建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信體系

黨的十九大以來(lái)，人民銀行堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于征信體系建設(shè)的重大決策部署，著力完善誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，健全覆蓋全社會(huì)的征信體系，提高征信服務(wù)質(zhì)量，保障信息主體權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

一、堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)征信發(fā)展

人民銀行堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，逐步構(gòu)建金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱央行征信系統(tǒng)）和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展、互相補(bǔ)充的發(fā)展格局。

（一）央行征信系統(tǒng)位居世界前列

由央行主導(dǎo)建設(shè)的央行征信系統(tǒng)，立足全國(guó)范圍內(nèi)個(gè)人和企業(yè)信貸信息全面共享應(yīng)用，已成為世界上規(guī)模最大、覆蓋人口最多、收集信貸信息種類最全的征信系統(tǒng)。截至2022年8月末，個(gè)人征信系統(tǒng)接入金融機(jī)構(gòu)4081家，收錄11.5億自然人信息，日均提供查詢1084.4萬(wàn)次；企業(yè)征信系統(tǒng)接入金融機(jī)構(gòu)3811家，收錄9874.6萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢服務(wù)27.3萬(wàn)次。向央行征信系統(tǒng)查詢信用報(bào)告已成為金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的必要環(huán)節(jié)。在世界銀行《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告》信用信息指數(shù)評(píng)估中，數(shù)據(jù)庫(kù)為主要考評(píng)對(duì)象，我國(guó)在此項(xiàng)上已連續(xù)五年獲得滿分，位居世界前列。

（二）市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)滿足多元征信需求

一是按照“第三方獨(dú)立性、客觀公正性、個(gè)人隱私權(quán)益保護(hù)”原則發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。人民銀行先后批設(shè)了百行征信有限公司和樸道征信有限公司2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。截至2022年8月末，百行征信、樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務(wù)38.59億次、10.13億次，實(shí)現(xiàn)個(gè)人非貸海量替代數(shù)據(jù)全面共享應(yīng)用。二是按照“有穩(wěn)定數(shù)據(jù)來(lái)源、有先進(jìn)信息處理技術(shù)、有明確市場(chǎng)需求”的原則，依法為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)辦理備案。截至2022年8月末，在人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)136家，已實(shí)現(xiàn)企業(yè)注冊(cè)登記等公開信息的全覆蓋，僅2022年前8個(gè)月累計(jì)提供信用評(píng)分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯(lián)合建模、決策支持等征信產(chǎn)品征信服務(wù)就達(dá)52億次。三是按照“高標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)化、國(guó)際化”原則培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。截至2022年8月末，全國(guó)備案評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)55家，標(biāo)普、惠譽(yù)等知名外資評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以獨(dú)資形式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。在“引進(jìn)來(lái)”的同時(shí)，我國(guó)本土信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也在逐步“走出去”，提高了國(guó)際影響力。已形成以大型債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為主、小型信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為輔，多種所有制形式并存的評(píng)級(jí)市場(chǎng)架構(gòu)，評(píng)級(jí)市場(chǎng)總體實(shí)力不斷提升。

二、堅(jiān)決保護(hù)信息主體合法權(quán)益

個(gè)人征信信息事關(guān)個(gè)人隱私和財(cái)產(chǎn)安全，企業(yè)征信信息事關(guān)企業(yè)商業(yè)秘密和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，人民銀行始終堅(jiān)持“征信為民”的理念，強(qiáng)法治、嚴(yán)監(jiān)管，提升征信業(yè)合規(guī)水平，切實(shí)保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

（一）完善征信管理制度

會(huì)同發(fā)展改革委、財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用評(píng)級(jí)業(yè)管理暫行辦法》，在加強(qiáng)外部監(jiān)管、提高市場(chǎng)透明度、促進(jìn)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)、強(qiáng)化責(zé)任追究等方面對(duì)接國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮信用評(píng)級(jí)在風(fēng)險(xiǎn)揭示和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的作用。發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，明確征信業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，依法將個(gè)人征信業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)納入征信監(jiān)管，切實(shí)保障征信市場(chǎng)主體的合法權(quán)益和信息安全，促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

（二）重點(diǎn)保護(hù)個(gè)人隱私

采集個(gè)人信用信息遵循“最小、必要”的原則，與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的行為并不納入征信系統(tǒng)。保障信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)，查詢個(gè)人信用報(bào)告需取得信息主體的同意。公眾可以通過(guò)人民銀行柜臺(tái)、自助查詢?cè)O(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等多個(gè)渠道查詢央行征信系統(tǒng)的個(gè)人信用報(bào)告。對(duì)錯(cuò)誤信息和征信違規(guī)行為，信息主體有權(quán)提出異議和投訴。

