朱太輝，張彧通

（京東經(jīng)濟發(fā)展研究院，北京 100088）

一、引言

伴隨著數(shù)字科技在金融領域的不斷深入運用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為農(nóng)村中小銀行金融機構應對復雜宏觀經(jīng)濟形勢、銀行業(yè)內(nèi)外部競爭上升、實現(xiàn)“支農(nóng)支小”目標的必要選擇。與此同時，鄉(xiāng)村振興成為國家戰(zhàn)略①2018 年，我國先后發(fā)布《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》；2021 年1 月，發(fā)布《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》；2021 年3 月，國家“十四五”規(guī)劃專篇規(guī)劃了“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展 全面推進鄉(xiāng)村振興”。，金融機構如何服務全面鄉(xiāng)村振興是政策關注的焦點。近幾年來，有關部門從組織體系、產(chǎn)品服務、考核評價、政策保障等多個方面，對金融服務鄉(xiāng)村振興提出了具體要求②2019 年1 月人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》；2021 年4 月人民銀行等七部門啟動“數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”；2021 年，銀保監(jiān)會密集發(fā)布了《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估指標體系》《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估指標定量說明》《金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估指標評分辦法》等規(guī)劃性文件。。其中，農(nóng)村中小銀行作為農(nóng)村金融服務的主力銀行，如何加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效服務鄉(xiāng)村振興，已成為農(nóng)村中小銀行“十四五”期間必須解決的重大現(xiàn)實和政策問題。

盡管金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興存在顯著的正向促進效應（蔡興等，2019），但農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)了“局部知識范式”或“市場過程范式”的發(fā)展范式轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融發(fā)展的方式需要改變（趙洪丹和朱顯平，2015 ；馮興元等，2019）。概括而言，現(xiàn)有金融體系服務鄉(xiāng)村振興存在著不少問題和短板，難以發(fā)揮鄉(xiāng)村振興融資主渠道作用和滿足財富管理、風險管理等新興金融需求（蔣遠勝和徐光順，2019），“新農(nóng)人”融資難問題突出（何廣文和劉甜，2018），合作金融和新型農(nóng)村金融組織的作用尚未有效發(fā)揮（周孟亮，2020），金融創(chuàng)新持續(xù)性差和多部門協(xié)同服務機制不健全（張林和溫濤，2019）。

為解決這些問題，相關研究認為，應當完善農(nóng)村金融管理和服務體制，設計激勵相容的動力機制等（蔣遠勝和徐光順，2019）；加快農(nóng)村資本市場和保險市場建設，構建農(nóng)村金融風險分擔與補償機制（陳放，2018 ；張林和溫濤，2019）；加強適合“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)運營模式的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新（吳比和張燦強，2017 ；韓國強，2018）。利用金融科技發(fā)展農(nóng)村金融也是研究的重點，研究主題主要聚焦在兩方面：一是金融科技的賦能價值，認為金融科技發(fā)展能顯著提高農(nóng)村家庭幸福感和農(nóng)村居民收入水平（陳丹和姚明明，2019 ；尹振濤等，2021），并具有顯著的空間溢出效應（葛和平和錢宇，2021），但是對涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展型創(chuàng)業(yè)的影響不明顯（何婧和李慶海，2019）。二是金融科技的問題與應對，認為金融科技發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在地域分化、服務深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風險升高等問題，需要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設計、健全差異化激勵機制和科技監(jiān)管體系等（星焱，2021）。但以往文獻沒有緊密結合鄉(xiāng)村振興的重點深入探討農(nóng)村金融服務的本質(zhì)，也沒有詳細提出有針對性、可行性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的路徑。

本文將金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型與服務鄉(xiāng)村振興相結合，通過調(diào)研、問卷等方法③在中國農(nóng)金30 人論壇的大力支持下，筆者面向全國各地省級聯(lián)社和法人行社的部門負責人和行社領導開展了線上調(diào)研，了解目前農(nóng)村中小銀行開展農(nóng)村金融服務和支持鄉(xiāng)村振興面臨的實際問題。線上發(fā)放了共415 份問卷，回收415 份，其中省級聯(lián)社負責人51 人，占比12%；法人行社領導364 人，占比88%。，分析當前金融機構特別是農(nóng)村中小銀行（主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社）農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展滯后的原因，探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式（金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈聯(lián)動）。

二、農(nóng)村中小銀行服務鄉(xiāng)村振興的困境與根源

（一）農(nóng)村中小銀行的農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀

改革開放以來，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化做出巨大歷史貢獻，但農(nóng)村金融服務卻長期面臨有效供給嚴重不足、資金缺口持續(xù)較大、金融服務可獲得性較低等問題。

1.涉農(nóng)貸款增速保持較快增長，但占比持續(xù)下降

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，近年來我國涉農(nóng)貸款余額持續(xù)保持增長，截至2021 年末達到43.21 萬億元，同比增速在2018 年之后有所回升，但仍處于近年來低位，占各項貸款比重則處于持續(xù)下降態(tài)勢（見圖1）。與此同時，近年來存款類金融機構吸收的農(nóng)戶儲蓄存款總量約為發(fā)放農(nóng)戶貸款總量的兩倍以上，不少農(nóng)村資金流向了城市。

