韓麗娜 王彥勇

摘 ?要：中國互聯(lián)網(wǎng)金融從零發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)三十多年了目前，它已經(jīng)有許多功能，如支付、信貸、交易中介等，同時(shí)還衍生出了大量的互聯(lián)網(wǎng)融資公司。尤其是在這個(gè)過程中，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等已經(jīng)開始合并和發(fā)展，為進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了良好的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;轉(zhuǎn)型;

引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及，網(wǎng)絡(luò)金融被推導(dǎo)出來，使中國金融市場(chǎng)更加成熟。一些以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融，如移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)、馀額銀行業(yè)務(wù)、小額貸款、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、螞蟻園、金融360等。，給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)和影響。只有改變市場(chǎng)，我們才能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展

1.第三方付款的技術(shù)進(jìn)步。就狹義上的第三方付款而言，這是一種電子付款方式，有實(shí)力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)通過信息安全、通信和其他技術(shù)與大型銀行簽訂合同，從而使用戶和銀行支付和結(jié)算系統(tǒng)一般而言，這些服務(wù)包括預(yù)付卡、網(wǎng)上支付和非金融機(jī)構(gòu)作為受益人提供的其他相關(guān)支付服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，第三方支付的內(nèi)容不僅是互聯(lián)網(wǎng)支付，而且是在線和離線內(nèi)容，整體水平更高。

2.網(wǎng)絡(luò)籌資的發(fā)展。隨著電子商務(wù)和信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)已成為信貸活動(dòng)的主流，其模式主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用。其好處是：首先，它可以擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，降低中小企業(yè)的融資成本，然后促進(jìn)社會(huì)和各類中小企業(yè)的發(fā)展。第二，我們可以為中小企業(yè)建立有效的信貸信息傳遞機(jī)制，以緩解雙方信息不對(duì)稱的問題，提高整個(gè)信貸過程的效率，確保信貸資金的安全。第三，大大降低信貸機(jī)構(gòu)提供貸款的成本，提高貸款的安全性和效率。網(wǎng)上合同和網(wǎng)上簽字有效降低了簽訂合同的成本。

3.網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理的發(fā)展。隨著中國富裕社會(huì)的全面建成和居民收入的增加，人們?cè)絹碓街匾曍?cái)務(wù)管理隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的財(cái)務(wù)管理越來越得到人們的青睞，具有快速發(fā)布信息、方便購買和高效的優(yōu)點(diǎn)。目前，網(wǎng)上財(cái)務(wù)管理主要分為兩類，一類是各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易，另一類是網(wǎng)上財(cái)務(wù)管理信息檢索設(shè)計(jì)、分析和個(gè)性化方案等居民越來越多地接受網(wǎng)絡(luò)籌資的原因不僅節(jié)省了勞動(dòng)力和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本，而且還為每個(gè)人帶來了便利。今后，將有越來越多的人選擇個(gè)性化財(cái)務(wù)管理，商業(yè)銀行將能夠根據(jù)居民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況制定財(cái)務(wù)管理計(jì)劃。

4.移動(dòng)金融的發(fā)展。移動(dòng)金融主要是指使用智能移動(dòng)終端和無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來管理和選擇金融企業(yè)中的策略。它主要具有以下兩個(gè)特征：使用智能移動(dòng)終端運(yùn)行;應(yīng)該有財(cái)務(wù)解決方案。例如主要用于手機(jī)營銷、手機(jī)桌面、手機(jī)信用等在銀行內(nèi)部，而外部銀行產(chǎn)品主要包括移動(dòng)銀行服務(wù)、移動(dòng)生活、移動(dòng)支付和移動(dòng)金融投資等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目的和意義

1.商業(yè)銀行銷售點(diǎn)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。隨著移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付和直接銀行業(yè)務(wù)的大力推廣，支付結(jié)算更加方便快捷。在這種趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須投入更多精力創(chuàng)造利潤和管理客戶，逐步將銷售點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷中心，充分發(fā)揮

角色、積極尋找客戶、深入了解客戶需求、維護(hù)和留住客戶，以刺激存款增長、在線和離線銷售各種金融產(chǎn)品、提供有針對(duì)性的定制專業(yè)增值服務(wù)，以及將簡單的功能性銷售點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槿?、多樣化的銷售點(diǎn)。

2.商業(yè)銀行零售點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要性。（1）接受面向銷售的服務(wù)定位工作是網(wǎng)絡(luò)改造的轉(zhuǎn)捩點(diǎn)，主要是對(duì)分期銀行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向點(diǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)，以便更快發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)解決。（2）加強(qiáng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和改造，有利于改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。（3）通過創(chuàng)建新的營銷方案和模式來補(bǔ)充實(shí)物銷售點(diǎn)，我們可以為客戶提供智能全面的金融服務(wù)，以提高他們的全面服務(wù)能力、客戶滿意度和對(duì)商業(yè)銀行的信心。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的策略

