崔蕾

導(dǎo)語(yǔ)：隨著科技的發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，通過(guò)先進(jìn)的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，成為銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。作者認(rèn)為，未來(lái)銀行架構(gòu)需要從技術(shù)支撐和業(yè)務(wù)發(fā)展兩方面思考，以技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)以及AI中臺(tái)為支柱，圍繞場(chǎng)景建設(shè)、旅程服務(wù)、能力輸出、資源積累和組織管理五個(gè)層次的業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，構(gòu)建整體架構(gòu)體系，神州信息研發(fā)的未來(lái)銀行整體架構(gòu)ModelB@nk5.0正好能滿足這些訴求。

國(guó)家開辦的質(zhì)庫(kù)和民間經(jīng)營(yíng)的錢莊是早期銀行的雛形，具備將貨幣及其載體作為資源進(jìn)行管理、流通和調(diào)節(jié)的能力，在社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、國(guó)家發(fā)展的過(guò)程中承擔(dān)起支柱作用。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行改革和加強(qiáng)監(jiān)管始于2003年，發(fā)展至今，中國(guó)銀行業(yè)在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的需求，探索革新，已形成具有現(xiàn)代化特征的銀行體系。面向未來(lái)并符合金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的新要求，銀行業(yè)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的銀行體系已成為必然趨勢(shì)。

近20年，科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展更迭，國(guó)內(nèi)銀行的信息化、數(shù)字化建設(shè)從追逐到趕超國(guó)際先進(jìn)水平，已建成各類應(yīng)用系統(tǒng)支持和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。從大集中時(shí)代到SOA時(shí)代，再到分布式、微服務(wù)時(shí)代，在“科技興國(guó)”“科技興行”的號(hào)召下，通過(guò)先進(jìn)的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，已經(jīng)成為今天銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的共識(shí)。

未來(lái)銀行建設(shè)的架構(gòu)思考

伴隨各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也迎來(lái)了新一輪的科技建設(shè)高潮。如何利用科技能力支撐以“數(shù)字、智慧、綠色、公平”為原則的新金融發(fā)展，是這一輪科技建設(shè)的主要課題。圍繞這四項(xiàng)原則，銀行業(yè)通過(guò)不斷吸納科技創(chuàng)新成果，推動(dòng)自我革命，來(lái)提升內(nèi)生活力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整體的高質(zhì)量發(fā)展。

銀行還通過(guò)數(shù)字技術(shù)連接產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景和金融場(chǎng)景，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建新形態(tài)下的融合場(chǎng)景，再基于場(chǎng)景的融合，打破物理界限，構(gòu)造產(chǎn)業(yè)過(guò)程和金融服務(wù)相輔相成的數(shù)字空間。銀行內(nèi)部管理也將實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的數(shù)字化管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)運(yùn)營(yíng)的智能化升級(jí)?？梢姡煌鹑谄髽I(yè)面向未來(lái)發(fā)展數(shù)字化建設(shè)都離不開場(chǎng)景建設(shè)。但是，如何圍繞場(chǎng)景金融建設(shè)IT系統(tǒng)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，這需要銀行具備場(chǎng)景金融服務(wù)核心能力。未來(lái)銀行IT架構(gòu)也需要圍繞著這一核心能力來(lái)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。

未來(lái)銀行的IT架構(gòu)也必須服務(wù)于金融企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)一些有前瞻性的銀行在戰(zhàn)略指引下，依靠金融科技創(chuàng)新進(jìn)行未來(lái)銀行IT架構(gòu)的整體規(guī)劃設(shè)計(jì)與建設(shè)。但仍然有不少銀行受限于科技能力，缺乏將戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)與整體IT設(shè)計(jì)以及具體建設(shè)相結(jié)合的總體規(guī)劃。所以，需要有一種前瞻性的銀行IT架構(gòu)設(shè)計(jì)思路，幫助處于不同發(fā)展階段的銀行機(jī)構(gòu)循序漸進(jìn)地搭建符合自身需要的IT系統(tǒng)，并擁有按照自身企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，有步驟地規(guī)劃未來(lái)的科技能力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型期的銀行，需要的不僅是若干滿足不同業(yè)務(wù)部門要求的、單一的、割裂的系統(tǒng)，還要根據(jù)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)設(shè)計(jì)一整套融合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)在管理、外部監(jiān)管審核以及科技領(lǐng)先的多層次體系化的整體架構(gòu)。它可以理解為指引銀行未來(lái)IT應(yīng)用架構(gòu)發(fā)展的藍(lán)圖或設(shè)計(jì)方案，未來(lái)參照這個(gè)藍(lán)圖循序漸進(jìn)地建設(shè)一個(gè)個(gè)IT系統(tǒng)。這個(gè)整體架構(gòu)重在厘清和說(shuō)明為什么要建設(shè)這些系統(tǒng)，系統(tǒng)之間的關(guān)系以及發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)哪些系統(tǒng)需要具備哪些處理能力。在整體架構(gòu)規(guī)劃下，所有的應(yīng)用系統(tǒng)能夠形成一個(gè)有機(jī)整體，服務(wù)于戰(zhàn)略發(fā)展和多層級(jí)的目標(biāo)。

