陶文豪 重慶三峽銀行

我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)開(kāi)始穩(wěn)步提升，尤其在加入WTO后，對(duì)外貿(mào)易持續(xù)增長(zhǎng)，國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)日益攀升。近幾年來(lái)，全球貿(mào)易經(jīng)濟(jì)主體間存在諸多的貿(mào)易摩擦，加之逆全球化趨勢(shì)不斷加深以及新冠疫情的大肆流行，全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)出現(xiàn)了非常顯著的低迷狀態(tài)，世界貿(mào)易也同時(shí)出現(xiàn)萎縮?；诖?，商業(yè)銀行相關(guān)部門應(yīng)通過(guò)不斷研發(fā)與探索，將互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)（例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI智能等）與實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入融合，實(shí)現(xiàn)貿(mào)易金融的線上運(yùn)營(yíng)模式。信息時(shí)代的到來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加快了金融市場(chǎng)相關(guān)信息的傳播速度，同時(shí)對(duì)于金融信息的獲取方式也更加多樣化、多元化，但相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之提升。雙循環(huán)新格局背景下，商業(yè)銀行貿(mào)易金融發(fā)展離不開(kāi)金融科技的輔助，因此金融科技在發(fā)展中必然會(huì)面臨更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，本文將對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的分析，并給出相應(yīng)的對(duì)策建議[1]。

一、雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的機(jī)遇

（一）商業(yè)銀行應(yīng)盡快整合服務(wù)資源

由于金融科技的發(fā)展促使商業(yè)銀行的盈利方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，使我國(guó)商業(yè)銀行盈利方式已經(jīng)從利差收入逐漸向業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化進(jìn)行轉(zhuǎn)變，金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力隨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變變得越來(lái)越強(qiáng)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行亦可將金融科技融入貨幣、股權(quán)等多種市場(chǎng)中，為客戶提供更為細(xì)致、精準(zhǔn)服務(wù)的同時(shí)，充分滿足客戶的金融需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能夠幫助商業(yè)銀行更精準(zhǔn)對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估，同時(shí)對(duì)貸款客戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，提高貸款效率[2]。商業(yè)銀行通過(guò)提取客戶的金融數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行等級(jí)化、分層化的金融數(shù)據(jù)處理，有助于后續(xù)對(duì)客戶實(shí)行更有針對(duì)性的金融營(yíng)銷。商業(yè)銀行傳統(tǒng)性的經(jīng)驗(yàn)依賴在當(dāng)下階段已顯現(xiàn)出精準(zhǔn)性缺失，而數(shù)據(jù)依賴更為精準(zhǔn)化、科學(xué)化。

（二）金融科技有效突破空間局限

傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行，若需要辦理某項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，均需要去銀行所在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，若業(yè)務(wù)流程過(guò)于復(fù)雜，便會(huì)造成時(shí)間與精力的雙重浪費(fèi)，若涉及特殊業(yè)務(wù)，客戶還需要到戶籍當(dāng)?shù)剡M(jìn)行辦理，如此一來(lái)，時(shí)間與精力花費(fèi)成本更大。因此，伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷更新發(fā)展，商業(yè)銀行金融科技隨之不斷壯大，金融業(yè)務(wù)辦理實(shí)現(xiàn)了線上操作同時(shí)，便捷性也得到了提升，客戶只需要通過(guò)電腦、手機(jī)或其他移動(dòng)設(shè)備在線上進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，再也不必受時(shí)間與地點(diǎn)的制約，進(jìn)而突破空間局限，最大限度地方便了客戶的金融業(yè)務(wù)辦理需求，提高客戶滿意度的同時(shí)，商業(yè)銀行的認(rèn)可度也隨之提高。

（三）商業(yè)銀行通過(guò)降低成本占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)