圖1 2010-2021 年我國涉農(nóng)貸款增速和占比變化情況

2.相對于城市金融服務，農(nóng)村金融服務存在較大供需缺口

從絕對缺口來看，中國社科院2016 年8 月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，綜合利用農(nóng)業(yè)增加值、農(nóng)戶貸款等數(shù)據(jù)估算得出當時我國三農(nóng)金融供求缺口超過3 萬億元（李勇堅和王弢，2016）。從相對缺口來看，居民部門方面，利用人民銀行住戶貸款余額、農(nóng)戶貸款余額等數(shù)據(jù)估算城鄉(xiāng)居民人均貸款獲得量，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民尚不足城鎮(zhèn)居民一半；企業(yè)部門方面，第一產(chǎn)業(yè)貸款余額占其增加值比重顯著低于二三產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)戶均貸款也明顯低于二三產(chǎn)業(yè)。

3.服務產(chǎn)品缺乏體系化，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展匹配度不高

在我們的調(diào)研中，面向農(nóng)戶生產(chǎn)和消費的“零散小”產(chǎn)品占據(jù)多數(shù)，僅有50% 的省級聯(lián)社和法人行社以企業(yè)生產(chǎn)型的貸款產(chǎn)品為重點金融需求。一方面，幾乎所有重點服務企業(yè)生產(chǎn)型貸款的農(nóng)村中小銀行都只是針對產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款，而并沒有拓展到行業(yè)的上下游；另一方面，農(nóng)村中小銀行逐漸越來越多地通過網(wǎng)絡、手機渠道服務農(nóng)戶、居民等個人客戶。

（二）農(nóng)村中小銀行服務鄉(xiāng)村振興的挑戰(zhàn)

1.信息短缺制約金融服務供應能力

實踐中，農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)和其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期存在著貸款主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定、貸款主體的信息收集難度大、財務報表不規(guī)范、抵質(zhì)押物缺乏、風險防控壓力大等問題。從調(diào)研結果來看，貸款主體信息收集難度大是首要障礙，貸款產(chǎn)品和貸款主體的需求存在不匹配和貸款主體現(xiàn)金流不穩(wěn)定次之。從一定意義上來說，信息收集難度大是造成其他問題的重要原因（見圖2）。

圖2 農(nóng)村金融服務存在的主要障礙

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進緩慢

調(diào)研顯示，農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一般首先發(fā)生在營銷獲客環(huán)節(jié)，其次是風險控制和產(chǎn)品定價。這表明，很多機構僅僅開始實施渠道的數(shù)字化，而沒有深入實施組織機構內(nèi)部的數(shù)字化。同時，風險控制和產(chǎn)品定價存在著與自身業(yè)務匹配性低、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、模型維度少等多種問題。此外，農(nóng)村中小銀行的管理層多將線下網(wǎng)點作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的首要優(yōu)勢，反映了農(nóng)村中小銀行管理層的思維定式：即線下網(wǎng)點是過去業(yè)務開展的“橋頭堡”，也應當成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)和頂層架構認識不足。從“最難適應的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革”的反饋中也可以看出，傳統(tǒng)業(yè)務邏輯和經(jīng)營理念對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響非常大，組織形態(tài)、技術能力、人員素質(zhì)也都是重要的壁壘（見圖3）。

圖3 農(nóng)村中小銀行最難適應的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革

3.金融服務與鄉(xiāng)村振興融合不深

調(diào)研結果顯示，農(nóng)村中小銀行中僅有三分之一左右有專門的規(guī)劃和任務，明確了服務數(shù)字鄉(xiāng)村治理的分工和任務目標；三分之一左右并沒有明確的規(guī)劃，但在日常經(jīng)營中根據(jù)自身業(yè)務特點參與一些重點的數(shù)字鄉(xiāng)村治理工作；還有三分之一左右并沒有參與到本地的數(shù)字鄉(xiāng)村治理中。

（三）農(nóng)村中小銀行不能有效服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在根源

1.農(nóng)村金融發(fā)展滯后源于金融供應鏈循環(huán)不暢

農(nóng)村金融發(fā)展滯后有金融服務多層次市場建設和機構建設不充分、產(chǎn)品創(chuàng)新不夠、金融基礎設施建設薄弱、信用信息體系和法律法規(guī)體系不健全、支持政策體系不完善、農(nóng)民金融素養(yǎng)不足等方面的原因（朱太輝，2019），但在業(yè)務上的直接表現(xiàn)是農(nóng)村金融服務的供應鏈循環(huán)不暢，“產(chǎn)品設計—營銷獲客—風險決策—貸款發(fā)放—貸后管理”各環(huán)節(jié)之間無法形成有效協(xié)同和良性循環(huán)。在產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機構的產(chǎn)品創(chuàng)新能力非常弱，不能因地制宜地設計適合農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的信貸產(chǎn)品。在營銷獲客環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機構提供線下服務的成本高又缺乏有效的線上服務工具。在征信審批、風險定價環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機構缺少抵押物、農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)消費信息等風控抓手，盡管擔保公司、保險公司等主體的參與可以解決“風控難”的問題，但又會引發(fā)“借貸貴”的難題。在客戶運營環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融機構也缺乏有效的工具和手段實現(xiàn)客戶留存，這又進一步加劇了產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷獲客、征信審批難，最后導致信貸服務“越做越小”（中國農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行，2020）。

