從“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”到“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

金曉鵬

摘?要：中國(guó)金融體系中的低效或扭曲因素，給了以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的數(shù)字金融平臺(tái)快速發(fā)展的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)支持下，突破了傳統(tǒng)的依靠抵押物作為風(fēng)險(xiǎn)控制手段的限制，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)局限于物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，極大地拓展了金融服務(wù)的深度和廣度，在一定程度上克服了我國(guó)金融服務(wù)深化不足和金融抑制的制度性弊端。本文從“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”到“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”來(lái)分析如何打造銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行;核心競(jìng)爭(zhēng)力;分析

引言

近年來(lái)，由于資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和資本的壓力，地方中小銀行競(jìng)相上市，其核心競(jìng)爭(zhēng)力水平受到廣泛關(guān)注。2020年11月23日，包商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序，成為中國(guó)第三家破產(chǎn)的銀行。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行暴露出的問(wèn)題高度重視。2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出了防范重大風(fēng)險(xiǎn)的攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。黨中央高度重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)保障金融安全。本文從銀行金融安全的衡量，特別是地方銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范出發(fā)，研究了我國(guó)上市地方銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并通過(guò)因子分析構(gòu)建了我國(guó)地方銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系。分析銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的不足，提出有效的建議和政策。

1建議

1.1貨幣政策和銀行風(fēng)險(xiǎn)

2008年開(kāi)始的金融危機(jī)凸顯了商業(yè)銀行以貨幣政策的形式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并引發(fā)金融市場(chǎng)變化的重要性。隨后，我開(kāi)始研究貨幣政策放寬對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響。關(guān)于貨幣寬松對(duì)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行為影響的理論思考目前有更多的文獻(xiàn)記載，相關(guān)結(jié)論不一致。一種觀點(diǎn)認(rèn)為寬松的貨幣政策會(huì)增加銀行風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)承受力，放松將導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格上漲，抵押貸款增值，預(yù)期違約概率降低，銀行風(fēng)險(xiǎn)承受力提高，銀行將提高風(fēng)險(xiǎn)承受力。從追求收益率的角度來(lái)看，低利率不僅導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益下降，而且導(dǎo)致利率差惡化。為了達(dá)到目標(biāo)目標(biāo)，銀行降低了其擔(dān)保品組合中的比例，增加了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，從而增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，寬松的貨幣政策會(huì)降低銀行棱鏡度。從抵押資產(chǎn)的價(jià)值來(lái)看，放松貨幣政策將導(dǎo)致市場(chǎng)利率下降，而降低利率將增加資產(chǎn)和抵押資產(chǎn)的價(jià)值，降低個(gè)人和企業(yè)的違約率，降低銀行棱鏡。從監(jiān)管角度來(lái)看，王和Tiao認(rèn)為，按照巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款條件和流動(dòng)性配額等監(jiān)管要求存在，反周期監(jiān)管降低了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的激勵(lì)，并在貨幣處于寬松周期時(shí)減少了銀行危機(jī)。

1.2貨幣政策和銀行競(jìng)爭(zhēng)

在以前的研究中，關(guān)于貨幣政策和銀行沖突的研究較少，大多數(shù)研究只把銀行競(jìng)爭(zhēng)看作是一個(gè)狀態(tài)變量，研究了貨幣政策對(duì)不同競(jìng)爭(zhēng)情況下其他因素的影響。比如Aurora分析了不同競(jìng)爭(zhēng)情況下貨幣政策對(duì)銀行流動(dòng)性的影響。不同競(jìng)爭(zhēng)情況下貨幣政策對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)晶分析。引入銀行微觀競(jìng)爭(zhēng)，分析銀行微觀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)貨幣政策銀行貸款的影響。很少文件談到寬松的貨幣政策會(huì)加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，主要側(cè)重于收入壓力和市場(chǎng)份額。徐明和陳認(rèn)為寬松的貨幣政策（z（b）低利率）導(dǎo)致銀行實(shí)力差額減少，信貸差額縮小，銀行為了獲得預(yù)期回報(bào)，尋求對(duì)其業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，從而加劇了對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

1.3提高地方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力

整體競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)的主要特征表現(xiàn)為地方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力的最高權(quán)重。因此，地方政府必須更加重視資產(chǎn)質(zhì)量，合理安排不合理的貸款，合理安排信貸框架內(nèi)的貸款，降低地方商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低資本成本。創(chuàng)新型地方商業(yè)銀行運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，不斷監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，必須滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，以便在利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡。以客戶為中心，從市場(chǎng)需求入手，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，優(yōu)化地方商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效率，提高盈利能力。

