陸琪

經(jīng)過改革開放以來40余年的快速發(fā)展，中國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)相當(dāng)繁榮，金融作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵部門，其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾生活中的作用也越發(fā)顯著。黨的十八大以來，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，使金融服務(wù)進(jìn)一步獲得了數(shù)字技術(shù)的加持。作為新生事物，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合雖然在發(fā)展進(jìn)程中遇到了很多問題，但隨著金融監(jiān)管的迅速跟進(jìn)和數(shù)字技術(shù)的持續(xù)迭代進(jìn)步，數(shù)字金融服務(wù)愈加適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求?！笆奈濉逼陂g，預(yù)計(jì)到2025年末，我國60周歲及以上人口將超過3億，占總?cè)丝诒壤^20%，我國將從輕度老齡化進(jìn)入中度老齡化狀態(tài)，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確提出，要實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略。積極推進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)、發(fā)展老年金融產(chǎn)業(yè)，是應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要方面，數(shù)字技術(shù)通過主動(dòng)調(diào)試，能夠在這一進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。

數(shù)字技術(shù)助力金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)前景廣闊

眾所周知，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具備兩個(gè)顯著的趨勢(shì)和特征：一是人口迅速老齡化;二是使數(shù)字技術(shù)大放異彩的互聯(lián)網(wǎng)化。公開數(shù)據(jù)顯示，2020年中國60歲及以上的老年人約有2.6億，2020年中國網(wǎng)民的數(shù)量則達(dá)到9.89億。兩者交錯(cuò)部分即中國老年網(wǎng)民的數(shù)量約為1.01億。這意味著，已經(jīng)有38.8%的老年人基本適應(yīng)數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，隨著時(shí)間的推移，這一比例顯然將進(jìn)一步擴(kuò)大。

與此同時(shí)，老年群體的金融服務(wù)需求日漸龐大。一方面，改革開放初期的創(chuàng)業(yè)者、弄潮兒到今天都已經(jīng)逐步步入老年階段，他們?cè)谑袌?chǎng)中積累了大量財(cái)富，這些財(cái)富都需要通過有效的金融手段來保障財(cái)富傳承和高品質(zhì)養(yǎng)老這些需求;另一方面，即便是廣大普通老年群體，得益于國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力和社會(huì)保障水平的提升，很多老年人都具有穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，其對(duì)自身財(cái)富保值增值的金融服務(wù)需求也很突出。

此外，隨著金融知識(shí)的普及和社會(huì)認(rèn)知水平的提高，部分企業(yè)、個(gè)人在員工和自身未步入老年時(shí)，就已經(jīng)未雨綢繆，利用金融手段來撫平生命周期的財(cái)富分配，以期在步入老年之后，能夠獲得持續(xù)的養(yǎng)老資金保障。

因此，從需求側(cè)來看，在當(dāng)下數(shù)字化的時(shí)代，養(yǎng)老相關(guān)的金融服務(wù)的需求十分廣闊，并且未來增長速度會(huì)非常迅猛。

相對(duì)應(yīng)地，在我國，與養(yǎng)老相關(guān)的金融服務(wù)在近年來也有一定的發(fā)展，基本完善的養(yǎng)老金三支柱體系已形成。然而，從短期看，養(yǎng)老供給暫時(shí)能覆蓋養(yǎng)老需求支出，但長期看，第一支柱替代率不足、第二支柱覆蓋率偏低、第三支柱剛剛起步的養(yǎng)老供給狀況將會(huì)給養(yǎng)老事業(yè)形成很大挑戰(zhàn)。近年來國務(wù)院、人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部等先后從養(yǎng)老金并軌、機(jī)制與保險(xiǎn)制度改革等方面發(fā)布相關(guān)政策，支持金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，地方政府積極推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資管理和監(jiān)督。

而改變生產(chǎn)生活方式的數(shù)字技術(shù)在助力金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)方面也大有可為。國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的實(shí)施方案》，要求提升網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)便利化水平，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)打造適老應(yīng)用程序，便利老年人的日常消費(fèi);推進(jìn)金融服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造，使其更便于老年人獲取信息和服務(wù);優(yōu)化“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”

