吳南 王春輝 李元

摘 要 現(xiàn)階段我國已經(jīng)全面建成小康社會，農(nóng)村也進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期，從精準(zhǔn)扶貧到鄉(xiāng)村振興，離不開農(nóng)村金融的巨大支持。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，在推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)中取得了一定的經(jīng)驗(yàn)和成效，同時(shí)也暴露出一些問題。面對新時(shí)期農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新要求，為提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和有效性，加快吉林省鄉(xiāng)村全面振興，系統(tǒng)梳理了當(dāng)前吉林省農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的不足，并從4個方面提出了對策建議：平衡農(nóng)村金融資源的供給與需求、夯實(shí)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)、加大支持涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度及推進(jìn)財(cái)政與金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融服務(wù);普惠金融;金融資源;鄉(xiāng)村振興;吉林省

中圖分類號：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.13.003

2022年2月22日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》，在歷年來關(guān)于“三農(nóng)”工作的中央一號文件中，首次單獨(dú)列出“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”，突出了金融業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的重要作用，也為農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村全面振興提供了行動指南。2021年，我國全面建成小康社會，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得階段性勝利，我國農(nóng)村也進(jìn)入了新的發(fā)展階段，對農(nóng)村金融高質(zhì)量賦能鄉(xiāng)村振興提出了新要求。近年來，吉林省作為全國首批省級農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展水平逐年提升，但農(nóng)村金融效率仍處于較低水平。面對新時(shí)期全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于農(nóng)村金融的新要求，吉林省需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革。

1? 吉林省農(nóng)村金融服務(wù)的新要求

1.1? 堅(jiān)持市場主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合

吉林省農(nóng)村金融供給主要依靠政府扶持，但新發(fā)展階段要求農(nóng)村金融應(yīng)在產(chǎn)品、服務(wù)、模式和監(jiān)管等方面不斷創(chuàng)新，同時(shí)需要與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度契合。因此，各金融機(jī)構(gòu)必須以政府支持為基礎(chǔ)，以市場為導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，吸引各類市場主體參與農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，激發(fā)市場主體創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的熱情，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融良性循環(huán)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，吉林省應(yīng)發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，為農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)村提供基礎(chǔ)，疏通農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的阻滯環(huán)節(jié)，確保有效落實(shí)相關(guān)政策，形成多方合力，凝聚各方資源，共同營造良好的發(fā)展環(huán)境。

1.2? 致力于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合

鄉(xiāng)村振興重在產(chǎn)業(yè)振興，通過鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的培育實(shí)現(xiàn)固本強(qiáng)基。新時(shí)期下，鄉(xiāng)村振興對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，如促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要深化改革農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度，而制度改革需要配套相應(yīng)的金融服務(wù)制度。要想充分運(yùn)用金融科技推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，需要金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度結(jié)合、與農(nóng)村生產(chǎn)要素有效結(jié)合，改善農(nóng)村金融生態(tài)，著力推進(jìn)三產(chǎn)融合，進(jìn)一步為產(chǎn)業(yè)振興提供有效金融支持。因此，金融功能弱化已成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合的最大障礙。新階段下金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步強(qiáng)化金融功能，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和農(nóng)業(yè)新功能開發(fā)，培育農(nóng)村新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的深度融合和協(xié)同互補(bǔ)發(fā)展[1]。

1.3? 支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出，“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”“推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型”，可見綠色發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的必由之路，發(fā)展農(nóng)村綠色金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的重要措施。當(dāng)前傳統(tǒng)的粗放式產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式已經(jīng)無法滿足雙碳目標(biāo)下節(jié)能減排的需要，國家對鄉(xiāng)村振興發(fā)展路徑提出了更高的要求。金融服務(wù)與綠色發(fā)展深度融合，帶動綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)，成為激發(fā)農(nóng)村市場的新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，引導(dǎo)信貸資源配置到有利于可持續(xù)發(fā)展的鄉(xiāng)村項(xiàng)目中，如重點(diǎn)支持農(nóng)村節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目、綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)及綠色交通等領(lǐng)域，有助于農(nóng)村生態(tài)宜居建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民綠色增收[2]。

