孫爽

2019年8月，習近平總書記到甘肅考察調(diào)研。幾年來，當?shù)馗刹咳罕娮裱倳浀膰谕?，聚焦全省“十四五”?guī)劃重點，經(jīng)濟社會各項事業(yè)蓬勃發(fā)展。

作為甘肅省金融業(yè)的重要組成部分，蘭州銀行秉持“服務(wù)地方、服務(wù)實體、服務(wù)民營、服務(wù)居民”的市場定位和審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念，在挑戰(zhàn)中革弊求新，在機遇中創(chuàng)新突破，各主要經(jīng)營指標持續(xù)穩(wěn)健增長。2021年，蘭州銀行克服了新冠肺炎疫情多點散發(fā)的沖擊，贏得了資產(chǎn)質(zhì)量、營收規(guī)模、盈利水平等主要經(jīng)營指標的全方位改善，并于2022年1月17日在A股成功上市，登上了新的發(fā)展舞臺。

如今，蘭州銀行已發(fā)展成為擁有超4000億元資產(chǎn)、超3000億元存款、超2000億元貸款以及分支機構(gòu)覆蓋省內(nèi)所有市州的西北存貸款規(guī)模最大的城商行。在2021年英國《銀行家》雜志“全球銀行1000強”排行榜中排名第324位;在中國銀行業(yè)協(xié)會“2021年中國銀行業(yè)100強”排行榜中排名第66位，位列城商行第36位。

這些成績的取得來之不易。為了探尋蘭州銀行的發(fā)展路徑，我刊專訪了蘭州銀行黨委書記、董事長許建平，為我們分享蘭州銀行在發(fā)展綠色金融、推進普惠金融、支持小微企業(yè)發(fā)展、創(chuàng)新服務(wù)模式、運用科技賦能等方面的經(jīng)驗，共同見證蘭州銀行根植本土的堅守與擔當。

許建平：開展綠色金融業(yè)務(wù)，既是貫徹新發(fā)展理念、保護生態(tài)環(huán)境的需要，也是蘭州銀行形成經(jīng)營特色、實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要契機。

發(fā)展綠色金融，助力綠色發(fā)展

蘭州銀行積極貫徹國家重大戰(zhàn)略部署，通過制定和完善綠色信貸制度、開發(fā)建設(shè)綠色信貸產(chǎn)品體系、發(fā)行綠色金融債券等方式，幫助綠色企業(yè)插上高質(zhì)量發(fā)展的“金翅膀”。

以完善制度與產(chǎn)品體系強化綠色金融服務(wù)

在綠色金融體系初步建立的大背景下，蘭州銀行從組建專門團隊著手，建設(shè)綠色金融框架體系。 根據(jù)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要與特點，蘭州銀行制定實施《對公客戶分類管理指引》和《排污權(quán)抵押融資管理辦法》，優(yōu)化綠色貸款審批流程，制定客戶準入基本規(guī)定;統(tǒng)一綠色信貸標準，發(fā)布行業(yè)授信政策，明確將節(jié)能環(huán)保行業(yè)列為重點支持類;開發(fā)綠色信貸管理系統(tǒng)，在信貸系統(tǒng)中增設(shè)“綠色貸款”標識，實現(xiàn)了從貸款申請到貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理各個環(huán)節(jié)的差異化審批及管理。

2019年11月，蘭州新區(qū)獲批建設(shè)國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，蘭州銀行快速行動，申請成立綠色金融特色支行，推出零售、公司等領(lǐng)域的綠色金融產(chǎn)品，探索綠色信貸業(yè)務(wù)模式;引導合作企業(yè)使用蘭州新區(qū)“綠金通”平臺，實現(xiàn)線上對接、合作、投放等作業(yè)，成功授信企業(yè)23戶， 融資27筆，融資金額達到35.06億元，是“綠金通”平臺企業(yè)指定次數(shù)最多、授信總額最大的金融機構(gòu)。

截至2021年12月末，蘭州銀行綠色貸款余額為48.8億元，重點支持了甘肅水務(wù)投資集團平?jīng)?、慶城、山丹、民勤、清水等地的污水處理及再生利用項目，以及蘭州新區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資集團現(xiàn)代農(nóng)業(yè)博覽園、甘肅馳奈生物能源系統(tǒng)有限公司餐廚垃圾處理綠色項目。

