農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興

陳小萍

作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，國家一直都重點關(guān)注著農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題。在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)保險對于防御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險具有至關(guān)重要的作用。本文立足于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r，對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題及原因進(jìn)行分析，提出進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險意識、不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、不斷提高農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的綜合管理服務(wù)能力、積極培育農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才隊伍、進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的對策建議。

新時代背景下，作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所面臨風(fēng)險的重要手段，農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的新時期，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，不斷發(fā)揮其風(fēng)險保障職能和應(yīng)有的社會職責(zé)。但是農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與“三農(nóng)”發(fā)展的需求相比，仍然面臨著相應(yīng)的困難和問題。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r

作為農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期以來受自然災(zāi)害的影響比較大。按照實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的總目標(biāo)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的總方針，鄉(xiāng)村振興對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出了新要求。隨著財政支持力度的不斷加大，特別是2007年實施中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，無論是在保費(fèi)規(guī)模和保險覆蓋面方面，還是在保障品種和程度方面都有跨越式發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在保障糧食安全、促進(jìn)農(nóng)民增收、助推脫貧攻堅和促進(jìn)鄉(xiāng)村振興等方面均發(fā)揮出重要的作用。

我國農(nóng)業(yè)保險從2007年到2020年初步形成了總體的制度框架，以及產(chǎn)品服務(wù)的平臺：經(jīng)營主體從6家增加到29家，在縣級行政區(qū)域范圍內(nèi)實現(xiàn)三農(nóng)保險銷售服務(wù)機(jī)構(gòu)全覆蓋，市場競爭態(tài)勢日益激烈;保費(fèi)規(guī)模從51.8億元增長到814.9億元，以年均20%的增速增長，并且在2020年超越美國、成為全球第一;保險賠款在32.8億元基礎(chǔ)上增長到了616.6億元，服務(wù)農(nóng)戶的數(shù)量和風(fēng)險保障的程度均大幅度提升;政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免于征收增值稅與印花稅、按農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入的一定比例減計企業(yè)所得稅的應(yīng)納稅所得額、計提大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金及稅前扣除等，給予支持的力度不斷增強(qiáng);獲得中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)展到16個大類，獲得地方財政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險品種約有數(shù)千個，政府補(bǔ)貼規(guī)模持續(xù)增長，補(bǔ)貼比例達(dá)80%左右。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題及原因分析

（一）農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的不斷發(fā)展變化

雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)整體轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，但是作為保險對象的農(nóng)業(yè)，由于其本身的脆弱性，各種自然風(fēng)險客觀存在的同時，也在不斷發(fā)生變化。其一，各種自然風(fēng)險呈現(xiàn)加劇趨勢。農(nóng)業(yè)病蟲害風(fēng)險呈現(xiàn)出新特征，如物種類型增加、分布區(qū)域逐漸擴(kuò)大等。動植物跨界傳播疫病的風(fēng)險顯著增加，例如高致病性禽流感、非洲豬瘟、口蹄疫等疫情災(zāi)害的發(fā)生。趨多趨強(qiáng)的極端天氣導(dǎo)致氣候風(fēng)險水平上升，例如旱澇災(zāi)害的頻發(fā)等。其二，新型風(fēng)險不斷出現(xiàn)。全球范圍內(nèi)新冠疫情的持續(xù)升級，對涉農(nóng)企業(yè)用工帶來的相關(guān)影響，對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售帶來的相關(guān)風(fēng)險，如糧食、水果、海產(chǎn)品等出口的國際貿(mào)易風(fēng)險等。在農(nóng)村出現(xiàn)的新技術(shù)和新業(yè)態(tài)帶來技術(shù)失敗風(fēng)險、業(yè)態(tài)適應(yīng)性風(fēng)險、轉(zhuǎn)基因食品的安全風(fēng)險等新風(fēng)險。其三，市場風(fēng)險日益增加。伴隨著鄉(xiāng)村振興的深入推進(jìn)，“三農(nóng)”日益受到來自投融資、價格、成本和信用等市場化風(fēng)險的影響，農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)存在的區(qū)域性失衡風(fēng)險和階段性失衡風(fēng)險等。這些風(fēng)險有屬于財產(chǎn)保險范疇的，也有屬于人身保險范疇的。

（二）農(nóng)業(yè)保險意識有待加強(qiáng)

