黑龍江省各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平測度研究

何閩 葉興藝

摘? ?要：普惠金融是通過建立金融服務(wù)體系為金融弱勢群體提供有效的金融服務(wù)，是包容性金融發(fā)展的關(guān)鍵支柱之一，對金融發(fā)展具有重要意義。通過選取2015—2018年黑龍江省12個地市數(shù)據(jù)，從金融服務(wù)的可用性、金融服務(wù)的使用程度和金融服務(wù)的貢獻程度來測度黑龍江省的普惠金融水平。通過分析測量結(jié)果發(fā)現(xiàn)，黑龍江省的普惠金融發(fā)展水平在少數(shù)城市處于中等水平，而大多數(shù)城市的普惠金融發(fā)展水平也較低。根據(jù)測評結(jié)果，對黑龍江省普惠金融發(fā)展提出建議，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高普惠金融普及率，縮小區(qū)域差距，促進普惠金融均衡發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展指數(shù);變異系數(shù)法;黑龍江省

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? 文章編號：1673-291X（2022）05-0112-04

引言

隨著黑龍江省國民經(jīng)濟的發(fā)展、經(jīng)濟金融改革的深化，普惠金融已經(jīng)逐漸滲透進居民生活，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的擴張、小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展、低收入人群等特殊群體可貸資金的增加都需要普惠金融的支持，通過科技賦能，普惠金融資金的使用范圍進一步擴大。黑龍江省普惠金融中存在的問題也隨著其發(fā)展過程逐漸凸顯，如區(qū)域間金融發(fā)展水平兩極分化、差距逐步拉大和針對制度漏洞將普惠金融可貸資金轉(zhuǎn)換用途，使具有潛力的客戶群體可貸資金的下降等。因此，要支持普惠金融發(fā)展，增加金融對潛在金融消費者的包容程度，促進普惠金融對公民社會生活、經(jīng)濟生活的改善，從而推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。因此，研究黑龍江省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，有利于普惠金融服務(wù)體系建設(shè)，可以引導(dǎo)金融資源進行有效配置，解決金融可持續(xù)發(fā)展問題。筆者通過普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI的方法，對黑龍江省的普惠金融發(fā)展水平進行評價，對該領(lǐng)域的深入研究具有一定的理論意義。

一、黑龍江省普惠金融發(fā)展水平的測度與分析

本文通過以往學(xué)者的研究，建立了普惠金融指標(biāo)體系，用以衡量黑龍江省12個城市的普惠金融發(fā)展水平。以2015—2018年為時間節(jié)點，其計量指標(biāo)分別來自《黑龍江統(tǒng)計年鑒》、《黑龍江金融年鑒》、《黑龍江金融運行報告》，從多維度構(gòu)建普惠金融指標(biāo)，具體見表1。

根據(jù)表1的評價指標(biāo)體系，用六個指標(biāo)來測量三個維度。本文選取的指標(biāo)均為正向指標(biāo)。為了消除各指標(biāo)之間量綱的差異，對于每一維度的真實數(shù)據(jù)ai（i表示維度=1，2，3）通過MAX-MIN方法進行標(biāo)準化處理，0≤di≤wi，d數(shù)值越大，表示該指標(biāo)代表的普惠金融水平更高。由于IFI的取值范圍是0和1之間，其計算可以視作由i個指標(biāo)在其各自維度上的數(shù)值確定的點與原點的距離經(jīng)歸一化處理的值。第i項指標(biāo)的歸一化值為公式1：

其中ai表示維度i中的真實值，Mi表示維度i中的最大值，[mi]表示維度i中的最小值。

由公式1知，無量綱化后的維度值di∈（0，1），假設(shè)有k個指標(biāo)衡量普惠金融發(fā)展水平，則普惠金融發(fā)展?fàn)顩r可以表示為k維笛卡爾空間A（x1，x2，x3，…，xk），點O（0，0，0，…，0）（ai=mi）代表普惠金融發(fā)展的最壞情況，即完全的金融排斥點;B（w1，w2，w3，…，wk）（ai=Mi）點表示在每個指標(biāo)維度上普惠金融都發(fā)展到最好狀況。普惠金融指數(shù)可以表示為A點與B點之間的標(biāo)準化的反歐氏距離，以及經(jīng)過了無量綱化處理后各個維度的測量值，再結(jié)合最理想的歐幾里得距離，可以算出普惠金融發(fā)展指數(shù)的計算公式2：