2.金融服務供應鏈不暢源于與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈缺乏協(xié)同

農(nóng)村金融服務供應鏈不暢的根源不只是金融服務供應鏈本身的問題，更深層次原因是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈不完善，金融服務與實體經(jīng)濟缺乏協(xié)同。相比較城市地區(qū)，鄉(xiāng)村地區(qū)的各類產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)缺失、鄉(xiāng)村治理效率低下、信息技術等基礎設施也不完善。這使得農(nóng)村金融缺少服務鄉(xiāng)村振興實體經(jīng)濟的基礎。以生豬養(yǎng)殖金融服務為例，傳統(tǒng)的生豬養(yǎng)殖大部分停留在“產(chǎn)”這個環(huán)節(jié)，農(nóng)村信貸服務只能考慮農(nóng)戶養(yǎng)殖過程的風險和固定資產(chǎn)，無法獲取生豬養(yǎng)殖加工、銷售等環(huán)節(jié)的增量信息。此外，養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的存量信息不能有效沉淀，無法幫助改善金融服務效率。

三、數(shù)字化下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式

（一）農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的核心與關鍵

1.農(nóng)村金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興五大目標協(xié)同推進

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是長期的全面振興，產(chǎn)業(yè)興旺是基礎。全面鄉(xiāng)村振興包括產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。其中，產(chǎn)業(yè)振興排序第一?！多l(xiāng)村振興促進法》還提出了支持、促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等專門要求。

農(nóng)村中小銀行服務應堅持“重點突破，協(xié)同推進”，優(yōu)先服務產(chǎn)業(yè)振興，并做好產(chǎn)業(yè)振興與人才振興、文化振興、生態(tài)振興和組織振興的協(xié)同推進。在農(nóng)村金融服務支持下，促進鄉(xiāng)村領域的人才聚集、文化建設、宜居生態(tài)改善、組織治理完備，并讓人才、文化、生態(tài)和組織振興反過來進一步幫助農(nóng)村金融服務更好地在鄉(xiāng)村落地。

2.農(nóng)村金融服務供應鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈綁定突破

產(chǎn)業(yè)供應鏈的沉淀發(fā)展可以促進產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的進一步積累，填充金融供應鏈的“信息洼地”。相比較城市區(qū)域的供應鏈體系來說，長期以來鄉(xiāng)村地區(qū)“無產(chǎn)業(yè)沉淀”“無治理沉淀”“無需求沉淀”，很多地方的鄉(xiāng)村供應鏈“無數(shù)據(jù)沉淀”。農(nóng)村金融服務與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈綁定發(fā)展的目標在于，消除農(nóng)村中小銀行與客戶之間的信息不對稱，并提升農(nóng)村中小銀行的金融信息分析應用能力。

3.通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務供應鏈水平

數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級金融服務供應鏈的各個環(huán)節(jié)，既可以提升前臺業(yè)務效率，又可以提升中后臺管理效率，例如在智能記賬環(huán)節(jié)，基于機器學習算法打造的智能做賬引擎，會計做賬效率大幅提升（朱太輝和張彧通，2021）。從調(diào)研來看，不少農(nóng)村中小銀行已經(jīng)從數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興服務兩方面，探索數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興模式，形成了六類共性做法。一是助農(nóng)服務點，又稱為金融服務點、鄉(xiāng)村驛站等。助農(nóng)服務點是服務農(nóng)村的橋頭堡、收集業(yè)務信息的交通站，立足基礎金融服務，拓展金融教育、電商物流、政府公共服務等其他助農(nóng)服務。二是本地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈式服務。各地打造了“龍頭企業(yè)+ 農(nóng)民專業(yè)合作社+ 農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈、“家庭農(nóng)場、新型農(nóng)村經(jīng)營主體”生態(tài)鏈等合作服務模式，并運用產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、金融科技等工具全面提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。三是整村授信。整村授信是農(nóng)戶建檔的自然延伸和授信模式創(chuàng)新，以行政村為單位向農(nóng)戶提供無抵押和擔保的金融授信服務。整村授信創(chuàng)新了建檔、分類、走訪、評議、授信的標準化流程，提升了授信效率和準確性。四是線下網(wǎng)點智能化改造與移動展業(yè)，定位在網(wǎng)點輕型化、智能化，圍繞業(yè)務數(shù)字化開發(fā)網(wǎng)點營銷、移動營銷工具、管理平臺等，提升客戶體驗，重塑業(yè)務流程，實現(xiàn)高柜服務轉(zhuǎn)向低柜營銷。此外，農(nóng)村中小銀行還通過和第三方合作的方式，實現(xiàn)與生活繳費、康養(yǎng)、醫(yī)療、教育等各類剛需、差異化的非銀服務相融合。五是銀政企合作。通過與農(nóng)村三資監(jiān)管平臺、銀政直連平臺等外部信息平臺的合作共建，形成銀政企的數(shù)據(jù)共享、渠道共享、業(yè)務合辦等模式，實現(xiàn)對農(nóng)村集體三資業(yè)務的管理、風控和監(jiān)督。六是金融村官。定位于“村銀共建，治理有效”，金融村官由農(nóng)村中小銀行派駐，并參與村級基層治理，提供金融宣傳、金融產(chǎn)品服務等。

（二）金融服務供應鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈聯(lián)動模式構建

1.“雙鏈聯(lián)動”提升雙向循環(huán)

金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的“雙鏈聯(lián)動”指的是金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈協(xié)同利用共性基礎設施、共享數(shù)字技術能力和數(shù)據(jù)處理能力，在兩條供應鏈的各環(huán)節(jié)實現(xiàn)客戶、渠道、場景的聯(lián)動，從而實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的相互促進與質(zhì)效提升（見圖4）。