應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)待遇資格認(rèn)證、津貼補(bǔ)貼領(lǐng)取等老年人高頻服務(wù)事項(xiàng)便捷辦理。

數(shù)字技術(shù)助力金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)亟須解決的問題

數(shù)字技術(shù)助力金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)亟須解決的問題，一方面來自與養(yǎng)老相關(guān)的金融行業(yè)本身，另一方面則來自數(shù)字技術(shù)，具體如下：

養(yǎng)老相關(guān)的金融行業(yè)在多方面存在問題

養(yǎng)老相關(guān)的金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。從供給側(cè)看，在監(jiān)管部門的積極推動(dòng)下，各類金融機(jī)構(gòu)廣泛提供養(yǎng)老個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足養(yǎng)老財(cái)富管理（如養(yǎng)老目標(biāo)基金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)）、消費(fèi)融資（如農(nóng)戶養(yǎng)老貸 、“以房養(yǎng)老”、住房反向抵押保險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)保障（商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)、老年防癌險(xiǎn)等老年專屬保險(xiǎn)）、財(cái)富傳承（家族信托、家庭信托）等多元需求。但產(chǎn)品普遍存在概念化、同質(zhì)化、期限短等問題，距離老年人多層次金融服務(wù)需求仍有一定差距，且全生命周期的個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足，個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)缺乏有效配置渠道，老年客戶的金融產(chǎn)品滲透率偏低。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融市場(chǎng)尚不成熟。雖然近年來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)入戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期，但整體上市場(chǎng)仍然不成熟，養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)連鎖化、品牌化經(jīng)營不充分，頭部效應(yīng)尚不明顯，養(yǎng)老服務(wù)結(jié)構(gòu)性供給不足;老年健康醫(yī)療、教育、用品等相關(guān)行業(yè)界定不夠清晰，產(chǎn)品服務(wù)供給同質(zhì)化、概念化，亟待規(guī)范。因此，金融機(jī)構(gòu)介入不足，產(chǎn)業(yè)信貸規(guī)模偏小，融資渠道單一。

缺乏相關(guān)的金融教育。相較于年輕人，多數(shù)老年人習(xí)慣網(wǎng)點(diǎn)人工服務(wù)等傳統(tǒng)金融方式，并且由于對(duì)金融設(shè)施、服務(wù)、產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)知，個(gè)人信息保護(hù)能力弱，防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力較差，甚至很多老年人深受電信詐騙之苦。

數(shù)字技術(shù)在發(fā)展過程中忽視了老年人群體的需求老年人不僅聽覺、視覺、觸覺等感官退化嚴(yán)重，而且在認(rèn)知能力方面，專注力、應(yīng)變能力和預(yù)判能力遠(yuǎn)不如年輕人，這些導(dǎo)致老年人難以學(xué)習(xí)數(shù)字技術(shù)，在使用過程中容易出現(xiàn)理解錯(cuò)誤，導(dǎo)致辦事效率的下降。數(shù)字技術(shù)在發(fā)展過程中，存在著對(duì)老年人不夠友好的現(xiàn)象，一方面，在產(chǎn)業(yè)層面，由于發(fā)展過于追求效率和速度，沒有充分考慮到老年人群體的需求;另一方面，在技術(shù)應(yīng)用層面，數(shù)字技術(shù)在追求安全性和免責(zé)性的前提下，忽略了對(duì)老年人需求的關(guān)注，加重了操作負(fù)擔(dān)，將老年人擋在了數(shù)字技術(shù)的門外，造成“數(shù)字鴻溝”。

數(shù)字技術(shù)助力金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展方向

數(shù)字技術(shù)深刻改變著生產(chǎn)生活方式，提高社會(huì)治理和服務(wù)效能，在助力金融服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)方面，數(shù)字技術(shù)可以在推動(dòng)養(yǎng)老相關(guān)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)、金融訂制化產(chǎn)品、相關(guān)產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)培育以及服務(wù)未老群體等方面發(fā)揮作用。