其中，wi表示第i個維度的權(quán)重，且wi∈[0，1]。

由公式2知，每個維度的權(quán)重，是普惠金融發(fā)展水平測度的關(guān)鍵。為減少人為因素影響，本文參考使用變異系數(shù)法來測度各個維度指標(biāo)的權(quán)重。變異系數(shù)法的基本原理是，若一個維度指標(biāo)的變異系數(shù)越大，則該指標(biāo)更能衡量在其維度問題上的表現(xiàn)，則該維度權(quán)重越大;如果這個維度的某一指標(biāo)的變異系數(shù)越小，則該維度權(quán)重越小。各個維度的指標(biāo)的變異系數(shù)計算公式為公式3，權(quán)重的計算公式為公式4：

其中，Xi表示維度i的均值，Si表示維度i的標(biāo)準差，Vi表示維度i的變異系數(shù)。

通過上文計算普惠金融發(fā)展水平的方法進行計算，在指標(biāo)賦予的基礎(chǔ)上，可以得出2015—2018年黑龍江省12個地市的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI。2015—2018年黑龍江省各個地市普惠金融指數(shù)計算結(jié)果如表2所示。

IFI的取值范圍在0到1之間，取值越大，普惠金融發(fā)展程度越高。當(dāng)IFI的取值大于0.5時，普惠金融發(fā)展程度較高;當(dāng)IFI的取值在0.3至0.5之間時，普惠金融發(fā)展程度處于中等水平;當(dāng)IFI的取值在0.3以下時，普惠金融發(fā)展程度較低。

從表2中可看出，2015—2018年黑龍江省每年約有3到4個城市普惠金融指數(shù)高于0.3，普惠金融發(fā)展處于中等程度及以上，其他城市普惠金融發(fā)展程度較低。其中，哈爾濱市和雙鴨山市普惠金融指數(shù)始終大于0.3，處于中等及以上水平，與其他地區(qū)相比較高且發(fā)展?fàn)顟B(tài)穩(wěn)定。哈爾濱市2015年IFI=0.529，普惠金融發(fā)展程度較高;2016年普惠金融指數(shù)有所下降，從2016—2018年逐年升高，且均處于中等水平。雙鴨山市的普惠金融指數(shù)從2015—2018年逐年升高，2015年處于中等水平，2016—2018年均處于較高水平。牡丹江市在2015—2017年普惠金融發(fā)展水平均處于中等程度，2018年處于較低水平。黑河市在2015—2016年普惠金融發(fā)展程度處于中等程度，2017—2018年普惠金融發(fā)展程度較低。齊齊哈爾市2017年普惠金融發(fā)展程度處于中等水平，其他年份均處于較低水平。雞西市2018年普惠金融發(fā)展程度處于中等水平，其他年份發(fā)展水平較低。其他地區(qū)的普惠金融指數(shù)2015—2018年均低于0.3，普惠金融發(fā)展指數(shù)均小于0.3，始終處于較低水平。

二、結(jié)論與建議

本文計算了黑龍江省12個地市的相關(guān)數(shù)據(jù)，并利用普惠金融發(fā)展指數(shù)的計算方法測度出黑龍江省各個地市2015—2018年的普惠金融發(fā)展指數(shù)。經(jīng)研究分析發(fā)現(xiàn)，（1）2015—2018年黑龍江省的IFI指數(shù)的平均水平逐年降低，各地市IFI指數(shù)值分別為0.279、0.269、0.261、0.257，小于普惠金融中等發(fā)展水平的最低臨界值0.3。即2015—2018年黑龍江省普惠金融發(fā)展水平處于較低水平，黑龍江省的普惠金融服務(wù)發(fā)展形勢較為嚴峻。（2）黑龍江省各個地市的普惠金融發(fā)展水平差距較大。哈爾濱市和雙鴨山市的IFI指數(shù)相對較高，排名較穩(wěn)定且有的年份IFI指數(shù)超過0.5，兩市各年的IFI平均值分別為0.453和0.534。黑河市和牡丹江市各年的IFI指數(shù)平均值僅次于以上兩個地區(qū)，分別為0.340和0.311，普惠金融發(fā)展水平處在中等程度。其他地市各年平均IFI指數(shù)均較低，低于普惠金融發(fā)展水平中等程度的最小值0.3，普惠金融發(fā)展效率較低。2015—2018年各個地市間IFI值的標(biāo)準差分別為0.126、0.127、0.134、0.145，黑龍江省普惠金融發(fā)展的區(qū)域間差距逐年拉大，普惠金融發(fā)展的不均衡性進一步凸顯。

