基于運營商數(shù)據(jù)的車險反欺詐應(yīng)用探索

胡廣超 中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司上海市分公司

一、背景

（一）保險欺詐的背景

從保險誕生之日起，保險欺詐事件就如影隨形。根據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算，全球每年有20%～30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額在800億美元左右。我國保險業(yè)雖然起步較晚，但保險欺詐行為的發(fā)生頻率呈現(xiàn)明顯的上升趨勢。據(jù)銀保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，截至2020 年底，全國保險業(yè)共向公安機關(guān)移送欺詐線索28005 條，公安機關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元，抓獲犯罪嫌疑人近2000人。其中，2020年的保險欺詐類涉刑案件已達保險業(yè)案件總量的90%，這些案件擾亂了正常的保險經(jīng)營活動，嚴重侵害了保險人和廣大保險消費者的合法權(quán)益，阻礙了中國保險業(yè)的健康發(fā)展。

（二）保險行業(yè)的指導性文件

近年來，為全面提升反欺詐能力和反欺詐水平，保險行業(yè)發(fā)布了多項指導性文件，積極推動構(gòu)建大數(shù)據(jù)反欺詐常態(tài)化工作機制，開展反保險欺詐專項活動，并督促各保險機構(gòu)加強自身反欺詐能力建設(shè)。

2012年8月，原保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強反保險欺詐工作的指導意見》；2018 年4 月，原保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》；2021年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險欺詐手冊》；緊接著，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于召開中國保險行業(yè)協(xié)會反保險欺詐專業(yè)委員會委員大會通訊會議的通知》，并出臺三年工作規(guī)劃（2021—2023年）。

?圖1 欺詐手段在車險欺詐中的金額與件數(shù)占比

2022 年1 月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《保險行業(yè)反保險欺詐組織工作指引（試行）》。

（三）車險欺詐的背景

在保險欺詐案中，車險欺詐是重災區(qū)。中國保險學會報告顯示，車險欺詐在保險欺詐中占比高達80%，保守估計每年涉案金額高達200 億元。對此，原保監(jiān)會發(fā)文要求加強協(xié)作，嚴打車險欺詐行為，建立反欺詐機制。

2016年，中國保信牽頭搭建的車險反欺詐信息系統(tǒng)上線，該系統(tǒng)記錄了2015年至今的所有車險理賠數(shù)據(jù)，并建立了車險的信息共享與交互機制。保險監(jiān)管部門通過與公安經(jīng)偵團隊等有關(guān)部門的合作，借助大數(shù)據(jù)手段，串聯(lián)隱藏在車險系統(tǒng)中的無數(shù)條線索，識破潛在的欺詐案件，車險反欺詐信息系統(tǒng)成為應(yīng)對車險欺詐慣犯的最有力工具。

然而，車險反欺詐信息系統(tǒng)并不是萬能的。隨著我國汽車保有量不斷增加，各類車輛事故帶來的保險理賠量大幅增加，其中難免存在一些以騙保為目的的欺詐案。為了騙取高額保險金，不法分子的保險欺詐手段愈發(fā)隱蔽且多樣化，給財產(chǎn)險公司帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

二、基于運營商數(shù)據(jù)的車險反欺詐識別

（一）駕駛員掉包識別

根據(jù)《中國銀行保險報》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)（圖1），在車險欺詐中，駕駛員掉包是欺詐金額占比最高的欺詐手段。其主要表現(xiàn)為駕駛員無證駕駛或者酒駕等造成車輛受損出險后，由頂包駕駛員向保險公司報案，以逃避交通處罰，同時騙取理賠款。

2021 年2 月，一位車主撥打保險公司電話，稱其在幾分鐘前與另一輛車發(fā)生追尾事故。查勘員對受損車輛進行現(xiàn)場查勘時察覺出異樣，通過詢問車主出險前的行車路線、還原車內(nèi)駕駛坐姿、觀察車內(nèi)其他乘客狀態(tài)等途徑，并結(jié)合現(xiàn)場路況，初步確認案件存在“酒后換駕”的欺詐風險。此后，通過查詢手機通話記錄、借助“車輛故障解碼儀”，進一步確認了車主的欺詐行為。

不難發(fā)現(xiàn)，上述整個調(diào)查過程如同警察破案，需要從蛛絲馬跡中找到真相。2019年，調(diào)研機構(gòu)FRISS 對全球150 多名保險專業(yè)人士的保險欺詐調(diào)研報告顯示，67%的保險公司在反欺詐工作中依賴“工作人員的經(jīng)驗”。但保險行業(yè)人員流動過快，大部分工作人員的專業(yè)技能缺失、經(jīng)驗不足，對欺詐案件的識別能力不足?？梢灶A見，針對快速發(fā)展的欺詐手段，僅靠工作人員的經(jīng)驗已難以解決欺詐問題。

2021年，中國聯(lián)通推出“車險欺詐識別服務(wù)”，該服務(wù)基于運營商數(shù)據(jù)，在保險公司獲取客戶明確授權(quán)后，通過分析人員特征、出險地點、行駛軌跡、通話關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)行為等因素，出具“車險欺詐風險報告”輔助查勘工作。

在上述案例中，查勘員通過“車險欺詐風險報告”中的手機位置信息、通話記錄，就可準確判斷出，報警出險的車主是在車輛發(fā)生事故后臨時趕來并頂包原先的醉駕司機的。整個過程不需要查勘員豐富的經(jīng)驗，也無需耗費大量時間和人力做細致的偵查，即可識別出其中的可疑點，直達真相。