未來(lái)銀行的整體架構(gòu)亟待解決以下幾個(gè)方面的問題：一是銀行IT架構(gòu)通常直接面向業(yè)務(wù)部門，根據(jù)不同需求建設(shè)獨(dú)立系統(tǒng)，因此呈現(xiàn)出“煙囪式”的系統(tǒng)布局。盡管建設(shè)了鏈接系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)，但在今天以場(chǎng)景和客戶為中心的新金融消費(fèi)體系下，這種架構(gòu)仍然顯得笨重，不夠敏捷。二是不同系統(tǒng)之間，交易和數(shù)據(jù)處理都相對(duì)獨(dú)立，數(shù)據(jù)價(jià)值無(wú)法在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中快速反饋。銀行大量沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)，在服務(wù)業(yè)務(wù)處理、客戶體驗(yàn)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面極具價(jià)值、有待釋放，這也是當(dāng)前架構(gòu)的不足之處。三是這種IT架構(gòu)制約了銀行綜合金融、產(chǎn)業(yè)金融以及與典型產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景快速融合的服務(wù)能力。而在數(shù)智時(shí)代，實(shí)現(xiàn)多元化金融場(chǎng)景與智能化金融服務(wù)相結(jié)合，已成為亟待解決和必須解答的問題，將加速推進(jìn)整體IT架構(gòu)升級(jí)。也只有解決這些問題，IT架構(gòu)才能幫助銀行積極擁抱金融數(shù)字化發(fā)展新趨勢(shì)，成為支撐其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)，助力業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展與安全運(yùn)行。

未來(lái)銀行架構(gòu)滿足五大訴求

國(guó)家“十四五”規(guī)劃發(fā)布以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)普遍圍繞新時(shí)代的科技金融、綠色金融、普惠金融等使命調(diào)準(zhǔn)戰(zhàn)略。金融企業(yè)的發(fā)展以明確的戰(zhàn)略目標(biāo)為指引，戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)則需要緊密圍繞目標(biāo)客群的需求開展業(yè)務(wù)。場(chǎng)景化服務(wù)作為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最重要業(yè)務(wù)形態(tài)，要點(diǎn)在于從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，理解客戶的真實(shí)需求，在各種生活生產(chǎn)場(chǎng)景之下，“潤(rùn)物無(wú)聲”地輸出金融服務(wù)。

傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式下，客戶只有明確知道自己的需求時(shí)，才會(huì)主動(dòng)到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)尋求服務(wù)。但是，多數(shù)客戶不具備專業(yè)知識(shí)，不了解多種多樣的復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至不明確自己的真實(shí)需要。他們只能明確具體的生活生產(chǎn)目標(biāo)，如購(gòu)物、上學(xué)、創(chuàng)業(yè)、租賃等。這就需要銀行在生活生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)主動(dòng)為客戶提供金融服務(wù)，將服務(wù)過(guò)程融入到實(shí)際生活生產(chǎn)當(dāng)中。這就是場(chǎng)景化服務(wù)。

