宋玉茹

摘? ?要：本文首先對(duì)普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了梳理，然后基于2011—2019年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的空間分布特征進(jìn)行解讀，并進(jìn)一步探討了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的影響。不管是從總體樣本來(lái)看還是從東、中、西部地區(qū)分樣本來(lái)看，數(shù)字普惠金融發(fā)展都會(huì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)顯著的正向影響。此外，本文引入金融集聚、金融效率作為中介變量，繼續(xù)探討數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量影響的中介機(jī)制。研究結(jié)果表明：不同的分組樣本中兩中介變量的表現(xiàn)各不相同。在東部地區(qū)和中部地區(qū)，金融集聚表現(xiàn)出部分中介傳導(dǎo)作用，即數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以通過(guò)加強(qiáng)金融集聚效應(yīng)從而助力于經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提升;而在西部地區(qū)，金融效率則表現(xiàn)出顯著的部分傳導(dǎo)作用，即西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展可以通過(guò)優(yōu)化金融效率從而提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量;金融集聚;金融效率

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.04.008

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：1003-9031（2022）04-0058-17

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，黨中央多次強(qiáng)調(diào)要通過(guò)多種途徑來(lái)提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。金融業(yè)作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的“助推器”與“潤(rùn)滑劑”，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心動(dòng)能之一。隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，當(dāng)今世界正逐漸向數(shù)字化社會(huì)轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融作為金融業(yè)與新時(shí)代相結(jié)合的產(chǎn)物，是未來(lái)我國(guó)參與經(jīng)濟(jì)全球化以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。數(shù)字金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加入到傳統(tǒng)金融業(yè)所形成的新一代金融服務(wù)，普惠金融起源于聯(lián)合國(guó)的倡議，在我國(guó)的民生工程中得到了廣泛的應(yīng)用。數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)為基礎(chǔ)所推行的普惠金融，它可以進(jìn)一步提高對(duì)目標(biāo)參與者的識(shí)別度，從而很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)普惠金融的不足之處。隨著我國(guó)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略在新時(shí)代不斷推進(jìn)，數(shù)字普惠金融逐漸受到各界關(guān)注。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）數(shù)字普惠金融

普惠金融又被稱(chēng)為“包容性金融”，這一概念最早是聯(lián)合國(guó)于2005年“國(guó)際小額信貸年”中提出。普惠金融所強(qiáng)調(diào)的是讓各階層的社會(huì)成員都能以合適的價(jià)格換得高水平的金融服務(wù);在我國(guó)，2013年，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中首次提出要發(fā)展普惠金融;而數(shù)字普惠金融則是普惠金融發(fā)展到新時(shí)代時(shí)所進(jìn)入的嶄新階段。2016年，G20杭州峰會(huì)上所制定的《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行了明確定義：“泛指一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”。此外，萬(wàn)佳彧等（2020）認(rèn)為數(shù)字普惠金融本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，這種創(chuàng)新以信息技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，可以通過(guò)信息技術(shù)手段來(lái)改善傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù);梁榜、張建華（2019）將數(shù)字普惠金融定義為普惠金融本身與當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合的產(chǎn)物，它也是一種創(chuàng)新的金融形態(tài)，可以有效地提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量，拓寬普惠金融廣度，加深普惠金融的深度;就數(shù)字普惠金融在我國(guó)的發(fā)展模式來(lái)看，《2016數(shù)字普惠金融白皮書(shū)》將其劃分為兩種，分別是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中引入數(shù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)，即對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新化發(fā)展，或是向當(dāng)下新興起的金融機(jī)構(gòu)引入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

就數(shù)字普惠金融本身發(fā)展而言，發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家往往擁有截然不同的發(fā)展路徑。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，金融科技本身具有迅猛的發(fā)展速度，金融業(yè)的變革往往伴隨著科技變革出現(xiàn)，將先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)、人工智能等融合到金融服務(wù)中去，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要途徑;發(fā)展中國(guó)家的金融環(huán)境與金融科技水平往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，所以發(fā)展中國(guó)家的數(shù)字普惠金融通常用來(lái)解決數(shù)字支付、數(shù)字匯兌等。我國(guó)關(guān)于數(shù)字普惠金融的定量研究興起不久，有關(guān)數(shù)字普惠金融的減貧問(wèn)題、數(shù)字普惠金融與高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)系、數(shù)字普惠金融與企業(yè)創(chuàng)新、數(shù)字普惠金融與消費(fèi)差距等相關(guān)研究都有所進(jìn)展，但在發(fā)展的區(qū)域差異方面，現(xiàn)有文獻(xiàn)中基于普惠金融本身的分析相對(duì)較多，而對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異分析則相對(duì)較少。

