焦宇帆 宋蘭旗

【摘要】目前我國商業(yè)銀行開展的綠色金融業(yè)務(wù)大多針對于企業(yè)而設(shè)，而針對個(gè)人開展的綠色金融業(yè)務(wù)卻少之又少。這不僅忽略了個(gè)人在綠色金融發(fā)展方面的巨大潛力，也加劇了商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡。文章分析了商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的必要性和可行性，并以“公益場景”構(gòu)建的缺口為切入點(diǎn)，提出了“互聯(lián)網(wǎng)+綠色消費(fèi)+公益基金”的模式，以期為商業(yè)銀行綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展建言獻(xiàn)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)；模式創(chuàng)新

【中圖分類號】F832.33

一、商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的必要性

2007年7月，原國家環(huán)保總局、銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，正式拉開了我國發(fā)展綠色金融的序幕。經(jīng)過多年發(fā)展，我國的綠色金融體系不斷完善。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行由于缺乏場景金融生態(tài)圈的建設(shè)，在與互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)的競爭中居于不利地位，不僅丟失了原本屬于其的小額貸款市場，而且流失了大量的客戶。隨著“雙碳”目標(biāo)的提出，全國各行各業(yè)掀起了綠色發(fā)展浪潮，綠色產(chǎn)品與綠色場景隨處可見，綠色消費(fèi)觀念深入人心。商業(yè)銀行積極利用這一機(jī)遇發(fā)展場景金融，開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)是十分必要的。

（一）改善綠色業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡的需要

雖然我國的綠色金融市場無論是規(guī)模還是產(chǎn)品數(shù)量在近幾年都有了快速發(fā)展，但目前商業(yè)銀行所推出的綠色金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上卻有所失衡。商業(yè)銀行現(xiàn)有的綠色金融產(chǎn)品主要集中于企業(yè)，包括綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、綠色信托、綠色PPP、綠色租賃等多種業(yè)務(wù)；但針對個(gè)人所開展的綠色金融業(yè)務(wù)卻十分單一，只有按揭貸款、消費(fèi)貸款、信用卡等幾種，并且這幾種產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)模在整個(gè)綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模中的占比不到1%。因此商業(yè)銀行要想改善綠色金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡的問題，必須加強(qiáng)創(chuàng)新，積極推出促進(jìn)綠色發(fā)展的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

（二）提高綠色金融參與度的必然要求

綠色金融近幾年在我國雖然有了快速的發(fā)展，但由于我國綠色金融發(fā)展起步較晚，無論是企業(yè)還是個(gè)人，綠色發(fā)展理念與意識均有待提高，這也導(dǎo)致綠色金融的市場參與度并不高。企業(yè)與個(gè)人都是綠色金融市場參與的主體，而個(gè)人是企業(yè)一切生產(chǎn)運(yùn)營活動(dòng)的主體，要想提高我國綠色金融參與度，商業(yè)銀行必須從金融產(chǎn)品的需求端入手，積極創(chuàng)新開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)，讓數(shù)量更多的個(gè)體擁有推動(dòng)綠色金融的意識，刺激個(gè)人用戶的綠色消費(fèi)需求，迫使企業(yè)生產(chǎn)綠色產(chǎn)品，讓個(gè)人與企業(yè)主動(dòng)參與進(jìn)來，從而推動(dòng)綠色金融的發(fā)展。

（三）應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展深刻地改變了我國商業(yè)銀行的運(yùn)營模式，商業(yè)銀行因錯(cuò)過了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最好時(shí)機(jī)，原本由商業(yè)銀行控制的小額貸款及第三方支付市場，已經(jīng)被幾大互聯(lián)網(wǎng)科技公司所占據(jù)。這不僅造成了商業(yè)銀行的客戶大量流失，而且逐漸降低了商業(yè)銀行在客戶心中的地位。隨著“雙碳”目標(biāo)的提出，人們對推動(dòng)綠色發(fā)展的熱情十分高漲，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自己作為綠色金融發(fā)起者，以及綠色金融產(chǎn)品供給者的優(yōu)勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)，一方面為商業(yè)銀行深化發(fā)展綠色金融提供新的方向和思路，另一方面也可以為其重新贏回流失客戶，積累更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（四）加強(qiáng)對綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需要