根據(jù)以上結(jié)論，本文提出如下建議。

（一）推進數(shù)字普惠金融知識與服務(wù)普及

政府要將普惠金融作為金融發(fā)展的核心理念和方向，推進數(shù)字普惠金融知識與服務(wù)普及。在進行制度安排時，既要關(guān)注小微金融機構(gòu)運營狀況，激發(fā)金融機構(gòu)對小微企業(yè)的服務(wù)熱情，也要有發(fā)展的眼光，提高普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。通過普惠信貸聚合模式連接優(yōu)勢金融資源和小微群體，打通銀行業(yè)金融機構(gòu)“最后一公里”，解決小微企業(yè)“首貸難”問題，為其提供普惠金融服務(wù)，使金融服務(wù)能夠惠及每一個人，從而助力實體經(jīng)濟，改善實體經(jīng)濟融資難、融資貴困境，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入活水。創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境、信用環(huán)境、征信環(huán)境。構(gòu)建金融教育長效機制，提高居民金融素養(yǎng);加強普惠金融信息化建設(shè)，搭建綜合金融服務(wù)平臺，整合信息資源，緩解信息匱乏造成的融資困難，提高政府普惠金融政策實施的有效性;深化銀行與稅收之間的互動，促進銀行與企業(yè)之間的合作，支持中小企業(yè)融資，促進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。加強金融知識的宣傳，加強對城鄉(xiāng)居民金融知識的普及，加強對金融參與者的金融素質(zhì)教育，提高金融參與者的修養(yǎng)，使更多居民參與到金融服務(wù)中來。

（二）促進普惠金融城鄉(xiāng)均衡發(fā)展，推進區(qū)域普惠金融國家級戰(zhàn)略

通過定向降準措施和專項再貸款、再貼現(xiàn)政策增加銀行的可貸資金。要發(fā)揮多層次資本市場服務(wù)功能，促進資本市場融資工具的發(fā)展;加強政策激勵，發(fā)揮貨幣、財政稅收政策的協(xié)同作用，提高普惠金融的資金使用效率;加強對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的關(guān)注，加強對其小額貸款和再貼現(xiàn)的支持，在再貸款政策中發(fā)揮指導(dǎo)作用;適當(dāng)減少對普惠金融部門金融機構(gòu)貸款的相關(guān)稅費，優(yōu)化專項資金用于普惠金融發(fā)展，增加對農(nóng)業(yè)保險費的補貼。

（三）完善普惠資金流向的監(jiān)管措施及普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)

完善信用報告制度和普惠金融監(jiān)管機制，開展專項檢查，落實普惠金融政策。開展專項檢查和治理，注重對金融風(fēng)險的防范和監(jiān)控。加強銀保監(jiān)會對地方政府的配合，提高對金融方面腐敗的警惕性，加強對各類金融機構(gòu)內(nèi)部實際控制權(quán)和話語權(quán)的監(jiān)管。增強對大股東權(quán)利的制衡，既要規(guī)避冗雜的低效工作環(huán)節(jié)，也要完善對金融服務(wù)對象資金需求有效性的審核和審批機制。加強普惠金融統(tǒng)計分析和對普惠金融業(yè)務(wù)分析，警惕不法分子利用監(jiān)管漏洞獲得無息或低息貸款進行套利的行為，并加大處罰措施，加強對其進行限制和打擊的力度，保證普惠金融資金的有效需求的滿足，使普惠金融真正惠及人民。

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[責(zé)任編輯? ?柯? ?黎]

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