在區(qū)域差異方面，目前國(guó)內(nèi)的研究大多基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)所測(cè)度出的我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，也有學(xué)者運(yùn)用其他方法對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，如何文秀等（2020）采用變異系數(shù)法，研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有高度區(qū)域差異性特征;葛和平和朱卉雯（2018）通過(guò)構(gòu)建指標(biāo)體系的方式對(duì)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)度，印證了我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的東西部不平衡特征;對(duì)區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展差異的測(cè)度中，泰爾指數(shù)也是一種常用的方法（謝佳芳，2019），總體上而言，當(dāng)前國(guó)內(nèi)關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展區(qū)域性差異與動(dòng)態(tài)演進(jìn)的研究大多得出東部領(lǐng)先西部、整體發(fā)展差異較大的結(jié)論，這與目前我國(guó)國(guó)情也是匹配度較高的。本文立足于各方研究成果，引入泰爾指數(shù)，對(duì)我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域性差異進(jìn)行系統(tǒng)性的描述。

（二）經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸由追求數(shù)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型到謀求質(zhì)量提高，“經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”這一理念提出之后便受到了各界的廣泛關(guān)注。經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵如何準(zhǔn)確界定？如何準(zhǔn)確地測(cè)度我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平？經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展會(huì)受到哪些因素的影響？這些問(wèn)題值得深入探討。

從內(nèi)涵出發(fā)，任保平（2018）指出，所謂“高質(zhì)量發(fā)展”不僅局限于數(shù)量增加，更重要的是質(zhì)量?jī)?yōu)化，高質(zhì)量發(fā)展要達(dá)到數(shù)量與質(zhì)量的有機(jī)統(tǒng)一，“經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的高級(jí)階段與最優(yōu)狀態(tài)。逄錦聚（2019）認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”就“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”而言是相對(duì)獨(dú)立的概念，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不同于以往的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，它的核心在于激發(fā)經(jīng)濟(jì)的活力、提高經(jīng)濟(jì)本身的創(chuàng)新水平從而優(yōu)化經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效率，實(shí)現(xiàn)“有效率”的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。馬茹和羅暉（2019）指出，在當(dāng)前國(guó)內(nèi)外風(fēng)雨如磐的嚴(yán)峻形勢(shì)下，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不僅是一種新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，還是我國(guó)在當(dāng)下所面對(duì)的重大道路選擇，也是質(zhì)量更高、效率更優(yōu)、更加穩(wěn)定、更加開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方略?？傮w上，各界對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的界定較為清晰，都強(qiáng)調(diào)發(fā)展質(zhì)量、發(fā)展效率而不僅僅局限于數(shù)量增加。

就對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平測(cè)度而言，當(dāng)前眾多研究都傾向于構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系對(duì)高質(zhì)量發(fā)展水平或“發(fā)展質(zhì)量”進(jìn)行測(cè)度。這類(lèi)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系有些基于五大發(fā)展理念展開(kāi)，也有學(xué)者將體系的研究進(jìn)一步細(xì)化，如魏敏和李書(shū)昊（2018）的測(cè)度體系將經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、基礎(chǔ)設(shè)施完善等涵蓋入內(nèi)。任保顯（2020）則基于生產(chǎn)、分配、流通和消費(fèi)及其外部性展開(kāi)構(gòu)建起指標(biāo)體系，測(cè)度省級(jí)的經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平。對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的評(píng)價(jià)范圍一般分為國(guó)家層面（劉亞雪等，2020;胡晨沛等，2020）、省級(jí)層面（周吉等，2019;唐娟等2020）、縣市層面（張旭等，2020）以及各類(lèi)區(qū)域、行業(yè)部門(mén)層面。學(xué)者們?cè)陉P(guān)注省級(jí)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平的測(cè)度時(shí)，往往也會(huì)研究到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的空間分布不平衡性問(wèn)題。但當(dāng)前對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量測(cè)度的綜合指標(biāo)尚未有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也有學(xué)者出于對(duì)指標(biāo)體系的主觀懷疑，會(huì)采取單一指標(biāo)衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量水平?？傮w上，當(dāng)前衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系依舊處于籌備發(fā)展的狀態(tài)，兼顧數(shù)據(jù)可得性的問(wèn)題，本文認(rèn)為單一指標(biāo)更具信服力與簡(jiǎn)潔度。