圖4 金融供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的循環(huán)聯(lián)動

金融服務供應鏈包括產(chǎn)品設計、產(chǎn)品營銷、風險決策、貸款發(fā)放和貸后管理等環(huán)節(jié)。在服務鄉(xiāng)村振興過程中，一條理想的金融服務供應鏈是通過金融服務的延展和積累，農(nóng)村中小銀行可以向服務對象供應更多更好的金融服務，從而形成金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展的正向循環(huán)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈包括產(chǎn)品設計、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品營銷、交易支付和售后管理等環(huán)節(jié)。同樣，一條理想的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈是通過生產(chǎn)經(jīng)營與金融服務的高效對接，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可以獲得更多、更好的金融服務，從而形成拓展生產(chǎn)經(jīng)營的正向循環(huán)。

數(shù)字化為金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈“雙鏈聯(lián)動”提供了動力。通過數(shù)字化賦能，讓數(shù)據(jù)要素成為金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的“共同基礎”，實現(xiàn)“人、貨、場”要素在時間和空間上產(chǎn)生交集（朱太輝和張彧通，2021），進而實現(xiàn)“雙鏈”在業(yè)務流、資金流、數(shù)據(jù)流、物流等方面的高效協(xié)同（朱太輝和張彧通，2022）。

2.客戶的聯(lián)動協(xié)同

金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的客戶聯(lián)動協(xié)同主要體現(xiàn)在兩方面（見圖5）：一方面，金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈“共享增量客戶”。農(nóng)村中小銀行可以通過數(shù)據(jù)、場景和技術方面的數(shù)字化賦能，提升風險控制水平、擴展服務范圍，在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)實現(xiàn)讓傳統(tǒng)金融無法或無意愿觸達的小微企業(yè)、三農(nóng)、征信白戶、偏遠地區(qū)人群和年輕人群體等長尾客群成為自身的增量客戶。對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體來說，通過數(shù)字化賦能產(chǎn)品營銷的方式也可以獲得自身產(chǎn)品的增量客戶。農(nóng)村中小銀行和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可以共享數(shù)字化營銷，并豐富彼此的客戶資源。

圖5 金融供應鏈和產(chǎn)業(yè)供應鏈的客戶聯(lián)動協(xié)同

另一方面，金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈“精準刻畫客戶”。農(nóng)村中小銀行通過人工智能算法和大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)用戶的消費習慣、行為軌跡等替代類數(shù)據(jù)，結合各類預測模型和用戶畫像進行精準分群，可以使得產(chǎn)品設計和風險決策更加精準，綜合實現(xiàn)對農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)“滴灌”式融資供給。與此同時，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體可以通過自身供應鏈所積累的數(shù)據(jù)和客戶標簽化，為農(nóng)村中小銀行提供更加細致的客戶畫像，從而幫助銀行在產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)更加精準地把握用戶需求、提供定制化差異化產(chǎn)品和服務，在產(chǎn)品營銷、風險決策環(huán)節(jié)實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶識別、信用風險評估、防范和阻斷風險傳導。

3.場景和渠道的聯(lián)動協(xié)同

場景和渠道是交易場所和觸達手段，它們是金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈能夠在時間和空間上產(chǎn)生交集的基礎。一般來說，場景可以分為金融場景和非金融場景（非金融場景包含一些公共和政務場景，比產(chǎn)業(yè)場景范圍更廣）；渠道可以分為線上渠道和線下渠道。金融供應鏈和產(chǎn)業(yè)供應鏈的場景和渠道常見象限分布見圖6。

圖6 金融供應鏈和產(chǎn)業(yè)供應鏈的場景和渠道象限

金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的場景和渠道聯(lián)動協(xié)同主要體現(xiàn)在兩方面。一方面，兩條供應鏈相互共享各自的場景和渠道。農(nóng)村中小銀行借助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供的場景和渠道實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體在金融場景和渠道上疊加產(chǎn)業(yè)鏈服務。此外，農(nóng)村中小銀行和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體也可以共用相同的、第三方場景和渠道。另一方面，共享的場景和渠道實現(xiàn)自身供應鏈的優(yōu)化完善。公共服務、政務服務與非金融服務將相互融合進線上和線下的各類渠道。通過嵌入彼此的場景和渠道，金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈各自的內(nèi)部數(shù)據(jù)閉環(huán)將更加高質(zhì)高效。

（三）數(shù)字化夯實金融服務供應鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈聯(lián)動基礎

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型是鄉(xiāng)村振興和金融業(yè)發(fā)展的共同方向

一方面，數(shù)字鄉(xiāng)村建設是全面鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向?！稊?shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》明確指出，數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的應用和農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高，而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進程，既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是建設數(shù)字中國的重要內(nèi)容。另一方面，數(shù)字化是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。金融數(shù)字化是服務產(chǎn)業(yè)、科技、金融良性循環(huán)有效路徑。從2021 年底人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025 年）》和銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》來看，“十四五”時期我國金融科技發(fā)展將向“金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型”聚力（朱太輝和張彧通，2022）。

2.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的基礎設施協(xié)同

一是硬件基礎設施協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村建設都需要數(shù)據(jù)中心、通信技術、物聯(lián)網(wǎng)、智能設備等硬件基礎設施承載。此外，不少實體企業(yè)在同步實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字鄉(xiāng)村硬件基礎設施也是農(nóng)村中小銀行、核心產(chǎn)業(yè)主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共性基礎。