發(fā)行綠色金融債助力環(huán)境改善

蘭州銀行于2017年、2019年分別發(fā)行10億元和20億元綠色金融債券，既是商業(yè)銀行探索綠色金融工具創(chuàng)新的先行機構(gòu)， 也是目前西北地區(qū)發(fā)行綠色金融債券規(guī)模最大的城商行。綠色金融債券發(fā)行后，募集資金全部投向了甘肅省內(nèi)清潔能源、清潔交通、節(jié)能環(huán)保等綠色環(huán)保領(lǐng)域，通過資金配置引導區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)向綠色低碳轉(zhuǎn)型。綠色債券支持的項目都已產(chǎn)生了顯著的環(huán)境效益：甘肅光照新能源電力有限公司、敦煌錦興光伏發(fā)電有限公司等光伏發(fā)電項目，年節(jié)約標煤約2.66 萬噸，減排二氧化碳約7.01萬噸;蘭州紅安紙業(yè)有限公司廢紙再造紙項目年處理廢紙12萬噸;隴南武都區(qū)、武威民勤、平?jīng)龉┧任鬯幚眄椖刻幚砦鬯?guī)模達到12.75立方米/日。

從戰(zhàn)略高度推動發(fā)展綠色金融

發(fā)展綠色金融是蘭州銀行確定的戰(zhàn)略新藍海。下一步，蘭州銀行將繼續(xù)把“綠色”理念融入到發(fā)展實際中，多措并舉推進綠色金融發(fā)展。一是建立綠色低碳項目清單，對清單內(nèi)的項目配套專項授信額度、傾斜信貸資源。二是制定重點領(lǐng)域細分行業(yè)授信支持政策方案，加大對可再生能源、綠色制造、綠色建筑、綠色交通等領(lǐng)域的金融支持，擴大綠色融資覆蓋面。三是引入第三方專業(yè)力量評估、核查重點綠色項目的碳減排情況，形成項目碳核算的閉環(huán)管理。四是加強綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，探索以綠色資源權(quán)益如碳排放權(quán)、排污權(quán)、用能權(quán)、合同能源管理收益權(quán)、林業(yè)碳匯等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

許建平：作為一家根植于本土的城商行，助力全省脫貧攻堅，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕， 是我們義不容辭的職責。

推進鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)共同富裕

甘肅曾是全國脫貧攻堅任務(wù)最重的省份，到2020年底，75個貧困縣全部摘帽。雖然實現(xiàn)了整體脫貧，但總體水平不高， 基礎(chǔ)不穩(wěn)。為此，蘭州銀行立足實際，圍繞農(nóng)村改革發(fā)展，積極探索實踐。

持續(xù)跟進脫貧攻堅成果

扶貧小額信貸業(yè)務(wù)是蘭州銀行根據(jù)多年農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗積累并應用于脫貧攻堅中的一項業(yè)務(wù)，同時具備金融屬性和扶貧屬性。

在具體實施中，蘭州銀行將工作重心放在“兩州一縣”深度貧困地區(qū)的金融精準扶貧工作上，積極為通過就業(yè)、采購等形式帶動脫貧的企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠轉(zhuǎn)貸款， 幫助有能力的已脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)，努力提高脫貧質(zhì)量，防止返貧;充分發(fā)揮“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)平臺”確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)交易、抵押等職能，優(yōu)化抵押登記、貸款辦理、資產(chǎn)評估、風險監(jiān)測等具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升“兩權(quán)”抵押貸款金融服務(wù)功能;優(yōu)化完善普惠貸款產(chǎn)品體系，研發(fā)上線“百合經(jīng)營貸”，持續(xù)優(yōu)化“農(nóng)易貸”“百合惠農(nóng)貸”，進一步優(yōu)化豐富產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類;面向蘭州市三縣一區(qū)的試點行政村，開展“村級發(fā)展互助資金協(xié)會” 貼息貸款業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)落實到村戶。

自2015年以來，蘭州銀行累計發(fā)放扶貧小額信貸181.56億元，惠及近41萬戶貧困農(nóng)戶，覆蓋全省8個市州、38個縣區(qū)， 是甘肅省在精準扶貧中投入扶貧小額信貸最早的金融機構(gòu)。在甘肅省脫貧攻堅中發(fā)揮了重要作用。