當(dāng)前研究結(jié)果能夠達(dá)成的共識(shí)是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量應(yīng)當(dāng)?shù)玫竭M(jìn)一步的提升，區(qū)域間的發(fā)展不平衡問(wèn)題也亟待解決。在有關(guān)影響經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的因素的探討中，城鎮(zhèn)化水平、經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度、財(cái)政支出、外資水平等都是帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。此外，金融結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)集聚、金融集聚、科技創(chuàng)新、金融效率、全要素生產(chǎn)率等也是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的主要因素。

（三）數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

當(dāng)前，關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量影響的研究剛剛興起。蔣長(zhǎng)流、江成清（2020）以地級(jí)市的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)探究數(shù)字普惠金融為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展增勢(shì)賦能的內(nèi)在機(jī)理，張慶君、黃玲（2021）以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為傳導(dǎo)機(jī)制探究數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的驅(qū)動(dòng)作用，研究數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的影響時(shí)一般要涉及到地區(qū)差異性，結(jié)合我國(guó)國(guó)情來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在東中西區(qū)域性不平衡的特征，數(shù)字普惠金融發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也具有類(lèi)似的分布特點(diǎn)。在眾多關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量影響的研究中，得到的一般都是數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)顯著正向影響的結(jié)論。就傳導(dǎo)機(jī)制而言，數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新、消費(fèi)水平、金融服務(wù)成本、人力資本等都被證實(shí)會(huì)具有一定的中介效應(yīng)。鑒于數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)在一定程度上加強(qiáng)地區(qū)內(nèi)的金融集聚、提高投資效率、經(jīng)營(yíng)效率以及金融資源配置效率，并且這些變量也是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的影響因素，因此本文將金融集聚以及金融效率作為中介變量，進(jìn)一步探討其在數(shù)字普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量之間的傳導(dǎo)作用。為此，本文提出以下三點(diǎn)假設(shè)。

假設(shè)1：數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)正向作用。

假設(shè)2：金融集聚在數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量影響間會(huì)起到傳導(dǎo)作用。

假設(shè)3：金融效率在數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量影響間會(huì)起到傳導(dǎo)作用。

二、實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選擇與數(shù)據(jù)說(shuō)明

本文選取2011—2019年我國(guó)的各省份（西藏除外）的年度經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)為樣本，所使用的數(shù)據(jù)均來(lái)源于統(tǒng)計(jì)年鑒、wind數(shù)據(jù)庫(kù)。之所以選擇2011年為開(kāi)端，因?yàn)閿?shù)字普惠金融的發(fā)展要以互聯(lián)網(wǎng)普及為基礎(chǔ)，2011年之后，隨著智能手機(jī)等移動(dòng)終端的全民化，數(shù)字普惠金融也迎來(lái)了真正的發(fā)展潮。并且考慮各類(lèi)數(shù)據(jù)的可得性，將樣本末端定于2019年。各個(gè)變量的定義與選擇如下。

1.被解釋變量

本文借鑒陳詩(shī)一等人的方法，以人均GDP衡量各省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展本身是一個(gè)寬口徑的問(wèn)題，目前各類(lèi)衡量體系都沒(méi)有達(dá)成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，為了避免指標(biāo)選擇與合成時(shí)的主觀性，本文選擇單一變量對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量進(jìn)行衡量。

2.解釋變量

本文核心解釋變量為數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，選取2011—2019年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)其進(jìn)行衡量，該類(lèi)指數(shù)也是目前我國(guó)最權(quán)威的數(shù)字普惠金融測(cè)度指標(biāo)之一。