當(dāng)前我國商業(yè)銀行十分注重金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，無論是產(chǎn)品種類，還是金融工具等都有了十分明顯進(jìn)步。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，市場競爭十分激烈，商業(yè)銀行并沒有找到一條特色道路，突破被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)包圍的金融生態(tài)圈。產(chǎn)生這一問題的原因仍然是產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，導(dǎo)致產(chǎn)品特色不足，缺乏對客戶體驗(yàn)的考慮。因此，商業(yè)銀行必須結(jié)合綠色發(fā)展理念，進(jìn)一步加強(qiáng)其對個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新的投入，站在客戶的角度，開發(fā)深度融合用戶體驗(yàn)的綠色金融產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的可行性

（一）商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)的技術(shù)可行性

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式有了根本性變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也刺激了商業(yè)銀行對技術(shù)創(chuàng)新的投入。在商業(yè)銀行快速發(fā)展的背后，金融科技起到了重要的支撐作用。多年來，商業(yè)銀行一直致力于金融科技的發(fā)展，對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技已經(jīng)有了廣泛應(yīng)用；無論是移動(dòng)端電子商務(wù)平臺的開發(fā)，還是金融場景的搭建，商業(yè)銀行都已經(jīng)擁有了十分成熟的技術(shù)。而這些技術(shù)足以幫助商業(yè)銀行開發(fā)、運(yùn)營、管理針對個(gè)人的綠色金融業(yè)務(wù)平臺。

（二）商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的政策可行性

2021年9月22日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達(dá)峰碳中和工作的意見》，文件強(qiáng)調(diào)要加快形成綠色生產(chǎn)生活方式，倡導(dǎo)全民綠色低碳生活方式，擴(kuò)大產(chǎn)品供給和綠色消費(fèi)。商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群體，積極開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)，促進(jìn)綠色消費(fèi)發(fā)展，有利于改善人們的消費(fèi)理念和生活方式，形成全民參與綠色發(fā)展的格局。另外，多家商業(yè)銀行也開始注重傳統(tǒng)的金融個(gè)人業(yè)務(wù)向綠色方向轉(zhuǎn)型，各商業(yè)銀行也將綠色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)劃分到了其綠色金融體系的構(gòu)建中，如中國農(nóng)業(yè)銀行在這一業(yè)務(wù)模塊中制定了開展綠色消費(fèi)信貸、促進(jìn)信用卡綠色化、構(gòu)建綠色消費(fèi)生態(tài)圈的發(fā)展方向。從國家政策到各銀行規(guī)劃，開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)都是切實(shí)可行的。

（三）商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的模式可行性

在“互聯(lián)網(wǎng)+生活”的模式發(fā)展下，各個(gè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了爆炸式增長，生活中幾乎所有場景都已被互聯(lián)網(wǎng)科技公司開發(fā)完畢，但場景金融仍是商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。場景金融最重要的就是注重客戶的體驗(yàn)感，因此商業(yè)銀行可以通過依托綠色金融為用戶搭建場景，來增強(qiáng)其競爭力。所以商業(yè)銀行積極開展綠色個(gè)人業(yè)務(wù)，并在場景金融模式上不斷進(jìn)行創(chuàng)新既可以促進(jìn)綠色金融發(fā)展，也可以推動(dòng)商業(yè)銀行的場景金融發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的市場可行性

據(jù)中國銀聯(lián)2021年2月發(fā)布的《2020年移動(dòng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》顯示，隨著人們消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，未來中國移動(dòng)支付市場規(guī)模會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)規(guī)模有望在2021年達(dá)到520萬億元。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一市場機(jī)遇，以第三方支付為依托，積極發(fā)展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)。并且，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)積累了大量的基礎(chǔ)用戶，無論是商業(yè)銀行內(nèi)部員工還是市場上開拓發(fā)展的用戶，對商業(yè)銀行都是十分信賴的。商業(yè)銀行積極開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)必將會(huì)對接龐大的市場。

三、商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的模式創(chuàng)新與設(shè)計(jì)

