程舒然

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以實(shí)施后，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，戰(zhàn)略實(shí)施環(huán)節(jié)需要得到足夠資金支持，但是單靠政府扶持不能滿足農(nóng)村地區(qū)建設(shè)發(fā)展具體需要。數(shù)字普惠金融本質(zhì)為普惠金融服務(wù)，此服務(wù)借助了信息化手段。為達(dá)到有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要作用，需與新農(nóng)村建設(shè)結(jié)合，使數(shù)字普惠金融服務(wù)得到優(yōu)化，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施提供助力。

從廣義上講，數(shù)字普惠金融能利用數(shù)字技術(shù)達(dá)到對普惠金融進(jìn)行促進(jìn)的目的，具體來說，數(shù)字普惠金融可在數(shù)字技術(shù)作用下，將正規(guī)金融服務(wù)供應(yīng)給原本不能得到金融服務(wù)的群體。就被服務(wù)者來說，數(shù)字普惠金融供應(yīng)的金融服務(wù)應(yīng)該具有成本可負(fù)擔(dān)的特點(diǎn);就金融服務(wù)人員來說，服務(wù)應(yīng)具有可持續(xù)特點(diǎn)。將數(shù)字普惠金融運(yùn)用至農(nóng)村地區(qū)，能讓傳統(tǒng)普惠金融成本高、效率較低、服務(wù)群體受限等問題得到解決，還可從金融角度促進(jìn)鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會全方位發(fā)展，讓居民生活質(zhì)量得到明顯改善。

一、數(shù)字普惠金融簡述

（一）數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)

普惠金融是指在機(jī)會平等、商業(yè)可持續(xù)與成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)為各類市場主體提供的有效金融服務(wù)，特別強(qiáng)調(diào)滿足農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體的金融需求，以幫助其獲得融資和擺脫貧困。數(shù)字普惠金融泛指所有利用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的活動，是普惠金融發(fā)展的數(shù)字化階段，其核心是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融的水平。與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)模式多樣，具有共享、便捷、低成本和低門檻的特點(diǎn)，更利于惠及以往難以觸及的客戶，尤其適合為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

（二）數(shù)字普惠金融的服務(wù)內(nèi)容

數(shù)字普惠金融的服務(wù)內(nèi)容與傳統(tǒng)普惠金融大體相同，但增加了數(shù)字化的要素，具體來說包括數(shù)字化支付、線上小微融資、小額保險(xiǎn)、數(shù)字化小額理財(cái)、和大數(shù)據(jù)信用評分等。其中，數(shù)字化支付主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付及伴隨而生的數(shù)字貨幣等，提高了小額支付的便捷性;線上小微融資主要包括小微企業(yè)信貸、個(gè)人消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸和互聯(lián)網(wǎng)眾籌等，降低了融資成本;小額保險(xiǎn)的數(shù)字化主要涉及保險(xiǎn)銷售和服務(wù)渠道的網(wǎng)絡(luò)化以及基于數(shù)字信息技術(shù)的新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，有助于滿足低收入群體保險(xiǎn)保障的需求;數(shù)字化小額理財(cái)主要包括各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拈T檻限制，提高了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的普惠性;大數(shù)據(jù)信用評分依托人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，可從多維度進(jìn)行精準(zhǔn)信用評估，促進(jìn)了征信體系的完善，有利于信用產(chǎn)品的多元化和普惠化。

（三）數(shù)字普惠金融的服務(wù)組織

對數(shù)字普惠金融服務(wù)組織的界定需要考慮以下兩個(gè)方面：一是提供的金融服務(wù)是否具有普惠性質(zhì)，二是服務(wù)手段是否運(yùn)用了數(shù)字信息技術(shù)。按照上述判斷標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)組織包括提供數(shù)字普惠金融的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及新型金融組織。前者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、資金互助組織、公益性小額信貸組織和貸款擔(dān)保公司等。后者則包括數(shù)字移動交易平臺、數(shù)字信用評分機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商等。其中，數(shù)字移動交易平臺可進(jìn)一步細(xì)分為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等五類。從國內(nèi)外的實(shí)踐看，在上述各種組織中，商業(yè)銀行、數(shù)字移動交易平臺和移動運(yùn)營商占據(jù)著主體地位，三者在提供服務(wù)方面各有所長。商業(yè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施方面較為完善，擁有眾多線下網(wǎng)點(diǎn)，客戶群體龐大，可提供較為完善的金融產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等數(shù)字化普惠金融服務(wù);數(shù)字移動交易平臺可以對接電商和社交平臺，具有快捷、高效、低成本的特點(diǎn);移動運(yùn)營商擁有信息和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，客戶群體廣泛且粘性較強(qiáng)，但與國外相比，我國移動運(yùn)營商參與數(shù)字普惠金融的意愿并不強(qiáng)烈，因而在數(shù)字普惠金融服務(wù)提供中的主體作用并不顯著。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的重要意義