努力在鄉(xiāng)村振興中實現(xiàn)更大作為

鞏固脫貧攻堅成果是鄉(xiāng)村振興的前提，鄉(xiāng)村振興是鞏固脫貧攻堅成果的目標。作為深度參與全省脫貧攻堅的金融機構(gòu)，蘭州銀行一刻也沒有放松，以更有力的舉措、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，持續(xù)為加快全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程，助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足而努力著。

一是建立健全鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)組織機構(gòu)，完善金融支持鄉(xiāng)村振興政策制度，重點從基礎(chǔ)建設(shè)、合作方向、綜合服務(wù)、買單獎勵和盡職免責政策方面，解決干什么、怎么干、必須干的問題。二是通過引入外部平臺公司合作機制、引導涉農(nóng)分支機構(gòu)對接轄內(nèi)政府部門、依托數(shù)據(jù)引進強化農(nóng)戶模型升級、打造鄉(xiāng)村振興特色支行等模式，不斷拓展金融服務(wù)半徑和服務(wù)深度。三是將“牛羊菜果薯藥”六大特色產(chǎn)業(yè)作為支持重點，結(jié)合農(nóng)戶綜合經(jīng)營需求，著重實施全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)，批量化營銷，為客戶量身定制三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈融資方案。四是與甘肅省農(nóng)擔公司簽訂合作協(xié)議，制訂業(yè)務(wù)指導意見，開展“農(nóng)擔加油貸”“農(nóng)擔直通車”“產(chǎn)融貸”三款農(nóng)擔系列產(chǎn)品，有效增強信貸支持的可達性。

截至2021年末，蘭州銀行在全省58個貧困縣、17個插花縣的貸款余額達678.24 億元，惠及約13.51萬戶農(nóng)戶、合作社和企業(yè)，在全省鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的各項貸款達395.64億元。

這些措施有力推進了蘭州銀行落實鞏固脫貧成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的力度， 受到了廣泛好評和認可，僅在2021年就先后榮獲“甘肅省脫貧攻堅先進集體獎”、亞洲金融合作協(xié)會“普惠金融實踐案例” 和“金蜜蜂企業(yè)社會責任中國榜·責任金融企業(yè)”等榮譽。

許建平：中小微企業(yè)融資難、融資貴一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一個突出問題。蘭州銀行的主要客戶是中小微企業(yè)，所以， 我行始終把支持中小微企業(yè)作為自己的使命，與中小微企業(yè)相伴成長。

服務(wù)中小微企業(yè)，解決融資痛點

蘭州銀行始終把思想和行動統(tǒng)一到中央、省市委關(guān)于金融支持服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署上來，切實增強使命感和緊迫感，通過一系列措施和創(chuàng)新，持續(xù)加大服務(wù)中小微企業(yè)的能力和水平。

增強支持中小微的內(nèi)生動力

蘭州銀行通過健全服務(wù)民營企業(yè)長效機制，特別是對民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的盡職免責和容錯糾錯機制，強化信貸人員“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。同時，提高民營企業(yè)授信審批的效率和靈活度，跟蹤和掌握民營經(jīng)濟發(fā)展的最新動態(tài)，了解民營企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的最新需求，全方位整合渠道、產(chǎn)品及服務(wù)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、智能化服務(wù)、線上線下一體化體驗、場景化金融等方面下工夫，推動民營和中小微業(yè)務(wù)“增量擴面、提質(zhì)增效、塑造特色”。

此外，針對中小微企業(yè)貸款不具有規(guī)模經(jīng)濟的特點，蘭州銀行實行特殊的考核政策，采取計劃單列、正向激勵的方式， 輔以差別化的內(nèi)部資金計價和批量開發(fā)獎勵措施，提高分支行開拓中小微企業(yè)市場的積極性。

進一步把支持中小微企業(yè)落到實處

蘭州銀行根據(jù)中小微企業(yè)的發(fā)展特點，設(shè)計更加個性化、高效化的金融服務(wù)方案，加大對小微業(yè)務(wù)的資源傾斜，拓展小微企業(yè)“首貸”“續(xù)貸”力度，豐富信用貸款、中長期貸款等產(chǎn)品，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。截至2021年12月末，蘭州銀行中小微企業(yè)貸款余額達1094.54億元，占對公類貸款的81%，中小微企業(yè)已成為蘭州銀行最寶貴的財富。