（二）網(wǎng)約車司機識別

網(wǎng)約車司機的識別是財產(chǎn)險公司降低車險欺詐風險的又一項關(guān)鍵技術(shù)。

2016年7月，交通運輸部、工信部等7部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)預約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》，其中明確規(guī)定，網(wǎng)約車需要“具有營運車輛相關(guān)保險”。相比非營運車輛，相同條件營運車輛的保險費用要貴出一倍左右，這導致一部分網(wǎng)約車車主將自己的車按非營運屬性投保，并繼續(xù)從事營運工作。

根據(jù)《機動車商業(yè)保險條款》規(guī)定：“在保險期間內(nèi)，被保險家庭自用車輛、非營業(yè)用汽車從事營業(yè)運輸?shù)龋瑢е卤槐ｋU機動車危險程度顯著增加的，應(yīng)當及時書面通知保險人。否則，因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任?！?/p>

近年來，通過對數(shù)據(jù)的深入挖掘以及對行業(yè)的深度研究，中國聯(lián)通形成了高度完善的標簽體系。保險公司獲取客戶明確授權(quán)后，可對使用網(wǎng)約車APP 司機端的人群，通過計算相關(guān)APP 使用天數(shù)、次數(shù)、流量等指標進行評分，評估其營運屬性，輔助財產(chǎn)險公司實現(xiàn)個性化定價和理賠判定。

在投保環(huán)節(jié)，精準識別網(wǎng)約車，可以引導被保險人按實際情況購買對應(yīng)保險，保障其人身財產(chǎn)安全，同時避免誤判營運屬性，導致客戶流失。在出險后，有效識別網(wǎng)約車，可以為保險公司減少不必要的支出，降低賠付率。

三、大數(shù)據(jù)反欺詐讓保險公司更具競爭力

在《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知》中，銀保監(jiān)會對保險反欺詐工作提出了三點要求：一是緊抓數(shù)據(jù)核心，提高大數(shù)據(jù)反欺詐有效性，包括提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、加快數(shù)據(jù)融合、提升數(shù)據(jù)價值；二是優(yōu)化風險模型，增強大數(shù)據(jù)反欺詐科學性，包括強化跨區(qū)域欺詐線索篩查、適應(yīng)欺詐風險的區(qū)域差異、推進保險公司風控升級；三是健全制度機制，夯實大數(shù)據(jù)反欺詐基礎(chǔ)，包括深化反欺詐執(zhí)法協(xié)作、建立反欺詐行業(yè)聯(lián)盟、探索高風險名單制度。

?圖2 網(wǎng)約車APP司機端適用人群評估體系

?圖3 車險行業(yè)成本費用構(gòu)成

面對保險反欺詐工作，大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性不言而喻。然而，中國銀保信的調(diào)研顯示，僅有四分之一的保險企業(yè)已經(jīng)實際使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，且主要應(yīng)用于營銷領(lǐng)域，而非保險反欺詐。對于高發(fā)的欺詐行為，大部分保險公司為了減少損失，選擇耗費大量人力物力在核保和理賠環(huán)節(jié)。以某排名前十的財產(chǎn)險公司為例，僅理賠運營人力就有15000 人。數(shù)據(jù)顯示，中小財產(chǎn)險公司的人力成本超過了15%，成為險企管理費用居高不下的重要原因。

根據(jù)平安證券發(fā)布的保險行業(yè)報告，車險行業(yè)2020年全年、2021年第一季度綜合成本率分別為101.0%（同比上升2.3 個百分點）、99.9%（同比上升3.7個百分點），處于盈虧平衡點附近。其中綜合費用率分別為28.6%（同比降低10.7 個百分點）、28.2%（同比降低10.6 個百分點），綜合賠付率分別為72.4%（同比上升13.1 個百分點）、71.7%（同比上升14.4個百分點）。由于賠付率增幅大于費用率降幅，綜合成本率總體上升。

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)防范保險欺詐，可以超越傳統(tǒng)的人工經(jīng)驗，精確識別理賠中可能存在的欺詐模式、索賠人欺詐行為以及欺詐網(wǎng)絡(luò)，提升反欺詐績效，降低理賠風險，進而降低賠付率和綜合成本率。

以平安產(chǎn)險為例，其2020 年賠付總額1165 億元，其中車險賠付超1000 億元，按平安產(chǎn)險25%的市場占比，可推算出整個市場的車險賠付額約4000億元。如前文所述，車險欺詐每年涉案金額保守估計在200 億元，其中20%，即40億元左右的欺詐損失由駕駛員掉包造成。也就是說，僅識別出駕駛員掉包的欺詐事件，就可以節(jié)省約1%的賠款支出。對平安產(chǎn)險而言，僅此一項即可減少賠款支出10億元左右。與此同時，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的輔助下，人力成本必將大幅縮減，險企的管理費用也將得到進一步控制。

羊毛出在羊身上，保險欺詐實際騙取的是其他投保人支付的保費。從長遠眼光看，由于“錯誤”的賠款支出的增加，為了爭取盈利，保險公司一定會在未來某個節(jié)點提高保費，這對其他投保人而言，增加了成本；對保險公司而言，也增加了客戶流失的風險。

四、總結(jié)

對保險公司而言，除了將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于營銷獲客，在投保承保、核保理賠等環(huán)節(jié)也需要更堅決地應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。隨著《中華人民共和國個人信息保護法》的施行，市場上原先依靠SDK 埋點抓取用戶數(shù)據(jù)的眾多廠商，已經(jīng)逐漸退出數(shù)據(jù)市場。運營商憑借其海量的用戶池、合規(guī)的數(shù)據(jù)來源、在時間和空間上完整連續(xù)的信令等優(yōu)勢，能夠為保險行業(yè)提供權(quán)威、合法、連續(xù)、準確的數(shù)據(jù)，協(xié)作構(gòu)建保險公司的金融科技能力，為打造上?！敖鹑诳萍贾行摹碧泶u加瓦。