（一）商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式

基于以上分析，筆者將個(gè)人與商業(yè)銀行建立直接聯(lián)系，設(shè)計(jì)了“互聯(lián)網(wǎng)+綠色消費(fèi)+公益基金”三者聯(lián)動(dòng)發(fā)展的綠色金融發(fā)展模式。這一發(fā)展模式是基于當(dāng)前綠色金融發(fā)展大潮流和公益事業(yè)發(fā)展需求，將二者創(chuàng)新性結(jié)合在一起聯(lián)動(dòng)發(fā)展的新模式。該模式的主線是通過以公益為起點(diǎn)，賦予綠色消費(fèi)崇高意義，創(chuàng)造更多綠色消費(fèi)，促進(jìn)公益事業(yè)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)綠色消費(fèi)者與幫扶對象“點(diǎn)對點(diǎn)”的公益消費(fèi)模式。這種模式技術(shù)難度小，運(yùn)營成本低，且易推廣。而且可以幫助商業(yè)銀行在綠色消費(fèi)發(fā)展方向上開創(chuàng)綠色金融發(fā)展新思路。在增加客戶粘性，提高用戶活躍度，擴(kuò)大商業(yè)銀行影響力，樹立良好形象，拓展和積累用戶等各方面都大有裨益。

（二）商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的具體方案設(shè)計(jì)

1.操作模式

將綠色消費(fèi)與公益基金相結(jié)合的具體操作模式為，以商業(yè)銀行為中心，為用戶提供公益基金平臺，讓消費(fèi)者與幫扶對象建立點(diǎn)對點(diǎn)幫扶關(guān)系。如圖1所示，商業(yè)銀行通過利用全國各地的網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)厮褜だщy群眾信息，并將其信息發(fā)布于手機(jī)銀行平臺內(nèi)；用戶瀏覽困難群眾信息，認(rèn)領(lǐng)自己想要幫扶的對象，與其確立幫扶關(guān)系；之后，用戶可通過手機(jī)銀行進(jìn)行綠色消費(fèi)支付，商業(yè)銀行讓利一部分資金，使用戶將一部分消費(fèi)金轉(zhuǎn)入商業(yè)銀行所建立的公益基金，用于積累幫助消費(fèi)者所對接的幫扶對象；公益基金里所積累的資金最終受益人為用戶所對接的幫扶對象，用戶只有將其兌換成物品或直接轉(zhuǎn)給幫扶對象的權(quán)利，而不可以自己提現(xiàn)。

2.定位商業(yè)銀行與客戶在這一模式中的職能

對于商業(yè)銀行：在綠色消費(fèi)與公益基金相結(jié)合的運(yùn)營模式下，商業(yè)銀行需要為消費(fèi)者搭建公益基金平臺，包括困難群眾的對接、公益基金平臺的維護(hù)等；還可以為用戶提供綠色消費(fèi)貸款等個(gè)人金融產(chǎn)品，促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；并且要為用戶積極搭建綠色消費(fèi)的場景，注重用戶的體驗(yàn)，為其提供個(gè)性化的產(chǎn)品。

對于用戶：需要積極踐行綠色消費(fèi)理念，積極適應(yīng)商業(yè)銀行為其搭建的綠色消費(fèi)場景，注重綠色消費(fèi)。其綠色消費(fèi)的資金數(shù)額與公益基金中所積累的資金成正比，消費(fèi)者要對自己所認(rèn)領(lǐng)的幫扶對象負(fù)責(zé)，用綠色消費(fèi)代替?zhèn)鹘y(tǒng)消費(fèi)，積極通過自己的綠色消費(fèi)行為為其積攢幫扶資金。另外，用戶還需要遵守業(yè)務(wù)規(guī)定，將基金用于自己的幫扶對象，不可以用作其他用途。

3.模式的創(chuàng)新

“綠色消費(fèi)+公益基金”模式，不僅為商業(yè)銀行發(fā)展場景金融進(jìn)行了“公益場景”的創(chuàng)新，還對發(fā)展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的渠道模式進(jìn)行了一定創(chuàng)新。