同時，蘭州銀行將“場景應用+大數(shù)據(jù)+人工智能”三者融合為一，健全“特色普惠+線上方式”的小微金融產(chǎn)品體系，提升金融服務(wù)效率，實現(xiàn)規(guī)?；@客。截至2021年末，普惠型小微貸款余額為106.68億元，較年初增長11.63億元; 普惠型貸款戶數(shù)為8071戶，較年初增加1039戶，“兩增”監(jiān)管指標全面達標。

針對民營和中小微企業(yè)普遍存在的輕資產(chǎn)、無抵押的實際，蘭州銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新推出“蘭銀鏈信”業(yè)務(wù)，將核心企業(yè)應付賬款確認、流轉(zhuǎn)、拆分、融資、兌付等上鏈管理，使得保理融資業(yè)務(wù)變得簡單易行，從而打破了傳統(tǒng)融資模式下對抵質(zhì)押物的過度依賴。

為有效降低中小微企業(yè)的融資成本， 蘭州銀行執(zhí)行長期免收銀行賬戶開戶、管理等費用，下調(diào)更換U-KEY證書工本費和收單商戶借記卡刷卡手續(xù)費率。積極響應央行等四部委關(guān)于小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費減費讓利的工作要求，按照“費用應降盡降”“政策應享盡享”原則，實施標準類商戶銀行卡刷卡費率9折優(yōu)惠及小微商戶收單手續(xù)費自主降費讓利，2021年累計為2.19萬戶特約商戶減免1227萬元。

許建平：商業(yè)銀行的核心競爭力是產(chǎn)品和服務(wù)，隨著人們生活水平的提高，客戶需求多樣化趨勢明顯，我們始終將為客戶提供卓越服務(wù)作為工作的出發(fā)點， 積極創(chuàng)新服務(wù)模式，推動場景金融建設(shè)。

創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)效率

蘭州銀行始終將服務(wù)放在第一位，在為客戶創(chuàng)造價值的過程中，運用全新的視野與思路，堅持豐富產(chǎn)品特色，堅守優(yōu)質(zhì)服務(wù)底色，堅定模式創(chuàng)新本色，用實際行動為市民送上細心、貼心的服務(wù)，高質(zhì)量滿足客戶的差異化需求。

豐富金融場景，創(chuàng)造生態(tài)閉環(huán)價值

圍繞居民的衣食住行游娛購，蘭州銀行以甘肅省各市州水暖氣、物業(yè)等民生企業(yè)，醫(yī)院、房地產(chǎn)、餐飲、食品、藥店、便利店、商超等行業(yè)連鎖，重點商圈、商業(yè)綜合體及其停車場，企事業(yè)單位職工食堂等為主要目標，重點突破市州及縣域民生繳費，建設(shè)多行業(yè)支付受理場景，擴大收單與支付交易規(guī)模及市場份額，逐步形成蘭州銀行的支付與收單行業(yè)生態(tài)圈。

以商戶收銀營銷活動為抓手，兼顧中小微商戶規(guī)模增加與“大商戶”交易提升，拉動特約商戶數(shù)量與質(zhì)量雙增長。同時，蘭州銀行投入專項營銷費用，開展場景支付營銷活動，雙向提升本行客戶用卡活躍度與場景商戶收單交易量。數(shù)據(jù)顯示，2021年掃碼收單交易筆數(shù)和金額分別較2020年增長117.5%和112%。2021年創(chuàng)新推出的“隴商e貸”產(chǎn)品，成功納入中國人民銀行總行“監(jiān)管沙盒”，成為全國首個跨省合作、甘肅省首個入盒項目，獲評“2021年度場景金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎”。

優(yōu)化線上渠道，提升客戶交互體驗

2014年，蘭州銀行立足本地特色，融合移動金融技術(shù)，打造“一站式生活消費+ 社區(qū)金融”服務(wù)平臺——百合生活網(wǎng)。通過明顯差異化的競爭服務(wù)優(yōu)勢，為客戶提供理財、基金、保險、貴金屬、個人貸款等多樣性金融產(chǎn)品，以云端分行打造區(qū)域特色，通過“直播+金融+電商”營銷模式，推廣“甘味”，助力鄉(xiāng)村振興。截至2021年末，百合生活網(wǎng)注冊會員數(shù)為159 萬戶，入駐商戶近2500戶，商品數(shù)量達46000多種，交易金額達115億元。

