任洋

摘要：金融是經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興離不開金融要素的投入。湘西州金融部門通過四大“金融+”措施，精準(zhǔn)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加大有效信貸投放，切實改善農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前金融支持鄉(xiāng)村振興存在配套機制不健全，金融支持意愿不強;金融體系不完善，金融支持廣度不夠;產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不牢固，有效承載主體不足等問題，在此文章基礎(chǔ)上提出了針對性建議。

關(guān)鍵詞：湘西州;金融支持;鄉(xiāng)村振興

2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年中央一號文件對于解決實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來的問題”有全面規(guī)劃，明確提出“要加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局”。近年來，湘西州金融部門通過四大“金融+”措施，精準(zhǔn)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，切實改善農(nóng)村金融服務(wù)，下活金融支持鄉(xiāng)村振興棋局，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施做出積極貢獻。2018年4月，吉首市率先脫貧摘帽，2019年，湘西州剩下的7個深度貧困縣全部脫貧摘帽。2020年末全州順利接受了多項國省檢查驗收，1110個貧困村按時出列，65.6萬貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。十八洞村、菖蒲塘村成為全國精準(zhǔn)扶貧樣板，全國易地扶貧搬遷論壇全面推介“湘西經(jīng)驗”。2020年湘西州榮獲全省“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略先進市州”稱號，龍山縣、瀘溪縣榮獲全省“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略先進縣市區(qū)”稱號。

一、湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

金融是經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興離不開金融要素的投入。近年來，湘西州采取四大“金融+”措施，在政策支持、產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、基礎(chǔ)配套、產(chǎn)品創(chuàng)新等工作上精準(zhǔn)發(fā)力、持續(xù)用功，以金融之力攻脫貧之堅，以金融之力助鄉(xiāng)村振興。

（一）“金融+政策支持”，以政策導(dǎo)向之力助鄉(xiāng)村振興

1. 中央層面。2021年中央一號文件強調(diào)要加大對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域的金融機構(gòu)的支持力度，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。2月25日，國家鄉(xiāng)村振興局正式掛牌，全面推進鄉(xiāng)村振興進入歷史新起點。

2. 省級層面。2021年3月，湖南省委省政府發(fā)布《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實施意見》，強調(diào)要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，增強為農(nóng)服務(wù)能力。人民銀行長沙中支聯(lián)合湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財政廳等部門相繼印發(fā)《關(guān)于進一步做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的實施意見》《湖南省金融支持“一縣一特”特色產(chǎn)業(yè)工作方案》等政策文件，引導(dǎo)金融機構(gòu)用好用活貨幣政策工具，助力鄉(xiāng)村振興。

3. 州級層面。湘西州積極響應(yīng)，相繼出臺《實施鄉(xiāng)村振興三年行動計劃》《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的實施意見》等文件。人民銀行湘西州中支先后印發(fā)《湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施意見》《關(guān)于進一步推進征信助力湘西州脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興工作實施方案》等，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供政策依據(jù);組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展“脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接推進年”活動，積極在花垣十八洞、鳳凰菖蒲塘等前期金融扶貧成效明顯的村開展鄉(xiāng)村振興探索試點。

（二）“金融+農(nóng)村產(chǎn)業(yè)”，以產(chǎn)業(yè)提質(zhì)之力助農(nóng)村變強

1. 支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。推動金融資源向農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)傾斜，積極探索“農(nóng)戶參股+扶貧資金扶持+銀行信貸支持”“銀行信貸支持+產(chǎn)業(yè)鏈帶動”等多種“金融+”模式，重點支持保靖黃金茶、古丈毛尖、鳳凰旅游業(yè)等帶動面大、帶動效果好的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)集群式開發(fā)，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展。截至2020年12月末，全州產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額是2017年末的2.45倍，年均增速34.81%。鳳凰縣農(nóng)商行推出“黨建共創(chuàng)、金融普惠”整村授信小貸，促進建成臘爾山片區(qū)高山蔬菜精品園、鳳大二級公路沿線生態(tài)休閑觀光園、菖蒲塘農(nóng)旅結(jié)合產(chǎn)業(yè)園等3個萬畝精品園，促成大坡高山葡萄等12個千畝標(biāo)準(zhǔn)園建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)有序推進。