3.控制變量

綜合現(xiàn)有成果，本文選取各省城鎮(zhèn)化水平、經(jīng)濟(jì)開(kāi)放水平、全要素生產(chǎn)率、市場(chǎng)化程度（王小魯?shù)染幹频氖袌?chǎng)化指數(shù)）、政府規(guī)模（政府財(cái)政支出/地區(qū)生產(chǎn)總值）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值/第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值）作為控制變量。這些變量都是在以往研究中被證實(shí)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量有所影響的變量。其中，由于政府支出的擠出效應(yīng)會(huì)隨著規(guī)模不同產(chǎn)生不同影響，本文加入政府規(guī)模的二次項(xiàng)作為控制變量。

4.中介變量

借鑒前人研究成果，以金融集聚和金融效率作為數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量之間影響的中介變量。對(duì)金融集聚的計(jì)量本文參考章曉英（2012）的測(cè)度方法，從銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)三個(gè)角度出發(fā)測(cè)度各省的金融集聚水平;而金融效率指標(biāo)則基于動(dòng)態(tài)DEA模型計(jì)算得到，本文借鑒王廣謙（1999）所定義的宏觀金融效率，將金融效率定義為金融發(fā)展對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的邊際影響。

（二）數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的空間分布特征分析

目前關(guān)于數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的省級(jí)研究中常常會(huì)關(guān)注到兩變量在空間分布上的不平衡性，本文將研究樣本進(jìn)行東、中、西三地區(qū)分組，并引入泰爾指數(shù)對(duì)其進(jìn)行分布特征分析。

1.數(shù)據(jù)分組走勢(shì)

按照慣行規(guī)則對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行東、中、西三個(gè)區(qū)域的分組，其中東部地區(qū)包含11個(gè)省市，中部地區(qū)包含8個(gè)省市，西部地區(qū)包含11個(gè)省市。9年來(lái)各組的平均得分走勢(shì)以及總體平均得分走勢(shì)如圖1與圖2所示。由圖1可知，各組的數(shù)字普惠金融發(fā)展總體上都存在著上升趨勢(shì)，東部地區(qū)的發(fā)展優(yōu)于中西兩地區(qū)，也遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平。這是因?yàn)楸本?、上海、廣東等地都在東部地區(qū)，這些地區(qū)本就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中領(lǐng)跑的發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，市場(chǎng)環(huán)境優(yōu)良，基礎(chǔ)設(shè)施完善，年輕人居多，金融科技水平相對(duì)領(lǐng)先，各類(lèi)銀行分布集中，發(fā)展條件較為齊全，對(duì)中央經(jīng)濟(jì)政策的落實(shí)更為迅速。綜上，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有明顯的“東強(qiáng)西弱”的區(qū)域性不平衡現(xiàn)象，這也與我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本特征有著較強(qiáng)匹配度。圖2則是將這種區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性更為直觀地展現(xiàn)了出來(lái)，相較于數(shù)字普惠金融發(fā)展，我國(guó)東中西三個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量存在更大的差距。

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的區(qū)域差異以及結(jié)構(gòu)分解

為了進(jìn)一步探討我國(guó)數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的區(qū)域差異性，本文運(yùn)用泰爾指數(shù)，依照東、中、西的區(qū)域分組，將數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的總體差異分解為組內(nèi)差異和各組組間差異。泰爾指數(shù)的基本運(yùn)算公式如式（1）所示：

T=？撞（×ln）? ?（1）

其中，以Qi代表各個(gè)發(fā)展指數(shù)，為當(dāng)年變量的均值，T為所計(jì)算出的泰爾指數(shù)，取值位于[0，1]之間。泰爾指數(shù)越接近于1，意味著發(fā)展差異越大。由此便可推出我國(guó)東、中、西三組組內(nèi)差異的計(jì)算公式，如式（2）所示：

T=？撞（×ln）? ?（2）

其中，Tp（p1、2、3）分別代表著我國(guó)東、中、西部三個(gè)地區(qū)發(fā)展指數(shù)變量的泰爾指數(shù)。n為各個(gè)區(qū)域的樣本數(shù)量，則代表著各個(gè)區(qū)域的發(fā)展指數(shù)變量的平均值。進(jìn)一步，可以得到總體地區(qū)內(nèi)差異的計(jì)算公式，如式（3）所示：