雙循環(huán)新格局之下，我國(guó)市場(chǎng)蘊(yùn)含著無(wú)限的潛力，通過(guò)拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)的根本需求，進(jìn)而與國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)雙向聯(lián)動(dòng)，更加多元化的將全球化產(chǎn)品供給市場(chǎng)。當(dāng)下我國(guó)有諸多行業(yè)已經(jīng)處在了全球領(lǐng)先位置，并且已經(jīng)表現(xiàn)出了巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Γ缍S碼支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、動(dòng)車高鐵等，這些發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)，可以成為商業(yè)銀行在日后進(jìn)行國(guó)際化引入布局時(shí)的主要引導(dǎo)方向。為了更好地降低商業(yè)銀行成本及風(fēng)險(xiǎn)，銀行可將金融科技進(jìn)行廣泛的使用。商業(yè)銀行可采用人工智能的方式，不但能夠?yàn)榭蛻籼峁└影踩?、周到的服?wù)，而且可以有效減少銀行網(wǎng)點(diǎn)中的人工成本支出，使用智能機(jī)器人代替人工，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)24小時(shí)全時(shí)段服務(wù)，而且還能有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在為客戶進(jìn)行貸款評(píng)估時(shí)，智能機(jī)器人相對(duì)人工服務(wù)來(lái)說(shuō)更加公開(kāi)、公正、透明、客觀，既不會(huì)受人情與情緒影響，客戶貸款私密性也得到了保證。無(wú)人銀行是銀行未來(lái)的發(fā)展必然趨勢(shì)，更是商業(yè)銀行在金融科技運(yùn)用中最為成熟的表現(xiàn)之一[4]。另外，商業(yè)銀行可通過(guò)開(kāi)發(fā)智能app或應(yīng)用小程序，減少銀行實(shí)地服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的搭建，不但能夠降低人工成本、房租、設(shè)備設(shè)施等多方面的資金投入，而且有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。

二、雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行貿(mào)易金融發(fā)展策略

（一）推進(jìn)金融開(kāi)放，構(gòu)建全球產(chǎn)業(yè)鏈

雙循環(huán)新格局是基于國(guó)內(nèi)與國(guó)外雙向聯(lián)動(dòng)進(jìn)行的，是以實(shí)現(xiàn)金融最高水準(zhǔn)的開(kāi)放為目標(biāo)，吸引更多國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)都能夠加入雙循環(huán)新格局中，使我國(guó)金融治理能力與金融體系能夠早日實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化提升。商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)跨境溝通學(xué)習(xí)，通過(guò)相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)共同進(jìn)步，使市場(chǎng)與監(jiān)管、調(diào)控能夠達(dá)到更高的契合程度，避免系統(tǒng)性的高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，同時(shí)使我國(guó)企業(yè)發(fā)展能夠更加多元化。此外，商業(yè)銀行可通過(guò)創(chuàng)建外匯收支的區(qū)域試點(diǎn)，同時(shí)逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，使跨境金融科技的服務(wù)平臺(tái)更加合理化、便捷化。

供應(yīng)鏈的合理應(yīng)用，不但有助于企業(yè)之間合作關(guān)系穩(wěn)定性維系，而且有助于國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行最大化的擴(kuò)張，如此便可吸引更多的企業(yè)將供應(yīng)鏈的相關(guān)技術(shù)運(yùn)用到日常的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。因此，商業(yè)銀行可組織供應(yīng)鏈的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，結(jié)合金融科技，有效提升金融的創(chuàng)新與改革效率，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化的轉(zhuǎn)型的同時(shí)，諸多已經(jīng)采用供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的先進(jìn)企業(yè)也能率先完成轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化金融產(chǎn)品，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合社會(huì)大眾對(duì)于金融產(chǎn)品的基本需求，構(gòu)建雙循環(huán)新格局下的金融產(chǎn)品體系，該體系需要具備多元化、多樣化、個(gè)性化及差異化的特性，進(jìn)而尋找最為精準(zhǔn)的客戶，有助于增長(zhǎng)點(diǎn)的發(fā)掘。在雙循環(huán)新局面背景下，具有科技性質(zhì)的中小微企業(yè)最為主要，其主要原因是科技型企業(yè)的技術(shù)含量及核心競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較高，可以通過(guò)研發(fā)、推出新興產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)市場(chǎng)，具有非常大的市場(chǎng)潛力，因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)此類企業(yè)的信貸予以一定的傾斜[5]。通過(guò)對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)的價(jià)值評(píng)估，并予以適當(dāng)?shù)馁Y金投放，同時(shí)控制好相應(yīng)的投放時(shí)間，加強(qiáng)與基層政府的聯(lián)合合作，共同研發(fā)具有前沿性的金融產(chǎn)品體系，打造帶有我國(guó)商業(yè)銀行特色的金融科技。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)加大科技投入，加快銀行轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行通過(guò)應(yīng)用金融科技，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使貿(mào)易金融的業(yè)務(wù)辦理更加智能化、透明化。商業(yè)銀行應(yīng)盡快整合傳統(tǒng)性質(zhì)的金融服務(wù)，使銀行資金及資產(chǎn)能夠合理配置。在新冠疫情期間衍生了諸多新型消費(fèi)領(lǐng)域，諸如線上課堂、線上購(gòu)物、線上醫(yī)療等，商業(yè)銀行可將注意力轉(zhuǎn)移到上述新興領(lǐng)域的金融服務(wù)當(dāng)中，對(duì)訂單多、無(wú)不良記錄、有履約能力的中小微企業(yè)予以更多金融方面的支持，使其能夠與成熟企業(yè)享受同等金融服務(wù)，提升其交易地位，同時(shí)使銀行的業(yè)務(wù)辦理效率得到有效提高[7]。

