和力量靈活應(yīng)對(duì)各種突發(fā)自然災(zāi)害，但在多次實(shí)踐中也暴露出救災(zāi)重于防災(zāi)、政府承擔(dān)責(zé)任過(guò)重、救災(zāi)資金來(lái)源有限等問(wèn)題。一般而言，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)融資方案按照三個(gè)主要方向劃分：事前與事后、國(guó)內(nèi)與國(guó)際以及政府與市場(chǎng)。2019年，全球范圍內(nèi)自然災(zāi)害和人為災(zāi)難造成的經(jīng)濟(jì)損失為1460億美元，保險(xiǎn)業(yè)共賠付600億美元，占比約為40%。按地區(qū)劃分，歐洲和南美的保險(xiǎn)賠償在巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失中達(dá)到了40%，大洋洲和北美的保險(xiǎn)賠償占比達(dá)到了60%，亞洲保險(xiǎn)賠償占比平均水平為27%，非洲平均為15%，而中國(guó)巨災(zāi)賠付占經(jīng)濟(jì)損失的比例約為10%。這說(shuō)明中國(guó)的災(zāi)害融資在事前和市場(chǎng)兩方向仍存在欠缺，保險(xiǎn)應(yīng)有的職能和作用未能充分發(fā)揮。本文認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)不足和過(guò)度的災(zāi)后救濟(jì)在長(zhǎng)期會(huì)提高居民的救助預(yù)期，松懈?jìng)€(gè)人與企業(yè)的災(zāi)前預(yù)防行為與支出，是地震保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未成形的原因之一。

1 文獻(xiàn)綜述

典型的信息不完善和市場(chǎng)不完全使巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈基本成為學(xué)者的共識(shí)。在矯正市場(chǎng)失靈的問(wèn)題上，有學(xué)者在比較保險(xiǎn)公司和政府的巨災(zāi)補(bǔ)償效果后認(rèn)為政府不應(yīng)該干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)[1]。然而，政府在矯正市場(chǎng)失靈時(shí)往往具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在征稅權(quán)、禁止權(quán)、處罰權(quán)、以及交易費(fèi)用等對(duì)全體社會(huì)成員的強(qiáng)制約束上[2]。政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)有利于社會(huì)公平，否則激勵(lì)人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最具有效率的方法是政府災(zāi)后不提供任何救助[3]。

但是，政府過(guò)分干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)容易誘發(fā)“慈善風(fēng)險(xiǎn)(Charity Hazard)”問(wèn)題[4]?！按壬骑L(fēng)險(xiǎn)”這一概念最早由Browne and Hoyt[5]提出，即人們?cè)诿媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期望政府和社會(huì)團(tuán)體能夠提供救濟(jì)，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿因此降低。卓志[6]基于風(fēng)險(xiǎn)感知和前景理論視角，構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)演化博弈模型，認(rèn)為政府災(zāi)后救助容易引發(fā)“慈善者困境”，災(zāi)前提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知的措施更加有效。在“慈善風(fēng)險(xiǎn)”的影響研究中，Raschky and Weck-Hannemann[7]發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)于政府救濟(jì)的依賴性越強(qiáng)，“慈善風(fēng)險(xiǎn)”越顯著，由此抑制的保險(xiǎn)需求會(huì)迫使保險(xiǎn)公司退出巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)或提高保費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者更高概率選擇放棄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以及更加無(wú)效的巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。田玲等[8]用關(guān)聯(lián)性研究方法探討了政府行為、風(fēng)險(xiǎn)感知與巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的關(guān)系，認(rèn)為對(duì)于“慈善風(fēng)險(xiǎn)“的研究不能過(guò)于籠統(tǒng)，應(yīng)清晰界定政府“慈善”行為。

本文借助演化博弈模型，將政府救災(zāi)基金細(xì)分為對(duì)保險(xiǎn)公司的災(zāi)前補(bǔ)貼、對(duì)居民(企業(yè))的災(zāi)前補(bǔ)貼、對(duì)保險(xiǎn)公司的災(zāi)后救濟(jì)補(bǔ)貼、對(duì)居民(企業(yè))的災(zāi)后救濟(jì)四項(xiàng)，探討了政府救濟(jì)是否在地震保險(xiǎn)中產(chǎn)生了“慈善風(fēng)險(xiǎn)”、政府是否能夠或如何通過(guò)調(diào)整補(bǔ)貼和救濟(jì)比例促進(jìn)均衡的形成等問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)建立以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)的地震保險(xiǎn)市場(chǎng)有重要借鑒意義。

