如何挑選一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險？

張凡

百萬醫(yī)療險是保險業(yè)的寵兒，自其“誕生”以來，便受到市場的極力追捧，各家保險公司紛紛推出一系列極具競爭力的產(chǎn)品，從而吸引大量的客戶投保。

其中，有相當(dāng)一部分公司直接將百萬醫(yī)療險作為“噱頭”，消費者要想購買百萬醫(yī)療險，必須同時購買一份重疾險或年金險。

那么百萬醫(yī)療險真的有那么好嗎？在購買它之前我們需要了解清楚什么？又該怎樣挑選一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險呢？

百萬醫(yī)療險為什么受歡迎？

從生活經(jīng)驗來看，一樣?xùn)|西又好又便宜，那么這樣?xùn)|西必然受歡迎。

而百萬醫(yī)療險恰恰具備了這樣的特征，其保費便宜，保額高，且報銷范圍不限社保，每年往往幾百元保費便可以擁有幾百萬的保障額度，性價比非常高。

在醫(yī)療費用高昂的今天，百萬醫(yī)療險精準(zhǔn)的切中了消費者“看病貴”的痛點。而相對于每年保費少則幾千，多則上萬的重疾險來說，百萬醫(yī)療險每年幾百元的保費又幾乎在所有人的經(jīng)濟能力承受范圍之內(nèi)。因此，百萬醫(yī)療險大受歡迎。

購買百萬醫(yī)療險之前需要了解清楚什么？

其一，連續(xù)投?！俦ＷC續(xù)保。百萬醫(yī)療險的本質(zhì)就是一年期的短期醫(yī)療險，交一年保費，保障一年。

和長期險不同，短期醫(yī)療險有可能因為產(chǎn)品停售而無法繼續(xù)投保，或者因為被保險人上一年度身體健康狀況發(fā)生變化或申請過疾病理賠等原因而拒絕續(xù)保。

但由于很多百萬醫(yī)療險的宣傳頁面會寫著可“連續(xù)投?！敝?00周歲，并在合同條款中明確表示不因被保險人身體狀況發(fā)生變化或申請過理賠而拒絕續(xù)?；騿为氄{(diào)整個人保費，導(dǎo)致很多人誤以為購買后就能夠一直續(xù)保至100歲。

殊不知，連續(xù)投保不等于保證續(xù)保，一旦產(chǎn)品停售，被保險人依然無法繼續(xù)投保該產(chǎn)品。此時，如果被保險人轉(zhuǎn)投其它產(chǎn)品，則有可能因為健康、年齡等問題被拒絕承保。

目前市面上并無終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，最長保證續(xù)保期限為6年，即使是附加在保障終身的重疾險身上，依然會因為停售而無法續(xù)保。

其二，短期險保費采用自然費率。短期險保費繳納采用的均是自然費率，而長期險則采用的是均衡費率。

自然費率，保費根據(jù)每一年齡段的風(fēng)險發(fā)生概率來確定，風(fēng)險越大，保費就越高。均衡費率，保費依據(jù)所有年齡段的風(fēng)險發(fā)生概率均衡后確定，每期繳納保費相同。

而隨著年齡的增長，人體發(fā)生疾病風(fēng)險的概率會逐步增加，百萬醫(yī)療險的費率也會隨之增長，尤其是60歲以后，增長的幅度更加明顯。

以下是某百萬醫(yī)療險各年齡段所需繳納的保費，如圖：

可見百萬醫(yī)療險即使在不停售的情況下，想要終身保障就要一直繳費，且60歲后，每年保費并不便宜。而長期險則可以在年輕時選擇20或30年繳費從而保障終身，在年老時無繳費壓力，也不用擔(dān)心停售風(fēng)險。

其三，百萬醫(yī)療險為報銷型保險產(chǎn)品。一場重疾，花費少則幾萬，多則幾十甚至上百萬，面對巨額的醫(yī)療費用，百萬醫(yī)療險幾百萬的保障額度確實能夠很好的解決治療費用的問題。但一場重疾往往還意味著后續(xù)長期的康復(fù)治療費用支出，需要有人專門照料，幾年不能參加工作而帶來的收入損失等。而醫(yī)療險僅僅只能起到報銷醫(yī)療費的作用，也就是報銷費用最高不能超過治療費用。

其四，免賠額度高，社保報銷不可抵扣免賠額。百萬醫(yī)療險為什么保費低，這是因為其存在較高的免賠額度。

目前來看，大多數(shù)產(chǎn)品都存在每年1萬元的免賠額度，也就是1萬元以下的住院治療費用并不能報銷，且社保報銷部分不能用來抵扣免賠額。但社保個人賬戶支出部分可以抵扣免賠額，屬于個人自費部分。

計算公式如下：

報銷額度=住院醫(yī)療費用支出-免賠額-社保報銷部分-報銷范圍外費用。而根據(jù)國家衛(wèi)健委公布的2018年人均住院費用為9291.9元來看，大多數(shù)人住院其實用不到百萬醫(yī)療險。

如何挑選一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險？

通過以上分析，我們知道，百萬醫(yī)療險雖有部分缺點，但它也有自己的獨特優(yōu)勢，保費低，保額高，可以解決生活中的大額醫(yī)療費用支出。那么我們應(yīng)該怎樣挑選一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險呢？

其一，選擇保障內(nèi)容廣的。目前市面上百萬醫(yī)療險價格差別并不大，而且保障額度都足夠，我們購買時需要重點關(guān)注其保障內(nèi)容，一般需要包括一般住院治療、重疾住院治療、住院前后門急診、特殊門診、門診手術(shù)這5項保障內(nèi)容，另外需要特別留意其報銷范圍是否不限社保，是否支持外購藥物等，至于就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子治療、保費豁免、重疾住院津貼、費用墊付等可以作為額外考慮的部分，如果包括這些服務(wù)內(nèi)容，顯然更好、

其二，選擇續(xù)保條件好的。百萬醫(yī)療險的缺點之一就是它是短期險，不能保證終身續(xù)保，存在停售風(fēng)險。因此挑選一款續(xù)保條件好或短期內(nèi)能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品更加靠譜。續(xù)保條件至少要求“不因被保險人身體狀況發(fā)生變化或申請過理賠而拒絕續(xù)?；騿为氄{(diào)整個人保費”，而目前最長保證續(xù)保時間為6年。

其三，選擇免賠額度低的。百萬醫(yī)療險免賠額度高，一般住院治療基本用不到。因此，挑選一款百萬醫(yī)療險，免賠額度越低越好。

其四，選擇健康告知寬松的。由于部分人身體健康狀況有異常，此時可以選擇健康告知寬松或支持智能核保的百萬醫(yī)療險，以便能夠順利獲得保障。

總結(jié)下來，挑選一款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險能夠幫我們用少量的保費得到最大的保障，但一款產(chǎn)品并不能解決我們生活中面臨的所有風(fēng)險，我們需要在預(yù)算范圍內(nèi)做好其它保險配置，用意外險轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險，用重疾險轉(zhuǎn)移收入損失風(fēng)險，用壽險轉(zhuǎn)移家庭負債風(fēng)險……這樣才能保證我們在風(fēng)險來臨時能夠坦然面對。