段秀娟 張海波

摘 要：為縮小農村與城市的距離，加強農村金融發(fā)展，完善農村金融體系，提出鄉(xiāng)村振興視角下農村金融發(fā)展影響因素。通過分析農村金融發(fā)展現狀，發(fā)現我國農村金融體系正逐漸走向成熟，農村金融發(fā)展主體已從農村信用社變?yōu)檎?guī)金融機構;通過分析農村金融發(fā)展存在的問題，發(fā)現農村資金外流嚴重、金融機構網點分布不均勻和設置貸款門檻較高。鄉(xiāng)村振興視角下，發(fā)現農村人口可支配收入、農村經濟發(fā)展水平和農村金融機構貸款利率影響農村金融發(fā)展，為提高農村經濟發(fā)展提供可靠參考思路。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農村金融發(fā)展;可支配收入;貸款利率;金融體系

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）07-0038-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.038

農村金融就是在鄉(xiāng)村環(huán)境下，農村人口可支配資金的流通，包括農村金融機構網點、金融機構利率、金融機構設立的借貸門檻等多方面的參與[1]。但目前，我國農村金融發(fā)展還存在一些問題，部分農村地區(qū)金融機構網點較少且分布不均勻，農村資金外流問題嚴重，金融機構的不良貸款增多，導致金融機構設立的貸款門檻增高。而且涉農的金融產品少，機構宣傳存在問題，農民對相關金融信息和政策不了解。針對上述問題，提出鄉(xiāng)村振興視角下農村金融發(fā)展影響因素分析。希望文章的分析可以為農村金融發(fā)展提供可靠的參考思路。

1 農村金融發(fā)展現狀

近些年來，金融發(fā)展體系不斷完善，金融機構的覆蓋面不斷擴大，金融從業(yè)人員服務水平不斷提高，我國農村金融逐漸形成了較為成熟的體系。但目前我國農村金融機構網點個數緩慢下降，根據資料顯示，2005年我國農村金融機構網點有80598個，2008年下降到了75600個，到2012年為77800個[2]。農村金融市場需要為人們提供服務，而金融網點不斷減少，一定程度上會對此產生影響。自改革開放至今，農村金融體制在不斷改革，早年間，農村信用合作社為農村金融的發(fā)展主體，如今已經發(fā)展成了正規(guī)金融機構為主體的農村金融。目前農村金融發(fā)展還存在一個關鍵性的問題，就是多地區(qū)不良貸款非常多，導致金融機構無法回籠資金，金融結構不完善，制約著農村金融的發(fā)展。而且農村人口受教育程度普遍較低，長期處于落后貧困時期，農村人口對于金融沒有正確概念，無法正確對待金融機構，以使自己的權益最大化。

2 農村金融發(fā)展存在的問題

目前，我國農村金融發(fā)展還存在諸多問題，下面從不同角度進行闡述。從農民信用角度來看，我國農村有75%的人口還沒有檔案信息，也就是說75%的農村人口沒有辦法在金融機構辦理貸款。金融機構對于農村人口方面信息采集不足，采集信息的標準存在差異，這就導致了農村金融發(fā)展受到限制。從資金角度來看，農村人口減少，資金向外流向嚴重，而且很多進貨商壓價嚴重，導致很多農產品賣不出去，或者是被低價收購[3]。這些進貨商對產品加工包裝，再以高價進行售賣，這些產品也會流向農村，導致農村人口購買生活所需也要承受高昂的價格，這就形成了惡性循環(huán)。從金融服務網點分布的角度來分析，農村地區(qū)金融服務網點分布不均勻，且部分農村地區(qū)金融服務點分布較少，這就導致了農村人口在資金的存儲、借貸方面不方便，享受到的金融服務較少。金融機構的內在原則是盈利，為保障金融機構的利益最大化，金融機構的貸款門檻通常非常高，金融機構愿意向經營規(guī)模大的企業(yè)提供貸款服務，農民和小型企業(yè)借貸存在受阻，農村人口貸款困難，農產發(fā)展受到阻礙，也就形成了死循環(huán)現象，農村人口資金越少，農產品發(fā)展不起來，農村金融也無法發(fā)展[4]。農村金融發(fā)展不起來，且農村人口流失嚴重，青少年多進城市讀書，成年人多進城市務工，資金流向也就從農村流向城市，這也是導致農村金融發(fā)展受到阻礙的一大因素。從農村自身權益角度來看，農村人口受教育程度不足，不僅對金融機構沒有正確認知，對理財和借貸等金融知識也沒有正確概念，再加上部分金融機構的人員心思不良，虛假宣傳各類金融產品或只講好處不講壞處，農民信以為真，導致后續(xù)農民的權益無法得到有效保障，進而導致了農村人口對金融機構失去信心。

3 農村金融發(fā)展影響因素

3.1 農村人口可支配收入影響農村金融

在鄉(xiāng)村振興視角下，農村金融的發(fā)展需要大量資金的投入。但是，金融機構基于盈利性的原則，大部分不愿意將資金投入到農村地區(qū)，農村金融機構內通常資金來往不僅數量少且單筆數額較小[5]。而且，農村金融發(fā)展也存在地區(qū)差異，在發(fā)展較好的農村地區(qū)，農村金融發(fā)展進程加快且發(fā)展水平提高，在發(fā)展較差的農村地區(qū)，農村金融發(fā)展進程較為緩慢。表1是2019年農村人口可支配收入和農村金融貸款情況。