基于風(fēng)險偏好理論的分析：農(nóng)業(yè)保險總體上呈現(xiàn)供大于求的狀況，這與涉農(nóng)主體的保險意識不強(qiáng)有較大關(guān)系。其一，投保人受教育程度、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的感知程度均與購買農(nóng)業(yè)保險的意愿成正相關(guān)。其二，由于農(nóng)村地理位置相對分散，保險宣傳難度大、成本高，絕大部分涉農(nóng)主體不了解保險相關(guān)知識，不清楚農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、責(zé)任免除、繳費(fèi)方式、投保理賠途徑等。其三，購買力水平是影響農(nóng)業(yè)保險需求的重要因素。受收入既定的影響，不會主動付費(fèi)參保，除非是看見成功的投保案例，或者是感知農(nóng)業(yè)風(fēng)險的客觀存在。其四，當(dāng)投保需求不迫切時，任何因素都會推后對農(nóng)業(yè)保險的主動購買行為。如對保險公司的不信任、對保險代理人的不認(rèn)同、擔(dān)心理賠手續(xù)復(fù)雜等。其五，由于起步晚，我國農(nóng)業(yè)保險的總體發(fā)展水平相較美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家尚有一定差距。目前農(nóng)業(yè)保險主要發(fā)揮減少損失的作用，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的改革、創(chuàng)新和使用方面的作用尚不明顯。

（三）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高

其一，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品較為單一。我國涉農(nóng)生產(chǎn)主體主要分為兩類：小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體，因為二者的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營模式不同，對農(nóng)業(yè)保險的需求也是不同的。單一的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無法滿足不同的保險需求。其二，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)。雖然在傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險、畜禽死亡保險之外，推出了氣象指數(shù)保險、農(nóng)業(yè)收入保險、農(nóng)產(chǎn)品價格保險、“保險+期貨”等產(chǎn)品，但地域性和差異化程度不高，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的針對性不強(qiáng)、市場接受程度不高。受量小價高影響，為地方特色農(nóng)產(chǎn)品提供保障的保險產(chǎn)品覆蓋率不高。其三，對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行基礎(chǔ)性研究、提供科技支撐的能力相對欠缺，導(dǎo)致開展農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計、農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估工作的基礎(chǔ)比較薄弱。

（四）農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有待提高

其一，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)數(shù)量相對有限。較高的農(nóng)業(yè)保險賠付率相對拉低了保險機(jī)構(gòu)的利潤，這與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo)不一致，影響保險機(jī)構(gòu)績效考核的結(jié)果，一定程度上影響保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場的主動性和開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。其二，農(nóng)業(yè)保險的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不暢。缺乏開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)基礎(chǔ)信息，以及在投保方與保險方、保險機(jī)構(gòu)之間的信息共享平臺，加劇了農(nóng)業(yè)保險過程中的信息不對稱，增加了逆選擇行為。其三，承保理賠流程有待進(jìn)一步優(yōu)化。在確保真實性的前提下，減少不必要的環(huán)節(jié)和資料提供要求，提高承保或者理賠的效率，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減損的重要功能。其四，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的承擔(dān)能力有限。農(nóng)業(yè)保險面對的投保對象分散、額小、眾多，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有巨災(zāi)風(fēng)險的特征。目前應(yīng)對農(nóng)業(yè)大災(zāi)損失的主要方式是：再保險和大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。然而，一方面農(nóng)業(yè)保險再保險市場的運(yùn)作能力不強(qiáng)，另一方面大災(zāi)風(fēng)險的分散機(jī)制和防范機(jī)制均需要進(jìn)一步完善。

（五）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才欠缺

缺乏既熟悉保險專業(yè)知識又掌握農(nóng)業(yè)相關(guān)知識的專業(yè)人才。其一，對于久居于城市的多數(shù)保險機(jī)構(gòu)而言，對農(nóng)業(yè)保險承保風(fēng)險的特殊性認(rèn)識了解不足，導(dǎo)致對承保風(fēng)險的不可控和對風(fēng)險的中期預(yù)警不足，增加了進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場的成本。其二，對農(nóng)業(yè)保險理賠準(zhǔn)則的特殊性認(rèn)識了解不足。及時、全面、準(zhǔn)確地對農(nóng)業(yè)保險發(fā)生的災(zāi)情進(jìn)行查勘定損，是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險保障作用的關(guān)鍵之所在。然而，由于專業(yè)性不強(qiáng)，尚未形成由政府、保險機(jī)構(gòu)、投保農(nóng)戶三方組成的查勘定損的工作機(jī)制，導(dǎo)致查勘、驗險、定損、確認(rèn)等程序不夠規(guī)范。