（三）充分體現(xiàn)“以人為本”

針對(duì)受疫情影響的特定人群采取特殊政策，有效解決了因疫情導(dǎo)致逾期進(jìn)而影響個(gè)人信用記錄的問(wèn)題，已惠及個(gè)人2485.9萬(wàn)人，企業(yè)146.8萬(wàn)戶。開展“6.14信用記錄關(guān)愛日”征信宣傳活動(dòng)，集中開展“征信修復(fù)”亂象治理活動(dòng)，嚴(yán)肅查處冒用征信名義實(shí)施欺詐、虛假宣傳行為，凈化征信市場(chǎng)環(huán)境，提升信息主體維權(quán)意識(shí)。

三、把服務(wù)小微企業(yè)融資作為征信服務(wù)的重點(diǎn)

人民銀行充分利用征信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)不同部門、地區(qū)之間的涉企信息互聯(lián)互通，解決小微企業(yè)融資缺乏抵押擔(dān)保、信息不可得而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控等問(wèn)題。

（一）推動(dòng)建設(shè)地方征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)涉企信息共享應(yīng)用

通過(guò)當(dāng)?shù)仄脚_(tái)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)非信貸信息歸集共享和融資服務(wù)，大幅提升了小微企業(yè)融資可得性。截至2022年8月末，各地已建成地方征信平臺(tái)40余家，累計(jì)收錄企業(yè)9049萬(wàn)戶，接入金融機(jī)構(gòu)3280家，提供查詢服務(wù)8170萬(wàn)次，幫助90.66萬(wàn)戶企業(yè)獲得貸款3.41萬(wàn)億元，其中首貸率超過(guò)60%。為解決小微企業(yè)跨區(qū)域融資經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，從2021年起，人民銀行推動(dòng)在地方征信平臺(tái)之間建立區(qū)域一體化征信聯(lián)盟鏈。現(xiàn)已建成“長(zhǎng)三角征信鏈”“珠三角征信鏈”和“京津冀征信鏈”，截至2022年8月末上鏈共享2.51億條信用信息。

（二）建設(shè)統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記制度，有效盤活小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)資源

目前已實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品、應(yīng)收賬款、著作權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的在線登記與查詢，部分地區(qū)生物活體、農(nóng)作物、農(nóng)戶民宿經(jīng)營(yíng)權(quán)、碳排放配額等動(dòng)產(chǎn)的在線登記和查詢，進(jìn)一步提高動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率，便利企業(yè)融資。截至2022年8月末，統(tǒng)一登記系統(tǒng)已注冊(cè)用戶8.5萬(wàn)個(gè)，登記1936萬(wàn)筆，查詢1.34億筆。

（三）擴(kuò)大應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用范圍，解決應(yīng)收賬款確認(rèn)難題

應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)功能不斷拓展，實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)應(yīng)付賬款確認(rèn)、政府采購(gòu)中標(biāo)信息與合同信息、財(cái)政支付信息以及成交信息的快速交互，可幫助小微企業(yè)盤活在核心企業(yè)和財(cái)政部門的應(yīng)收賬款實(shí)現(xiàn)信貸融資。截至2022年8月末，融資服務(wù)平臺(tái)已接入207家核心企業(yè)、53家財(cái)政部門和73家商業(yè)銀行，支持10萬(wàn)家企業(yè)和個(gè)人用戶獲得融資37.9萬(wàn)筆，金額17.1萬(wàn)億元。

四、推動(dòng)新時(shí)代中國(guó)征信業(yè)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展

下一步，人民銀行將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，進(jìn)一步建設(shè)完善覆蓋全社會(huì)的征信體系，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量征信服務(wù)。一是堅(jiān)持征信全覆蓋的建設(shè)目標(biāo)。推動(dòng)不同領(lǐng)域、不同平臺(tái)的個(gè)人和企業(yè)信用信息共享應(yīng)用，不同征信系統(tǒng)互聯(lián)互通，為每一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體建立“信用檔案”，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)多層次多樣化的征信服務(wù)需求。二是堅(jiān)持“征信為民”理念，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)一步完善，平衡好信用信息合規(guī)使用和有效保護(hù)的關(guān)系，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，嚴(yán)肅查處濫采、濫用個(gè)人信息等違規(guī)行為。三是堅(jiān)持征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化的發(fā)展方向。構(gòu)建多樣化征信市場(chǎng)、多維度征信產(chǎn)品、多渠道征信服務(wù)。推動(dòng)跨境征信合作，培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，服務(wù)國(guó)家對(duì)外開放戰(zhàn)略。

（來(lái)源：中國(guó)人民銀行）