存款“失蹤”背后:誰(shuí)為儲(chǔ)戶資金安全負(fù)責(zé)

從今年4月中旬至今，河南多家村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”已經(jīng)發(fā)酵兩個(gè)月之久，相關(guān)部門(mén)也已作出了最新回應(yīng)，“部分銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用”，一批犯罪嫌疑人已被抓獲。儲(chǔ)戶的錢(qián)是如何流入河南新財(cái)富集團(tuán)？存款資金安全如何保障？眾多謎團(tuán)依舊待解。

線上異地開(kāi)立II類(lèi)賬戶買(mǎi)入

記者在調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多名儲(chǔ)戶的經(jīng)歷類(lèi)似，均是通過(guò)第三方渠道購(gòu)入存款產(chǎn)品，且多為三年期或五年期，年利率在4.8%左右。從購(gòu)買(mǎi)方式來(lái)看，儲(chǔ)戶首先通過(guò)第三方平臺(tái)推薦信息了解到相關(guān)產(chǎn)品，后通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)開(kāi)立II類(lèi)電子卡賬戶，隨即綁定他行的I類(lèi)儲(chǔ)蓄卡賬戶。在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，儲(chǔ)戶需要使用第三方平臺(tái)提供的快捷支付方式將存入的資金從綁定的他行I類(lèi)賬戶轉(zhuǎn)入開(kāi)通的II類(lèi)村鎮(zhèn)銀行電子賬戶，利息到賬后再將資金從II類(lèi)電子賬戶提現(xiàn)至綁定的I類(lèi)儲(chǔ)蓄卡賬戶。

不過(guò)，在2021年1月15日，銀保監(jiān)會(huì)、央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)”，這意味著，此前銀行廣泛依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行“拉存款”的方式被正式叫停。受訪儲(chǔ)戶告知，在第三方平臺(tái)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品之后，有村鎮(zhèn)銀行在派發(fā)利息的過(guò)程中通過(guò)短信告知儲(chǔ)戶，可在銀行的微信小程序上繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)存款，部分儲(chǔ)戶又選擇此類(lèi)方式繼續(xù)進(jìn)行買(mǎi)入操作。

線上交易系統(tǒng)被操控和利用是否會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶帶來(lái)影響？北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅分析稱，非客戶原因造成的損失應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，涉事銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用后，儲(chǔ)戶存款被非法轉(zhuǎn)出，儲(chǔ)戶存款無(wú)法取現(xiàn)，涉事銀行也無(wú)力賠付。涉事銀行均投保了存款保險(xiǎn)，因此，如儲(chǔ)戶在涉事銀行存款低于50萬(wàn)元，且涉事銀行出現(xiàn)“被接管”或“破產(chǎn)”的情形，則可請(qǐng)求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)全額進(jìn)行償付;如儲(chǔ)戶在涉事銀行存款超過(guò)50萬(wàn)元，則超出部分將根據(jù)銀行破產(chǎn)清算的結(jié)果按比例受償。

線下掮客多級(jí)分銷(xiāo)貼息拉存款

在河南村鎮(zhèn)銀行存款案件背后，除了線上渠道購(gòu)入產(chǎn)品這一方式之外，還有一類(lèi)為線下通過(guò)“陽(yáng)光貼息”購(gòu)入，主要就是由掮客“出頭”替銀行攬客拉人，幫銀行彌補(bǔ)存款缺口。

“此次案件的背后是多級(jí)分銷(xiāo)的貼息存款問(wèn)題?！币晃恢槿耸客嘎斗Q，“一筆貼息可能由幾個(gè)掮客來(lái)做，層數(shù)不同拿到的利潤(rùn)不同，基本上都是50天結(jié)算一次，利率在4.5%～10%左右?！?/p>

貼息存款的流程一般為，有大額閑置資金的儲(chǔ)戶需要先去村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立I類(lèi)賬戶，或者通過(guò)微信小程序開(kāi)立II類(lèi)賬戶，確保大額資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出操作。假如存入100萬(wàn)元，存入時(shí)間為50天，那么掮客會(huì)先向儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)入約定好的50天利息，等待存款產(chǎn)品到期后再將錢(qián)全部取出。

而銀行支付貼息攬儲(chǔ)是央行及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止的違規(guī)行為。

“還有一類(lèi)補(bǔ)貼方式為7天通知存款貼息。”利率為1.1%，這些村鎮(zhèn)銀行貼息后的存款利率為1.85%，比其他銀行推出的存款產(chǎn)品高很多。

村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)化解出路何在

在河南部分村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)資金風(fēng)波之后，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)新財(cái)富集團(tuán)并未直接持有相關(guān)銀行的股權(quán)，但出現(xiàn)狀況的四家村鎮(zhèn)銀行的股東名單中均出現(xiàn)了許昌農(nóng)商行。事實(shí)上，許昌農(nóng)商行名義上的第一大股東是許昌德億田農(nóng)資有限公司，許昌德億田農(nóng)資有限公司是代開(kāi)泰商貿(mào)公司持有許昌農(nóng)商行的股份。而開(kāi)泰商貿(mào)公司的法定代表人閆勇間接持有河南浩宏機(jī)械設(shè)備有限公司股權(quán)，后者的法定代表人為余澤峰。而河南新財(cái)富集團(tuán)的法定代表人及持股80%的大股東的名字同樣也是余澤峰。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，近期河南村鎮(zhèn)銀行暴露出的違規(guī)違法行為，反映出少數(shù)中小銀行的一些共性問(wèn)題，股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，個(gè)別股東違法行為嚴(yán)重干擾部分中小銀行正常經(jīng)營(yíng)，損害了投資者和儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，為國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)穩(wěn)定埋下隱患。

王德悅進(jìn)一步指出，當(dāng)銀行貼息攬儲(chǔ)明顯高于市場(chǎng)平均利率時(shí)，儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)提高警惕，另外，應(yīng)當(dāng)選擇有存款保險(xiǎn)的銀行，不要將所有的雞蛋放到一個(gè)籃子中，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。

（摘自《北京商報(bào)》6.19）