三、對策建議

根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的《保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2021）》，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)要持續(xù)聚焦三大核心：創(chuàng)新發(fā)展、科技賦能、專業(yè)建設(shè)，不斷加強(qiáng)自身服務(wù)能力建設(shè)，更好地推動鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實現(xiàn)。

（一）進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險意識

其一，提高涉農(nóng)主體參保農(nóng)業(yè)保險的意識。通過加大宣傳力度、豐富宣傳形式、拓展宣傳范圍，不斷提高涉農(nóng)主體的保險意識。通過真實的投保案例，使涉農(nóng)主體深刻認(rèn)識到參保農(nóng)業(yè)保險的必要性和有效性，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的參保率。通過參保率的提高，及時快速準(zhǔn)確的理賠，耐心細(xì)致周到的保全服務(wù)，逐步深入拓展農(nóng)業(yè)保險的市場。其二，增加保險機(jī)構(gòu)對開辦農(nóng)業(yè)保險政策意義的認(rèn)識。農(nóng)業(yè)保險是保護(hù)和扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的公益性產(chǎn)品、是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項“綠箱”政策，加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)對開辦農(nóng)業(yè)保險必要性、發(fā)展方向、最終目標(biāo)的認(rèn)識，從而積極參與到農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和承保業(yè)務(wù)中來，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)實施。其三，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。要達(dá)成《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出階段性目標(biāo)：到2022年，對三大主糧作物（稻谷、玉米、小麥）的農(nóng)業(yè)保險覆蓋率要達(dá)到70%以上，不斷提高收入保險的占比，使之成為農(nóng)業(yè)保險中的重要險種，農(nóng)業(yè)保險的深度達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險的密度達(dá)到500元/人，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要提質(zhì)增效。

（二）不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

其一，不斷完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品雖然逐年增多，但是一些市場需求很大的保險產(chǎn)品，如對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、特色農(nóng)副產(chǎn)品的保險產(chǎn)品，因為沒有政策補(bǔ)貼，保險機(jī)構(gòu)開發(fā)不到位，市場覆蓋率低。還有一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品覆蓋率幾乎為零。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜開發(fā)針對性強(qiáng)和操作性強(qiáng)的農(nóng)保產(chǎn)品，加大工作力度，“應(yīng)保盡?！?。 其二，強(qiáng)化農(nóng)保產(chǎn)品的供給能力。推動農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的示范性條款盡快出臺，增加對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的分級分檔設(shè)計，給予涉農(nóng)主體更多可供選擇性。針對農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈進(jìn)行全過程的風(fēng)險保障開發(fā)設(shè)計，對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)副產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境保護(hù)等方面的責(zé)任風(fēng)險提前思考，將責(zé)任保險適時切入到農(nóng)業(yè)保險相關(guān)險種的設(shè)計中。 其三，以創(chuàng)新為核心加快農(nóng)保產(chǎn)品的升級。推動收入保險的快速發(fā)展，加大對氣象指數(shù)保險、“保險+期貨（期權(quán)）”的創(chuàng)新力度，不斷推出特色農(nóng)保產(chǎn)品。特別是“保險+期貨（期權(quán)）”模式，作為一種價格保險產(chǎn)品，以涉農(nóng)主體的農(nóng)產(chǎn)品期貨或期權(quán)價格作為保險機(jī)構(gòu)承保和理賠的依據(jù)，向涉農(nóng)主體提供其面臨的市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、給予風(fēng)險保障的服務(wù)，可以有效化解了涉農(nóng)主體面臨的價格風(fēng)險，增強(qiáng)涉農(nóng)主體經(jīng)營的積極性，確保農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)產(chǎn)保供。