二是公共支撐平臺協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要數(shù)據(jù)支撐和應用支撐，通過數(shù)據(jù)管理平臺將沉沒信息轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素，通過搭建通用的應用支撐平臺用以支持“開放銀行”的建設。數(shù)字鄉(xiāng)村建設需要搭建公共數(shù)據(jù)平臺和應用支撐平臺，完善信息終端和服務供給，開發(fā)適應“三農(nóng)”特點的信息終端、技術產(chǎn)品、移動互聯(lián)網(wǎng)應用（APP）軟件等，還要全面實施信息進村入戶工程，構建為農(nóng)綜合服務平臺。

3.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的數(shù)據(jù)驅(qū)動協(xié)同

一是數(shù)據(jù)收集協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村建設，都需要依靠數(shù)據(jù)設備指紋、網(wǎng)絡爬蟲、生物探針、地理位置識別、活體檢測等方式，依法合規(guī)地收集相關主體的信息。

二是數(shù)據(jù)治理協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要強化數(shù)據(jù)治理。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技技術可以提升農(nóng)村中小銀行數(shù)據(jù)治理的效果，助力實現(xiàn)“質(zhì)量上好、形式規(guī)范、管理便利、應用豐富”的數(shù)據(jù)治理良好局面。數(shù)字鄉(xiāng)村建設需要重點加強數(shù)據(jù)治理。依托國家數(shù)據(jù)共享交換平臺體系，推進各部門涉農(nóng)政務信息資源共享開放、有效整合。統(tǒng)籌整合鄉(xiāng)村已有信息服務站點資源，構建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺、農(nóng)村信用信息服務平臺等，避免重復建設。

三是數(shù)據(jù)應用協(xié)同。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終是要實現(xiàn)數(shù)據(jù)應用賦能。通過更高效地應用數(shù)據(jù)，農(nóng)村中小銀行可以更好地實現(xiàn)業(yè)務和管理需求，做到事前獲客、事中定價、事后風控全流程的賦能，同時運用地理位置、社交關系、語音文本等各類數(shù)據(jù)等創(chuàng)新中小企業(yè)信貸金融產(chǎn)品。數(shù)字鄉(xiāng)村建設要求全面促進數(shù)據(jù)應用，建立空間化、智能化的新型農(nóng)村統(tǒng)計信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)為基礎、開發(fā)適應“三農(nóng)”特點的信息技術、產(chǎn)品、應用和服務，彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。

4.農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村的技術賦能協(xié)同

一是信息系統(tǒng)協(xié)同。業(yè)務和管理信息系統(tǒng)已經(jīng)成為農(nóng)村中小銀行發(fā)展的標配，例如信貸技術系統(tǒng)和支持數(shù)字化信貸業(yè)務開展的后臺管理系統(tǒng)是數(shù)字化信貸開展的技術基礎。而數(shù)字鄉(xiāng)村建設也離不開各類信息系統(tǒng)的高效支持，例如農(nóng)業(yè)技術在線交易市場、農(nóng)業(yè)科技信息服務平臺等。

二是數(shù)字科技協(xié)同。農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興都需要依靠數(shù)字科技釋放生產(chǎn)力，例如通過云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代信息技術實現(xiàn)種植業(yè)、種業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與金融服務業(yè)全面深度融合應用。

四、農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的實施路徑

（一）數(shù)據(jù)抓手：與數(shù)字鄉(xiāng)村治理協(xié)同，強化服務的數(shù)據(jù)收集利用

1.為數(shù)字鄉(xiāng)村治理提供工具，強化數(shù)字化服務的數(shù)據(jù)基礎

各地的農(nóng)村中小銀行往往會參與本地治理，農(nóng)村中小銀行可以通過為數(shù)字鄉(xiāng)村治理提供信息查詢、政務服務入口等工具，實現(xiàn)獲客、粘客。第一種是綜合治理工具，集業(yè)務應用、數(shù)據(jù)匯總、互聯(lián)共享、展示分析、監(jiān)督審計和決策指揮于一體。第二種是政務治理工具，實現(xiàn)政務服務、公共服務的渠道融合，觸達非農(nóng)商行客戶。第三種是產(chǎn)業(yè)治理工具，對接特色產(chǎn)業(yè)平臺，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈向生態(tài)鏈延展，助推產(chǎn)供銷一體化發(fā)展。

2.與鄉(xiāng)村振興數(shù)據(jù)治理基礎設施強化合作，善用全量數(shù)據(jù)

一是積極參與信用數(shù)據(jù)專題庫建設，協(xié)同推進“數(shù)字信用”。抓住建設數(shù)字鄉(xiāng)村公共數(shù)據(jù)平臺的契機，打造農(nóng)村信用數(shù)據(jù)專題庫，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的全匯聚。一方面，構建政府主導、部門支持、農(nóng)信主推的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)專題庫建設機制，在政府層面實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享匯集、在部門層面實現(xiàn)技術支撐管理、在農(nóng)信層面實現(xiàn)專題數(shù)據(jù)治理。另一方面，立足于對鄉(xiāng)村公共數(shù)據(jù)平臺的原始數(shù)據(jù)進行集成、清洗、脫敏和歸集，善用農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務、民政、公安、市場監(jiān)管、自然資源等相關部門數(shù)據(jù)和國家基礎數(shù)據(jù)庫的人口、法人、空間地理等基礎數(shù)據(jù)。

