張永康 李睿

關(guān)鍵詞：“螞蟻花唄”;消費行為;新鄭地區(qū);大學生

中圖分類號：G645 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）12-0054-04

引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，線上支付逐漸成為重要的支付方式，其中以“支付寶”推出的“螞蟻花唄”深受大學生群體的喜愛，日益成為大學生調(diào)劑短期資金余缺的重要工具。由于大學生接受新生事物的速度比較快，且與傳統(tǒng)的信用卡相比，“螞蟻花唄”不僅能夠透支額度，又由于其較低的門檻、逾期風險小、快捷、便利等特點，使得“螞蟻花唄”在大學生群體中被廣泛使用，日益成為大學生在消費時比較喜歡的支付方式，逐步對大學生的消費行為產(chǎn)生了影響。因此，本文以“螞蟻花唄”為例，運用調(diào)查問卷分析方法，選取新鄭各高校的大學生為研究對象，通過了解分析新鄭大學生在使用“螞蟻花唄”產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的一些問題提出相關(guān)建議，對于加強大學生的消費觀念有一定程度的現(xiàn)實意義。

一、文獻綜述

國外學者Weihua Wang等（2019）首先發(fā)現(xiàn)了在不同服務(wù)質(zhì)量的影響下，消費者的行為有明顯的性別差異[1]。Shafique Ur Rehman等（2019）認為，感知到的有用性、易用性、態(tài)度、主觀規(guī)范，以及感知到的行為控制對消費者的購買意愿產(chǎn)生了積極且重大的影響[2]。

在國內(nèi)，彭志浩等（2017）認為，“螞蟻花唄”對武漢地區(qū)高校大學生在消費態(tài)度與消費結(jié)構(gòu)等消費行為上帶來了改變[3]。沈思佳等（2018）用Eviews對大學生使用“螞蟻花唄”類第三方支付平臺信用工具進行超前消費這一現(xiàn)象進行有關(guān)調(diào)查分析，進而對大學生消費信用消費行為提出相關(guān)建議[4]。蔡佳嵐（2018）通過對“螞蟻花唄”在大學生中的使用特點，簡要分析了消費信貸對當代大學生的影響，并分析了“螞蟻花唄”此類金融服務(wù)的利弊以及使用此類金融服務(wù)的建議[5]。高照等（2019）利用主成分分析與Logistic回歸分析，得出“螞蟻花唄”對大學生在消費態(tài)度與消費行為上帶來的影響[6]。朱榮等（2019）客觀分析了“螞蟻花唄”對大學生消費觀念及消費行為造成的影響[7]。

本文在根據(jù)消費行為的現(xiàn)有理論以及相關(guān)學者的研究成果之上，通過結(jié)合國內(nèi)外的研究成果，對“螞蟻花唄”對新鄭市大學生的最新實際消費情況進行分析，根據(jù)消費行為其出現(xiàn)的問題，提出相關(guān)的合理建議。

二、“螞蟻花唄”在新鄭大學生消費中的使用現(xiàn)狀分析

總體而言，新鄭大學生對“螞蟻花唄”的了解程度相對較高，超過90%的大學生對“螞蟻花唄”有一定程度的了解，甚至相當一部分大學生對“螞蟻花唄”很了解。這表明，經(jīng)過幾年的發(fā)展，“螞蟻花唄”在新鄭大學生消費群體中得到了較高程度的認可。本文所用數(shù)據(jù)均從調(diào)查問卷中所得。

（一）消費水平變化分析

從調(diào)查大學生在使用“螞蟻花唄”的是否增加額外性支出來看：大學生使用“螞蟻花唄”后，約49.49%的學生消費水平有變動而且有所提高，這體現(xiàn)出“螞蟻花唄”的使用使得部分大學生每月的消費金額有所增加;與之相對相應(yīng)，40.4%的大學生消費水平?jīng)]有變動，基本與以前持平;10.1%的大學生的消費水平有變動但有所下降，但占據(jù)較少的份額，這一部分學生消費中保持著消費理性。大學生在使用“螞蟻花唄”之后提高了其消費水平，增加了其消費額，這就可能導致消費風險的產(chǎn)生。