銀行識(shí)別場(chǎng)景和建設(shè)場(chǎng)景，最關(guān)鍵的是從客戶角度理解不同場(chǎng)景下的真實(shí)需求，所以視角的變化尤為重要。以往，銀行把主要資源和精力投向“二八原則”中20%的客戶，對(duì)其余80%的客戶的潛在需求關(guān)注不足。在當(dāng)前普惠金融、共同富裕的新時(shí)代下，尤其是在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022～2025年）》已明確將“公平”作為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本原則之一的背景下，加之?dāng)?shù)字技術(shù)得到發(fā)展與普及，必然驅(qū)動(dòng)銀行將業(yè)務(wù)發(fā)展的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向80%的巨大客群?？蛻舻男枨髮⒋偈广y行開始轉(zhuǎn)變視角進(jìn)行思考，也促使服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技企業(yè)改變視角來(lái)思考未來(lái)金融機(jī)構(gòu)需要什么樣的系統(tǒng)。

未來(lái)銀行整體架構(gòu)，需要從技術(shù)支撐與業(yè)務(wù)發(fā)展兩方面思考。未來(lái)銀行架構(gòu)ModelB@nk5.0（見圖1）的核心思想在于，以技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和AI中臺(tái)（金融超腦）為支柱，圍繞五個(gè)層次的業(yè)務(wù)發(fā)展訴求，即場(chǎng)景建設(shè)、旅程服務(wù)、能力輸出、資源積累和組織管理，提供清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。

場(chǎng)景建設(shè)層的能力是拓展業(yè)務(wù)、提供統(tǒng)一交互體驗(yàn)和輸出整體品牌形象。這一層系統(tǒng)幫助銀行觸達(dá)和獲取客戶。旅程服務(wù)層由用戶旅程、產(chǎn)品服務(wù)和資金投資三部分組成，依照特定場(chǎng)景下的不同客戶的不同服務(wù)要求，按需定制千人千面的流程體驗(yàn)及專屬產(chǎn)品服務(wù)，讓客戶宛如享受高端旅行服務(wù)一般舒服自然地享受金融服務(wù)。這層系統(tǒng)幫助銀行黏客、留客。能力輸出層集中銀行的基礎(chǔ)能力輸向旅程服務(wù)，由業(yè)務(wù)層四個(gè)中臺(tái)體系（內(nèi)管中臺(tái)、業(yè)務(wù)服務(wù)中臺(tái)、營(yíng)銷中臺(tái)和風(fēng)控中臺(tái)）和技術(shù)能力輸出的三個(gè)中臺(tái)體系（數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)和AI中臺(tái)）共同組成。這層系統(tǒng)為客戶輸出金融服務(wù)能力。資源積累層通過(guò)湖倉(cāng)一體技術(shù)沉淀和管理業(yè)務(wù)過(guò)程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，如客戶數(shù)據(jù)資源、外部數(shù)據(jù)資源、政府?dāng)?shù)據(jù)資源、機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)資源等。這一層系統(tǒng)將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、模型化，是未來(lái)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的重要保障。組織管理層包括金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、審計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理等系統(tǒng)，旨在保障金融企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)展。

未來(lái)銀行架構(gòu)擁有三大能力

未來(lái)銀行架構(gòu)中，三個(gè)重要基礎(chǔ)技術(shù)能力支撐五層整體架構(gòu)。一是技術(shù)中臺(tái)?；谠圃臀⒎?wù)體系重構(gòu)銀行各類服務(wù)能力，現(xiàn)有框架技術(shù)、分布式技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、IDE工具以及運(yùn)維管理類系統(tǒng)都會(huì)分解、融合到銀行統(tǒng)一的技術(shù)中臺(tái)里。不同層次的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議規(guī)范下形成一個(gè)個(gè)微服務(wù)，相互協(xié)同完成業(yè)務(wù)處理。二是數(shù)據(jù)中臺(tái)。為業(yè)務(wù)服務(wù)和內(nèi)部管理提供支持，包括數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)開發(fā)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)服務(wù)等自主研發(fā)且領(lǐng)先的一系列服務(wù)與組件，助力金融釋放數(shù)據(jù)價(jià)值。如何將零售、企業(yè)、三農(nóng)等產(chǎn)業(yè)在生活生產(chǎn)中的數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)，將數(shù)據(jù)作為重要的生產(chǎn)要素投入到業(yè)務(wù)發(fā)展中，是數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)的重點(diǎn)。三是金融超腦，即AI中臺(tái)。利用AI中臺(tái)的學(xué)習(xí)和智能化處理能力全面釋放應(yīng)用系統(tǒng)潛力，支撐數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展。AI中臺(tái)提供整套AI能力應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)和技術(shù)平臺(tái)的智能化需求，如金融產(chǎn)品的自動(dòng)裝配、業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)優(yōu)化、系統(tǒng)故障的智能預(yù)警、代碼的自動(dòng)化生成等，釋放出強(qiáng)大的IT潛能。