發(fā)展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)融合，有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。數(shù)字普惠金融可讓鄉(xiāng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)得到拓展，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓農(nóng)戶的金融獲得感得到加強(qiáng)，對共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)十分有利，可讓農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境得到改善。

對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展環(huán)節(jié)來說，借助運(yùn)用數(shù)字普惠金融方式，可以將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)供應(yīng)給農(nóng)村居民。數(shù)字普惠技術(shù)能夠利用現(xiàn)代信息技術(shù)供應(yīng)金融服務(wù)，例如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。現(xiàn)階段，國內(nèi)數(shù)字普惠技術(shù)發(fā)展速度越來越快，各家商業(yè)銀行均完成手機(jī)銀行開發(fā)工作和網(wǎng)上銀行開發(fā)工作，可讓農(nóng)村用戶享受到更多服務(wù)，除銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)與電子支付服務(wù)外，還有小額貸款的申請服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)越來越便捷。然而，農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)量上明顯不足，金融服務(wù)比較單一，不能和農(nóng)村用戶在金融服務(wù)方面的需要相符。在此背景下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以讓農(nóng)村居民在金融服務(wù)上的需要得到滿足，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

運(yùn)用數(shù)字普惠金融模式可以讓金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方面的成本得到明顯下降。對以往的金融體系來說，商業(yè)銀行為符合鄉(xiāng)村地區(qū)居民在金融服務(wù)方面的需要，應(yīng)該增加建設(shè)分散網(wǎng)點(diǎn)，此情況讓金融機(jī)構(gòu)在辦公設(shè)備和人力方面的成本持續(xù)增多。對數(shù)字普惠金融而言，供應(yīng)金融服務(wù)可通過多種渠道，除手機(jī)支付終端外，還有網(wǎng)上支付平臺，讓金融服務(wù)的范圍擴(kuò)張至農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)，讓金融體系為農(nóng)村市場提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融可以在云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)前提下構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對用戶信用進(jìn)行評估，不僅可以達(dá)到合理分析和評估金融風(fēng)險(xiǎn)的目的，還能控制風(fēng)險(xiǎn)，讓金融業(yè)在運(yùn)行時(shí)更加高效。將數(shù)字普惠金融運(yùn)用至農(nóng)村地區(qū)，可以有效評估鄉(xiāng)村用戶信用，在此基礎(chǔ)上給農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，從而解決農(nóng)戶難以進(jìn)行小微貸款的問題。

三、數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題分析

第一，農(nóng)村金融消費(fèi)者的數(shù)字金融素養(yǎng)存在明顯差異。此問題表現(xiàn)為農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)不高，此情況會嚴(yán)重影響其對數(shù)字普惠金融的運(yùn)用。農(nóng)村居民未能掌握計(jì)算銀行利率的方法，對金融了解甚少，在業(yè)務(wù)辦理過程中看不懂合同條款，對大部分線上的理財(cái)產(chǎn)品信任度低，理財(cái)意識弱。以某省農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)為例，在所有調(diào)研對象中，49.8%的調(diào)研對象未能掌握利率計(jì)算知識;46.53%的調(diào)研對象未能掌握通貨膨脹知識;40%的調(diào)研對象未能了解保險(xiǎn)知識;27.27%的調(diào)研對象無法確定他們的權(quán)利義務(wù)且無法看懂合同條款。在上述現(xiàn)象影響下，農(nóng)村居民沒能過多使用線上理財(cái)及貸款，而且使用深度不夠，大部分農(nóng)村居民僅會進(jìn)行數(shù)字支付，使得數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的促進(jìn)作用大打折扣。第二，各地區(qū)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的差異較大。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民來說，由于數(shù)字設(shè)施和服務(wù)仍然是短板，互聯(lián)網(wǎng)普及率與城市相比仍有較大差距，智能手機(jī)也尚未完全普及，存在著獲取數(shù)字信息的機(jī)會不平等情況。還有一些縣域的基礎(chǔ)設(shè)施重建設(shè)、輕運(yùn)營，導(dǎo)致交易量少、數(shù)據(jù)更新較慢、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，這也與當(dāng)?shù)貙I(yè)人員的欠缺有關(guān)。第三，存在金融安全問題。數(shù)字普惠金融給農(nóng)戶帶來服務(wù)便利的同時(shí)，也存在著金融欺詐和信息詐騙風(fēng)險(xiǎn)。例如，非法網(wǎng)絡(luò)眾籌及P2P借貸機(jī)構(gòu)，利用較高收益引誘農(nóng)戶或打著低利率的幌子實(shí)施“套路貸”等，違法行為不但擾亂了金融市場秩序，也會使農(nóng)戶遭受不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。第四，征信覆蓋比較薄弱。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織形式大多數(shù)仍是以家庭為單位的個(gè)體經(jīng)濟(jì)，對資本的要求不高，導(dǎo)致農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)相對缺乏，仍存在很多的“信用白戶”;再加上相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握的現(xiàn)有數(shù)據(jù)尚未進(jìn)行有效整合，阻礙了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行信用評估。多數(shù)縣域企業(yè)在向銀行借貸之前，在人行征信系統(tǒng)中沒有建立征信記錄或記錄較少。同時(shí)，受客觀環(huán)境影響，部分農(nóng)村經(jīng)營主體內(nèi)部管理欠規(guī)范，信息披露不全面，導(dǎo)致無法通過企業(yè)或個(gè)人提供的材料判斷其經(jīng)營的真實(shí)情況和資金需求情況。第五，監(jiān)管機(jī)制尚不完善?？萍寂c金融服務(wù)的結(jié)合使得數(shù)字普惠金融具備混業(yè)經(jīng)營的特征，增加了金融監(jiān)管的難度。