2. 激活鄉(xiāng)村旅游活力。在推進鄉(xiāng)村旅游扶貧過程中，湘西州積極支持農(nóng)民發(fā)展 “農(nóng)家樂”“休閑農(nóng)場”等鄉(xiāng)村旅游休閑項目，構(gòu)建覆蓋旅游全產(chǎn)業(yè)鏈的鄉(xiāng)村振興新格局，金融機構(gòu)提供信貸支持，激活了鄉(xiāng)村旅游村寨發(fā)展活力。如古丈縣默戎鎮(zhèn)牛角山村在農(nóng)商行、建行的支持下，依靠萬畝有機茶園和夯吾苗寨景區(qū)兩個核心點，以“村茶產(chǎn)業(yè)+土地+農(nóng)戶+資金”模式，走出一條“茶旅融合”脫貧之路。2020年，該村接待游客84萬人，就業(yè)738人，旅游收入1.3億元，茶葉銷售1.1億元，全村人均年收入由800元提高到21618元，產(chǎn)業(yè)發(fā)展惠及周邊11個村5000多戶近2萬人。鳳凰縣建行以支持旅游產(chǎn)業(yè)為重點，為鄉(xiāng)村游發(fā)放貸款6億元，有效培育了旅游區(qū)輻射范圍內(nèi)鄉(xiāng)村自主造血能力。

（三）“金融+基礎(chǔ)配套”，以便民惠民之力助農(nóng)村變美

1. 支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2015年以來，湘西州通過信貸、發(fā)債、基礎(chǔ)設(shè)施基金等多種形式，重點支持高速公路、農(nóng)村公路、水庫除險加固、“五小”水利工程改造、鄉(xiāng)村旅游配套等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。光大銀行為農(nóng)村空心宅基地復(fù)墾、機耕道、農(nóng)田水利設(shè)施修建及農(nóng)民易地扶貧搬遷等土地增減掛鉤項目融資1億元。截至2021年2月末，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額是2017年末的1.79倍，年均增速20.27%。

2. 夯實農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。一是金融資金嵌入。2014年以來，湘西州持續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)金融支持力度，銀行業(yè)金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸投入不斷加大。截至2021年2月末，全州涉農(nóng)貸款余額是2017年末的1.57倍，年均增速15.4%。二是金融服務(wù)嵌入。在全州建立1110個金融扶貧服務(wù)站，實現(xiàn)貧困村全覆蓋;推動1100個金融扶貧服務(wù)站實現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點、農(nóng)村電商服務(wù)點融合共建，融合率100%;落實“村村通”，實現(xiàn)1804個村級行政區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)設(shè)備全覆蓋;完成553個行政村授信工作，建立161個信用示范村，對46.26萬戶農(nóng)戶信用建檔。通過農(nóng)戶信用信息和扶貧信息相結(jié)合，拓寬農(nóng)戶無擔(dān)保、無抵押、純信用融資途徑，截至2021年2月末，全州農(nóng)戶貸款余額是2017年末的1.57倍，年均增速15.34%;累計為5.29萬戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸24.71億元。三是專項信貸資金滲透。近年來，湘西州各金融機構(gòu)積極開展林權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)科技等專項貸款，2021年2月末，湘西州農(nóng)村小微企業(yè)貸款余額、農(nóng)村企業(yè)農(nóng)業(yè)科技貸款余額分別是2017年末的1.7倍、2.06倍，年均增速分別為18.26%、25.6%。

（四）“金融+扶貧普惠”，以產(chǎn)品創(chuàng)新之力助農(nóng)民變富

1. 打造特色金融信貸產(chǎn)品。引導(dǎo)金融機構(gòu)積極探索創(chuàng)新推出特色金融信貸產(chǎn)品，全面滿足不同層面資金需求。目前，全州金融機構(gòu)推出了“扶貧小額信貸”“惠農(nóng)易貸”“富農(nóng)貸”等專門針對建檔立卡貧困農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品;推出了“百合貸”“茶園貸”“油茶貸”“光富貸”“湘西黃牛銀團貸”“湘西黃金茶專項貸”“旅游扶貧貸”等專門針對特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品;推出了“教育扶貧貸”“易地扶貧搬遷貸”“惠農(nóng)養(yǎng)老貸”等針對農(nóng)村重點民生工程的信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)戶需求全覆蓋，直接或間接帶動建檔立卡戶脫貧54286人。湘西州農(nóng)發(fā)行在瀘溪縣工業(yè)園區(qū)開發(fā)的“易地扶貧搬遷+”模式，獲湖南省融資創(chuàng)新一等獎。