2 演化博弈模型構(gòu)建與分析

2.1 模型假設(shè)

假設(shè)1居民(企業(yè))、保險(xiǎn)公司以及政府都是有限理性的博弈參與方。本文以有限理性為前提條件進(jìn)行博弈分析，有限理性意味著博弈并不是參與方一次性的選擇結(jié)果，而是一次次調(diào)整形成均衡的學(xué)習(xí)過(guò)程。

假設(shè)2復(fù)制動(dòng)態(tài)假設(shè)。該假設(shè)下，低平均收益決策的群體會(huì)在下一期模仿高平均收益群體的決策，進(jìn)而群體中采用不同策略群體的比例會(huì)發(fā)生變化，特定策略比例的變化速度與比重和較高收益策略超過(guò)平均收益策略的幅度成正比。

表1 居民(企業(yè))與保險(xiǎn)公司的博弈支付矩陣

假設(shè)3政府在總救災(zāi)基金規(guī)模(非預(yù)期費(fèi)用預(yù)算)不變的情況下，將其分為災(zāi)前補(bǔ)貼基金池和災(zāi)后救濟(jì)基金池，災(zāi)前為固定支出，剩余則為災(zāi)后預(yù)備，發(fā)生災(zāi)害則支付，否則留在救災(zāi)基金中，并且政府在居民(企業(yè))和保險(xiǎn)公司間調(diào)整分配比例。

假設(shè)4存在道德風(fēng)險(xiǎn)。居民(企業(yè))會(huì)自行投入相應(yīng)的防災(zāi)減災(zāi)成本，與保險(xiǎn)公司的合作則會(huì)使個(gè)人和企業(yè)松懈災(zāi)前預(yù)防手段，降低防災(zāi)減災(zāi)成本投入。

2.2 演化博弈模型構(gòu)建

基于前文假設(shè)，保險(xiǎn)公司(Ins)和居民(企業(yè))(Cons)作為顯式參與方參加博弈，而政府(Gov)為博弈的隱式參與方，通過(guò)控制救災(zāi)基金的規(guī)模(D)、分配給災(zāi)前補(bǔ)貼以及災(zāi)后救濟(jì)的比例、分配給保險(xiǎn)公司與居民(企業(yè))的救災(zāi)基金比例影響博弈均衡的形成。其中，政府救災(zāi)基金分配于災(zāi)前補(bǔ)貼的比例為r，災(zāi)后救濟(jì)的比例為1-r；居民(企業(yè))在災(zāi)前從政府得到的補(bǔ)貼占災(zāi)前總補(bǔ)貼的比例為d1，災(zāi)后得到的救濟(jì)資金是政府災(zāi)后救濟(jì)總金額的d2；保險(xiǎn)公司在災(zāi)前從政府得到的經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼占災(zāi)前總補(bǔ)貼的比例為1-d1，災(zāi)后得到的救災(zāi)補(bǔ)貼是政府災(zāi)后救濟(jì)總金額的1-d2。本文構(gòu)建以下支付矩陣(表1)：

2.3 動(dòng)態(tài)演化博弈

根據(jù)演化博弈的假設(shè)，各博弈參與主體會(huì)不斷根據(jù)上一階段結(jié)果調(diào)整自己的策略選擇，達(dá)到更有效率的均衡。本文根據(jù)復(fù)制動(dòng)態(tài)的思想進(jìn)行演化博弈分析。

(1)居民(企業(yè))

居民(企業(yè))選擇投保地震保險(xiǎn)的期望收益為:

(1)

居民(企業(yè))選擇不投保地震保險(xiǎn)的期望收益為:

(2)

居民(企業(yè))的整體期望收益為：

(3)

(2)保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)的期望收益為:

(4)

保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)的期望收益為:

(5)

保險(xiǎn)公司的整體期望收益為:

(6)

2.4 演化博弈動(dòng)態(tài)系統(tǒng)的局部駐點(diǎn)

基于上文演化博弈與復(fù)制動(dòng)態(tài)的思想，博弈參與方將不斷根據(jù)上階段博弈收益以及平均收益調(diào)整策略，策略的使用頻率和調(diào)整速度與高支付策略超過(guò)平均支付的幅度成正比。我們得到兩個(gè)復(fù)制動(dòng)態(tài)方程如下:

