羅靜

摘 要：我國信貸業(yè)務(wù)開展較早，但由于歷史原因信貸風(fēng)險方面的管理沒有得到加強，從而對現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)的管理造成了重大的影響?；谝延袑τ谫J后管理的研究，針對陜西信合銀行貸后管理的現(xiàn)狀，分析其貸后管理存在的問題及原因，提出相應(yīng)的管理對策建議，即強化風(fēng)險合規(guī)意識，完善貸后的管理和相關(guān)貸后管理的制度、員工培養(yǎng)和考核、風(fēng)險責(zé)任體系建議。

關(guān)鍵詞：陜西省;貸后管理;信合銀行

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2022）15-0092-04

一、信貸風(fēng)險的分類

現(xiàn)在的商業(yè)銀行普遍采用將客戶劃分為五種的貸款風(fēng)險應(yīng)對方法，對于貸款未還的客戶依次分為五種，如表1所示。在這五種當(dāng)中，后面的三類屬于不良貸款的類型，對于銀行的經(jīng)營存在著一定的風(fēng)險。銀行在后三類貸款當(dāng)中往往無法獲得本金，也不會有利息方面的利潤賺取，這就導(dǎo)致了這部分的本金虧空變成了壞賬，這也對銀行造成了一定的虧損，長此以往對銀行的正常經(jīng)營會造成很大的影響。

二、貸后管理概述

（一）貸后管理的含義

對于客戶授權(quán)貸款并提供貸款的服務(wù)開始直到貸款的回收中間的一系列管理被稱之為貸后管理。貸后管理一般包括貸款監(jiān)測分析、到期管理等一系列為保證貸款避免出現(xiàn)風(fēng)險的資金安全管理措施。

（二）貸后管理的必要性

銀行的客戶對自身的經(jīng)濟來源、經(jīng)濟現(xiàn)狀是十分了解的，但對于提供貸款服務(wù)的銀行來說，并不清楚客戶的經(jīng)濟情況，這也就導(dǎo)致了銀行有可能向一些信用風(fēng)險偏高的人發(fā)放貸款。在貸款發(fā)放之后，銀行不能根據(jù)還款日期收到理所應(yīng)得的本金和利息，造成了銀行一系列的風(fēng)險，使得銀行的利潤和運營方面受到了一定的影響，所以貸后管理是十分必要的。

（三）貸后管理的原則

貸后管理的原則有：一是監(jiān)督貸款資金按用途使用，二是對借款人賬戶進行監(jiān)控，三是強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性，四是明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責(zé)任。將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，屬于全流程管理原則的內(nèi)容。要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)、要求客戶簽訂并承諾一系列事項則屬于協(xié)議承諾原則的內(nèi)容。

銀行貸后管理的原則主要是針對銀行貸款當(dāng)中不良貸款的防范，這是銀行避免風(fēng)險的有效手段，貸后管理對客戶的貸款適用范圍做了明確的約束，同時對雙方所要承擔(dān)的責(zé)任做出了說明，規(guī)范客戶的借款信用，以免給銀行造成不必要的麻煩。

三、陜西信合銀行貸后管理的現(xiàn)狀

陜西信合銀行正式成立于2008年，銀行在運營期間一直強調(diào)行業(yè)服務(wù)和行業(yè)之間的“信義”，或為同行業(yè)的楷模。截至2019年年末，陜西信合銀行已經(jīng)在全國有了很多下屬營業(yè)機構(gòu)，該銀行的員工人數(shù)也擴大到了399人。

陜西信合銀行將貸款業(yè)務(wù)分為兩大類，一種是對社會團體、公司、機構(gòu)設(shè)立的對公信貸服務(wù)，另一種是對于居民和個體設(shè)立的對私信貸服務(wù)。對公信貸服務(wù)主要涉及房地產(chǎn)、融資等方面，而對私貸款服務(wù)主要涉及個人經(jīng)營、個人住房、個人生活方面。截至2019年年末，信合銀行的合作用戶達(dá)到15 263戶，與2018年相比增長了10 000多戶，其中對公用戶460戶，對私用戶14 803戶。2019年，銀行信貸業(yè)務(wù)合計貸款401.93億元。

2019年末，據(jù)陜西信合銀行調(diào)查，銀行的不良貸款已經(jīng)減少到了6.26億元，與同年相比減少了兩億元。這其中對公客戶不良貸款有5.91億元，與同年相比減少了1.7億元，對私不良業(yè)務(wù)0.35億元，與同年相比減少了0.28億元。從陜西信合銀行整體貸款的數(shù)據(jù)上來看，銀行在2019年對于貸后管理作出了一系列調(diào)整，加強了銀行內(nèi)部貸款風(fēng)險的判斷，強化風(fēng)險的防范和預(yù)警，不良貸款得到了一定程度上的遏制。