二是強化行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺與鄉(xiāng)村應用支撐平臺的互動，提升涉農(nóng)信用信息使用效率。數(shù)字鄉(xiāng)村應用支撐平臺提供豐富的業(yè)務功能標準化模塊和編程接口，包含用戶身份認證模塊、業(yè)務流程模塊、信用信息模塊等基本功能模塊。農(nóng)村中小銀行應強化行內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺與支撐平臺的互動，統(tǒng)籌運用農(nóng)村信用專題數(shù)據(jù)庫和行內(nèi)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)利用效率的持續(xù)提升。

3.與數(shù)字鄉(xiāng)村治理的外部數(shù)據(jù)源開放共享，活用行內(nèi)數(shù)據(jù)

一是強化數(shù)據(jù)共享認知，提升存量行內(nèi)數(shù)據(jù)的效用。在農(nóng)村中小銀行廣泛大力推行整村授信、城鎮(zhèn)信用體系建設和農(nóng)牧民建檔授信等工作的基礎上，將所獲得的各類行內(nèi)數(shù)據(jù)與外部信用體系的數(shù)據(jù)共享，鞏固信用體系建設成果，進一步助力“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”建設，從而實現(xiàn)反哺農(nóng)村金融業(yè)務的目標。

二是強化數(shù)據(jù)層面的政銀合作，打破涉農(nóng)數(shù)據(jù)孤島。一方面，與市場監(jiān)督管理局、住建、人社、財政、衛(wèi)健委、稅務局等省市級政府部門拓寬“總對總”合作渠道, 以“政務+ 金融”理念積極探索數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，不僅開展企業(yè)工資代發(fā)、代理工商注冊登記和代辦營業(yè)執(zhí)照等多項代辦業(yè)務，而且立足各類政府數(shù)據(jù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，開發(fā)稅務貸、公積金貸、產(chǎn)業(yè)貸等各類產(chǎn)品。另一方面，與政府機關（農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理部門等）、產(chǎn)業(yè)服務機構（廣電網(wǎng)絡等機構）、金融交易組織（產(chǎn)權交易、融資擔保等機構）簽訂鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略協(xié)議，深化信息和渠道共享合作。

三是引入外部數(shù)據(jù)聚合服務商，不斷豐富數(shù)據(jù)維度和覆蓋面。除了接入涉案涉訴、運營商、個人征信、企業(yè)納稅等政府和公共數(shù)據(jù)源以外，還可以有條件地選擇接入第三方數(shù)據(jù)聚合平臺，更好地滿足農(nóng)村中小銀行對行外海量數(shù)據(jù)的采集、加工、整合、應用需求，為基于實際業(yè)務場景的數(shù)據(jù)指標和標簽體系提供有益的數(shù)據(jù)補充。

四是活用三資平臺、新農(nóng)直報平臺，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化賦能農(nóng)村金融新模式。為促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在各地開展“農(nóng)村集體三資監(jiān)管平臺”試點，實現(xiàn)農(nóng)村集體資金、資源和資產(chǎn)的監(jiān)管。盡管各地三資平臺的建設模式和使用職權有所不同，但是三資平臺對于農(nóng)村集體資金、資源和資產(chǎn)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，可以較好地完成整村授信、整族授信、整產(chǎn)業(yè)授信的數(shù)據(jù)收集工作。此外，還可以直接登錄使用由國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部建設的專門扶持培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的官方管理服務平臺——新農(nóng)直報（新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息直報）平臺，通過主體直連、信息直報、服務直通、共享共用，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全方位、點對點對接的信貸、保險培訓、生產(chǎn)作業(yè)、產(chǎn)品營銷等多項服務。

（二）產(chǎn)業(yè)抓手：與核心實體企業(yè)協(xié)同，強化供應鏈金融服務能力

1.與供應鏈核心企業(yè)合作，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈賦能

農(nóng)村中小銀行依靠與供應鏈核心企業(yè)合作打破城鄉(xiāng)信息不對稱、提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈效率。一方面，有針對性地向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供“產(chǎn)業(yè)鏈賦能貸”等創(chuàng)新型供應鏈金融產(chǎn)品和服務，幫助他們低成本地參與供應鏈核心企業(yè)改造的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈；另一方面，直接向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈開放金融供應鏈環(huán)節(jié)，通過共享鄉(xiāng)村主體數(shù)據(jù)、線上線下流量、普惠金融服務點等多元渠道，與供應鏈核心企業(yè)參與改造的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈形成協(xié)同（見圖7）。

圖7 農(nóng)村中小銀行參與供應鏈數(shù)字化賦能模式

2.賦能實體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升供應鏈協(xié)同程度

農(nóng)村中小銀行可以直接參與實體企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一方面，有針對性地向?qū)嶓w企業(yè)提供“數(shù)字化轉(zhuǎn)型貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，專門用于支持實體企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；另一方面，向產(chǎn)業(yè)企業(yè)開放應用平臺、數(shù)據(jù)平臺等數(shù)字化基礎設施，并共享鄉(xiāng)村主體的數(shù)據(jù)、線上線下的流量、普惠金融服務點等多元渠道，與此同時也可以獲取實體企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)的信息，從而提升產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同程度。

（三）生態(tài)抓手：與互聯(lián)網(wǎng)科技公司協(xié)同，強化金融服務的生態(tài)搭建

1.以場景為主導，全面構建農(nóng)村普惠金融特色生態(tài)