(7)

(8)

令FCons(x)，F(xiàn)Ins(y)=0，可得到演化動(dòng)態(tài)系統(tǒng)的5個(gè)局部駐點(diǎn)E1(0,0)，E2(0,1)，E3(1,0)，E4(1,1)，E5(x0,y0)，其中:

2.5 動(dòng)態(tài)穩(wěn)定性分析

可得到FCons(x)=x·(1-x)·{y·Z-Cs}；FIns(y)=y·(1-y)·[x·Z′+SC]。

(9)

通過(guò)分析各駐點(diǎn)的行列式與跡的符號(hào)關(guān)系，可得到各駐點(diǎn)的局部穩(wěn)定性如下(表2):

表2 演化博弈的局部穩(wěn)定性分析

根據(jù)對(duì)各駐點(diǎn)雅可比矩陣的分析，可以看出E1(0,0)即(不投保，不經(jīng)營(yíng))是演化博弈的均衡點(diǎn)之一，即雙方互相獨(dú)立時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)均衡，但此時(shí)并不是雙方獲得高效率的策略。而E4(1,1)即(投保，經(jīng)營(yíng))是演化博弈的另一個(gè)均衡點(diǎn)，這意味著通過(guò)改變政府的救災(zāi)分配模式，能將均衡點(diǎn)拉向?qū)﹄p方更有利的合作策略，從而實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)。

2.6 系統(tǒng)相圖

演化博弈的系統(tǒng)相圖如右側(cè)所示(圖1)。

圖1 系統(tǒng)相圖

相圖中位于SE2E4E3E5區(qū)域的點(diǎn)會(huì)演化收斂于E4(1,1)雙方選擇合作的均衡點(diǎn)，而位于SE2E1E3E5區(qū)域的點(diǎn)則會(huì)收斂于E1(0,0)雙方選擇獨(dú)立的均衡點(diǎn)。該相圖意味著演化博弈中有限理性的居民(企業(yè))和保險(xiǎn)公司會(huì)隨著博弈的進(jìn)行，根據(jù)上一階段的策略與收益進(jìn)行選擇，改變博弈系統(tǒng)中選擇各策略個(gè)體的比例，會(huì)使系統(tǒng)逐漸走向(不投保，不經(jīng)營(yíng))或者(投保，經(jīng)營(yíng))的均衡狀態(tài)。

其中，SE2E1E3E5區(qū)域代表了各方無(wú)法合作形成的低效率區(qū)域，該區(qū)域的點(diǎn)會(huì)逐漸走向雙方獨(dú)立；SE2E4E3E5區(qū)域代表了能夠達(dá)成合作的高效率區(qū)域，該區(qū)域的點(diǎn)會(huì)逐漸走向雙方合作的均衡。因此，SE2E4E3E5區(qū)域面積越大，系統(tǒng)能夠走向合作這一高效率均衡的概率越大。

SE2E4E3E5=SE2E4E5+SE3E4E5

(10)

這一區(qū)域的面積主要取決于鞍點(diǎn)E5(x0,y0)的位置，即x0與y0的大小，而x0與y0受博弈模型中各項(xiàng)參數(shù)影響，SE2E4E3E5區(qū)域面積對(duì)某待研究參數(shù)ω的變化率為:

(11)

3 模型結(jié)果分析

根據(jù)前文中能夠達(dá)成合作均衡的區(qū)域面積對(duì)參數(shù)的變化率，我們可以對(duì)居民(企業(yè))、保險(xiǎn)公司和政府相關(guān)的影響因素逐一進(jìn)行分析。

3.1 居民(企業(yè))

居民(企業(yè))地震保險(xiǎn)投保意愿的主要決定因素包括CCons、u、Cs、θCons，根據(jù)測(cè)算能夠達(dá)成合作的區(qū)域面積SE2E4E3E5對(duì)上述參數(shù)的變化率，得到結(jié)論如下。

結(jié)論1CCons是居民(企業(yè))自行投入的防災(zāi)減災(zāi)成本。CCons越高，系統(tǒng)形成合作均衡的可能性越大。居民(企業(yè))與保險(xiǎn)公司合作可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低家庭的防災(zāi)投入，u越小代表道德風(fēng)險(xiǎn)越嚴(yán)重，系統(tǒng)越容易走向最優(yōu)均衡，但該情況中保險(xiǎn)公司的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)面臨更高的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論2Cs是居民(企業(yè))投保的搜尋成本。Cs越低，投保越便捷，匹配到適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品的效率越高，越能對(duì)居民(企業(yè))的投保意愿產(chǎn)生積極的正向影響，這也取決于保險(xiǎn)公司是否能設(shè)計(jì)滿足不同居民(企業(yè))需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和對(duì)產(chǎn)品的宣傳程度。