2019年末，在陜西信合銀行的貸款風(fēng)險預(yù)警信號當(dāng)中，正常類貸款13.66億元，銀行2019年正常類預(yù)警客戶消除了13戶，而3戶因為風(fēng)險上升導(dǎo)致預(yù)警等級上升，有6戶歸還本金和利息，合計回收0.78億元。

陜西信合銀行目前的風(fēng)險預(yù)警主要方法分為兩種，分別是現(xiàn)場排查和非現(xiàn)場檢測?，F(xiàn)場排查是指信合銀行通過對于客戶的實地走訪，記錄和觀察客戶的實際信息，了解客戶的資金來源和經(jīng)營狀況等，并對客戶的信息進行搜集歸納，以便于形成完整的客戶信用評價體系。而非現(xiàn)場檢測則是根據(jù)數(shù)據(jù)模型來進行計算，利用各種征信系統(tǒng)對客戶的信用進行評估和判斷，及時了解客戶的信用檔案。目前，信合銀行按照中央央行的要求，將貸款的客戶分為十類，這十類分別是正常 1、正常 2、正常 3、正常 4、關(guān)注 1、關(guān)注 2、次級 1、次級 2、可疑和損失。貸后管理人員對不同的客戶信息進行分類管理，從而做到能夠根據(jù)不同的情況來進行應(yīng)對，將客戶的經(jīng)營狀況、資金來源、風(fēng)險程度、訴訟情況等進行統(tǒng)一的報備，以便及時調(diào)整和處理不同客戶的分類。

陜西信合銀行根據(jù)風(fēng)險程度的不同，依次將客戶貸款的風(fēng)險程度分為常規(guī)預(yù)警、黃色預(yù)警、橙色預(yù)警和紅色預(yù)警這四種類型。

根據(jù)上述不同的風(fēng)險預(yù)警分類方法，信合銀行采用了不同的處理辦法：對于黃色和常規(guī)預(yù)警的客戶，會要求對客戶的信貸情況和經(jīng)濟情況進行集中調(diào)查，加大現(xiàn)場和非現(xiàn)場的調(diào)查力度，以便于制定合適的方案;對于橙色預(yù)警的客戶，進行催收發(fā)送到期通知函，提前收回部分貸款;對于紅色預(yù)警的客戶會采取及時地化解方案，如訴訟、轉(zhuǎn)讓、抵押等，以此來減少銀行的損失。

基于目前國內(nèi)外金融經(jīng)濟增長緩慢的大背景，陜西信合銀行的正常類用戶已經(jīng)大幅度減少，客戶的流失情況也比較嚴(yán)重，直到2019年才出現(xiàn)了增長，如下頁表3所示。

基于國內(nèi)外環(huán)境的影響，信合銀行開始了業(yè)務(wù)升級，以面對金融增長低迷的情況，此舉也提高了自身的服務(wù)質(zhì)量，樹立了正確的管理理念，為今后的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。2019年信合銀行的總存款額達(dá)到1 375億元，是目前陜西省同類別行業(yè)的領(lǐng)跑者之一，2019年陜西信合銀行經(jīng)營性收入也達(dá)到了16.38億元。在貸款方面，受金融風(fēng)波影響，正常類貸款的人數(shù)一路走低，在同行競爭和國際局勢不理想的情況下，陜西信合銀行在信貸客戶的選擇方面并沒有做到位，導(dǎo)致了一部分壞賬的誕生。

帶著這些問題，筆者就陜西信合銀行的貸后管理問題進行了一系列綜合研究，目前出現(xiàn)高風(fēng)險的客戶和銀行之間已經(jīng)有了三年以上的合作關(guān)系，也就是說這可能是信合銀行對于客戶的審核不夠準(zhǔn)確所導(dǎo)致的。所以這種情況只能說明陜西信合銀行落后的貸后管理出現(xiàn)了一些問題，相關(guān)數(shù)據(jù)如表5所示。

四、陜西信合銀行貸后管理存在的問題及原因

（一）陜西信合銀行貸后管理存在的問題

根據(jù)筆者對信合銀行實際的考察和走訪，以及通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)信合銀行在貸后管理中主要存在以下問題。