（三）不斷提高農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的綜合管理服務(wù)能力

其一，加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息共享聯(lián)動機(jī)制的構(gòu)建，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，在進(jìn)一步完善中國銀保信全國農(nóng)業(yè)保險信息平臺建設(shè)的基礎(chǔ)上，著力對農(nóng)業(yè)保險的大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行打造，以進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險評估、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、費(fèi)率厘定、承保工作、理賠工作、業(yè)績經(jīng)營狀況分析等的精準(zhǔn)指導(dǎo)和支持。其二，以科技賦能為核心，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險綜合服務(wù)能力。面對廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展過程中迫切需要綜合使用各種地理空間的信息技術(shù)，并逐步建立起涵括地理、保險標(biāo)的、涉農(nóng)主體等信息的數(shù)據(jù)庫，作為農(nóng)業(yè)保險承保與理賠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。進(jìn)一步加大無人機(jī)航拍技術(shù)等創(chuàng)新科技在承保環(huán)節(jié)和查勘定損環(huán)節(jié)的使用，不斷提升承保質(zhì)量和理賠水平。加大電子耳標(biāo)、人工智能估重和點數(shù)等新科技的應(yīng)用，推動農(nóng)業(yè)保險線下與線上的逐步融合，不斷提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)效率。其三，以客戶為中心，不斷強(qiáng)化價值創(chuàng)造的能力。農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)可以通過與第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，對資源進(jìn)行整合利用，不斷推出讓涉農(nóng)主體滿意的增值性服務(wù)，增加涉農(nóng)主體參保農(nóng)業(yè)保險的獲得感和幸福感。例如，為涉農(nóng)主體適時提供農(nóng)業(yè)相關(guān)資訊、防減災(zāi)指導(dǎo)、投融資培訓(xùn)等。

（四）積極培育農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才隊伍

其一，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才。農(nóng)業(yè)保險整體起步較晚，具有豐富農(nóng)業(yè)保險從業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)農(nóng)業(yè)保險知識的人才非常缺乏。農(nóng)業(yè)保險從業(yè)隊伍的現(xiàn)狀就是：要么缺乏農(nóng)業(yè)相關(guān)知識，要么缺乏保險相關(guān)知識。這種狀況影響和制約著農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)深入發(fā)展，影響著農(nóng)業(yè)保險的承保質(zhì)量和理賠效率。因此，需要大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險復(fù)合型人才。建議：一是可以在相應(yīng)農(nóng)業(yè)專業(yè)課程體系中增加保險類課程，或者在金融保險類專業(yè)課程體系中增加農(nóng)業(yè)相關(guān)知識，為大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險儲備人才;二是加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)有從業(yè)人員的農(nóng)業(yè)相關(guān)知識的培訓(xùn)，增強(qiáng)其適崗勝任的能力。其二，不斷增強(qiáng)人才隊伍的穩(wěn)定性。我國保險業(yè)從業(yè)人員隊伍本身穩(wěn)定性不強(qiáng)，加之農(nóng)村市場的地理特性，增加了農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、承保、理賠等相關(guān)工作的難度系數(shù)。與此同時，到農(nóng)村工作通常不會是多數(shù)人的首選。建議：一是致力于人才的當(dāng)?shù)鼗?。積極鼓勵大中專畢業(yè)生學(xué)成后，返鄉(xiāng)參與到家鄉(xiāng)的鄉(xiāng)村振興建設(shè)事業(yè)中;二是在選人用人機(jī)制上，鼓勵畢業(yè)生到農(nóng)村進(jìn)行基層鍛煉，向扎根基層一線的員工給予職級晉升和考核獎勵傾斜，為農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)留住更多有經(jīng)驗的專業(yè)人才，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度

其一，源于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險自身的有效需求是不足的，因此，無法實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場的完全商業(yè)化運(yùn)行，在農(nóng)業(yè)保險市場存在市場失靈的現(xiàn)象。這就需要政府積極在各方面給予農(nóng)業(yè)保險相應(yīng)的政策支持和資金扶持，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造更多良好條件。其二，進(jìn)一步提高補(bǔ)貼支持力度。在現(xiàn)有給予補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品品種基礎(chǔ)之上，逐步擴(kuò)大給予補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品對象范圍，增加補(bǔ)貼形式，優(yōu)化補(bǔ)貼流程，提高補(bǔ)貼的比例，提升支持政策落實的效率。

基金項目

本文系貴州省教育廳2020年高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究重點項目（課題編號：2020ZD005）的階段性成果。