在金融數(shù)字化發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)金融機構的資源稟賦存在差異，各有優(yōu)勢。金融機構在金融市場籌集資金的成本低，金融風險控制能力強，但技術基因不及互聯(lián)網(wǎng)科技公司；互聯(lián)網(wǎng)科技公司則在技術上有核心稟賦，在跨界聯(lián)動、快速響應市場需求上具有明顯的競爭優(yōu)勢（沈建光等，2020）。互聯(lián)網(wǎng)科技公司與傳統(tǒng)金融機構協(xié)同推進，可以更好地實現(xiàn)技術、場景與金融的深度融合。

農(nóng)村中小銀行可以場景為牽引，全面構建普惠金融特色生態(tài)。整合行內(nèi)金融產(chǎn)品和服務能力，形成標準服務輸出，搭建金融、電商、物流、民生、政務等普惠金融綜合服務平臺，實現(xiàn)政府端連接、同業(yè)端共享、企業(yè)端賦能和客戶端直達，將金融服務融入政務、民生和社會治理。

2.借助科技公司技術優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務能力

相對于金融機構自建金融科技、推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說，以金融科技公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司擁有更加成熟的數(shù)字化解決方案、更加多樣的數(shù)字化渠道（沈建光和朱太輝，2020）。

金融科技平臺建立產(chǎn)融互動的基礎設施和生態(tài)，促進實體經(jīng)濟與金融行業(yè)融合發(fā)展。一方面，金融科技平臺可以強化基礎設施建設，完善數(shù)據(jù)存儲和分析、金融科技操作系統(tǒng)、營銷渠道等解決方案，進一步提高金融科技、金融機構與企業(yè)個人之間供需交互、對接和迭代的效率。另一方面，依托開放平臺和基礎設施，打造技術與金融、金融與經(jīng)濟良性循環(huán)的生態(tài)：科技公司的服務嵌入金融機構業(yè)務流程，并幫助金融機構將業(yè)務流程嵌入消費流程和企業(yè)經(jīng)營流程?？萍脊尽⒔鹑跈C構、企業(yè)、居民之間的共生關系不斷加強，并形成“金融科技—金融機構”“金融科技—個人消費”“金融機構—企業(yè)經(jīng)營”“企業(yè)個人—金融科技”之間持續(xù)的雙向賦能。

（四）渠道抓手：與鄉(xiāng)村服務下沉協(xié)同，強化線上線下業(yè)務的聯(lián)動

1.做強做優(yōu)金融服務網(wǎng)點

一是實現(xiàn)網(wǎng)點智能轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)“跳出銀行做銀行”的服務轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮網(wǎng)點網(wǎng)格化輻射作用，針對農(nóng)村具體需求提供具有針對性、便捷性的金融服務產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融服務覆蓋面和信貸滲透率。應當優(yōu)化網(wǎng)點服務流程，提升農(nóng)村金融網(wǎng)點規(guī)范化建設水平，優(yōu)化客戶體驗，打造網(wǎng)點服務品牌標桿，提高農(nóng)村人員對金融服務的可得性。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型主要是為了反哺金融主業(yè)，重點是獲客、粘客，提供的應該更多是剛需的、稀缺的服務資源，例如生活繳費、康養(yǎng)、醫(yī)療、教育等，需要和第三方深度合作。

二是大力發(fā)展創(chuàng)新社區(qū)銀行，推動線上線下服務渠道融合發(fā)展。在大力發(fā)展手機銀行的基礎上，立足服務社區(qū)，打造線上線下、有形商品和無形服務融合的本地生活綜合服務平臺，將傳統(tǒng)銀行服務從線下延伸至線上，金融服務跨界至生活服務，社區(qū)居民線上下單、線下提貨，能夠以優(yōu)惠的價格享受高品質(zhì)的生活服務或商品，為居民搭建值得信賴的生活平臺。社區(qū)銀行還具有免收額外費用、資金實時到賬、銀行增信、綜合金融服務等獨特優(yōu)勢，為商戶搭建免費電商平臺、為農(nóng)戶搭建快捷銷售平臺。

三是運營升級農(nóng)村普惠金融服務點，實現(xiàn)金融服務與其他服務深度融合。在充分發(fā)揮服務點現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費等基礎金融業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，可以通過與擁有大量生態(tài)場景和科技能力的互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作，將民生商品、便民服務、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、物流配送、健康、物流產(chǎn)品和服務嵌入站點，實現(xiàn)金融服務、生活服務的融合。

2.做深做透移動金融服務

大力拓展移動信貸上門服務。信貸員或者綜合營銷人員手持移動終端，走村串戶，深入田間地頭，為客戶上門提供兩方面金融服務：一是提供移動信貸業(yè)務，二是綜合營銷移動展業(yè)。

3.做好做細金融村官制度

作為鄉(xiāng)村有效治理的一部分，線上線下融合發(fā)展的農(nóng)村金融服務需要金融村官制度做好做細。盡管網(wǎng)點智能化水平不斷提升，客戶經(jīng)理不斷移動展業(yè)，但是和廣大村鎮(zhèn)數(shù)量還是存在不匹配，仍然需要金融村官的駐村服務。同時，普惠金融服務點等農(nóng)村金融服務在線下的延伸還仍然比較單一，僅僅能提供基礎金融服務，非銀服務效果不明顯。因此要實現(xiàn)村銀共建，通過“黨建示范點+ 金融”的方式提供基礎金融服務，實現(xiàn)民眾的金融教育。金融村官應當由政府的組織部門專門委派、由銀行員工派駐，參與村級治理。