1.貸款后風(fēng)險意識不強。經(jīng)過對信合銀行的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)信合銀行的信貸經(jīng)營主要集中在市場上，因為信貸可以使銀行的利潤上漲，使業(yè)務(wù)量得到提升，而銀行的管理人員把大部分的工作精力都放在維系客戶關(guān)系上面。貸款后銀行的管理人員任務(wù)量大，工作煩瑣，也不容易出業(yè)績。長此以往，管理人員就會覺得付出和所得到的價值不成正比，這對銀行工作人員的工作信心造成了一定的影響，銀行的管理人員就會放任、忽視貸款的后續(xù)管理。具體的工作中，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的銀行經(jīng)理通常把自己當(dāng)成貸款引入者的角色，而后續(xù)的風(fēng)險測控和客戶信息檢查則都交給了其他部門進行檢查。

2.貸后工作流于形式。對信合銀行的實地考察和走訪后發(fā)現(xiàn)，銀行中的管理人員和工作人員為了達(dá)到業(yè)績和完成任務(wù)，對客戶的信息收集草草了事，部分客戶甚至只做了形式上的風(fēng)險評估，并未走訪，對于客戶的評估表就已經(jīng)上交，這一做法給銀行的貸后管理帶來了極大的影響。并且對于銀行的工作人員沒有進行明確的規(guī)定，怎么走訪、走訪應(yīng)關(guān)注什么、如何在走訪中收集有效信息，這些都沒有明確的規(guī)定，對銀行工作人員的工作態(tài)度也沒有進行監(jiān)管和審查，工作人員在進行具體的貸款審查時隨意性很強，對于貸款的信息收集重視程度也隨之下降。從筆者的調(diào)查來看，陜西信合銀行的貸后信息搜查表質(zhì)量較低，沒有對客戶的資金流向和客戶的資金運轉(zhuǎn)情況做到準(zhǔn)確的描述，甚至沒有客戶的資金來源的具體情況。上述情況使得貸后檢查流于形式，沒有做到真正的貸后管理，所以也導(dǎo)致陜西信合銀行存在貸后管理的風(fēng)險。

3.信貸人員專業(yè)水平偏低。陜西信合銀行對于銀行的工作人員和管理人員沒有一套行之有效的培訓(xùn)和監(jiān)督體系，銀行中大部分在職人員都是從校園中聘請的大學(xué)生，有常年工作經(jīng)驗的人相對較少，而這部分大學(xué)生沒有經(jīng)過培訓(xùn)直接被投放在工作崗位上，對于工作上的問題都是不斷地請教前輩，或者是遇到問題再解決。員工的專業(yè)素養(yǎng)低下，可能會帶來貸款難已追回的風(fēng)險，員工的風(fēng)險應(yīng)對能力相對不足，這也給陜西信合銀行的貸款風(fēng)險埋下了一定的伏筆。

4.問責(zé)制度不健全。陜西信合銀行相對貸款前、貸款中和貸款后全流程更重視貸款前，把更多的人力和物力集中到貸款前，忽視貸款后的管理和對貸款后員工處理的激勵制度。同時，陜西信合銀行的員工激勵制度還存在著以下問題：對于貸款未收回，做出嚴(yán)厲的懲罰，而貸款被追回卻沒有明確的獎勵，而且在陜西信合銀行的激勵政策實行過程中過分強調(diào)過程激勵，而不看重員工的具體工作結(jié)果。

（二）陜西信合銀行貸后管理存在問題的原因

1.內(nèi)部原因。管理層重視度不高。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理者應(yīng)該不斷了解市場業(yè)務(wù)，對于市場的金融風(fēng)險進行把控。這就要求管理層的重視度需要提升一個檔次，應(yīng)該及時學(xué)習(xí)貸后管理相關(guān)的知識，對于風(fēng)險的識別要提出更高的要求。就目前而言，陜西信合銀行對于風(fēng)險預(yù)警的劃分、財務(wù)金融管理知識的學(xué)習(xí)還有所欠缺，這就要求提高管理層的重視程度，只有管理層的重視程度提高了，員工的素養(yǎng)提升等問題才能逐漸被公司重視，這樣做才能提高公司的貸后管理風(fēng)險意識。另外，貸后管理制度不完善。雖然信合銀行在貸后管理方面制定了許多規(guī)章制度，涵蓋也非常廣泛，但其貸后管理工作并非有效，難以實施的原因之一是問責(zé)和激勵機制不健全，問責(zé)制不合理。信用責(zé)任追究的機制是，一旦發(fā)生貸款違約，將對整個鏈條上各個環(huán)節(jié)的責(zé)任進行向后檢查，而在實踐中成為了各個環(huán)節(jié)承擔(dān)責(zé)任。這使得識別的責(zé)任，主觀和客觀的邊界、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險不清晰，導(dǎo)致?lián)p失事件的主要責(zé)任環(huán)節(jié)是貸后管理這一均勻分布在整個貸款過程中的環(huán)節(jié)。