（二）“螞蟻花唄”的主要消費用途分析

大學生使用“螞蟻花唄”主要用于服飾鞋包、充值繳費、美妝護膚和食品支出四個方面，其中前三者均超過50%的使用率，用于服飾鞋包的比例更是高達68.69%，美妝護膚接近50%。大學生較少的使用數(shù)碼家電和運動旅行等方面，但其占比也已超過20%，也不能忽視這部分支出。無論是大額支付還是日常小額支付均占了大學生使用“螞蟻花唄”的一定的比例，大學生使用“螞蟻花唄”進行支付，已成為他們消費生活的一部分。

（三）“螞蟻花唄”消費額度分析

1.總體額度分析。在調(diào)查的大學生中，有50.51%的大學生“螞蟻花唄”額度在1 000～3 000元之間，所占比例最大，其次是額度在3 000～6 000元之間，占比27.27%，居第二位。1 000元以內(nèi)額度的占比和6 000元及以上的占比均較少，不難看出，絕大多數(shù)學生的額度都高于1 000元，占85.86%。額度高于6 000元及以上的僅占總數(shù)的8.08%。這反映出大部分大學生的額度均較高，僅有少部分大學生的額度較低。從總體來看，不同額度范圍內(nèi)的消費用途表現(xiàn)出不同的差異。在1 000元以內(nèi)額度的消費用途主要集中在充值繳費支出、食品支出、服飾鞋包和美妝護膚支出四個方面，分別占比71.43%、50%、42.86%和42.86%（調(diào)查采取的多項選擇的形式，其加總之和超過100%）。在1 000～3 000元額度之間的消費用途主要集中在服飾鞋包、食品、美妝護膚和充值繳費支出四個方面，分別占比70%、52%、48%和46%。3 000～6 000元額度之間的消費用途主要集中在服飾鞋包、充值繳費和美妝護膚支出（兩者占比相等）、食品支出四個方面，分別占比77.78%、59.26%、48.15%。6 000元及以上額度的消費用途主要集中在充值繳費和服飾鞋包（均占比75%）、數(shù)碼機電和食品支出（均占比50%）四個方面。從總額度分析來看，低額度（1 000元以內(nèi)）范圍內(nèi)的大學生的消費支出在日常充值繳費和是食品支出較多，他們使用“花唄”是用來滿足當前日常消費、短期資金不足的需要。中高檔額度（1 000～6 000元中檔，6 000元及以上高檔）范圍內(nèi)的大學生在服飾鞋包方面的消費支出最多，這一類學生則注重穿著打扮，容易形成攀比消費的現(xiàn)象。同時也注意到，高檔額度范圍內(nèi)的學生相較于中低檔額度的學生購買昂貴的數(shù)碼家電支出有明顯的差異，這表現(xiàn)出高額度的學生更傾向于超前消費，這將可能導致他們在期末還款時可能無法及時還款，出現(xiàn)違約的情況。

2.不同的可用額度范圍表現(xiàn)出不同的性別差異。調(diào)查顯示，大學生“螞蟻花唄”額度集中在1 000元之內(nèi)的男女比例和高于1 000元及以上額度的男女比例差異不大。具體分析得知，“螞蟻花唄”在1 000～3 000元之間的男女生之間所占比例均較大，但有所不同的是，女生在這個額度區(qū)間內(nèi)高于男生9個百分點。在1 000元以內(nèi)額度范圍內(nèi)，男生（占男生總?cè)藬?shù)14%）略低于女生（占女生總?cè)藬?shù)的14.29%）。在3 000～6 000元額度范圍內(nèi)，男生（占男生總?cè)藬?shù)的26%）比重低于女生（占女生總?cè)藬?shù)的28.57%）比重。當高于6 000元及以上的高額度時，男女生性別差異比例較明顯，男生（占男生總?cè)藬?shù)的14%）的比重遠高于女生（占女生總?cè)藬?shù)的2.04%）的比重。女生生則更喜歡購買服飾鞋包和美妝護膚等與日常使用相關(guān)的相對便宜的產(chǎn)品。女生的透支額度集中于1 000～3 000元，而在3 000元及以上的額度范圍內(nèi)透支額度相對較低。上述不同透支額度的性別差異主要是“螞蟻花唄”的消費使用量與大學生的網(wǎng)上購物情況，支付習慣和信用風險有關(guān)。男性更傾向于在購物中購買昂貴的數(shù)碼家電，并且由于某些心理因素，他們更習慣于超前消費，這導致支付的頻率較高且透支額度更高。