2. 創(chuàng)新其他配套服務(wù)模式。開展農(nóng)聯(lián)“微直播”、農(nóng)業(yè)與金融發(fā)展論壇等，促成銀農(nóng)、銀企對接，建立利益聯(lián)結(jié)機制，帶動貧困人口以雇傭勞動、產(chǎn)品訂單、土地流轉(zhuǎn)等多種形式帶動6044人增收。州光大銀行與市、州經(jīng)開區(qū)共同搭建風(fēng)補平臺，合作開展風(fēng)補基金貸款;州工行利用“融e購”平臺，幫助花垣、永順等國家級貧困縣銷售獼猴桃、稻米等農(nóng)產(chǎn)品;州農(nóng)行利用農(nóng)總行電商扶貧平臺重點銷售茶葉、糧油、臘制品、水果等特色農(nóng)產(chǎn)品，線上幫助完成銷售1619萬元;州建行推廣電商扶貧新模式，扶植酒鬼酒、永順臘肉、古丈茶葉、龍山百合等42家企業(yè)入駐建行善融平臺，并通過網(wǎng)絡(luò)直播帶貨等方式，將湘西州優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品推向全國，實現(xiàn)線上扶貧交易額1.98億元。

二、湘西州金融支持鄉(xiāng)村振興存在的不足

（一）配套機制不健全，金融支持意愿不強

一是湘西州目前尚未成立統(tǒng)一的風(fēng)險補償基金，涉農(nóng)資金整合力度不夠，大多是針對某一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專項風(fēng)險補償基金，金額較小，在資金來源、補償范圍、補償標(biāo)準(zhǔn)等方面受到諸多限制，配套措施不健全，難以滿足農(nóng)村市場融資需求。二是湘西州雖已建立融資擔(dān)保公司，但擔(dān)保人才、資金使用等缺乏規(guī)范管理，貧困戶和涉農(nóng)企業(yè)普遍缺少抵押品，放貸風(fēng)險較大，金融機構(gòu)信貸投入較為謹(jǐn)慎。如周生堂生物科技有限公司由于無有效擔(dān)保，金融機構(gòu)無法增加授信，導(dǎo)致難以進一步擴大生產(chǎn)，帶動更多的村民增收。三是各家銀行考核指標(biāo)更加注重經(jīng)濟效益考核，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量要求高，不良容忍度較低，加上農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響大，可持續(xù)發(fā)展后勁不足，貸款風(fēng)險相對較高，容易出現(xiàn)不良，金融機構(gòu)涉農(nóng)金融服務(wù)積極性不高。

（二）金融體系不完善，金融支持廣度不夠

一是金融機構(gòu)種類少，下沉力度不夠。湘西州金融機構(gòu)以商業(yè)銀行為主，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等非銀行類金融機構(gòu)發(fā)展緩慢。大型國有商業(yè)銀行僅農(nóng)行、郵儲銀行在農(nóng)村有網(wǎng)點，且數(shù)量有限，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)供給沒有形成充分有效的競爭機制，金融支農(nóng)能力不足。二是金融創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品種類少且推廣難度較大。受人力、技術(shù)和制度約束，我州金融機構(gòu)開發(fā)新金融產(chǎn)品的能力較弱、產(chǎn)品設(shè)計不夠合理、權(quán)力有限，縣域金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品雖然數(shù)量不少，但比較切合農(nóng)村市場的只有“農(nóng)戶聯(lián)?！薄胺鲐毿☆~信貸”“惠農(nóng)貸”等少數(shù)幾款產(chǎn)品，推廣較好的只有“農(nóng)戶聯(lián)?！碑a(chǎn)品，目前“兩權(quán)”抵押貸款仍沒有啟動。對偏遠(yuǎn)山區(qū)、低收入群體的金融服務(wù)品種和渠道比較單一，難以滿足貧困地區(qū)金融多樣化需求。

