汪政明

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一種新的業(yè)務(wù)形式正在逐步形成。與傳統(tǒng)金融發(fā)展相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念和模式發(fā)生了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)層面、資源層面和市場(chǎng)層面表現(xiàn)出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。本文主要從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討了網(wǎng)絡(luò)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，分析了網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)和發(fā)展模式，提出了提高網(wǎng)絡(luò)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融發(fā)展;經(jīng)濟(jì)學(xué)理論;研究透析

引言：

就經(jīng)濟(jì)學(xué)理論而言，互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)中的廣泛應(yīng)用，也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，成為金融業(yè)發(fā)展的重要方式。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各種金融服務(wù)如網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)貸款等逐漸成熟。這種金融服務(wù)的發(fā)展，不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)缺陷，而且在一定程度上推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。

1.目前階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期實(shí)踐形成的一套金融發(fā)展模式已經(jīng)深入人心，并在很多方面得以運(yùn)用。但在網(wǎng)絡(luò)金融這一概念提出以后，社會(huì)與國(guó)家的金融發(fā)展出現(xiàn)了自然選擇，在實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展如火如荼。如今，第三方支付逐年迅速增長(zhǎng)。當(dāng)前，第三方支付總量超過(guò)10萬(wàn)億的消息屢見(jiàn)不鮮，反映了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，自誕生之日起就受到各方的關(guān)注。另外，作為傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充和替代手段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已不斷發(fā)展壯大，并有可能取代銀行的部分功能，建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。毋庸置疑，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展，第三方支付等親民技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，為人們購(gòu)物、支付提供了諸多便利，大大提高了支付效率，為普惠金融作出了巨大貢獻(xiàn)。但是，不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在中國(guó)的發(fā)展依然是探索式的，存在局部的監(jiān)管真空，互聯(lián)網(wǎng)金融以其目光短淺的盈利模式，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了沖擊，同時(shí)也蘊(yùn)含著巨大潛在的危機(jī)?？上В捎谖覈?guó)金融市場(chǎng)法律法規(guī)的完善速度與現(xiàn)實(shí)中金融業(yè)態(tài)的發(fā)展存在時(shí)間差，新《互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)法》并沒(méi)有能完全禁止“肆意妄為”行為，從而造成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

2.1覆蓋范圍廣泛

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)說(shuō)，其最大的優(yōu)勢(shì)在于不受時(shí)間和空間的限制，可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息和金融資源的有效整合。使用者可以通過(guò)因特網(wǎng)及時(shí)找到自己所需要的信息和數(shù)據(jù)，并可以根據(jù)所獲得的信息相應(yīng)地調(diào)整策略，使決策更加準(zhǔn)確。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，其覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，可以實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨期限的資源合理配置，在一定程度上提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

2.2有效的金融業(yè)務(wù)處理

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)都是手工操作?？蛻艮k理金融業(yè)務(wù)通常需要花費(fèi)大量的時(shí)間，業(yè)務(wù)處理效率低下。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些簡(jiǎn)單的任務(wù)可以通過(guò)計(jì)算機(jī)完成，提高效率，大大節(jié)省了用戶辦理金融業(yè)務(wù)的時(shí)間。

2.3存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，是一種全新的金融模式，目前還處于起步階段。無(wú)論是法律法規(guī)還是監(jiān)管機(jī)制都不夠成熟，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：一是信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)融資尚未納入銀行信貸信息系統(tǒng)，一旦互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生金融違約事件，很難追究責(zé)任，而且極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)欺詐。其次，信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是開(kāi)放的，每一個(gè)人都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取大量的信息，同時(shí)本身的身份地址、交易記錄等信息也在互聯(lián)網(wǎng)上有記錄，如果黑客對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)進(jìn)行惡意攻擊，將會(huì)嚴(yán)重威脅到用戶的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)安全。

2.4運(yùn)作和管理環(huán)境更加透明

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境，運(yùn)營(yíng)管理更加透明，人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接溝通，商品的交易效率大大提高?？蛻艨梢灾苯釉诰W(wǎng)上快速搜索自己想要的商品，經(jīng)過(guò)價(jià)格與質(zhì)量的對(duì)比后，可以有選擇性地?fù)裥缘刭?gòu)買，提高了客戶選擇的效率，節(jié)省了對(duì)比商品的時(shí)間和精力。

3.從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度下提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施

3.1大力發(fā)展金融科技

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是交易成本低。相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)空限制，極大地降低了交易成本。如今，現(xiàn)金交易正逐步被網(wǎng)上交易所取代。不斷發(fā)展金融科技，以科技促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的效率和安全性，提升互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，完善業(yè)務(wù)流程，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，是當(dāng)前應(yīng)當(dāng)解決的問(wèn)題。

3.2創(chuàng)新資源配置方式

由于借貸雙方缺乏有效的溝通渠道，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源的直接有效配置，傳統(tǒng)的融資方式大多是以銀行作為中間媒介。但是，這種借貸方式需要對(duì)借款人信息進(jìn)行審查和審批，人工操作環(huán)節(jié)較多，辦理效率低下。網(wǎng)絡(luò)金融繞開(kāi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，為資金的富裕者和需求者之間的提供直接溝通渠道，即金融脫媒，審核人變成了投資者本人或者網(wǎng)站工作人員，技術(shù)上應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)等，可以有效地提高工作效率，在一定程度上實(shí)現(xiàn)資源的快速有效配置。

3.3產(chǎn)品形式多元化

互聯(lián)網(wǎng)可匯集大量的閑置資金進(jìn)行統(tǒng)一管理和財(cái)務(wù)投資。

能夠有效地利用客戶的資源，開(kāi)發(fā)出滿足客戶多方面需求的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)上不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品將有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)不受地域限制，成本相對(duì)較低，使理財(cái)多元化成為可能。產(chǎn)品形態(tài)的多樣化、和客戶產(chǎn)品獲得的便利性有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.4加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的管理

近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)貸款以及網(wǎng)上投資等活動(dòng)都已經(jīng)成為了人們生活中的一部分。大數(shù)據(jù)會(huì)綜合用戶的信息，進(jìn)而會(huì)加強(qiáng)對(duì)用戶投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的管理，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的透明化，從而使資源得到最大化的利用。所以，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)加強(qiáng)管理有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融將在經(jīng)濟(jì)理論的指導(dǎo)下穩(wěn)步發(fā)展和壯大。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今全球化時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的重要課題之一。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先要弄清楚其理論依據(jù)。為了更好地促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，我們必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行分析，并運(yùn)用指導(dǎo)理論，對(duì)其進(jìn)行合理、有效的調(diào)控，以促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

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