2021年4月，蘭州銀行正式發(fā)布手機銀行6.0版本，以“精選、財富、信/貸、生活、我的”六大頻道為載體，通過智能客服、視頻銀行等特色功能，提升“非接觸式”服務(wù)效率;推出“暖心版”手機銀行，全面優(yōu)化老年用戶常用的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)戎攸c業(yè)務(wù)，為老年用戶提供智能化適老產(chǎn)品和服務(wù)，以高質(zhì)量支付服務(wù)助力老年人幸福“享老”;深入業(yè)務(wù)平臺整合，持續(xù)完善企業(yè)手機銀行金融服務(wù)及產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)模式，充分應用人臉識別、手機盾及移動數(shù)字證書等技術(shù)手段，實現(xiàn)企業(yè)手機銀行全場景免Ukey 認證，提升企業(yè)客戶數(shù)字化交互體驗。

許建平：隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，數(shù)據(jù)的重要性日益凸顯，數(shù)據(jù)治理和應用成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵，蘭州銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上也不遺余力、義無反顧。

運用金融科技，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)性要素，數(shù)據(jù)治理與應用能力提升是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“必修課”。隨著區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等數(shù)字科技的興起，蘭州銀行全力打造驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。

加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升研發(fā)能力

蘭州銀行圍繞“客戶智能、產(chǎn)品智能、風險智能、運營智能”目標，從健全數(shù)據(jù)治理體系、增強數(shù)據(jù)管理能力、加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、提高數(shù)據(jù)應用能力等方面入手，有序推動信貸、數(shù)據(jù)、信息技術(shù)應用創(chuàng)新三大項目群建設(shè)，扎實推動項目研發(fā)，僅2021年就申請獲得五項軟件著作權(quán)，累計擁有26項首次發(fā)表、原始取得型計算機軟件著作權(quán)登記證書。其中，基于多重安全體系的數(shù)智化企業(yè)移動金融服務(wù)平臺，榮獲中國人民銀行“2020年度金融科技發(fā)展獎”三等獎。

聚焦數(shù)據(jù)治理，強化數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值

2020年，蘭州銀行建設(shè)了大數(shù)據(jù)智能風控平臺，實現(xiàn)規(guī)則策略、模型算法的集中統(tǒng)一管理，為全行的消費信貸、普惠金融業(yè)務(wù)提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)風控模型服務(wù)。

2021年，蘭州銀行全面啟動數(shù)據(jù)項目群建設(shè)，通過數(shù)據(jù)管控項目，建立符合監(jiān)管要求和自身實際的數(shù)據(jù)標準體系，制定全面、科學、有效的數(shù)據(jù)管理制度。建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺，落地實施元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)標準管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)生命周期管理和數(shù)據(jù)模型管理;建立健全數(shù)據(jù)采集、傳輸、整合、存儲、分析和應用的全流程數(shù)據(jù)管控機制，形成數(shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)據(jù)應用正反饋效應;通過數(shù)據(jù)平臺項目，建立支持統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、存儲、分發(fā)等功能的數(shù)據(jù)交換體系，為各應用系統(tǒng)提供整合匯總數(shù)據(jù)。以此為基礎(chǔ)，蘭州銀行構(gòu)建數(shù)據(jù)服務(wù)門戶，打造智慧運營管理大腦，全面賦能全行業(yè)務(wù)運營的智慧決策需求。

未來，蘭州銀行會持續(xù)利用金融科技手段，以客戶為中心，通過平臺化部署、渠道化融合、流程化提升和產(chǎn)品化創(chuàng)新， 不斷提升數(shù)字能力建設(shè)，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理、營銷獲客、全面風險管控和數(shù)字化運營能力的突破。

結(jié)語

2 0 2 2 年， 對甘肅而言， 全省的發(fā)展藍圖已經(jīng)繪就，“強工業(yè)、強科技、強省會、強縣域”行動的實施，將構(gòu)建甘肅高質(zhì)量發(fā)展新格局，同時也為蘭州銀行的高質(zhì)量發(fā)展帶來難得的機遇。我們相信，蘭州銀行會以新發(fā)展理念為指引，不忘“提供卓越服務(wù)，成就精彩夢想”使命，以“輕型化、數(shù)字化、綠色化”為方向，銳意進取，改革創(chuàng)新，持續(xù)推動特色精致銀行建設(shè)，奮力譜寫蘭州銀行發(fā)展的新篇章，以實際行動迎接黨的二十大勝利召開。

責任編輯：劉 彪