1.4提高地方商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

根據(jù)實(shí)證分析，發(fā)展?jié)摿κ呛饬康胤缴虡I(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)發(fā)展自身實(shí)力來(lái)提高發(fā)展?jié)摿?。c）加強(qiáng)與地方和中小企業(yè)的聯(lián)系，建立長(zhǎng)期友好關(guān)系;推廣惠普的非營(yíng)利性創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)鼐用竦臉I(yè)務(wù)需求。加強(qiáng)地方商業(yè)銀行在金融技術(shù)領(lǐng)域的拓展，推廣現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的一體化和創(chuàng)新，改變銀行收費(fèi)或擴(kuò)大傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)網(wǎng)上銀行擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)，通過(guò)小額或付款工具利用各種應(yīng)用情景。

2從“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”到“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

2.1大客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的“多米諾骨牌”效應(yīng)，沖擊區(qū)域或行業(yè)金融穩(wěn)定

從深層次上說(shuō)，銀行的效益必須是經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的利潤(rùn)，是覆蓋了未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)以后的利潤(rùn)。在經(jīng)濟(jì)上行周期，為業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)而不顧風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)的盲目擴(kuò)張，銀行不敢管或重貸輕管，一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題被充裕的信貸資金所掩蓋，銀行能輕易享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的紅利。近期隨著大中型企業(yè)債務(wù)違約比例上升，當(dāng)多家銀行同時(shí)對(duì)企業(yè)或行業(yè)壓縮信貸規(guī)模時(shí)將進(jìn)一步加劇信用風(fēng)險(xiǎn)的“多米諾骨牌”效應(yīng)，大銀行往往容易墊底，有的銀行集團(tuán)客戶貸款集中度甚至超越了監(jiān)管紅線，從而沖擊區(qū)域或行業(yè)金融穩(wěn)定。

2.2交叉性金融業(yè)務(wù)過(guò)度創(chuàng)新，成為金融風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床

線上信貸產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初步形成了比較廣泛的社會(huì)化生產(chǎn)協(xié)作關(guān)系，一些中小銀行由于自身貸款規(guī)模或資本限制，無(wú)法單獨(dú)全額放款，會(huì)選擇再次以聯(lián)合貸款或信貸資產(chǎn)證券化方式向后分流轉(zhuǎn)包弱化銀行對(duì)信貸全流程管控，難以把握核心風(fēng)控環(huán)節(jié)。近年來(lái)，地方政府融資平臺(tái)里很多項(xiàng)目并不產(chǎn)生效益，沒(méi)有可靠的還款來(lái)源，因?yàn)檎峁┝穗[性的擔(dān)保，貸款中長(zhǎng)期化、項(xiàng)目集中化，這無(wú)疑影響了銀行的存貸比率及流動(dòng)性管理效率。一些銀行為了提高資產(chǎn)收益率、減少風(fēng)險(xiǎn)資本占用，通過(guò)資產(chǎn)管理計(jì)劃、資金信托計(jì)劃對(duì)接非標(biāo)資產(chǎn)、同業(yè)理財(cái)、債券委外等迅速擴(kuò)張，在關(guān)鍵流程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)上搞變通，抬高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，期限錯(cuò)配成為金融風(fēng)險(xiǎn)滋生的溫床。

2.3有效提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)與職業(yè)獲得感，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性

如何有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性，加大風(fēng)控人才梯隊(duì)建設(shè)，優(yōu)秀不是與生俱來(lái)的，而是訓(xùn)練出來(lái)的。上級(jí)行可選派業(yè)務(wù)骨干采用以崗代訓(xùn)、掛職鍛煉、課題研究小組等方式，通過(guò)人員有序交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，促進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)共享，提高員工的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。為了保證信貸政策與區(qū)域?qū)嶋H的有效結(jié)合，建議對(duì)重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)的地市行可設(shè)置資深專業(yè)技術(shù)職位，他們平時(shí)在地市對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面把關(guān)，也可以在省分行的領(lǐng)導(dǎo)下集中使用，幫助論證項(xiàng)目，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，搞好相關(guān)行業(yè)和地區(qū)發(fā)展趨勢(shì)的分析和評(píng)價(jià)，這樣不僅可以緩解省分行專業(yè)人才不足的矛盾，提升地市行年輕有為的人才更多的職業(yè)獲得感。

結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)，為企業(yè)解決融資難、融資貴問(wèn)題的銀行遇到了融資難的問(wèn)題，引起了政府和市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。在資本充足率的約束下，銀行的資本不足意味著銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張能力也會(huì)不足，這使得資本充足率水平較弱的銀行表現(xiàn)出更弱的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力、更激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略和更高的風(fēng)險(xiǎn)水平，這類銀行更容易引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

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