2? 存在的不足

2.1? 農(nóng)村金融資源供給與需求的匹配存在偏差

1）信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求不匹配。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)模化經(jīng)營的趨勢下，吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融成為農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的必要路徑。但是，吉林省的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融主要是局部供應(yīng)鏈金融，整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈不完善。例如，吉林撫松人參商戶將價(jià)值172萬元成品干參抵押，通過某網(wǎng)貸平臺融資，但作為人參加工基地的撫松并未充分利用當(dāng)?shù)貍}儲倉庫優(yōu)勢進(jìn)行質(zhì)押貸款，未形成鏈條式融資模式。2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難現(xiàn)象突出。吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共有26.14萬個，通過土地流轉(zhuǎn)等方式發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營，融資需求量由小額轉(zhuǎn)向大額，融資周期由短期轉(zhuǎn)向長期，而傳統(tǒng)小額信貸產(chǎn)品已無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的新融資需求，新型經(jīng)營主體融資難現(xiàn)象普遍存在。3）農(nóng)村信貸抵押物匱乏。當(dāng)前，吉林省農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款已經(jīng)實(shí)現(xiàn)省內(nèi)全覆蓋，但金融機(jī)構(gòu)授信時(shí)都嚴(yán)格要求借款人必須提供法律意義上的規(guī)范抵押品。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身存在脆弱性，尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在抵押物少、財(cái)務(wù)信息缺乏等問題，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨長期的資金匱乏問題。

2.2? 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱

1）從農(nóng)村數(shù)字普惠金融的需求側(cè)角度分析，吉林省農(nóng)村居民數(shù)字普惠理念缺乏，對數(shù)字普惠金融服務(wù)尤其是貸款的了解不夠深入，對除了儲蓄之外的股票、債券、基金等投資理財(cái)方式認(rèn)識不足。從農(nóng)村數(shù)字普惠金融的供給側(cè)分析，吉林省金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品供給主動性不強(qiáng)，加之信息不對稱、農(nóng)業(yè)本身固有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍具有收縮金融供給的傾向。2）從農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)角度分析，吉林省所有行政村均已實(shí)現(xiàn)光纖寬帶、移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋，但在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能等技術(shù)應(yīng)用還比較落后，生產(chǎn)、經(jīng)營和生活信息化程度較低，銷售業(yè)務(wù)方式仍以傳統(tǒng)人工操作為主，而且農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全溯源仍無法實(shí)現(xiàn)。此外。農(nóng)村居民在數(shù)字金融服務(wù)中只以電子支付為主要應(yīng)用方式，多維度真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)收集無法實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村居民日益多樣化的金融服務(wù)需求無法得到滿足。

2.3? 涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)

涉農(nóng)金融產(chǎn)品特指農(nóng)村綠色金融與普惠金融的融合發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品。要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體時(shí)，既要滿足農(nóng)村居民普遍的金融需求，又要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動的綠色化。由此可見，普惠金融與綠色金融的融合對于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。1）從二者融合發(fā)展的制度環(huán)境看，吉林省制度設(shè)計(jì)不充分，目前只有《吉林省農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中，相對碎片化地提出將資金投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域助力農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，而具體的負(fù)責(zé)和組織機(jī)構(gòu)未做明確規(guī)定。2）從綠色金融與普惠金融融合的金融產(chǎn)品供給角度看，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，尤其是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，由于受到生產(chǎn)方式落后和技術(shù)水平不高等因素影響，獲得綠色貸款和綠色債券等融資工具支持的力度不足，綠色普惠融資工具大部分都投入到了利潤更加可觀的重點(diǎn)領(lǐng)域的大型企業(yè)中。3）從綠色金融與普惠金融創(chuàng)新融合的正外部性看，如果農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法獲得足夠政策引導(dǎo)外部性內(nèi)部化的支持，那么市場就會失靈，即使政府與金融機(jī)構(gòu)的動力十足，也會存在有價(jià)無市的情況，進(jìn)而影響資源優(yōu)化配置。

2.4? 財(cái)政資金引領(lǐng)和撬動各方資本參與鄉(xiāng)村振興的作用不明顯

《吉林省人民政府辦公廳關(guān)于財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見》中明確提出，強(qiáng)化財(cái)政政策支持，增加鄉(xiāng)村振興資金投入總量。但是，從實(shí)施意見的內(nèi)容看，財(cái)政與金融邊界模糊不清，財(cái)政資金兜底的作用并未明確說明，限制金融機(jī)構(gòu)探索大額信貸也會弱化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。吉林省財(cái)政資金引領(lǐng)和撬動各方資本支持鄉(xiāng)村振興的作用不明顯，尤其是社會資本參與鄉(xiāng)村振興環(huán)境條件吸引力不足，盡管政府通過設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金、貸款貼息、金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等途徑引導(dǎo)各方資本支持、參與鄉(xiāng)村振興，但因?yàn)橄嚓P(guān)途徑缺乏靈活性，弱化了財(cái)政資金的杠桿作用和引導(dǎo)作用。

