劉連舸

2022年以來(lái)，盡管全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然顯示出了良好韌性和巨大潛能。特別是數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，不僅在抗擊疫情中體現(xiàn)了獨(dú)特價(jià)值，也為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了重要貢獻(xiàn)。從長(zhǎng)周期視角看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在推動(dòng)人類生產(chǎn)生活方式根本變革，也正在重構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。本文從金融如何助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，與大家分享幾點(diǎn)看法。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的第三種經(jīng)濟(jì)形態(tài)。20世紀(jì)80年代，形成了以單機(jī)應(yīng)用為特征的信息化時(shí)代;90年代，開(kāi)啟了以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為特征的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，當(dāng)前正在進(jìn)入以數(shù)據(jù)挖掘和融合應(yīng)用為特征的數(shù)字化時(shí)代。20世紀(jì)七八十年代，未來(lái)學(xué)開(kāi)始興起，先后有丹尼爾·貝爾的《后工業(yè)社會(huì)的來(lái)臨》、托夫勒的《第三次浪潮》、奈斯比特的《大趨勢(shì)》等著作問(wèn)世。雖然歐美國(guó)家對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)注和研究較早，但近年來(lái)我國(guó)已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)了“彎道超車”。

我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新趨勢(shì)

從世界范圍看，主要經(jīng)濟(jì)體均高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2020年發(fā)達(dá)國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到24.4萬(wàn)億美元，占全球總量的74.7%。從國(guó)內(nèi)看，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)也經(jīng)歷了由點(diǎn)到面、由局部探索到頂層規(guī)劃的演進(jìn)變遷。近段時(shí)間以來(lái)，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，并開(kāi)始加速推動(dòng)實(shí)施。當(dāng)前，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)三方面新趨勢(shì)：第一，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展邁上“新臺(tái)階”。2020年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模為39.2萬(wàn)億元，連續(xù)多年位居全球第二，同比增長(zhǎng)9.6%，位居世界第一。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模達(dá)到31.7萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）比重為31.2%，第一、二、三產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透率分別為8.9%、21%、40.7%，分別比2016年上升2.7、4.2和11.1個(gè)百分點(diǎn)。2021年，我國(guó)擁有第五代移動(dòng)通信（5G）標(biāo)準(zhǔn)必要專利聲明數(shù)量占比已超過(guò)38%，位列全球首位，人工智能專利申請(qǐng)量近40萬(wàn)件，占全球比重接近四分之三。據(jù)預(yù)測(cè)，2025年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到60萬(wàn)億元，未來(lái)發(fā)展前景仍然十分廣闊。

第二，數(shù)據(jù)要素資源創(chuàng)造“新動(dòng)能”。數(shù)據(jù)已逐步成為與土地、勞動(dòng)、資本、技術(shù)等并列的核心生產(chǎn)要素。據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司（IDC）測(cè)算，我國(guó)擁有數(shù)據(jù)量的全球占比將由2018年的23.4%提升到2025年的27.8%，遠(yuǎn)高于美國(guó)的17.5%。2022年，我國(guó)已啟動(dòng)“東數(shù)西算”工程，有利于實(shí)現(xiàn)東部地區(qū)算力需求和西部地區(qū)算力資源的有效對(duì)接，持續(xù)挖掘數(shù)據(jù)要素資源潛力。

第三，數(shù)字經(jīng)濟(jì)全球合作呈現(xiàn)“新格局”。近年來(lái)，各國(guó)不斷加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)合作，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)際合作中的重要議題。我國(guó)已加入《區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》（R e g i o n a l C omp r e h e n s i v eEconomic Partnership ，簡(jiǎn)稱RCEP）等數(shù)字貿(mào)易相關(guān)協(xié)定，主動(dòng)適應(yīng)高標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際數(shù)字規(guī)則，并為數(shù)字貿(mào)易規(guī)則完善發(fā)出“中國(guó)聲音”。 積極推動(dòng)“數(shù)字絲綢之路”“中國(guó)—東盟智慧城市合作”等多雙邊數(shù)字經(jīng)貿(mào)合作協(xié)定，助力全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)合作加速發(fā)展。全球數(shù)字貿(mào)易占服務(wù)貿(mào)易比重由2008年的46.2%上升至2020年的61.1%。

但也要看到，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)仍存在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度不足及數(shù)字核心技術(shù)研發(fā)有待突破等問(wèn)題。2020年制造業(yè)數(shù)字化滲透率僅為19.5%，不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家33%的平均水平，與制造強(qiáng)國(guó)——德國(guó)（45.3%）差距更大。

發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)金融提出新要求，帶來(lái)新機(jī)遇

習(xí)近平總書記指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。這對(duì)金融發(fā)展提出了新要求，帶來(lái)了新機(jī)遇。

第一，數(shù)字經(jīng)濟(jì)要求提供更加精準(zhǔn)高效的金融支持。數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有規(guī)模大、發(fā)展快、聯(lián)動(dòng)效應(yīng)強(qiáng)等特點(diǎn)，要求金融要把握這一內(nèi)在規(guī)律，將更多資源配置到數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要產(chǎn)業(yè)中，包括面向企業(yè)（ToB）、面向個(gè)人（ToC）、面向政府機(jī)構(gòu)（ToG）等。一是要推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化落地深耕。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，要推動(dòng)資金和服務(wù)前移，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈和價(jià)值鏈深度融合。二是要適應(yīng)居民消費(fèi)行為的變化。我國(guó)居民消費(fèi)生活場(chǎng)景已經(jīng)高度數(shù)字化，金融要把握居民消費(fèi)行為的新變化，滿足客戶隨時(shí)、隨地、隨需的金融需求。三是要加快數(shù)字政府建設(shè)。數(shù)字政府是完善國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的關(guān)鍵抓手，需要為數(shù)字交通、數(shù)字政務(wù)等提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