（四）使用“螞蟻花唄”的消費原因分析

“螞蟻花唄”產(chǎn)品因其支付便利、活動多、優(yōu)惠力度、可以分期付款等特點受到新鄭大學生群體的青睞，其中在便利性和“螞蟻花唄”的活動推廣中占比接近50%。但其中也注意到，大學生想體驗一種新型的消費模式也占據(jù)了較大的比例，通過按時還款無利息和分期付款等方式，他們能夠在現(xiàn)有資金的情況下使用“螞蟻花唄”按時還款而不用支付利息，且在能夠在滿足他們自己的日常消費的同時，通過購買余額寶和貨幣基金的方式獲取部分收益，這說明這部分大學生具有一定的理財意識。

三、存在的問題和相關(guān)建議

（一）存在的問題

1.學校缺乏對大學生消費行為的正確引導。在大學里，學校重視知識的傳播和素質(zhì)的培養(yǎng)，但缺乏關(guān)于消費教育的一系列課程，使得一部分大學生缺乏消費行為管理，進行著盲目消費、沖動消費和透支消費。此外，在校園內(nèi)部同學之間存在一些攀比消費的現(xiàn)象，客觀上助長了他們的不良消費。

2.家庭缺乏對子女消費觀念的培養(yǎng)。父母的消費行為、消費方式會潛移默化地影響子女。如果一個人從小就受到父母良好的消費觀念和消費習慣的教育，那么當他長大后獨立在社會上生活時，他的消費往往會更加理性。否則，就容易產(chǎn)生攀比消費、超前消費和逾期還款等不良的消費行為。同時，也應(yīng)注意到，有些家長過分溺愛子女，唯恐孩子吃苦，只要孩子張口要錢，父母就會給錢，這使得大學生有條件進行攀比消費，即便是家庭條件不太好的也盡量節(jié)省家庭支出，想盡一切辦法來滿足孩子的消費需求。這樣的溺愛的行為對大學生的消費行為產(chǎn)生了不良的影響，使得他們有資金、有能力進行不良的消費。

3.學生個人易攀比消費、超前消費和沖動消費。與其他的支付模式相比，電子支付模式下的消費帶來了消費滿足感，也極易導致忽略了商品價格的比較。在使用“螞蟻花唄”產(chǎn)品時，消費者在消費過程中不需要有真實的現(xiàn)金交易，只需要通過電子支付模式輕松一點擊就能消費，這就會產(chǎn)生消費錯覺，同時，使用“螞蟻花唄”支付，會造成銀行卡余額和現(xiàn)金增加的假象，再加上信用卡的申領(lǐng)有較高的門檻，而在電子支付模式下，已然能夠通過分期付款的方式購買大額的消費產(chǎn)品，在大學生沒有收入來源的情況下，容易造成超前消費、沖動消費。若不能及時還款，會產(chǎn)生較高的利息支出，會進一步加重大學生的還款壓力。在大學生群體之間，由于示范效應(yīng)的存在，當同學之中某個人或者某個明星購買了一件新款的衣服或者使用了新上市的化妝品，極易吸引一部分大學生模仿，當越來越多的人這樣做時，會帶動周圍其他人也這么做，盲目跟風使得同學之間出現(xiàn)相互攀比的行為，對大學生的消費行為產(chǎn)生較大的影響。

（二）相關(guān)建議

1.學校積極倡導和引導科學消費觀念。學生進入大學校園后，與學校的聯(lián)結(jié)日益緊密。作為高等教育機構(gòu)，學校除了提供的日常公共基礎(chǔ)課程和專業(yè)課程外，還應(yīng)該教會大學生掌握必要的消費知識并合理的管理財務(wù)，同時提供風險管理等課程，例如定期邀請金融專業(yè)的教師做講座，給學生們介紹一些最基礎(chǔ)的理財知識及先進的理財理念、理財方法，幫助學生合理地規(guī)劃資金的使用。此外，學校要積極倡導以勤儉節(jié)約為榮、奢侈浪費的校園文化。同時，學校應(yīng)消除大學生非理性消費和攀比消費的誤區(qū)。在班級里組織形式多樣的消費觀和價值觀教育活動，幫助學生樹立正確的消費觀念。

