鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下商業(yè)銀行金融服務的發(fā)展問題研究

郭秀平 解菁楠

黨的十九大報告指出，“三農(nóng)”問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標，就需要金融機構的大力支持，2022年，中央一號文件首次將“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”單列為一項重要內(nèi)容，對金融業(yè)加大支持鄉(xiāng)村振興力度提出更高的要求，這也意味著金融助力鄉(xiāng)村振興被提到了全新的高度。對于金融機構來說，強化鄉(xiāng)村振興金融服務，既是解決農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)實需要，也是金融服務經(jīng)濟高質量發(fā)展的內(nèi)在要求。商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場有較好的群眾基礎，應抓住鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略機遇，尋求新的發(fā)展路徑，在實現(xiàn)自身業(yè)務轉型的同時，有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

一、商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著主導作用

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，既是克服“三農(nóng)”問題的一個重要途徑，也是全面建成小康社會的重大舉措。商業(yè)銀行多年為農(nóng)民、中小企業(yè)、個體工商戶等千家萬戶提供日常結算服務。商業(yè)銀行在農(nóng)村老百姓心中具有較高的信譽度，將收入所得存入銀行依然是廣大農(nóng)民財富管理的主要手段。隨著農(nóng)民收入的增加，近年來在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行存款規(guī)模持續(xù)增長，很大程度上保證了商業(yè)銀行資本結構的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了強有力的金融支持。

二、商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務的能力不斷增強

經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務的能力不斷增強，尤其是近年來，商業(yè)銀行金融服務的可得性、便利性得到大幅提升，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的支持。近年來，在激烈的客戶拓展競爭下，商業(yè)銀行開始與同行、社會組織、機構等在業(yè)務領域開展合作，包括工資支付、社會保險支付、水電學費代收等，還包括保險、黃金業(yè)務、保管箱服務等中間業(yè)務。商業(yè)銀行為農(nóng)民提供糧食補貼、農(nóng)村基本養(yǎng)老保險等金融代收代銷服務、水電學費代收服務、部分企業(yè)工資代發(fā)服務和納稅服務等中介業(yè)務。同時，也必須看到，隨著鄉(xiāng)村振興不斷深入，在農(nóng)村，商業(yè)銀行金融服務短板日益凸顯，存在金融創(chuàng)新產(chǎn)品無法有效滿足實際需要、工作人員服務意識不強等現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務亟待升級。

鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務存在的問題

一、商業(yè)銀行提供的金融服務與農(nóng)民需求不匹配、缺乏創(chuàng)新

當前，各家商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融服務在內(nèi)容上具有相似性，主要看中的是存款和貸款兩項業(yè)務，其中貸款業(yè)務主要是住房抵押貸款和經(jīng)營性貸款，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，投入精力較少。例如，在貸款規(guī)模和期限上，缺乏對農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金需求進行差異化設計;銀行服務農(nóng)村地區(qū)存在重存款輕貸款、重抵質押貸款缺信用貸款的現(xiàn)象，“三農(nóng)”關鍵領域缺少資金支持;銀行對一般農(nóng)戶的小額普惠貸款發(fā)放較多，對小型農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投放不足。此外，當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行主要還是依托營業(yè)網(wǎng)點進行服務，依然以傳統(tǒng)業(yè)務為主，例如存錢、取錢、補登存折、掛失等業(yè)務。然而隨著農(nóng)民收入的不斷增加和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，在農(nóng)村，廣大居民和企業(yè)的金融需求內(nèi)容也在發(fā)生變化，對金融產(chǎn)品和服務的需求不僅僅局限于存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務，而是擴展到信用卡、手機銀行、代收代付、POS收單、保險、基金等相關業(yè)務。因此，農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿^大，為商業(yè)銀行獲利提供了更多的機會。然而農(nóng)民多樣化的金融需求在鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融供給中往往得不到滿足，農(nóng)村金融服務供需不匹配，一方面當前所提供的服務無法滿足農(nóng)村居民在金融服務中的多樣化需求，另一方面也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至出現(xiàn)客戶外流至城市等現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行員工服務意識不強、農(nóng)村居民觀念落后

隨著商業(yè)銀行間的競爭加劇，在業(yè)務趨同的情況下，優(yōu)質的服務和客戶的黏性對銀行的發(fā)展越來越重要。當前，在城市，各家商業(yè)銀行對員工的金融服務都很重視，更加注重營業(yè)網(wǎng)點環(huán)境創(chuàng)設，客戶體驗度和滿意度都有很大提高。然而，在農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置和客戶群體的差異，網(wǎng)點環(huán)境創(chuàng)設以及員工服務意識都與城市有較大差異，客戶體驗度相對較差，業(yè)務營銷方面主動性不夠，存在員工營銷意識淡薄、服務模式單一等現(xiàn)象。再加上近年來非法集資等現(xiàn)象的出現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)居民由于擔心資金安全，依舊以傳統(tǒng)的儲蓄存款為主，對投資理財業(yè)務知識了解較少，有的甚至不能區(qū)分非法集資與商業(yè)銀行理財業(yè)務，使得投資理財?shù)雀黜棙I(yè)務在推進過程中也存在一定困難。