1.重新規(guī)劃銷售點(diǎn)的布局和發(fā)展方向。（1）根據(jù)城市總體建設(shè)計(jì)劃規(guī)劃和選擇市場(chǎng)。設(shè)計(jì)應(yīng)結(jié)合駐地企業(yè)的數(shù)目、收入和消費(fèi)水平、財(cái)務(wù)管理概念和其他因素進(jìn)行。（2）對(duì)銷售點(diǎn)進(jìn)行分類管理，結(jié)合銷售點(diǎn)的區(qū)域特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，準(zhǔn)確定位銷售點(diǎn)的發(fā)展方向。專注于創(chuàng)建不同的銀行銷售點(diǎn)，在特殊地區(qū)執(zhí)行特殊服務(wù)，集中人力，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)鍵企業(yè)，提高銷售點(diǎn)辦公室的效率。（3）構(gòu)建以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式。做好科學(xué)市場(chǎng)研究，細(xì)分和區(qū)分客戶群體。促進(jìn)在線和離線渠道的多元化創(chuàng)新，關(guān)注以企業(yè)為中心的金融技術(shù)應(yīng)用，特別是企業(yè)方的資金結(jié)算活動(dòng)。

2.實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)改造與信息化和智能化建設(shè)相結(jié)合。（1）商業(yè)銀行應(yīng)大力促進(jìn)對(duì)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信念，努力加強(qiáng)智能零售點(diǎn)的改造，以共同建設(shè)和共享為理念，以智能、移動(dòng)性、情景和互聯(lián)性為渠道建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，加快系統(tǒng)的建設(shè)和整合（2）優(yōu)先建設(shè)網(wǎng)上渠道，提高移動(dòng)銀行自助服務(wù)、直接銀行業(yè)務(wù)、部門間合作和部門間合作等網(wǎng)上渠道客戶的采購能力，同時(shí)將網(wǎng)下渠道納入合作平臺(tái)，開展和服務(wù)于溝通和談判（3）增加網(wǎng)上業(yè)務(wù)預(yù)訂功能和預(yù)填功能，優(yōu)化開戶的網(wǎng)上預(yù)訂申請(qǐng)流程、填寫業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)、電子印章等。通過一起提供手機(jī)存轉(zhuǎn)、全款和貨幣，我們可以逐步增加人工智能服務(wù)，而不是手動(dòng)完成繁瑣的流程，這樣更多的人員可以走出柜臺(tái)，根據(jù)客戶的差異提供準(zhǔn)確的服務(wù)。

3.提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。（1）以客戶體驗(yàn)和客戶交易量為重要標(biāo)準(zhǔn)，測(cè)試運(yùn)營效果，及時(shí)積極聽取客戶意見，及時(shí)回應(yīng)客戶反饋，逐步監(jiān)督，逐步完善企業(yè)系統(tǒng)功能。（2）將離線活動(dòng)作為實(shí)現(xiàn)在線和離線集成的切入點(diǎn)，使客戶能夠隨時(shí)受益于銀行服務(wù)，使業(yè)務(wù)流程能夠自動(dòng)滿足客戶的需求，并縮短業(yè)務(wù)處理時(shí)間。（3）除了提供常規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)外，如果商業(yè)銀行能夠通過大數(shù)據(jù)分析為客戶添加個(gè)性化服務(wù)，并為客戶的具體情況提供差別化服務(wù)，從而使客戶感到親密和驚喜，則客戶滿意度可以提高。

四、結(jié)語

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，它對(duì)商業(yè)銀行營業(yè)點(diǎn)的運(yùn)作、服務(wù)和收入來源產(chǎn)生了重大影響。商業(yè)銀行必須利用互聯(lián)網(wǎng)及其自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以保持市場(chǎng)穩(wěn)固。例如，合理規(guī)劃銷售點(diǎn)的選擇，禁止某些低效益銷售點(diǎn)，實(shí)行集中有效的運(yùn)作，明確機(jī)構(gòu)定位，提供多樣化的客戶服務(wù)，改進(jìn)銷售點(diǎn)的內(nèi)部建設(shè)，提高服務(wù)效率，并改變本組織和聯(lián)合國現(xiàn)有的培訓(xùn)方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]喻欣.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的影響及轉(zhuǎn)型策略.2020.

[2]劉娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及轉(zhuǎn)型策略研究.2019.