南寧市居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素分析

崔 凡，凌 雯，楊宗藩

(廣西中醫(yī)藥大學(xué)公共衛(wèi)生與管理學(xué)院，南寧 530200)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是以互助共濟(jì)方式籌集資金、針對(duì)長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。其目的是保證那些因不具有完全自我照料能力或日常生活活動(dòng)受限的人，能繼續(xù)滿足其喜歡及較高的生活質(zhì)量需求，使其能擁有最大范圍的獨(dú)立程度、參與感、個(gè)人滿足感及人格尊嚴(yán)等。

1 研究現(xiàn)狀

研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)意識(shí)或風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)會(huì)影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求程度，且保險(xiǎn)意識(shí)或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的群體，購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)[1]。申珅在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)對(duì)晚年生活的重視程度、能否接受他人照顧的容忍程度對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有顯著影響[2]。曹信邦、陳強(qiáng)利用logistics回歸模型研究2790份數(shù)據(jù)，分析得出對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量認(rèn)可度越高，居民的參保意愿越顯著[3]。王莉等學(xué)者通過影響因素分析和參保意愿研究認(rèn)為對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解程度與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求呈正相關(guān)關(guān)系，對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)了解程度越高參保意愿越強(qiáng)[4]。荊濤等學(xué)者認(rèn)為受教育程度與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系[5]。家庭因素包括家庭結(jié)構(gòu)、家庭成員患病情況也是影響是否參保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要原因?；橐鰻顩r為喪偶的群體參保意愿較高。有子女群體的參保意愿較低，參保意愿與子女?dāng)?shù)量呈負(fù)相關(guān)。已婚者和家中有慢性疾病患者的居民參保意愿較高。家庭中有失能老人以及結(jié)構(gòu)為一代戶的，家庭中前5年內(nèi)有老人逝世的居民更愿意購買長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)[6]。我國公共醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也具有擠出效應(yīng)，醫(yī)療保障水平的提高會(huì)對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求具有一定的抑制作用。研究發(fā)現(xiàn)投保越多其他社會(huì)保障類產(chǎn)品、擁有越多可替代性選擇的群體對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的需求越不明顯。另外，城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄和可支配收入或家庭收入對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有較大影響；保險(xiǎn)費(fèi)率是影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素；老年系數(shù)和城市化率對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求具有顯著穩(wěn)定的促進(jìn)作用；人口老齡化趨勢(shì)與國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)也存在引致效應(yīng)。

目前，海外老年保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)已較成熟，美國和日本都已建立了較完善的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。N McCall，S Mangle etal通過實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)較高的收入水平有助于促進(jìn)人們購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)[7]。Nagia S Ali研究認(rèn)為性別是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素之一[8]。Brown，F(xiàn)inlelstein等學(xué)者發(fā)現(xiàn)國家補(bǔ)貼和公共保險(xiǎn)等資金對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求有擠出效應(yīng)[9]。Iljia Batljan，Marten Lagergren 用實(shí)證方法分析得出健康狀況發(fā)展趨勢(shì)會(huì)影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求[10]。N McCall，S Mangle etal及Helen通過實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有正相關(guān)的顯著作用[11]。Cohen M通過實(shí)證研究得出影響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素有年齡和受教育程度[12]。

我國自2016年開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，探索發(fā)展失能照護(hù)。國家提出基本政策框架和頂層設(shè)計(jì)，地方結(jié)合實(shí)際展開試點(diǎn)，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在未來健康養(yǎng)老中的重要性，逐步完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用，多形式、多渠道化解和防范長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2 研究方法

2.1 調(diào)查問卷

采用立意抽樣法對(duì)南寧市良慶區(qū)蟠龍社區(qū)的403名居民進(jìn)行問卷調(diào)研?；趥€(gè)人基本信息、個(gè)人和家庭健康及保險(xiǎn)情況、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知和態(tài)度情況、對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的期待情況等四個(gè)方面自行設(shè)計(jì)針對(duì)南寧市居民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求狀況及影響因素調(diào)查問卷，了解影響其需求的主要因素，分析原因及對(duì)策。

2.2 抽樣原則與方法

根據(jù)南寧市良慶區(qū)蟠龍社區(qū)地理位置采用立意抽樣法抽取研究所需樣本，保證樣本具有抽樣可行性和代表性原則。在所轄街道中隨機(jī)抽取若干個(gè)小區(qū)，對(duì)抽取小區(qū)中的238名住戶開展調(diào)查，網(wǎng)上填寫問卷的納入標(biāo)準(zhǔn)是IP地址需為南寧市用戶居民且須完整填寫問卷。共收集200份網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，其中有效問卷165份。