商業(yè)銀行通過(guò)新時(shí)代的升級(jí)與轉(zhuǎn)型從而達(dá)到金融科技發(fā)展的相關(guān)要求，摒棄傳統(tǒng)的金融治理模式，組建金融科技專項(xiàng)小組，對(duì)于規(guī)模較大的商業(yè)銀行可結(jié)合銀行自身實(shí)際情況成立子公司，并將金融科技作為銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)繼續(xù)秉持客戶為先，以科技優(yōu)化服務(wù)，從而打造全新的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)提高監(jiān)控與抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

金融危機(jī)以后，商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面更為看重，其安全性是能夠立足于市場(chǎng)的重要因素之一[6]。在我國(guó)當(dāng)下階段，雖然商業(yè)銀行傳統(tǒng)性質(zhì)的監(jiān)管機(jī)制相對(duì)較為健全，但金融科技的出現(xiàn)已經(jīng)將其徹底打破，金融科技特有的風(fēng)險(xiǎn)已不能被完全監(jiān)管，即便過(guò)往的監(jiān)管范圍十分全面，但面對(duì)當(dāng)下金融市場(chǎng)上諸多不穩(wěn)定因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)還是巨大的。例如，國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，亦可通過(guò)一站式智能系統(tǒng)，在保證標(biāo)準(zhǔn)化、透明化的前提下，達(dá)到資金、資產(chǎn)兩者的對(duì)接工作，大幅提升了配置效率，高效性顯著。

金融科技在發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其搭建安全性更高的安全防護(hù)網(wǎng)，使其能夠進(jìn)行更為全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，使其風(fēng)控體系與金融開(kāi)放程度相互適應(yīng)，促進(jìn)金融融合，同時(shí)要積極向國(guó)內(nèi)外同行業(yè)學(xué)習(xí)更為先進(jìn)、創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)管理模式，從而使商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力得到有利的提升。我國(guó)在當(dāng)下階段，對(duì)金融科技的監(jiān)管制度仍然存在一定的短板。從監(jiān)管角度來(lái)看，不僅需要監(jiān)管部門做出相應(yīng)舉措，商業(yè)銀行亦要建立起適用于自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。從外部角度而言，監(jiān)管部門應(yīng)針對(duì)金融科技的獨(dú)特性及特有的風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)進(jìn)行監(jiān)管制度的設(shè)立，同時(shí)將相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行健全與完善。從商業(yè)銀行自身來(lái)看，商業(yè)銀行首先要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)管理要求，再通過(guò)自身主觀能動(dòng)性的充分發(fā)揮，基于法律規(guī)范再進(jìn)行逐層逐級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，商業(yè)銀行通過(guò)監(jiān)管沙盒，能夠有效降低創(chuàng)新理念投入市場(chǎng)造成的時(shí)間與成本增加，同時(shí)監(jiān)管的不確定性能夠得到有效地減少，對(duì)于金融科技的諸多風(fēng)險(xiǎn)做到盡早識(shí)別、盡早預(yù)防。金融科技在不同情況的應(yīng)用與其市場(chǎng)呈現(xiàn)相結(jié)合后，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注重自律性與社會(huì)責(zé)任感的提升，進(jìn)而從根本上杜絕風(fēng)險(xiǎn)滋生。

