理財(cái)規(guī)劃不可放任“自由”

錢(qián)朵朵

“自由職業(yè)者最大的問(wèn)題是收入不穩(wěn)定，所以在規(guī)劃理財(cái)時(shí)，肉肉首先要給自己預(yù)留較多的應(yīng)急準(zhǔn)備金，建議按照1年的支出進(jìn)行準(zhǔn)備?！?/p>

“自由”自古以來(lái)都是人類(lèi)追求的終極目標(biāo)，如今“自由職業(yè)”也成了無(wú)數(shù)年輕人的夢(mèng)想。不可否認(rèn)，自由職業(yè)聽(tīng)起來(lái)是一件非常酷的事情，自由職業(yè)者在享受自由的同時(shí)還能賺錢(qián)，這無(wú)疑是人生一大樂(lè)事！

可是，我們不能忘了自由是相對(duì)的。首先，只有足夠好的“職業(yè)”，才能實(shí)現(xiàn)所追求的時(shí)間自由、財(cái)務(wù)自由，例如像肉肉一樣，做一個(gè)專(zhuān)業(yè)的英語(yǔ)筆譯員，而不是去跑代駕、跑專(zhuān)車(chē)。其次，獲得職業(yè)自由的前提是要面對(duì)另外一些影響“自由”的問(wèn)題，例如肉肉所面對(duì)的收入不穩(wěn)定、健康問(wèn)題，以及公積金繳納問(wèn)題。

那么，肉肉的這些問(wèn)題該如何應(yīng)對(duì)呢？以下是我們的建議。

自由價(jià)更高，保險(xiǎn)不可缺

醫(yī)療和養(yǎng)老是人生的兩件大事。值得肯定的是，肉肉已經(jīng)意識(shí)到社保的重要性并開(kāi)始繳納。不過(guò)，她需要轉(zhuǎn)變的想法是，繳納社保對(duì)于她而言，更重要的是醫(yī)療保障，有了醫(yī)保，她的醫(yī)療負(fù)擔(dān)可以減輕很多。尤其她的工作有時(shí)會(huì)要求她熬夜趕工，影響身體健康狀況，醫(yī)保就顯得更為重要了。

社保繳納基數(shù)的高低，對(duì)退休以后的養(yǎng)老金待遇影響較大，但對(duì)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)幾乎沒(méi)有影響。在醫(yī)保這一塊，社保繳納基數(shù)影響的是個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)內(nèi)的余額，這些錢(qián)可在醫(yī)保定點(diǎn)藥店買(mǎi)藥時(shí)使用。不過(guò)，肉肉還年輕，沒(méi)有需要長(zhǎng)期服藥的疾病在身，她面臨的最大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是去醫(yī)院看病時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。而她已經(jīng)在繳納社保，故能享受醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)待遇。

每年社保的繳費(fèi)基數(shù)都會(huì)提高，肉肉只需要按照最低的繳費(fèi)比例進(jìn)行繳納即可。雖然繳納社保的金額比較少，在達(dá)到退休年齡、領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，金額也會(huì)比較少，但可以用少繳納的金額進(jìn)行投資。目前權(quán)益類(lèi)基金的長(zhǎng)期收益率普遍高于社保投資，因此，少繳社保更利于養(yǎng)老金的積累。

除了社保外，肉肉還需要為自己配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)醫(yī)保覆蓋不到的范圍，對(duì)醫(yī)保不能報(bào)銷(xiāo)的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。而重疾險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)肉肉在不幸罹患重大疾病時(shí)，所面臨的收入中斷問(wèn)題以及日后的康復(fù)費(fèi)用。與此同時(shí)，肉肉還可以考慮加配帶意外醫(yī)療保障的意外險(xiǎn)，防范意外事故所帶來(lái)的影響與損失。全年保費(fèi)支出控制在5000～10000元左右為宜。

理財(cái)多途徑，獲取高收益

肉肉目前的理財(cái)手段雖然穩(wěn)定性較高，但是收益率不高。因?yàn)槿馊庥袑?duì)將來(lái)養(yǎng)老存續(xù)的顧慮，因此，更應(yīng)該在保證穩(wěn)定的同時(shí)，去追求更高的理財(cái)收益，以期積攢更多的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