四、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的對策

（一）使金融教育得到加強(qiáng)，提升農(nóng)戶的金融素質(zhì)

使普及金融教育得到加強(qiáng)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，可起到提升金融可獲得性的效果，確保鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融進(jìn)行良性發(fā)展。所以，對數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興環(huán)節(jié)來說，相關(guān)人員應(yīng)該把強(qiáng)化鄉(xiāng)村居民金融教育放在重要位置。第一，持續(xù)拓寬應(yīng)對宣傳渠道，讓宣傳的形式變得更加豐富，使金融基礎(chǔ)知識的普及程度得到提升。現(xiàn)階段，數(shù)字技術(shù)可以普遍應(yīng)用至農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)及金融平臺可利用短視頻平臺，推送多個(gè)金融產(chǎn)品，對金融服務(wù)進(jìn)行介紹，農(nóng)村居民可借助短視頻掌握金融產(chǎn)品使用方式與金融服務(wù)使用方法，了解更多和數(shù)字普惠金融相關(guān)的知識，能夠深入了解金融產(chǎn)品與服務(wù)，為農(nóng)村居民得到金融方面的幫助與服務(wù)奠定根基。此外，農(nóng)村居民普通受教育程度不高，老年人居多，金融機(jī)構(gòu)能在固定的時(shí)間開展下鄉(xiāng)宣傳活動，對數(shù)字金融知識進(jìn)行宣傳，不僅能對海報(bào)與宣傳手冊進(jìn)行張貼和發(fā)放，還可播放相關(guān)宣傳片，由專業(yè)金融人員為農(nóng)村居民答疑解惑，現(xiàn)場辦理金融業(yè)務(wù)，指引人們下載手機(jī)銀行應(yīng)用，讓農(nóng)村居民可以有效利用數(shù)字設(shè)備得到多種金融服務(wù)，讓農(nóng)村用戶在數(shù)字金融方面的能力素質(zhì)得到持續(xù)提升。第二，以多種形式進(jìn)行金融培訓(xùn)，讓農(nóng)村居民具有正確觀念，讓農(nóng)村居民有效抵擋金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字技術(shù)結(jié)合金融業(yè)務(wù)的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，在此背景下，促進(jìn)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展應(yīng)該讓農(nóng)村居民思維及觀念有所改變，保證鄉(xiāng)村居民的金融思維能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，以開放與包容態(tài)度面對數(shù)字普惠金融。指引鄉(xiāng)村居民主動對數(shù)字普惠金融的法律規(guī)定進(jìn)行學(xué)習(xí)，可選擇網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)方式和微信培訓(xùn)方式，指引居民主動參加金融理財(cái)活動，進(jìn)行合法投資，幫助他們具備正確價(jià)值觀念，建立誠信、規(guī)范行為意識。可通過多種途徑和渠道宣傳金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村居民可以準(zhǔn)確識別金融風(fēng)險(xiǎn)及金融詐騙，確保居民在金融方面的合法權(quán)益不受侵害。