以商業(yè)銀行為發(fā)起人搭建的“公益基金”場景平臺可信度較高，不僅可以消除客戶對網(wǎng)絡(luò)公益詐騙的后顧之憂，而且可以幫其融入到公益場景這一生態(tài)圈，讓其通過日常生活消費(fèi)，不知不覺地完成公益項(xiàng)目。

公益基金的資金積累數(shù)量以及何時(shí)提取資助幫扶對象取決于用戶，用戶擁有絕對的自主權(quán)，這種模式既可以通過小數(shù)額捐贈(zèng)在較短時(shí)間為用戶提供真實(shí)體驗(yàn)；也可通過積累大額資金再進(jìn)行捐贈(zèng)，增加用戶成就感，以此增加用戶粘性。

（三）商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)可能帶來的效益

“綠色消費(fèi)+公益基金”模式將商業(yè)銀行、用戶與困難群眾三者結(jié)合在一起，也將會(huì)對不同的主體產(chǎn)生巨大的效益。

1.對商業(yè)銀行產(chǎn)生的效益

這一模式對商業(yè)銀行的效益是多方面的。一是增加了商業(yè)銀行開展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的方式，使更多的個(gè)人用戶參與到商業(yè)銀行的綠色發(fā)展中，有助于改變商業(yè)銀行以往綠色金融業(yè)務(wù)對象不平衡的現(xiàn)狀；二是積極開展公益基金建設(shè)，不僅有助于商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，樹立良好的企業(yè)形象，而且被幫扶的對象日后很有可能成為商業(yè)銀行的潛在用戶，有利于其積累優(yōu)質(zhì)的忠實(shí)客戶；三是通過商業(yè)銀行的手機(jī)銀行進(jìn)行綠色消費(fèi)，有助于其打破第三方支付市場被互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)壟斷的局面，從而有利于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下，不斷擴(kuò)大其業(yè)務(wù)規(guī)模。

2.對社會(huì)產(chǎn)生的效益

“綠色消費(fèi)+公益基金”發(fā)展模式將會(huì)促進(jìn)綠色消費(fèi)和公益事業(yè)參與的全民普及，這無疑會(huì)對社會(huì)產(chǎn)生良好的效益。綠色消費(fèi)的全民普及一方面會(huì)提高全民的綠色發(fā)展意識，另一方面這一綠色消費(fèi)意識將會(huì)擴(kuò)大人們對綠色產(chǎn)品的需求，從而推動(dòng)傳統(tǒng)落后企業(yè)轉(zhuǎn)型生產(chǎn)綠色產(chǎn)品；從需求端推動(dòng)供給端的綠色改革，促進(jìn)我國綠色產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。另外，公益事業(yè)的全民參與可以改善困難群眾的生活質(zhì)量，縮小我國的貧富差距，推動(dòng)社會(huì)共同富裕，在社會(huì)上形成良好的風(fēng)氣。這也會(huì)幫助國家減輕對困難群眾的幫扶壓力，縮減用于扶貧的專項(xiàng)資金，而更多的投入到綠色發(fā)展建設(shè)中去。

3.對消費(fèi)者產(chǎn)生的效益

消費(fèi)者作為這一發(fā)展模式的重要參與者，也會(huì)受到巨大影響。首先，積極參與綠色消費(fèi)，可極大提高消費(fèi)者的綠色消費(fèi)意識；主動(dòng)參與公益事業(yè)，也會(huì)提高其社會(huì)責(zé)任感。其次，消費(fèi)者利用商業(yè)銀行的手機(jī)銀行進(jìn)行第三方支付，不僅會(huì)降低其資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)往第三方支付科技公司的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)減免提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的支出，降低其消費(fèi)成本。最后，消費(fèi)者積極參與到商業(yè)銀行所搭建的金融場景中，不僅可以獲得良好的服務(wù)體驗(yàn)，還會(huì)改善自己以往與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來過程中的弱勢地位。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著綠色金融發(fā)展的不斷深化，必然會(huì)向全民參與的方向縱深，發(fā)展綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)勢在必行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)早日布局傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)向綠色方向的轉(zhuǎn)型，突出個(gè)人在綠色金融發(fā)展中的重要戰(zhàn)略地位，并結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景，積極探索綠色金融個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，使自身可以適應(yīng)時(shí)代變化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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