T=？撞（×ln×T）? ?（3）

其中，T表示總體地區(qū)內(nèi)部差異的泰爾指數(shù)，其是基于各組組內(nèi)差異計(jì)算而來(lái)。而計(jì)算總體差異，還需得到三組的組間差異，本文以Tb代表組間差異的泰爾指數(shù)，計(jì)算組間差異的公式如式（4）所示：

T=？撞（××ln） （4）

進(jìn)一步，便可以得到總體差異的計(jì)算公式：

T=T+T（5）

本文運(yùn)用matlab軟件計(jì)算各部分的泰爾指數(shù)，分別求出數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的組內(nèi)差異、組間差異以及總體差異，圖3、圖4分別表示各個(gè)指數(shù)差異的走勢(shì)。

由圖3可知，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的總體發(fā)展差異都呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，并且自2011年起，指標(biāo)總體差異開(kāi)始出現(xiàn)斷崖式下跌，各地發(fā)展差異驟然減小。2011—2012年，雖然數(shù)字普惠金融的概念還未正式出臺(tái)，但此階段正是智能手機(jī)普及的關(guān)鍵時(shí)期，智能手機(jī)推行也大大促進(jìn)了數(shù)字普惠金融發(fā)展，并且推廣數(shù)字金融的成本相對(duì)較低?？傮w看，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間性差異不斷減小，發(fā)展的平衡性不斷增強(qiáng)。就組內(nèi)差異而言，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的西部地區(qū)組內(nèi)發(fā)展差異最大，東部次之，中部最小。西部各省之間發(fā)展差異較大，究其原因，像是四川、重慶等地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于新疆、寧夏等地，所以這些地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平也存在著較大的鴻溝;中部地區(qū)發(fā)展差異最小，說(shuō)明中部地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展最為平衡，東部地區(qū)的發(fā)展差異則主要來(lái)源于北京、上海等龍頭發(fā)展地區(qū)與河南、山東以及東北地區(qū)發(fā)展的不平衡性，這也與數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、高端數(shù)字人才儲(chǔ)備量、數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面的差異息息相關(guān)。但總體各個(gè)指標(biāo)發(fā)展的組內(nèi)差異都是在不斷縮小，多年來(lái)我國(guó)各地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展都達(dá)到了相對(duì)較高的水平。由圖4可知，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量總體差異正在穩(wěn)步下行。在組內(nèi)差異中可以看到，東部地區(qū)組內(nèi)差異最大，西部次之，中部最小。領(lǐng)跑全國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)達(dá)地區(qū)幾乎都在東部沿海一帶，不光東部地區(qū)本身會(huì)與中、西部拉開(kāi)發(fā)展差距，東部各省之間也會(huì)存在較大的發(fā)展不平衡，譬如同屬于東部地區(qū)的上海與遼寧兩地發(fā)展質(zhì)量相去甚遠(yuǎn)?？傮w上，9年來(lái)數(shù)字普惠金融發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的區(qū)域差異都在逐漸縮小。

（三）數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的回歸分析

1.模型設(shè)定

基于前文理論分析，根據(jù)數(shù)據(jù)類(lèi)型，在此設(shè)立回歸模型：

該模型注重研究數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量之間的線性關(guān)系。其中，t為時(shí)間（2011—2019年），i為省份 （截面組）。并且考慮到控制變量中政府支出的擠出效應(yīng)理論，式（6）中加入了政府規(guī)模的平方項(xiàng)。本文采用雙向固定效應(yīng)模型來(lái)進(jìn)行基準(zhǔn)回歸。

2.描述性統(tǒng)計(jì)與相關(guān)性分析

在回歸之前，應(yīng)先對(duì)變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，以便對(duì)其直觀了解（見(jiàn)表2）。

本文中各項(xiàng)指標(biāo)分別包含270個(gè)原始數(shù)據(jù)，由表中結(jié)果可見(jiàn)各個(gè)變量的異常值不明顯。進(jìn)行回歸之前還要對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行相關(guān)性分析以初步判斷假設(shè)的合理性，囿于篇幅不再使用表格匯報(bào)，根據(jù)stata相關(guān)性分析結(jié)果來(lái)看，數(shù)字普惠金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量之間存在顯著正相關(guān)關(guān)系，各個(gè)變量之間兩兩相關(guān)系數(shù)基本上都小于0.5，并且大多數(shù)小于0.3，這就可以判斷本文的解釋變量之間并不存在多重共線性問(wèn)題。為了保證模型滿足古典假設(shè)，進(jìn)一步對(duì)兩模型進(jìn)行VIF檢驗(yàn)，得出模型1中VIF檢驗(yàn)結(jié)果為3. 6，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于10，所以可以認(rèn)為本文模型并不存在多重共線性問(wèn)題。