（二）強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善普惠金融的發(fā)展環(huán)境

數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)和普惠金融相結(jié)合的產(chǎn)物，其發(fā)展程度和農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有著緊密的關(guān)聯(lián)。各地應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)和移動通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的使用條件，為移動支付、數(shù)據(jù)存儲等新型數(shù)字化技術(shù)手段提供必要的基礎(chǔ)保障。加強(qiáng)智能手機(jī)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的普及，重視基礎(chǔ)設(shè)施的適老化，例如，設(shè)計(jì)開發(fā)適合于老齡人口或適用于農(nóng)村人口的智能手機(jī)程序等，增強(qiáng)農(nóng)民群體掌握和使用數(shù)字金融工具的能力。適度調(diào)減互聯(lián)網(wǎng)和移動通信費(fèi)率，提高農(nóng)民群體的使用率，從而使其充分享受數(shù)字普惠金融帶來的便利。同時(shí)，就金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)加大農(nóng)村普惠金融在技術(shù)層面的研發(fā)力度，引入低成本材料和先進(jìn)施工方法，推廣安全、穩(wěn)定和操作簡便的金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高數(shù)字終端在農(nóng)村的普及程度。

（三）加大數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，保障農(nóng)戶的金融合法權(quán)益

相關(guān)單位應(yīng)不斷完善與數(shù)字普惠金融有關(guān)的法律法規(guī)體系，建立健全監(jiān)督管理架構(gòu)和機(jī)制，細(xì)化服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融監(jiān)管細(xì)則和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，這是保障數(shù)字普惠金融良性健康發(fā)展的前提。同時(shí)，大力發(fā)展金融監(jiān)管科技，不斷創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字普惠金融的預(yù)警監(jiān)測功能。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要做好監(jiān)測數(shù)字普惠金融資金流動方向的工作，對異常資金流動信息進(jìn)行有效過濾及識別。設(shè)立專門的數(shù)字普惠金融投訴和申訴平臺，以保證農(nóng)戶在數(shù)字普惠金融方面的合法權(quán)益不被侵害。與之相對應(yīng)的，還應(yīng)建立起合理有效的考評和激勵(lì)機(jī)制，對積極開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)給予政策扶持和獎(jiǎng)勵(lì)，以促進(jìn)數(shù)字普惠金融的推廣和發(fā)展。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)，營造良好的借貸環(huán)境

不斷完善征信數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)和歸集使用方法，加快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，提升征信數(shù)據(jù)信息的共享水平，解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的信息不對稱問題，促進(jìn)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。與此同時(shí)，應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)征信行業(yè)的監(jiān)管力度，不斷完善征信行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，制定統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)評級制度和征信服務(wù)規(guī)范，充分發(fā)揮征信行業(yè)在涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中的服務(wù)功能。

（五）建設(shè)多元化數(shù)字普惠金融場景，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

為切實(shí)發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用，政府應(yīng)引導(dǎo)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在兼顧盈利目標(biāo)的基礎(chǔ)上搭建農(nóng)村數(shù)字普惠金融共享服務(wù)平臺，促進(jìn)農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)利用線上綜合服務(wù)平臺完成線上消費(fèi)、線上支付和線上采購活動，設(shè)置普惠金融與商業(yè)互動應(yīng)用圈。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于為農(nóng)村地區(qū)提供覆蓋面廣、價(jià)格適中、服務(wù)高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)。針對不同群體的多樣化需求，形成基于數(shù)字化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品線，借助遠(yuǎn)程認(rèn)證、線上授權(quán)和在線審批的方式，給予不同場景下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶融資額度及配套服務(wù)方案，提升放貸效率和服務(wù)體驗(yàn);圍繞糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加大對涉農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)渠道的支持力度，推進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，精準(zhǔn)對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)的資金需求，助力打造農(nóng)業(yè)、農(nóng)村相關(guān)的新業(yè)態(tài)和新模式;為農(nóng)民群體提供在線理財(cái)、購買電子國債、基金、股票等金融服務(wù)，滿足其小額的周期性數(shù)字化資產(chǎn)配置需求。除此之外，相關(guān)部門應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的支持力度，鼓勵(lì)設(shè)置縣域分支機(jī)構(gòu)，與地方政府和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，主動對農(nóng)村智慧化政務(wù)、智慧化商業(yè)服務(wù)和智慧化消費(fèi)等數(shù)字化應(yīng)用場景進(jìn)行探索，開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。

五、結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，無論是農(nóng)業(yè)還是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)均獲得廣闊發(fā)展空間，人們對金融服務(wù)的需求日益增大。然而傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)模式仍有不少問題，金融服務(wù)無法和新農(nóng)村建設(shè)具體需要相匹配。所以相關(guān)部門應(yīng)有效發(fā)揮其引導(dǎo)功能，依據(jù)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要，使數(shù)字普惠金融于助力鄉(xiāng)村振興方面的作用得到加強(qiáng)，優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)為農(nóng)村建設(shè)工作助力，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施腳步。

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作者供職于交通銀行股份有限公司商丘分行，中級經(jīng)濟(jì)師，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)管理學(xué)碩士。