2.3 統(tǒng)計(jì)方法

導(dǎo)出問卷星收集的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，剔除無效問卷后的問卷數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到EpiData 3.1并錄入紙質(zhì)版問卷，應(yīng)用IBM SPSS Statistics 20統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)有效問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，對(duì)于良慶區(qū)蟠龍社區(qū)調(diào)查對(duì)象的基本情況進(jìn)行描述性分析，利用卡方檢驗(yàn)對(duì)影響南寧市居民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求因素進(jìn)行單因素分析。查看問卷星平臺(tái)發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)問卷IP地址與問卷調(diào)查的目標(biāo)地區(qū)是否一致，將收集的數(shù)據(jù)利用EpiData 2.1錄入后與問卷星導(dǎo)出的文本數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，采用雙審核法對(duì)數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行核對(duì)和評(píng)價(jià)，包括有效性、完整性、準(zhǔn)確性、可靠性，剔除無效問卷后逐一分析。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共向60歲以下人群發(fā)放280份問卷，回收有效問卷231份，回收率為82.50%；共向60歲以上人群發(fā)放問卷200份，回收有效問卷172份，回收率為86.00%。

3 結(jié)果分析

本次調(diào)查共發(fā)放480份問卷，有效問卷403份，回收率為83.96%。針對(duì)調(diào)查者的性別、年齡、文化程度、婚姻狀況、工作狀況、職業(yè)、子女情況、個(gè)人月收入、健康狀況等人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征的樣本分布如表1所示。

表1 人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征分布Tab.1 Distribution of demographics

續(xù)表1

通過問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，超過一半(50.87%)的被調(diào)查者不了解現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不會(huì)支付護(hù)理費(fèi)用；南寧市居民對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)范圍、待遇、辦理等方面完全不了解的有98人(24.32%)，比較不了解的有150人(37.22%)，由此可見，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低，主要原因是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國尚處于起步和試點(diǎn)階段，未試點(diǎn)城市相關(guān)機(jī)構(gòu)未大力宣傳長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，試點(diǎn)城市沒有采取更深入的宣傳方式。在能接受的繳費(fèi)年限調(diào)查中，贊同5年的比例最高(39.70%)，15年以上的最低(6.7%)。繳費(fèi)年齡段中，50～60歲比例最高(44.17%)，40歲以下最低(12.16%)?？梢姡用裨诒ｋU(xiǎn)行業(yè)中無超前消費(fèi)觀念，反映出其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

4 討論

2019年事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，當(dāng)前全國各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)20.4萬個(gè)，養(yǎng)老床位775萬張，每千名老年人擁有養(yǎng)老床位30.5張，與“十三五”規(guī)劃的每千名老人養(yǎng)老床位35～40張有一定距離，可見養(yǎng)老院及專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)空缺尚大，存在增長(zhǎng)空間。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，73.9%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)反映護(hù)理人員不足，專業(yè)護(hù)理員、青年員工及醫(yī)療護(hù)理人員等人力不足，多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)員工招聘困難，人員流動(dòng)頻繁，人員較為穩(wěn)定的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不足15%[13]。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲(含)以上人口2.64億人，占總?cè)丝诘?8.70%，比2019年上升0.6個(gè)百分點(diǎn)；65歲(含)以上人口1.91億人，占總?cè)丝诘?3.50%，比2019年上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。老齡化趨勢(shì)進(jìn)一步加深，家庭養(yǎng)老難以為繼，急需養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)解決目前的困境。另據(jù)國家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，到2050年，60歲及以上人口將達(dá)到4.87億人，約占總?cè)丝诘?5%，老年人口數(shù)量和占總?cè)丝诒壤_(dá)到峰值[14]，進(jìn)入急速老齡化階段。

對(duì)此，應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、構(gòu)建穩(wěn)定可持續(xù)的合理籌資機(jī)制。按照醫(yī)療保險(xiǎn)籌資原則籌集和使用長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)資金，試點(diǎn)起步階段標(biāo)準(zhǔn)不宜過高。目前，大部分試點(diǎn)城市采用現(xiàn)收現(xiàn)付制，可堅(jiān)持“收支平衡、略有結(jié)余”原則，避免影響資金利用效益，并從一定程度上提高下一年度的醫(yī)療保障水平。逐步加強(qiáng)單位和個(gè)人繳費(fèi)職責(zé)并推行個(gè)人終身繳費(fèi)制，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，待遇等級(jí)越高。簡(jiǎn)化繳費(fèi)程序，試點(diǎn)階段分類籌資，職工可適當(dāng)提高個(gè)人繳費(fèi)率，個(gè)人賬戶剩余資金較多可直接劃撥且準(zhǔn)許職工使用個(gè)賬為直系親屬繳費(fèi)，類似職工醫(yī)保個(gè)賬共享。此外，對(duì)低保戶等特殊困難人群給予財(cái)政補(bǔ)貼。建立風(fēng)險(xiǎn)防范基金，用于彌補(bǔ)未來年度可能出現(xiàn)的基金虧空問題。