數(shù)字技術(shù)推動(dòng)與養(yǎng)老相關(guān)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)

數(shù)字技術(shù)可以推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及非銀支付機(jī)構(gòu)等優(yōu)化用戶注冊(cè)、綁卡和支付流程等，并推進(jìn)與老年人日常生活密切相關(guān)的金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造。商業(yè)銀行應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)根據(jù)老年人的特性和需求打造適老手機(jī)銀行app，并提升銀行產(chǎn)品的安全性，便利老年人網(wǎng)購、消費(fèi)、日常繳費(fèi)等。平臺(tái)企業(yè)應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)保障老年人支付安全。數(shù)字技術(shù)還可以對(duì)政務(wù)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)，優(yōu)化政務(wù)服務(wù)，對(duì)老年人必需的高頻服務(wù)事項(xiàng)實(shí)現(xiàn)便捷辦理，并使其具備授權(quán)代理等功能，方便不會(huì)操作智能移動(dòng)終端及失能的老人網(wǎng)上辦事。

數(shù)字技術(shù)助力與養(yǎng)老相關(guān)的金融訂制化產(chǎn)品大發(fā)展

商業(yè)銀行作為金融資源配置的“主力軍”，應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)，豐富老年人客群畫像，并有效整合多方資源，根據(jù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為老年客戶訂制專屬的金融理財(cái)方案，滿足老年客戶穩(wěn)健、保障型的個(gè)性化理財(cái)需求，搭建有特色的便捷的老年金融服務(wù)體系。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字技術(shù)，針對(duì)不同客群的不同需求訂制養(yǎng)老金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益要求等因素分別設(shè)置多種組合，由專業(yè)資管機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置水平，以滿足投資者對(duì)退休收益的目標(biāo)期望。同時(shí)，有針對(duì)性地組織和開展金融知識(shí)宣教活動(dòng)，進(jìn)一步深化老年客戶群體對(duì)金融設(shè)施、服務(wù)、產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，提高其保護(hù)個(gè)人信息、防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力。

數(shù)字技術(shù)助力與養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)業(yè)金融騰飛

養(yǎng)老客戶經(jīng)營狀況參差不齊，產(chǎn)業(yè)政策性強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)銀政合作，批量獲取培療機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、居家社區(qū)適老化改造等領(lǐng)域的政府支持性企業(yè)和項(xiàng)目清單;并加強(qiáng)行業(yè)研究，建立符合養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)規(guī)律的專項(xiàng)信用評(píng)級(jí)模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營和財(cái)務(wù)指標(biāo)的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，提升借款人第一還款來源可信度;通過科技賦能，助力政府和企業(yè)“智慧養(yǎng)老”平臺(tái)開發(fā)，通過系統(tǒng)對(duì)接，精準(zhǔn)獲取全鏈條關(guān)鍵性數(shù)據(jù)，降低客戶管理和運(yùn)營成本，并為信用評(píng)級(jí)、授信審批提供數(shù)據(jù)支撐，解決養(yǎng)老機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理薄弱帶來的授信難題;加大線上智慧支付服務(wù)滲透，積極開展養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用，幫助養(yǎng)老機(jī)構(gòu)節(jié)省第三方支付手續(xù)費(fèi)，降低結(jié)算成本。

數(shù)字技術(shù)助力服務(wù)未老群體

金融可以從客戶全生命周期的養(yǎng)老需求角度出發(fā)，既關(guān)注“已老”人群，也關(guān)注“未老”的一族，延伸“供老族+養(yǎng)老規(guī)劃”中青年人群，圍繞養(yǎng)老規(guī)劃及家庭視角下的供老、贍養(yǎng)需求，以一二三支柱養(yǎng)老服務(wù)為基礎(chǔ)，建立“制度性+市場(chǎng)化”的財(cái)富管理產(chǎn)品體系，并利用數(shù)字技術(shù)與這一批人群進(jìn)行營銷互動(dòng)、經(jīng)營探索，為他們提供相應(yīng)的金融規(guī)劃和養(yǎng)老服務(wù)，將財(cái)富管理在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域縱向延展。