五層架構(gòu)不再以垂直業(yè)務(wù)范圍區(qū)分穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)，而是從客戶視角進(jìn)行橫向敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)的劃分。傳統(tǒng)的銀行依照業(yè)務(wù)類型劃分穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)，例如線上業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)（個(gè)人業(yè)務(wù)）屬敏態(tài)業(yè)務(wù)，線下業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)是穩(wěn)態(tài)業(yè)務(wù)等。但是，隨著新一代消費(fèi)者的成長(zhǎng)以及未來(lái)生活生產(chǎn)習(xí)慣的巨大變化，業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)融合、個(gè)人公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)和相互借鑒的趨勢(shì)。這種變化決定著未來(lái)只要是客戶需要的服務(wù)，都不會(huì)呈現(xiàn)穩(wěn)態(tài)，皆按需求發(fā)展而變化。因此，ModelB@nk5.0明確定義：直接面向客戶的場(chǎng)景建設(shè)和旅程服務(wù)都屬于敏態(tài)，真正穩(wěn)態(tài)的是支撐敏態(tài)業(yè)務(wù)之下的銀行能力沉淀和資源積累。通過(guò)敏態(tài)和穩(wěn)態(tài)的重新劃分，首先，能幫助銀行為客戶提供更加優(yōu)化、符合需求的服務(wù)，也能橫向?qū)⒉煌愋偷目蛻舴?wù)中共性化、標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)處理集中起來(lái)釋放能量，整體降低服務(wù)成本，管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，更加注重客戶在銀行服務(wù)中的體驗(yàn)，通過(guò)旅程服務(wù)的模式優(yōu)化體驗(yàn)、提供精準(zhǔn)產(chǎn)品服務(wù)。

長(zhǎng)期以來(lái)，坐商模式?jīng)Q定了銀行不太注重客戶的服務(wù)體驗(yàn)。但是隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行開放服務(wù)從坐商向行商轉(zhuǎn)變，如何通過(guò)優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)增強(qiáng)客戶黏性就變成了重要命題。旅程服務(wù)系統(tǒng)的規(guī)劃，把客戶在銀行體驗(yàn)服務(wù)的生命周期視作一段段“旅程”，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)為客戶提供不同階段“旅程”中所需的金融服務(wù)。這個(gè)過(guò)程中，用戶旅程體系不斷收集客戶反饋信息，再將這些信息作為重要的數(shù)據(jù)直接應(yīng)用于服務(wù)流程的優(yōu)化，將銀行的服務(wù)、客戶的反饋和服務(wù)的改善形成一個(gè)閉環(huán)的有機(jī)體，讓IT系統(tǒng)能夠直接促進(jìn)銀行服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，自動(dòng)提供精準(zhǔn)服務(wù)內(nèi)容，提升客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)客戶黏性。最后再充分利用數(shù)據(jù)和AI技術(shù)釋放銀行服務(wù)潛能。未來(lái)銀行架構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)和AI技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的賦能。

銀行未來(lái)的高質(zhì)量發(fā)展，需要為客戶提供更好、更精準(zhǔn)、更專業(yè)化的服務(wù)，同時(shí)也要持續(xù)優(yōu)化服務(wù)成本，提升服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。因?yàn)槲磥?lái)強(qiáng)調(diào)“綠色、公平”的普惠金融，客戶成長(zhǎng)性影響客戶忠誠(chéng)度，這些都驅(qū)動(dòng)銀行將專業(yè)能力下沉到擁有龐大數(shù)量的普通客群上。而數(shù)據(jù)中臺(tái)和AI中臺(tái)可以更好地幫助銀行將人的經(jīng)驗(yàn)和能力轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)和能力，以自動(dòng)化、智能化的方式向客戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的綜合化金融服務(wù)。

未來(lái)銀行架構(gòu)支撐場(chǎng)景化服務(wù)