（五）合作抓手：打造農(nóng)村中小銀行共性基礎設施，提升數(shù)字化賦能創(chuàng)新效率

不同農(nóng)村中小銀行的發(fā)展階段各有不同，業(yè)務重心也有側(cè)重，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、供應鏈金融等業(yè)務協(xié)同和行業(yè)溝通方面都急需適用于全行業(yè)、全國性的行業(yè)共性基礎設施，以鍛造共性能力，服務行業(yè)發(fā)展。

1.打造滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的技術賦能基礎設施

農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化基礎薄弱、路徑各異、成本較高，可以借鑒農(nóng)信銀資金清算中心的經(jīng)驗，將數(shù)字科技能力和數(shù)據(jù)分析應用能力聚合，打造行業(yè)云平臺、建設數(shù)據(jù)中心，形成農(nóng)村中小銀行的混合加強數(shù)據(jù)平臺，以實現(xiàn)業(yè)務支撐、創(chuàng)新支撐、安全支撐。同時，還可以農(nóng)信行業(yè)云平臺為基礎，打造圍繞產(chǎn)品、技術、服務、解決方案，與代理商、經(jīng)銷商、ISV（獨立軟件開發(fā)商）、SI（業(yè)務集成商）、咨詢公司、SaaS/PaaS 廠商，以及運營交付服務商等伙伴開展合作的生態(tài)。

2.打造產(chǎn)業(yè)鏈金融跨區(qū)域協(xié)同的業(yè)務合作基礎設施

農(nóng)村中小銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務或者內(nèi)部管理時面臨著不同的需求，例如農(nóng)村供應鏈金融可能需要跨區(qū)域經(jīng)營、農(nóng)村消費金融面臨線上化趨勢等?？梢試@零售業(yè)務、批發(fā)業(yè)務、鄉(xiāng)村振興業(yè)務、普惠業(yè)務、資金業(yè)務等各類農(nóng)村中小銀行前臺業(yè)務和中后臺管理職能形成經(jīng)營管理協(xié)同機制，明確省級聯(lián)社、法人行社相互之間開展業(yè)務合作的實現(xiàn)機制、激勵機制和風險防范機制，也可以打造并共享適用于互聯(lián)網(wǎng)貸款、人力資源管理等相同經(jīng)營管理類型的平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)跨區(qū)域業(yè)務的客戶合作、產(chǎn)品合作以及管理合作。

五、結論

本文將金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型與全面鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略相結合，在分析當前金融機構特別是農(nóng)村中小銀行農(nóng)村金融發(fā)展滯后原因的基礎上，研究提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型下農(nóng)村中小銀行賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式——金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈聯(lián)動。

從發(fā)展現(xiàn)狀看，全面鄉(xiāng)村振興已經(jīng)成為國家發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管部門的政策重點，但農(nóng)村中小銀行服務鄉(xiāng)村振興存在三大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)村客戶信息短缺的影響大；二是農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型慢；三是農(nóng)村中小銀行尚未深度融入鄉(xiāng)村治理。其背后是機構體系、法律制度、基礎設施、支持政策等多方面的原因，但根本在于農(nóng)村金融服務供應鏈上各個環(huán)節(jié)（產(chǎn)品、營銷、風控、支付、貸后）良莠不齊，且前后環(huán)節(jié)之間沒有形成良性協(xié)同；而金融供應鏈循環(huán)不暢源于與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈缺乏協(xié)同，農(nóng)村中小銀行的金融服務無法有效匹配鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈差異大、跨區(qū)域的需求。

農(nóng)村中小銀行服務鄉(xiāng)村振興需要創(chuàng)新業(yè)務模式，關鍵在于借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)金融服務供應鏈和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的聯(lián)動。農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的“雙鏈聯(lián)動”模式遵循了國家“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”高水平循環(huán)的部署指引，是以金融服務供應鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈的“雙鏈聯(lián)動”為核心，以農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)外聯(lián)動為路徑，實現(xiàn)雙鏈“人、貨、場”在時間和空間上的交集互動，進而實現(xiàn)雙鏈在信息流、商流、物流和資金流方面的高效協(xié)同和良性循環(huán)。

從發(fā)展趨勢來看，農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字鄉(xiāng)村振興建設存在三個方面的協(xié)同基礎：一是共性基礎設施協(xié)同，主要是硬件基礎設施和軟件信息基礎設施、應用支撐平臺的“軟硬”協(xié)同；二是數(shù)據(jù)驅(qū)動協(xié)同，主要是數(shù)據(jù)收集、治理、應用驅(qū)動的全流程協(xié)同；三是技術賦能協(xié)同，主要是單一數(shù)字科技業(yè)務賦能和統(tǒng)一信息系統(tǒng)集成賦能的“點面”協(xié)同。

從戰(zhàn)略實施看，數(shù)字化賦能農(nóng)村金融供應鏈與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)供應鏈“雙鏈聯(lián)動”，需要用好五大抓手：數(shù)據(jù)抓手，與數(shù)字鄉(xiāng)村治理協(xié)同，強化數(shù)據(jù)收集利用；產(chǎn)業(yè)抓手，與核心實體企業(yè)協(xié)同，強化供應鏈金融服務能力；生態(tài)抓手，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司協(xié)同，提升生態(tài)、場景、科技賦能；渠道抓手，與鄉(xiāng)村服務下沉協(xié)同，渠道聯(lián)動、線下網(wǎng)點、移動服務、金融村官是重點；合作抓手，打造兩大基礎設施，滿足農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術需要，滿足跨區(qū)域服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務協(xié)同需求。