（五）監(jiān)管部門應(yīng)提高容忍度

1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新容忍度需要加強(qiáng)

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新主要依靠產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，欲對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化與革新需要的是監(jiān)管部門的理解與支持。例如，伴隨互聯(lián)網(wǎng)科技不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理的同時(shí)，監(jiān)管部門會(huì)獲得實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)信息，通過(guò)云計(jì)算的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)畫像，同時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)與預(yù)警。因此，特殊條件下，監(jiān)管部門適當(dāng)?shù)姆糯髮捜菪?，可為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新起到一定的促進(jìn)作用。諸如，對(duì)客戶的電子單據(jù)、簽章等的合法合規(guī)性適當(dāng)提高認(rèn)可度與寬容性，促使商業(yè)銀行能夠在金融科技創(chuàng)新等多維度的發(fā)展得到提升，亦能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的金融服務(wù)[7]。

2.提高中小微企業(yè)在特殊階段的貸款容忍度

受新冠肺炎疫情影響，我國(guó)諸多中小微企業(yè)在生存運(yùn)營(yíng)上受到了不同程度的重創(chuàng)，經(jīng)營(yíng)壓力同時(shí)也給到了金融機(jī)構(gòu)，中小微企業(yè)還款難對(duì)商業(yè)銀行任務(wù)指標(biāo)造成了諸多不良影響。與此同時(shí)，新冠疫情不定期反復(fù)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)也造成了持續(xù)性的影響，因此，監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)疫情的實(shí)際情況，基于整體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)對(duì)中小微企業(yè)的貸款還貸情況提高容忍度。

（六）企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)

對(duì)于企業(yè)而言，若想要獲得銀行貸款，在眾多的貸款方式中，首選的便是信用貸款，由于信用具有信息不對(duì)稱的特性，所以中小微企業(yè)通常會(huì)采用擔(dān)保的方式，這無(wú)疑也提高了融資難度。企業(yè)若出現(xiàn)信用問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)性交易的可能性便會(huì)隨之增加，融資難度也會(huì)越來(lái)越大，企業(yè)欲想要良性發(fā)展便會(huì)受到一定程度的阻礙。當(dāng)下，我國(guó)社會(huì)征信體系的建設(shè)已趨近于完善，失信成本與影響均較大。由于中小微企業(yè)占領(lǐng)了市場(chǎng)的主體地位，因此，中小微企業(yè)應(yīng)適當(dāng)提升對(duì)于企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的關(guān)注程度，通過(guò)提高企業(yè)信用意識(shí)，進(jìn)而對(duì)企業(yè)管理模式進(jìn)行優(yōu)化改革。我國(guó)信用企業(yè)大環(huán)境得到改善，有助于我國(guó)建設(shè)符合國(guó)情的企業(yè)信用，進(jìn)而從根本上解決中小微企業(yè)的資金缺口問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的雙向共贏。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行貿(mào)易金融在發(fā)展中會(huì)面臨諸多的機(jī)遇，這便要求商業(yè)銀行能夠整合服務(wù)資源，提高金融開(kāi)放水平，打破空間的局限性，降低成本來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)。在促進(jìn)貿(mào)易金融發(fā)展中，監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)提高容忍度，并提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與抵御風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的能力，加大金融科技研發(fā)的投入力量，加快商業(yè)銀行線上轉(zhuǎn)型速度，通過(guò)研發(fā)精準(zhǔn)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，提升對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，推動(dòng)金融開(kāi)放，構(gòu)建全球性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮到不確定因素對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的諸多影響，與時(shí)俱進(jìn)、順勢(shì)而為，結(jié)合國(guó)內(nèi)外較為成熟的貿(mào)易金融科技對(duì)銀行自身的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)整，從而實(shí)現(xiàn)在雙循環(huán)格局下商業(yè)銀行能夠高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。