（三）產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不牢固，有效承載主體不足

一是湘西州一產(chǎn)規(guī)模小、增速緩、產(chǎn)業(yè)鏈短，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本（如農(nóng)村勞動力價格，機械、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料）不斷上升，金融投入吸引力不足。二是特色產(chǎn)業(yè)多為初級產(chǎn)品，加工和精深加工產(chǎn)品少，高端產(chǎn)品缺乏，副產(chǎn)品加工利用率低，市場競爭力弱，經(jīng)濟效益不高。三是資金、技術(shù)、人才、信息等要素不足，龍頭企業(yè)較少，缺乏有效的產(chǎn)業(yè)支撐帶動，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)濟主體有效金融需求不足。

三、相關(guān)政策建議

（一）做好幫扶政策前后銜接，強化薄弱環(huán)節(jié)傾斜支持

一是保持幫扶政策總體穩(wěn)定。在新政策未出臺之前，仍然按照原有的脫貧攻堅幫扶政策執(zhí)行，按照“四個不摘”要求，切實抓好產(chǎn)業(yè)就業(yè)扶貧促進增收穩(wěn)定，確保金融支持力度不減，防止貧困群眾返貧。二是切實抓好脫貧攻堅鞏固拓展和鄉(xiāng)村振興有效銜接。積極探索鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有機銜接機制體系，盡早出臺政策舉措、責(zé)任落實、組織保障、資金投入、項目統(tǒng)籌、工作推進、考核評價等方面有效銜接機制體制，為有效銜接工作提供堅強保障。三是推動州級融資擔(dān)保公司加快運作，建立健全貸款風(fēng)險獎補機制，因地制宜建立風(fēng)險補償“資金池”，完善風(fēng)險補償金管理制度，合理設(shè)置托管對象、補償條件，提高風(fēng)險補償金使用效率。

（二）加強金融創(chuàng)新力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面

一是完善鄉(xiāng)村金融組織體系。充分發(fā)揮不同性質(zhì)金融機構(gòu)的互補作用，根據(jù)自身性質(zhì)和特色明確業(yè)務(wù)重點，大力發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推動非銀行類金融機構(gòu)向中小城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村拓展，為城鎮(zhèn)、農(nóng)村經(jīng)濟主體提供多層次、多類別、多維度的金融服務(wù)。二是改進鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)體系。加強支付渠道建設(shè)，完善鄉(xiāng)村保險保障機制，擴大農(nóng)業(yè)保險密度和深度，大力發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險、特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險等，改進和推廣小額貸款保證保險，建立健全針對農(nóng)戶的保險保障體系，為農(nóng)戶融資提供增信支持。三是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)出臺專門支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸政策，利用大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大對鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)村電商等項目前期開發(fā)的金融支持，優(yōu)化貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款要素，提高涉農(nóng)信貸產(chǎn)品適用性。

（三）加大金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級

一是圍繞鄉(xiāng)村振興“十項工程”、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)“四個千億計劃”、特色產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效、園區(qū)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、全域文化旅游建設(shè)和重點項目建設(shè)，加大對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、重點項目、民營小微企業(yè)等實體經(jīng)濟的信貸支持力度。繼續(xù)以金融支持“一縣一特”特色產(chǎn)業(yè)為著力點，引導(dǎo)金融資源向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域聚集，支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)做大做強。積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持鄉(xiāng)村旅游進一步發(fā)展。二是深化“百名行長聯(lián)千企”活動。在認(rèn)真總結(jié)2019～2020年“百名行長聯(lián)千企”活動工作經(jīng)驗基礎(chǔ)上，開展“百名行長聯(lián)千企深化年”活動。加強與政府部門的協(xié)調(diào)配合，圍繞湘西州九大產(chǎn)業(yè)鏈加強銀企對接，分縣域、分行業(yè)開展金融支持白酒產(chǎn)業(yè)發(fā)展等系列專項對接活動。

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（作者單位：中國人民銀行湘西州中心支行）