自由職業(yè)者最大的問(wèn)題是收入不穩(wěn)定，所以在規(guī)劃理財(cái)時(shí)，肉肉首先要給自己預(yù)留較多的應(yīng)急準(zhǔn)備金，建議按照1年的支出進(jìn)行準(zhǔn)備。從收支狀況表來(lái)看，肉肉全年的支出為107140元，這部分錢(qián)可以放置到靈活性較高的理財(cái)產(chǎn)品中，以備需要時(shí)可以隨時(shí)取出。建議將這筆錢(qián)的一半配置在余額寶或銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品中，年化收益率在2%左右;另一半用以購(gòu)買(mǎi)3至6個(gè)月的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率在3.5%左右。

目前肉肉已經(jīng)在余額寶和銀行理財(cái)產(chǎn)品上分別投資了5萬(wàn)元和6萬(wàn)元，這剛好能滿(mǎn)足上述應(yīng)急準(zhǔn)備金的需求。唯一要提醒肉肉注意的是，在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要特別注意產(chǎn)品對(duì)投資期限的要求。

根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表，扣除應(yīng)急準(zhǔn)備金的需求后，肉肉還剩下17萬(wàn)元資產(chǎn)，建議用于較高風(fēng)險(xiǎn)的投資：其中5萬(wàn)元用于投資“固收+”產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品的歷史年化收益率在4%左右;7萬(wàn)元投資滬深300指數(shù)基金，滬深300指數(shù)目前處于歷史估值低位，未來(lái)只要指數(shù)漲了就能賺錢(qián);另外5萬(wàn)元投資普通股票型基金，其長(zhǎng)期年化收益率普遍超過(guò)10%。假設(shè)這17萬(wàn)元堅(jiān)持投資5年，粗略計(jì)算，肉肉可獲得6萬(wàn)元左右的收益（年化收益率6%）。

去掉生活支出后，肉肉每年還有結(jié)余92860元，假設(shè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保費(fèi)按照較高標(biāo)準(zhǔn)的1萬(wàn)元扣除，那么她每年還能剩余82860元。這部分結(jié)余可以選擇按月定投，投資于1～2只普通股票型基金，以期獲得較高的收益。

置業(yè)不著急，提升幸福感

買(mǎi)房雖然是人生大事，但卻不是每個(gè)人都必須要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。肉肉現(xiàn)在還沒(méi)有結(jié)婚生子，是一個(gè)人最自由自在的時(shí)候，房子不管租住在哪里只需要滿(mǎn)足個(gè)人需求就好。但結(jié)婚生子后，住房問(wèn)題需要考慮的地方會(huì)變多，例如伴侶的上班通勤問(wèn)題、孩子的教育問(wèn)題，以往能滿(mǎn)足個(gè)人需求的房子可能變得不適合家庭生活。

因此建議肉肉當(dāng)前不著急考慮買(mǎi)房事宜，等有了男朋友，要解決終身大事時(shí)再考慮也不遲。

因?yàn)槭亲杂陕殬I(yè)，肉肉目前可以在家辦公，省去了通勤的麻煩，而租住在交通還算便利的近郊地方確實(shí)是個(gè)性?xún)r(jià)比不錯(cuò)的選擇。但是近郊區(qū)域的生活便利性不及市中心，娛樂(lè)生活會(huì)相對(duì)缺少。

我們努力工作、學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)哪康氖亲屪约哼^(guò)上更好的生活，提升個(gè)人幸福感。因此，隨著未來(lái)業(yè)務(wù)資源的拓展，收入可能會(huì)出現(xiàn)上漲，肉肉可以考慮換更靠近市中心或更大的房子，以提升生活質(zhì)量。

同時(shí)，翻譯也是一項(xiàng)創(chuàng)作工作，需要大量的生活體驗(yàn)作為基石，肉肉除了可以考慮換到靠近市中心的地方居住外，還可以選擇增加自己在休閑娛樂(lè)方面的開(kāi)支，讓自己的生活更加豐富多彩。B950D0E2-3CBC-4CF7-B75F-32166D976692