三、應對金融科技沖擊的準備不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給各個商業(yè)銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也開始注重數(shù)字普惠金融的開發(fā)和應用。然而在農(nóng)村，在業(yè)務開展過程中，受經(jīng)濟發(fā)展水平、地理位置等因素的影響，相關基礎設施并不完善，數(shù)字設備基站建設緩慢，網(wǎng)絡信號偏弱，個人智能終端設備覆蓋率低，金融信息化服務質量并不高。此外，由于鄉(xiāng)村征信體系不夠完善，農(nóng)村居民缺乏信用記錄，存在信息不對稱現(xiàn)象。數(shù)字技術的廣泛運用會產(chǎn)生眾多普惠金融產(chǎn)品，此類產(chǎn)品覆蓋面廣、風險較高、關聯(lián)度強，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，這些都為商業(yè)銀行應對金融科技的沖擊帶來挑戰(zhàn)。

鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行金融服務的對策

一、創(chuàng)新金融服務，開發(fā)差異化產(chǎn)品

在鄉(xiāng)村振興背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)涵蓋的經(jīng)營主體多樣，方式越來越靈活，涉農(nóng)資金種類和規(guī)模逐漸提升，商業(yè)銀行要進一步推進供給側結構性改革，在優(yōu)化涉農(nóng)金融供給上更主動作為。銀保監(jiān)會4月發(fā)布的《關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》明確要求，優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機制。大中型商業(yè)銀行要加大首貸戶拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶提供金融服務;農(nóng)村中小銀行機構等地方法人銀行機構不斷增強鄉(xiāng)村振興服務能力和公司治理水平，創(chuàng)新貸款品種，拓寬服務群體范圍，簡化貸款等各項手續(xù)，解決農(nóng)村金融市場質押少、融資難等問題。

二、不斷提升金融服務意識，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

商業(yè)銀行應加強員工培訓，通過電話會議、視頻會議、現(xiàn)場實操等各類培訓方式，定期對網(wǎng)點營銷人員和信貸人員開展培訓。不斷提高員工服務意識，對客戶進行滿意度情況調(diào)查，了解客戶在服務和產(chǎn)品方面的需求，并及時反饋改進，提高客戶體驗度，增強客戶黏性。同時，應加強業(yè)務知識的學習，不斷提升業(yè)務能力，了解新的金融產(chǎn)品和業(yè)務，并結合客戶需求進行有效的業(yè)務營銷，提升服務水平。

商業(yè)銀行有必要進一步提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，強化金融教育。當前在農(nóng)村地區(qū)，普遍存在居民對金融知識、理財知識等方面缺乏正確而全面的認知。商業(yè)銀行應通過傳統(tǒng)廣告及新興媒體等多種模式普及金融知識，提升金融服務，加強金融詐騙防范的宣傳，通過案例分享及常見金融詐騙手段解密，提高廣大村民金融安全意識。

三、加快數(shù)字普惠金融建設

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，是助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要手段，也是促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟增長、實現(xiàn)鄉(xiāng)村共同富裕、改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的有力舉措。商業(yè)銀行應該依托數(shù)字金融，融合“線上+線下”的營銷模式，加強農(nóng)村金融數(shù)字化、智能化系統(tǒng)建設，將金融科技融合到各項業(yè)務中，為優(yōu)質客戶提供管理、評級信用等便利服務。完善農(nóng)村居民征信體系，推進客戶信息數(shù)據(jù)庫建設，為數(shù)字普惠金融建設提供有力的信息支持。

此外，鄉(xiāng)村振興需要更多參與者，除了銀行業(yè)金融機構，還要引導證券公司、保險公司和期貨公司等相關金融機構參與進來，加強金融機構之間的合作，發(fā)揮股權、債券、期貨等業(yè)務在金融市場的經(jīng)濟功能，進一步提高金融機構服務“三農(nóng)”的水平和能力，以金融的力量為鄉(xiāng)村振興打下堅實的經(jīng)濟基礎。同時，相關監(jiān)管部門要加強監(jiān)管，強化信息披露和風險提示，切實保障農(nóng)村居民資金和數(shù)據(jù)安全。提升商業(yè)銀行金融服務業(yè)務，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，助力鄉(xiāng)村振興新局面。（作者單位：郭秀平，鄭州財經(jīng)學院;解菁楠，河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）