3.回歸分析

本文采用雙向固定效應(yīng)模型作為回歸的基準(zhǔn)模型，在總樣本的基礎(chǔ)上，區(qū)分東、中、西三個(gè)子樣本。回歸結(jié)果如表3所示。

表3可知，數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量在全樣本與分樣本中都表現(xiàn)出顯著正向影響，并且從系數(shù)來(lái)看東部地區(qū)最大，說(shuō)明這種影響在東部地區(qū)最強(qiáng)烈。東部地區(qū)發(fā)展最快，數(shù)字普惠金融推廣度也最高，發(fā)展數(shù)字普惠金融所能帶來(lái)的正向效應(yīng)也最大。三個(gè)分樣本中，全要素生產(chǎn)率都能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)正向影響，這與理論依據(jù)相符合。在西部地區(qū)中，政府規(guī)模會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生倒U形影響，而在其他地區(qū)這種影響則不顯著，關(guān)于政府支出的擠出效應(yīng)和對(duì)發(fā)展的促進(jìn)作用之間的關(guān)系還需進(jìn)一步探討?？傮w而言數(shù)字普惠金融的發(fā)展在東、中、西部地區(qū)都會(huì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)促進(jìn)作用，假設(shè)1也得到了證實(shí)。

4.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步驗(yàn)證模型設(shè)定的可靠性及回歸結(jié)果的準(zhǔn)確性，本文繼續(xù)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。為了排除可能存在的內(nèi)生性影響，借鑒前人研究，采用互聯(lián)網(wǎng)普及率作為工具變量，運(yùn)用兩步最小二乘法（2SLS）對(duì)總體樣本和分樣本進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表4所示。

由表4可知，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的回歸結(jié)果依舊顯著正向，并且東部地區(qū)的回歸系數(shù)同樣大于中西兩地。這足以說(shuō)明前文的模型設(shè)定以及回歸結(jié)果具有一定的可靠性。

（四）數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的中介效應(yīng)分析

為進(jìn)一步探討數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量影響的中介效應(yīng)機(jī)制，本文引入金融集聚（Cluster）、金融效率（Efficiency）兩個(gè)中介變量繼續(xù)進(jìn)行分組回歸分析，采用分步回歸法來(lái)探究中介效應(yīng)。假設(shè)中介變量為m，那么要想探究被解釋變量y與解釋變量x之間中介機(jī)制，先對(duì)x、y進(jìn)行回歸后，再以m作為被解釋變量，x作為解釋變量進(jìn)行回歸，最后再以y作為被解釋變量，x、m作為解釋變量進(jìn)行回歸。如果第二步中m顯著，第三步中m顯著且x仍舊顯著，綜合系數(shù)大小可以說(shuō)明部分中介效應(yīng)的存在，若是第二步中m顯著，第三步中m顯著但x不顯著，則證明兩者之間存在完全中介效應(yīng)。回歸時(shí)所用的三步模型分別如下所示：

第一步：x對(duì)y

第二步：x對(duì)m

第三步：x+m對(duì)y

考慮東中西部三個(gè)地區(qū)發(fā)展的差異性，本文在分析時(shí)不再對(duì)整體樣本進(jìn)行回歸，而是對(duì)三個(gè)子樣本分別回歸，分別對(duì)兩個(gè)中介變量的中介效應(yīng)進(jìn)行探討，回歸結(jié)果見(jiàn)表5、表6、表7，由于三步回歸的第一步在前文基準(zhǔn)回歸時(shí)已經(jīng)得到證實(shí)，因此表5、表6、表7分別匯報(bào)了東、中、西三組樣本中其余兩步的回歸結(jié)果。