根據表1數據來看，在農村金融發(fā)達地區(qū)，2019年農村人口的平均一年可支配資金為18515元;在農村金融落后地區(qū)，2019年農村人口的平均一年可支配資金為10588元。農村金融發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)平均一年可支配資金差距過大。在農村人口平均一年涉農貸款上，發(fā)展較好的農村地區(qū)與落后地區(qū)相差38004元，發(fā)展較好的農村地區(qū)涉農貸款占比較大，農村落后地區(qū)的涉農貸款占比就較小。由此可見，在農村發(fā)達地區(qū)，人們的可支配收入更高，更愿意在金融機構進行貸款，影響農村金融的發(fā)展。因此，農村人口可支配收入對農村金融發(fā)展起著正向作用。

3.2 農村經濟發(fā)展水平影響農村金融

在鄉(xiāng)村振興視角下，農村市場逐漸正向發(fā)展，但農村經濟發(fā)展水平也存在地區(qū)差異化。在農村經濟發(fā)展較發(fā)達地區(qū)，農村的金融發(fā)展也在變好，農村人均貸款增加可以有效地減緩資金外流的情況。農村經濟發(fā)展水平得到提高，農產品就不需要低價賣出，而是以正常價格賣出，農村人口的人均收入就得以提高，正向影響農村金融的發(fā)展。但上述分析都是在農村經濟發(fā)展較為良好的地區(qū)，在農村經濟落后的地區(qū)，農村金融發(fā)展也通常較差，農村人口可支配收入少，就無法到金融機構進行大量存儲等活動，若要貸款，金融機構本著盈利性的原則，為了保證資金正?；鼗\，也會相應提高貸款門檻，農民們對此望而卻步，導致農村金融發(fā)展受限。不同農村地區(qū)金融發(fā)展程度存在差異，導致資源配比也存在不均勻的現象。在經濟發(fā)展程度較弱的農村地區(qū)，為減少運行成本，金融機構網點就會相應地減少，金融資源分配也較少，在經濟發(fā)展程度較高的農村地區(qū)，為滿足該地區(qū)人口的金融需要，金融機構網點就會相應的增多，分配到的資源就會越多。因此，農村地區(qū)不同的經濟發(fā)展程度對農村金融發(fā)展也有一定程度的影響。

3.3 農村金融機構貸款利率影響農村金融

在鄉(xiāng)村振興視角下，農村金融機構貸款利率影響農村金融發(fā)展。從前文中可以知道，在農村發(fā)達地區(qū)，農村人口一年可支配收入為18515元，平均一個月為1542元。在物價飛速上漲的如今，可知農村人口收入屬低水平狀態(tài)。所以，農村金融機構貸款利率若超過農民所承受限度，則農村人口也將不會選擇在金融機構貸款。農村金融機構貸款利率提高，農村經濟發(fā)展受到限制。農村人口在金融機構進行貸款，通常是為了涉農項目取得良好進展或是為了涉農企業(yè)的后續(xù)有利發(fā)展。因此，農村人口的人均收入與金融機構的借貸也存在一定的關系。當農村金融機構借貸在一定比例內時，農村人口的人均收入隨著金融機構借貸的增長而增長，當農村金融機構借貸超過一定比例時，農村人口的人均收入將無法隨著金融機構借貸的增長而增長。農村金融發(fā)展，也離不開外部資金投入，外部資金流入越多，農村金融發(fā)展越強，因此，農村金融機構貸款利率影響農村金融發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興視角下，我國正推動農業(yè)自動化，建立自動化鄉(xiāng)村體系，縮小鄉(xiāng)村與城市的距離。因此，加強農村金融發(fā)展，完善農村金融體系，是國家需要重點關注的問題。

4 結論

為控制農村資金外流，提高農村整體經濟發(fā)展水平，加強農村金融發(fā)展，文章從金融發(fā)展現狀出發(fā)，分析農村金融在發(fā)展中存在的不足之處，研究鄉(xiāng)村振興視角下農村金融發(fā)展影響因素。但文章在分析農村金融發(fā)展過程中沒有深入探究，導致文章還存在一定的局限性，今后應更加深入地探究問題出現原因并全面分析。希望文章的分析可以為農村金融發(fā)展提供可靠的參考思路。

參考文獻：

[1]金霏霏，魏琳，陳紅巖.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角下的村莊基礎設施規(guī)劃策略探析[J].安徽建筑，2021，28（4）：37-38.

[2]李春，隨貝貝.鄉(xiāng)村振興視角下“淘寶村”發(fā)展的調查研究——基于贛州淘寶村的調查[J].中國商論，2021（8）：38-43.

[3]陳吉霞.鄉(xiāng)村產業(yè)振興視角下縣域農機購置補貼優(yōu)化策略——以甘肅省臨洮縣為例[J].農機使用與維修，2021（4）：65-66.

[4]公茂剛，張梅嬌.農地“三權”分置對農村金融包容性發(fā)展影響研究——基于CMP方法的實證分析[J].金融理論與實踐，2021（4）：109-118.

[5]馮小婭，唐小平.鄉(xiāng)村振興視角下農村電商發(fā)展對農村經濟的影響研究——以貴州省為例[J].物流科技，2021，44（4）：85-87.

[基金項目]本文系教育部高教司課題“基于應用型人才培養(yǎng)的‘公司金融學’示范課建設研究”（項目編號：202002014001）;受北京東方京融教育科技股份有限公司資助;吉林省教育科學“十三五”規(guī)劃2019年度高校課程思政專項課題 “金融專業(yè)課程思政協同育人模式研究”（項目編號：GS19090）;受吉林省首批新文科研究與改革實踐項目“新文科背景下產學協同培養(yǎng)復合型金融人才模式研究”（序號84）資助。

[作者簡介]段秀娟（1981—），女，漢族，吉林德惠人，高級實驗師，碩士，研究方向：計算機應用。

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