適當(dāng)調(diào)整應(yīng)對(duì)“中年危機(jī)”

錢(qián)朵朵

“個(gè)體在進(jìn)入35～59歲，也就是所謂的‘中年’之后，可能會(huì)經(jīng)歷事業(yè)、健康、家庭、婚姻等方面的各種關(guān)卡。但心理學(xué)家也指出，緊張和疲勞其實(shí)是中年人的普遍現(xiàn)象，關(guān)鍵是如何去面對(duì)。因此，切勿因所謂的‘中年焦慮’而‘亂了手腳’，盲目作出不理智的決定。理性分析當(dāng)前狀況，制定適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)，并為此尋求合理解決的方法，才能夠平穩(wěn)度過(guò)‘中年危機(jī)’。”

新冠肺炎疫情卷土重來(lái)，再度讓一些中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到影響，而作為創(chuàng)業(yè)者的大林顯然也深陷其中。那么，針對(duì)大林所面臨的種種問(wèn)題，到底有怎樣的解決之法呢？

創(chuàng)業(yè)之路仍可繼續(xù)

受疫情影響停工的50多天，加深了大林對(duì)于“創(chuàng)業(yè)”這一選擇到底正確與否的疑慮，甚至失去了安全感與信心，并開(kāi)始思索踏入職場(chǎng)的選項(xiàng)與可能性。然而，大林的創(chuàng)業(yè)前景其實(shí)沒(méi)有他想象中的那么灰暗，這條他傾注心力11年的道路，應(yīng)該堅(jiān)持下去。

過(guò)去兩個(gè)月里，疫情給大林帶來(lái)了一定的影響，然而，疫情的重壓只是暫時(shí)的，從6月1日起，上海全市已進(jìn)入了全面恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序的階段，居民的生活將逐漸向好，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也將慢慢回到正軌上來(lái)。

大林的企業(yè)已熬過(guò)了不穩(wěn)定的創(chuàng)業(yè)初期，進(jìn)入了相對(duì)平穩(wěn)、可以盈利的正常運(yùn)營(yíng)階段，無(wú)論是在人事還是客源方面，都已趨于穩(wěn)定或有一定數(shù)量的積累。因此，隨著疫情的緩解，相較不少仍在積累階段的企業(yè)來(lái)說(shuō)，大林的企業(yè)可以以更快的速度“恢復(fù)元?dú)狻?，若?jīng)營(yíng)得當(dāng)，可能還會(huì)發(fā)展得更為壯大。

而針對(duì)大林所面臨的場(chǎng)地租金、員工工資及社保等問(wèn)題，大林其實(shí)可借助政府對(duì)于小微企業(yè)的扶持政策，幫助企業(yè)和自己渡過(guò)難關(guān)。例如，上海市近日制定了《上海市加快經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和重振行動(dòng)方案》，共有八方面50條政策，包括減免房租、減免稅收、緩繳社保費(fèi)、房貸和消費(fèi)貸延期還款等有力舉措。

國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布的《小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)稅費(fèi)優(yōu)惠政策指引》，也涵蓋了27項(xiàng)針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的稅費(fèi)優(yōu)惠政策指引內(nèi)容;此外，由國(guó)家發(fā)展改革委等四部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于做好2022年降成本重點(diǎn)工作的通知》，也提出了相應(yīng)的幫扶政策。

因此，大林的創(chuàng)業(yè)之路還未到“中道崩殂”的地步，無(wú)需為此過(guò)分焦慮。當(dāng)然，考慮到整個(gè)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，大林確實(shí)也可以將踏入職場(chǎng)作為自己的備選項(xiàng)。

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)需調(diào)整

除憂(yōu)心創(chuàng)業(yè)外，家庭的財(cái)務(wù)狀況也是大林產(chǎn)生“中年焦慮”的重要因素之一。為更好地解決該問(wèn)題，大林一家的當(dāng)務(wù)之急是向銀行申請(qǐng)延期還款服務(wù)?，F(xiàn)在，每月總共12300元的房貸與車(chē)貸月供是大林一家支出占比最高的部分，而在上月召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議已決定，針對(duì)暫時(shí)遇困的個(gè)人房貸、消費(fèi)貸，銀行可在年內(nèi)予以延期還本付息。若大林一家能夠順利申請(qǐng)，對(duì)改善短期內(nèi)的家庭現(xiàn)金流狀況無(wú)疑會(huì)有巨大的幫助。