可以看出，在東部與中部地區(qū)，金融集聚表現(xiàn)出顯著的部分中介傳導(dǎo)效應(yīng)，金融效率則不顯著;而在西部地區(qū)，金融效率表現(xiàn)出顯著的中介傳導(dǎo)效應(yīng)，金融集聚不顯著。由此，假設(shè)2與假設(shè)3分區(qū)域得到證實(shí)。從中介變量各自的含義出發(fā)，東部地區(qū)與中部地區(qū)的金融集聚水平本身就高于西部地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、金融人才的密度以及金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度都是東部與中部地區(qū)遠(yuǎn)高于西部地區(qū)，所以相較于西部地區(qū)而言，東中部地區(qū)的數(shù)字化金融水平本身就較為領(lǐng)先，金融產(chǎn)業(yè)集聚的外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也會(huì)更加明顯，東中部地區(qū)更容易因?yàn)樘嵘龜?shù)字普惠金融水平所帶來(lái)的金融創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)革命而促使金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步聚集化，也由此為經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體帶來(lái)更強(qiáng)的推動(dòng)力。而就金融效率而言，西部地區(qū)本身金融效率低于東中部地區(qū)，從而提升宏觀金融效率為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)的正向邊際效應(yīng)高于東中部地區(qū)，也由此金融效率在西部地區(qū)各省的樣本中能表現(xiàn)出顯著的中介傳導(dǎo)效應(yīng)。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文立足于數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵，選取2011—2019年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，引入泰爾指數(shù)對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的空間分布特征進(jìn)行了描繪;隨后，基于雙向固定效應(yīng)回歸模型，探討了數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的影響，并區(qū)分東、中、西部樣本進(jìn)一步探討了二者之間的中介效應(yīng)機(jī)制。研究結(jié)果表明：第一，我國(guó)整體數(shù)字普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量都呈現(xiàn)出連年上升的趨勢(shì)，并且東部地區(qū)常年領(lǐng)跑，但發(fā)展的差異性在不斷縮小;第二，數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量帶來(lái)顯著正向影響，在東、中、西部樣本中都成立;第三，在東中部地區(qū)，金融集聚在數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的影響中表現(xiàn)出顯著的部分中介效應(yīng)，而在西部地區(qū)，金融效率則表現(xiàn)出顯著的部分中介效應(yīng)。

（二）建議

第一，進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，不斷提高數(shù)字金融的技術(shù)創(chuàng)新水平。目前，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)字金融發(fā)展水平尚存在一定差距，我國(guó)數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展尚有不足之處，遠(yuǎn)不如一些發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)完善精進(jìn)。因此，我國(guó)當(dāng)前應(yīng)進(jìn)一步建立起數(shù)字普惠金融以及數(shù)字金融信息技術(shù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)數(shù)字產(chǎn)業(yè)與相關(guān)研發(fā)機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新改良，注重培養(yǎng)創(chuàng)新型、科研型人才，從技術(shù)層面上推進(jìn)我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

第二，構(gòu)建穩(wěn)定的數(shù)字普惠金融發(fā)展格局，促進(jìn)各地?cái)?shù)字普惠金融穩(wěn)定發(fā)展。各地應(yīng)建立起精準(zhǔn)的數(shù)字普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)體系，對(duì)各省的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度做出客觀評(píng)價(jià)并制定好完善、平穩(wěn)的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步增進(jìn)不同發(fā)展水平區(qū)域之間的交流共通，消除區(qū)域之間的發(fā)展壁壘，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域數(shù)字技術(shù)資源的整合與流通，增強(qiáng)各省之間數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)、數(shù)字技術(shù)企業(yè)的協(xié)作發(fā)展，促成數(shù)字創(chuàng)新、金融創(chuàng)新發(fā)展的共同體，優(yōu)化金融集聚、提高金融效率，更好地以數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

第三，進(jìn)一步加大對(duì)落后區(qū)域的扶持力度。我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展的不平衡性與經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身的不平衡性具有一定的匹配程度。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展往往也會(huì)比較低迷。所以政府應(yīng)充分考慮區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間聯(lián)動(dòng)性，盡量確保各地發(fā)展條件的優(yōu)質(zhì)化、均等化、完善化。此外，還應(yīng)對(duì)我國(guó)中西部地區(qū)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼邇A斜，注重基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與人力資本的扶持，不斷改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，從而促進(jìn)中西部地區(qū)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以此推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的不斷提升。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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