結(jié)論3θCons是居民(企業(yè))的搭便車(chē)收益。θCons越高，未投保居民(企業(yè))能夠從政府對(duì)投保居民(企業(yè))的災(zāi)后救濟(jì)政策中收益越多，達(dá)成最優(yōu)均衡的可能性越低。災(zāi)后政府的救濟(jì)政策越側(cè)重于公平，未投保居民(企業(yè))的搭便車(chē)收益越高，投保意愿越低，效率損失越大。

3.2 保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司是否經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)主要取決于CIns、θIns、R三個(gè)因素，分別代表著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)的成本、當(dāng)居民(企業(yè))選擇投保而保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)時(shí)損失的機(jī)會(huì)成本、以及保險(xiǎn)公司獲取的地震保險(xiǎn)保費(fèi)的投資收益。根據(jù)測(cè)算能夠達(dá)成合作的區(qū)域面積SE2E4E3E5對(duì)上述參數(shù)的變化率，得到結(jié)論如下。

結(jié)論4CIns是保險(xiǎn)公司的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。CIns越低，系統(tǒng)形成合作均衡的可能性越大。

結(jié)論5θIns是當(dāng)居民(企業(yè))選擇投保，保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)時(shí)損失的機(jī)會(huì)成本。θIns越大，SE2E4E3E5面積越大，形成合作均衡的概率越大。上述結(jié)論說(shuō)明當(dāng)政府政策、補(bǔ)貼或市場(chǎng)環(huán)境的變化導(dǎo)致居民(企業(yè))的投保意愿上升時(shí)，地震保險(xiǎn)市場(chǎng)越容易形成合作均衡。

結(jié)論6R是保險(xiǎn)公司運(yùn)用地震保險(xiǎn)保費(fèi)得到的預(yù)期投資收益。R越高，越容易形成合作均衡。

3.3 政府

政府在演化博弈中的作用主要體現(xiàn)在D、r、d1、d2四個(gè)因素上，其含義在于政府的救災(zāi)基金總規(guī)模、對(duì)保險(xiǎn)公司和居民(企業(yè))的災(zāi)前補(bǔ)貼和災(zāi)后救濟(jì)的分配能夠影響演化博弈的均衡結(jié)果。

結(jié)論7D是政府救災(zāi)基金的總規(guī)模。一般而言，D越大，形成合作均衡的可能性面積SE2E4E3E5越大。但若政府選擇災(zāi)前零補(bǔ)助，救災(zāi)基金全部用于居民(企業(yè))的災(zāi)后救濟(jì)，則救災(zāi)基金總規(guī)模對(duì)演化博弈形成合作均衡的概率沒(méi)有影響。

結(jié)論8r是政府救災(zāi)基金中分配于災(zāi)前補(bǔ)貼的比例。r越大，越容易形成合作均衡，說(shuō)明政府的災(zāi)前補(bǔ)貼有助于地震保險(xiǎn)體系的形成，而對(duì)居民(企業(yè))過(guò)度的災(zāi)后救濟(jì)會(huì)抑制博弈系統(tǒng)合作均衡的形成，有產(chǎn)生“慈善風(fēng)險(xiǎn)”的可能。(相應(yīng)，1-r是政府救災(zāi)基金中分配于災(zāi)后救濟(jì)的比例)

結(jié)論9d1是居民(企業(yè))在災(zāi)前從政府得到的補(bǔ)貼占災(zāi)前總補(bǔ)貼的比例。d1對(duì)演化博弈形成合作均衡概率的影響不確定，取決于其他因素的綜合影響。(相應(yīng),1-d1是保險(xiǎn)公司在災(zāi)前從政府得到的補(bǔ)貼占災(zāi)前總補(bǔ)貼的比例)。