未來(lái)銀行整體架構(gòu)如何支持場(chǎng)景化服務(wù)，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景為例。農(nóng)業(yè)客戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中需要購(gòu)買種子化肥，租用生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)行銷售和物流運(yùn)輸?shù)取ｃy行傳統(tǒng)服務(wù)因不了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)活動(dòng)，無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，不能在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)有效地為農(nóng)戶以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供專業(yè)的金融服務(wù)。在未來(lái)銀行架構(gòu)下，場(chǎng)景建設(shè)層的系統(tǒng)幫助銀行與合作伙伴共建生產(chǎn)場(chǎng)景觸達(dá)客戶。例如，打通與種子公司的銷售平臺(tái)，在農(nóng)戶購(gòu)買優(yōu)質(zhì)種苗時(shí)通過(guò)種苗的存活率為其提供小額貸款;打通物流平臺(tái)，幫助農(nóng)戶選擇最佳的物流方式，為運(yùn)輸提供物流費(fèi)用結(jié)算;建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工社群，在收獲季節(jié)幫助農(nóng)戶找到合適的加工企業(yè)，并提供銷售賣場(chǎng)信息，等等。旅程服務(wù)層次的系統(tǒng)跟蹤農(nóng)戶服務(wù)的過(guò)程，能持續(xù)優(yōu)化服務(wù)內(nèi)容，如在播種季節(jié)加快放款速度、在物流環(huán)節(jié)提供便捷結(jié)算方式等。以服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特性及農(nóng)戶不同時(shí)節(jié)的資金需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)旅程一站式場(chǎng)景建設(shè)，能更好地服務(wù)農(nóng)戶。在這個(gè)過(guò)程中，銀行一方面通過(guò)能力輸出層的系統(tǒng)將存、貸、匯等專業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行輸出，另一方面可借助AI、數(shù)據(jù)提供智能化的業(yè)務(wù)處理。資源積累層的系統(tǒng)將服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)按照標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范有序地管理起來(lái)，并基于合作伙伴的三農(nóng)數(shù)據(jù)分析，防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的各類風(fēng)險(xiǎn)，并拓展出新的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。銀行也將根據(jù)所積累的數(shù)據(jù)資源實(shí)現(xiàn)內(nèi)在能力的提升，利用組織管理層系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。

未來(lái)銀行的五層架構(gòu)能夠幫助銀行按照監(jiān)管要求將金融服務(wù)定向輸出到重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)，更好地促進(jìn)普惠金融、實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。銀行可以按照不同層次系統(tǒng)的關(guān)系進(jìn)行整體設(shè)計(jì)、建設(shè)，不但能夠安全地保護(hù)數(shù)據(jù)，還能積累精細(xì)化、清晰化、準(zhǔn)確化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用于監(jiān)管報(bào)送，更好地適應(yīng)科技治理、科技倫理和創(chuàng)新監(jiān)管的要求，嚴(yán)防科技風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技創(chuàng)新人才是關(guān)鍵。行業(yè)需要培養(yǎng)復(fù)合型人才，這些人才需要深入理解銀行管理要求、創(chuàng)新場(chǎng)景建設(shè)，懂金融、懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂?dāng)?shù)據(jù)，以及具備架構(gòu)設(shè)計(jì)和分析能力。今天走在前列的銀行企業(yè)不僅會(huì)在科技人員中選拔培養(yǎng)這類人才，也會(huì)在業(yè)務(wù)部門中加強(qiáng)培養(yǎng)懂模型、懂架構(gòu)的新一代業(yè)務(wù)人員。

當(dāng)前，金融科技引領(lǐng)的金融體系集成創(chuàng)新正成為第四次金融革命的突出特征，是金融體系能否完成支持第四次工業(yè)革命的關(guān)鍵時(shí)期。未來(lái)，金融服務(wù)的發(fā)展，需要政府、市場(chǎng)和社會(huì)各方凝聚力量，共同營(yíng)造公平、開放、穩(wěn)定的環(huán)境，合力解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成可風(fēng)控、可監(jiān)管的金融資產(chǎn)，這一過(guò)程將面臨法規(guī)、技術(shù)、行業(yè)壁壘等一系列難題。未來(lái)，金融科技服務(wù)商將在金融高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮更大的價(jià)值，與各界生態(tài)伙伴集眾智、匯眾力，共同探索出一條“用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融”的道路。

（作者系神州信息金融科技首席行業(yè)專家）

責(zé)任編輯：孫 爽