第二，數(shù)字經(jīng)濟(jì)要求金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的影響是系統(tǒng)的、深遠(yuǎn)的。一方面，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化相伴相生、相輔相成，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。另一方面，科技金融和金融科技也相互影響、相互促進(jìn)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興技術(shù)的廣泛運(yùn)用，金融發(fā)展生態(tài)深刻變化，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為全球最重要的發(fā)展趨勢(shì)之一。數(shù)據(jù)顯示，2021年企業(yè)網(wǎng)上銀行滲透率為86%，較2016年上升了11個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人手機(jī)滲透率更是由2016年的42%增長(zhǎng)至2020年的71%，上升了29個(gè)百分點(diǎn)。利用數(shù)字化渠道獲取金融服務(wù)已經(jīng)成為主流。

近年來(lái)，商業(yè)銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷推動(dòng)科技金融加快發(fā)展。2021年14家銀行共投入科技資金1554.17億元，同比增長(zhǎng)12.6%;6家國(guó)有大行投入1074.93億元，同比增長(zhǎng)10.8%。其中，中國(guó)銀行投入186億元，同比增速為11.4%。中國(guó)銀行已將金融科技作為“十四五”期間轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)，未來(lái)將繼續(xù)加大投入力度。

第三，數(shù)字經(jīng)濟(jì)為增強(qiáng)金融服務(wù)包容性創(chuàng)造了條件。憑借覆蓋面廣、成本低、信息收集效率高等優(yōu)勢(shì)，數(shù)字金融通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營(yíng)銷等方式，有效緩解了傳統(tǒng)金融發(fā)展的痛點(diǎn)問(wèn)題，為擴(kuò)大金融覆蓋面、促進(jìn)金融包容性增長(zhǎng)創(chuàng)造了條件。大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款近三年來(lái)連續(xù)實(shí)現(xiàn)了30%以上的高速增長(zhǎng)。我國(guó)在人均擁有銀行賬戶數(shù)量、電子支付等領(lǐng)域位居世界前列。截至 2020 年末，全國(guó)人均擁有8.83 個(gè)銀行賬戶，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為82.7%。

第四，數(shù)字經(jīng)濟(jì)要求構(gòu)建更加安全的金融體系。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在為金融業(yè)注入活力的同時(shí)，也滋生了新風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。一是數(shù)字技術(shù)濫用。部分平臺(tái)借數(shù)字創(chuàng)新之名，行違法犯罪之實(shí)，引發(fā)諸多亂象。例如此前的虛擬貨幣交易、網(wǎng)絡(luò)借貸等。二是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。部分機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)信息保護(hù)不到位，信息過(guò)度采集、信息泄露等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，2021年遭受信息詐騙人群占比較2020年增加6個(gè)百分點(diǎn)，其中0 0后、6 0歲及以上人群受損比例較高。三是數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)問(wèn)題。金融數(shù)據(jù)高度敏感，又事關(guān)國(guó)家金融安全。尤其支付領(lǐng)域的數(shù)字化將改變國(guó)際貨幣秩序，給各國(guó)域外管轄權(quán)及監(jiān)管規(guī)則等帶來(lái)挑戰(zhàn)。

新經(jīng)濟(jì)需要新思維

新經(jīng)濟(jì)需要新思維。金融業(yè)應(yīng)主動(dòng)作為，助力鞏固和提升我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的全球領(lǐng)先地位。本文具體提三點(diǎn)建議：

第一，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造面向未來(lái)的數(shù)字化銀行。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是“開(kāi)放、共享”，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要把握這一特征，加快打造面向未來(lái)的數(shù)字化銀行。一是樹(shù)立“以客戶為中心”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型新思維。數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不是簡(jiǎn)單地將線下業(yè)務(wù)線上化，而是在“以客戶為中心”的理念驅(qū)動(dòng)下，通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)賦能和流程再造。二是重新定義銀行服務(wù)邊界，推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)。銀行要由封閉走向開(kāi)放，將金融服務(wù)嵌入教育、醫(yī)療、商業(yè)、政務(wù)等各類場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)跨界服務(wù)，共享共贏。三是提升客戶體驗(yàn)，推進(jìn)智慧銀行建設(shè)。把握客戶需求個(gè)性化、特色化和定制化的新特點(diǎn)，提高對(duì)客戶需求的響應(yīng)時(shí)效和智能化水平。

第二，強(qiáng)化科技引領(lǐng)，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展新模式。數(shù)字普惠金融為簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)、降低服務(wù)成本、開(kāi)辟觸達(dá)客戶途徑提供了新思路。未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)以數(shù)字普惠金融為突破口，加快打造普惠金融發(fā)展新模式。完善智能風(fēng)控系統(tǒng)，構(gòu)建包括貸前、貸中、貸后等在內(nèi)的線上一體化風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)獲客、批量處理。緊密貼合小微企業(yè)、個(gè)體商戶的生意圈、生活圈，提高業(yè)務(wù)直達(dá)性。

第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，打造更加安全的數(shù)字金融體系。進(jìn)一步厘清數(shù)字平臺(tái)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、競(jìng)爭(zhēng)秩序維護(hù)、消費(fèi)者保護(hù)等方面的權(quán)責(zé)。積極推動(dòng)數(shù)據(jù)本地化存儲(chǔ)、安全傳輸、隱私保護(hù)等監(jiān)管規(guī)則的國(guó)際對(duì)接，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展上好“安全閥”。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮正在重構(gòu)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的底層邏輯，也為我們從事理論研究和實(shí)務(wù)工作提出了新課題。未來(lái)，中國(guó)銀行將與大家一道為我國(guó)建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)做出新貢獻(xiàn)、展現(xiàn)新作為。