結(jié)論10d2是居民(企業(yè))在災(zāi)后從政府得到的救濟(jì)占災(zāi)后救濟(jì)總額的比例。d2越小，即政府在災(zāi)后救濟(jì)中向居民(企業(yè))傾斜的幅度越小，地震保險(xiǎn)系統(tǒng)越容易形成，演化博弈越容易達(dá)到合作均衡。(相應(yīng)，1-d2是保險(xiǎn)公司在在災(zāi)后從政府得到的救濟(jì)占災(zāi)后救濟(jì)總額的比例)

4 結(jié)論

第一，政府在地震風(fēng)險(xiǎn)管理中，可適當(dāng)提高非預(yù)期費(fèi)用預(yù)算即救災(zāi)基金規(guī)模(D)，并在現(xiàn)基礎(chǔ)上降低災(zāi)后救濟(jì)所占比例，分配更多資源于災(zāi)前補(bǔ)貼。首先，結(jié)論表明，商業(yè)地震險(xiǎn)的不足和過(guò)度的災(zāi)后救濟(jì)會(huì)提高人們的救濟(jì)預(yù)期，抑制了風(fēng)險(xiǎn)管理中的保險(xiǎn)需求，從而產(chǎn)生了“慈善風(fēng)險(xiǎn)”的可能。災(zāi)后救濟(jì)所占比例(1-r)越高，越不利于地震保險(xiǎn)市場(chǎng)形成最優(yōu)均衡。如果救災(zāi)基金(D)全部用于災(zāi)后救濟(jì)(1-r=1)，無(wú)論其規(guī)模多大，都對(duì)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)均衡的概率毫無(wú)影響。相反，低災(zāi)后救濟(jì)比例能夠有效提高商業(yè)地震保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率。在災(zāi)后救濟(jì)的具體分配中，居民(企業(yè))得到的補(bǔ)貼比例(d2)越高，帕累托最優(yōu)越難形成；越多分配給保險(xiǎn)公司(1-d2)用于災(zāi)后風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，最優(yōu)均衡越容易形成。然而，這一結(jié)論僅從效率的方面進(jìn)行了考慮，政府仍需在兼顧公平的前提下考慮災(zāi)后救濟(jì)的分配。其次，政府的災(zāi)前補(bǔ)貼比例越高，越有助于形成高效率的地震保險(xiǎn)市場(chǎng)。對(duì)于供給方的補(bǔ)貼主要包括提高地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的成本補(bǔ)償、降低再保成本以及其他風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本等，對(duì)于需求方的補(bǔ)貼主要體現(xiàn)為保費(fèi)優(yōu)惠政策等。災(zāi)前補(bǔ)貼比例傾向于保險(xiǎn)公司或是居民(企業(yè))對(duì)地震保險(xiǎn)市場(chǎng)最優(yōu)均衡形成概率的影響不確定，這取決于經(jīng)營(yíng)成本、機(jī)會(huì)成本、減災(zāi)成本等因素的綜合影響。

第二，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)感知需要引導(dǎo)和改善。社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)感知主要強(qiáng)調(diào)居民(企業(yè))層面，保險(xiǎn)公司作為供給方在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中已形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而居民(企業(yè))風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)感知能力的不足都會(huì)影響地震保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。政府的災(zāi)前補(bǔ)貼僅能通過(guò)政策促進(jìn)市場(chǎng)的形成，無(wú)法從根本上降低人們對(duì)于無(wú)償救濟(jì)的期望，也無(wú)法改善和提高人們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)感知能力，過(guò)度的災(zāi)后救濟(jì)仍有可能導(dǎo)致”撒馬利亞人困境”。政府應(yīng)加強(qiáng)地震風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的普及，引導(dǎo)消費(fèi)者正確評(píng)估地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)組合不同的風(fēng)險(xiǎn)管理工具實(shí)現(xiàn)地震風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中的個(gè)人利益最大化。

第三，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展地震保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注重自身風(fēng)險(xiǎn)兜底，按一定比例進(jìn)行再保，并依托資本市場(chǎng)提高投資收益，控制經(jīng)營(yíng)成本、轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，這些有助于推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)最優(yōu)均衡的形成。其次，保險(xiǎn)公司也可以加大與再保險(xiǎn)公司的合作，對(duì)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新完善，推出具有地區(qū)差異性的地震保險(xiǎn)費(fèi)率及產(chǎn)品以適配不同居民(企業(yè))需要，同時(shí)增加產(chǎn)品的宣傳力度，降低居民(企業(yè))搜尋成本，提高預(yù)算約束中地震保險(xiǎn)為居民(企業(yè))產(chǎn)生的效用。