2.外部原因。在我國所有銀行的金融運營當(dāng)中，或多或少都會受到當(dāng)?shù)匾约罢暮暧^管控和調(diào)整，比如貸后資金的管理等。陜西省在這方面會主動要求銀行對于區(qū)域性特色產(chǎn)業(yè)予以幫助和扶持，使得地方銀行不可能通過信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計來分散行業(yè)風(fēng)險。為了支持地方經(jīng)濟發(fā)展，一些區(qū)縣政府要求銀行在某些特殊時期提前安排貸款，甚至發(fā)放非法貸款。一些區(qū)縣政府要求銀行隱藏不良客戶，以完成地方不良控制的任務(wù)。政府介入銀行的管理在一定程度上造成了銀行的貸后管理出現(xiàn)問題，導(dǎo)致銀行的金融貸后管理無法正常運行。

五、加強陜西信合銀行貸后管理的對策建議

（一）強化風(fēng)險合規(guī)意識

要加強信合銀行的風(fēng)險意識，使得信合銀行的管理體系逐漸完善和統(tǒng)一。風(fēng)險意識包括對于銀行金融的風(fēng)險評估和監(jiān)控，并充分設(shè)定檢測的體系?；陲L(fēng)險意識銀行應(yīng)該做到以下幾點：重新建立風(fēng)險應(yīng)對體系，對于風(fēng)險應(yīng)對明確到人強化風(fēng)險合規(guī)意識，推動合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化。要做到及早識別不良貸款的類型，對其進行一系列的信息收集和檢測，同時對如何進行信息采集、如何對客戶進行走訪等事宜做出明確的規(guī)定并嚴(yán)格執(zhí)行。對不同的客戶類型建立不同的風(fēng)險應(yīng)對體系，以便于做到分類管理和應(yīng)對。

（二）完善貸后管理制度

陜西信合銀行要建立行之有效的員工考察激勵制度，可從以下角度進行優(yōu)化和改善：對于管理人員實行激勵制度，將貸后業(yè)務(wù)的數(shù)量、完成度、服務(wù)態(tài)度以及服務(wù)質(zhì)量建立相關(guān)的體系和員工的績效掛鉤。另外，對于員工中優(yōu)秀人才要以公司公平的激勵制度和崗位的保留來進行業(yè)績上的肯定，鼓勵他們積極為公司出謀劃策，對員工的激勵要形成從業(yè)績到調(diào)查到監(jiān)察的完整監(jiān)察流程。

（三）完善員工培養(yǎng)和考核

針對陜西信合銀行的專業(yè)水平，建立全面、綜合的培訓(xùn)機制，豐富案例教學(xué)并對員工對于客戶的走訪進行監(jiān)控和評估。建立針對員工的面對面、網(wǎng)上學(xué)習(xí)等多元化教學(xué)體系，加大培訓(xùn)的覆蓋面，實現(xiàn)多元化教學(xué)和培訓(xùn)，從而做到完善員工的考核制度，增強對員工的培養(yǎng)，豐富員工的培養(yǎng)內(nèi)容。

（四）完善風(fēng)險責(zé)任系統(tǒng)建設(shè)

陜西信合銀行要完善風(fēng)險責(zé)任建設(shè)系統(tǒng)，首先應(yīng)建立明確的風(fēng)險預(yù)警體系，以此來增強銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。要做到及早識別不良貸款的類型，對其進行一系列的信息收集和檢測。在貸后管理上，責(zé)任明確到人，明確分工，制定信息采集、客戶走訪等制度，并嚴(yán)格執(zhí)行，針對客戶類型制定不同的風(fēng)險應(yīng)對方案，以便分類管理。對于每次客戶信息的收集和走訪，都要如實填寫風(fēng)險預(yù)警表，并及時進行統(tǒng)計，從而進一步提升銀行的信用風(fēng)險管理能力。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陜西信合銀行的整體貸款管理較好，但在制度、人員考核、對于貸后管理的重視程度以及貸款的預(yù)警程度方面卻做得不夠好。陜西信合銀行應(yīng)進一步優(yōu)化貸款后的流程、強化風(fēng)險意識、完善貸后管理和相關(guān)制度，對責(zé)任員工問責(zé)到人，對于優(yōu)秀員工予以及時獎勵。以此來完善陜西信合銀行的貸后風(fēng)險應(yīng)對能力，提高陜西信合銀行的風(fēng)險防控意識。

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