3? 對策

3.1? 平衡農(nóng)村金融資源的供給與需求

1）吉林省應(yīng)該充分建設(shè)完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)。從宏觀層面講，吉林省政府應(yīng)該為供應(yīng)鏈金融核心企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)、電商平臺提供制度環(huán)境和技術(shù)支持，主動為鏈條上各主體建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制;從微觀層面講，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提供差異化的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，尤其是以產(chǎn)業(yè)鏈為載體的金融服務(wù)模式。2）從農(nóng)村信貸抵押物角度看，政府應(yīng)做好引導(dǎo)和幫扶，金融機(jī)構(gòu)要積極對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)及農(nóng)村居民住宅權(quán)等進(jìn)行抵押評估，擴(kuò)大抵押物范圍，簡化抵押貸款流程[3]。3）吉林省應(yīng)積極建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價(jià)體系，尤其是要充分利用數(shù)字化購買、生產(chǎn)、銷售及消費(fèi)等金融行為沉淀的大數(shù)據(jù)，建立數(shù)字化信用評價(jià)體系，開展信用貸款，緩釋抵押物不充分造成的金融供給約束[4]。

3.2? 夯實(shí)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)

1）從農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融供給角度看，吉林省應(yīng)通過政策和法律手段限制吉林省農(nóng)村信用合作社資金逆流，保證其優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求，同時(shí)引導(dǎo)其他銀行積極參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給，如通過“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類。吉林省各級政府，特別是縣鄉(xiāng)政府，要大力支持與鼓勵非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、電商平臺、農(nóng)民合作社及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等主體積極參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的供給，健全農(nóng)村居民與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，推進(jìn)金融服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)鏈條式數(shù)字化供應(yīng)。2）從農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融需求角度看，吉林省應(yīng)激發(fā)和挖掘農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的需求。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)定期對農(nóng)村居民進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，提高其思想認(rèn)知水平。3）從農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施角度看，吉林省需要進(jìn)一步加快5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等通信技術(shù)在農(nóng)村生活、生產(chǎn)和公共服務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用。

3.3? 加大支持涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

1）各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在吉林省政府扶持和市場導(dǎo)向下促進(jìn)綠色金融和普惠金融的融合，如推進(jìn)相關(guān)貨幣政策工具、財(cái)稅優(yōu)惠扶持政策、貸款貼息及監(jiān)管政策等方面的融合，同時(shí)要避免資源浪費(fèi)或出現(xiàn)支持空白，解決正外部性問題。2）探索建立農(nóng)業(yè)碳減排風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和農(nóng)業(yè)企業(yè)綠色發(fā)展基金，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行綠色債券，引導(dǎo)更多金融資源流入綠色普惠金融市場，滿足不同涉農(nóng)主體的發(fā)展需求。3）深植綠色與普惠理念，讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體真正意識到“綠水青山就是金山銀山”，鄉(xiāng)村振興的主體是農(nóng)民，因此農(nóng)村綠色與普惠金融產(chǎn)品的供給應(yīng)與需求目標(biāo)應(yīng)一致，提高農(nóng)村金融創(chuàng)新的動力，實(shí)現(xiàn)綠色與普惠的高水平融合。

3.4? 推進(jìn)財(cái)政與金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展

1）吉林省政府應(yīng)該加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，形成財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)聯(lián)動的多元化支農(nóng)體系。政府職能定位由“主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“引導(dǎo)”，推動形成“政府+農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+銀行+保險(xiǎn)+期貨+期權(quán)”等多主體聯(lián)動機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。2）發(fā)揮財(cái)政的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)多方社會資本參與吉林省鄉(xiāng)村振興。注重提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的保障水平，明晰相關(guān)具體操作規(guī)則，探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和激勵機(jī)制，尤其是各種補(bǔ)貼費(fèi)用、獎勵額度、金融機(jī)構(gòu)入圍等方面，權(quán)責(zé)明確，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)[5]。3）利用現(xiàn)有財(cái)政與支農(nóng)平臺，大范圍引導(dǎo)社會資本與金融資本服務(wù)吉林省的鄉(xiāng)村振興。“農(nóng)擔(dān)通”“農(nóng)擔(dān)直連貸”“農(nóng)易貸”等系列產(chǎn)品，應(yīng)該不斷擴(kuò)大服務(wù)對象和規(guī)模，精準(zhǔn)支持吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

4? 結(jié)語

“十四五”時(shí)期，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要農(nóng)村金融提供高質(zhì)量的服務(wù)，吉林省應(yīng)以市場為主導(dǎo)，并與政府扶持相結(jié)合，形成多方合力，促進(jìn)“數(shù)字金融+普惠金融+綠色金融”融合，合理配置農(nóng)村金融資源，深入推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展，全面提升區(qū)域鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效果。

參考文獻(xiàn)：

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收稿日期：2022-05-11

基金項(xiàng)目：2021年度吉林省教育廳人文社科研究項(xiàng)目（JJKH20211385SK）;2021年度吉林省社會科學(xué)基金項(xiàng)目（2021C34）;2022年度吉林省教育廳科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目（JJKH20221241SK）。

作者簡介：吳南（1986—），女，吉林長春人，在讀博士，副教授，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融、綠色金融。E-mail：570168248@qq.com。