2.家庭加強對子女理性消費觀念的培養(yǎng)。作為父母應(yīng)當增加他們與社會的接觸機會，讓他們在與社會的接觸中，逐步學習如何合理地安排自己的消費支出，養(yǎng)成良好的消費行為習慣。同時，父母應(yīng)當及時的與子女溝通，注意子女的心理動態(tài)，了解子女的消費需求，過度的寵愛、放縱，容易使子女誤入歧途。父母應(yīng)當以身作則，樹立良好的榜樣的作用。

3.個人應(yīng)樹立正確理性的消費觀。大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，其每月的收入大多是父母給予的，他們應(yīng)該根據(jù)自己的生活開支提前做好計劃，并避免消費超出自己所能承受能力的情形。其次，大學生勿要跟風攀比，以防止盲目消費，避免因暫時的購買欲望，而在日后給自己和家人帶來沉痛的代價。最后，大學生即將進入社會之前，應(yīng)當自主學習相應(yīng)的課程，有利于及時反思是否存在過度消費的行為，然后及時地采取相應(yīng)的措施進行控制，培養(yǎng)良好的消費行為習慣，避免進入社會之后出現(xiàn)類似的情形。

結(jié)語

簡而言之，以“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便利性和高安全性而廣受歡迎，特別是受到了許多年輕大學生的的認可。本文以新鄭市地區(qū)范圍內(nèi)的大學生為研究對象，對其使用“螞蟻花唄”產(chǎn)生的消費行為影響進行分析，發(fā)現(xiàn)“當月花，下月還款”“分期付款”“賬單分期”等形式的消費方式給大學生提供了方便，對大學生的消費行為產(chǎn)生了一定的影響，這樣的消費方式彌補了他們短期資金的不足，同時也正逐步影響他們的消費觀念。從使用“螞蟻花唄”的消費額度可以看出，“螞蟻花唄”促進了大學生對數(shù)碼產(chǎn)品等高價產(chǎn)品的消費，激發(fā)了大學生的消費需求，提高了他們每月的消費水平。但同時，有些大學生的消費觀念被誤導，在自身無還款能力的情況下，超前消費支出過大，存在一定的風險隱患。所以，本文分別從學校、家庭和個人三個方面提出相關(guān)合理的建議，希望學校積極倡導和引導科學的消費觀念、家庭注重對孩子消費觀念的培養(yǎng)，但更加重要的是大學生群體在使用“螞蟻花唄”進行消費時應(yīng)當認真考慮自己的收支情況，合理安排好支出，理性消費。

參考文獻：

[1] ?Weihua Wang，Saebum Kim.Lady first？ The gender difference in the influence of service quality on online consumer behavior[J].Nankai Business Review International，2019，（3）.

[2] ?Shafique Ur Rehman，Anam Bhatti，Rapiah Mohamed，Hazeline Ayoup.The moderating role of trust and commitment between consumer purchase intention and online shopping behavior in the context of Pakistan[J].Journal of Global Entrepreneurship Research，2019，（1）.

[3] ?彭志浩，楊珂，許子萌.“螞蟻花唄”對大學生消費行為影響的實證研究——基于對武漢市7所高校大學生的問卷調(diào)查[J].湖北經(jīng)濟學院學報：人文社會科學版，2017，（2）：46-50.

[4] ?沈思佳，何磊.基于螞蟻花唄的大學生信用消費行為調(diào)查分析[J].時代金融，2017，（18）：260+268.

[5] ?蔡佳嵐.論消費貸款對當代大學生的影響——以“螞蟻花唄”為例[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018，（3）：160-161.

[6] ?高照，胡梓旺.“螞蟻花唄”對大學生消費行為的影響[J].納稅，2019，（11）：158-160.

[7] ?朱蓉，貝淑華.“螞蟻花唄”對大學生消費的影響分析——以南京林業(yè)大學為例[J].大眾文藝，2019，（21）：245-246.

Key words：“ant credit pay”;consumer behavior;Xinzheng area;college student