此外，大林一家還需進(jìn)一步提升其應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)模。通常來(lái)說(shuō)，應(yīng)急準(zhǔn)備金的金額一般為家庭3～6個(gè)月的支出，因此，在正常情況下，大林一家10萬(wàn)元的現(xiàn)金及活期存款是足夠滿(mǎn)足需求的。然而，考慮到當(dāng)前的疫情及疫情對(duì)大林一家的影響，建議大林適當(dāng)增加其應(yīng)急準(zhǔn)備金的數(shù)量。

首先，最簡(jiǎn)單的方式就是申領(lǐng)信用卡——增加應(yīng)急準(zhǔn)備金不一定要增加現(xiàn)金，大林可將信用卡的額度作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的補(bǔ)充，或在萬(wàn)不得已的情況下用來(lái)救急，就算平時(shí)不常用，也不會(huì)產(chǎn)生什么損失。

其次，大林可重新分配、調(diào)整其家庭投資比例，既可提高應(yīng)急準(zhǔn)備金的規(guī)模，也可追求更高的收益：

10萬(wàn)元的現(xiàn)金及活期存款可用來(lái)投資銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品或同業(yè)存單指數(shù)基金，此兩類(lèi)產(chǎn)品的年化收益率約在1.8%～3%，雖低于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R2的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，但略高于銀行活期存款利率，能夠?yàn)榇罅忠患屹嵉酶叩氖找?。此外，這兩類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)之一是基本可以實(shí)現(xiàn)隨取隨用，像現(xiàn)金及活期存款一樣，滿(mǎn)足資金的流動(dòng)性。

而50萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為兩部分進(jìn)行投資：25萬(wàn)元繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)年化收益率約在4%的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，謀求長(zhǎng)期、穩(wěn)定的回報(bào);與此同時(shí)，這部分資金也將成為應(yīng)急準(zhǔn)備金的另一項(xiàng)補(bǔ)充，使大林一家即便在遭遇失業(yè)、失去收入來(lái)源的極端情況下，也能夠較為穩(wěn)定地生活一年時(shí)間。

另外的25萬(wàn)元?jiǎng)t可投資權(quán)益類(lèi)基金產(chǎn)品，博取更高的收益。大林今年才35歲，且根據(jù)其家庭的資產(chǎn)狀況，大林在投資方面其實(shí)是可以冒一定風(fēng)險(xiǎn)、也是需要冒一定風(fēng)險(xiǎn)的。目前，權(quán)益市場(chǎng)處于低迷期，正是介入的好時(shí)機(jī)。

風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)務(wù)之急

雖然針對(duì)養(yǎng)老的規(guī)劃越早開(kāi)始越好，但鑒于大林家庭目前的資產(chǎn)狀況以及大林當(dāng)前的年齡，養(yǎng)老問(wèn)題其實(shí)并沒(méi)有那么緊迫。

一方面，現(xiàn)在亟待大林解決的問(wèn)題是短期內(nèi)的資金需求，尤其是疫情形勢(shì)下面臨的企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和房貸、車(chē)貸、子女教育等方面的支出問(wèn)題。待到疫情緩解，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況好轉(zhuǎn)，大林及其妻子的收入恢復(fù)穩(wěn)定后，再來(lái)考慮養(yǎng)老金問(wèn)題才是更合適的時(shí)機(jī)。

另一方面，大林現(xiàn)在才35歲，5年后也只有40歲，距離退休至少還有20年的時(shí)間，準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時(shí)間還很充裕。屆時(shí)，大林可以采取每月定投的方式投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，達(dá)到積累養(yǎng)老金的目的。

比起養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)管理其實(shí)才是大林一家現(xiàn)階段最應(yīng)考慮的問(wèn)題。作為家庭的“頂梁柱”，大林及其妻子肩負(fù)著家庭的所有收入來(lái)源，雖然現(xiàn)在兩人都還比較年輕，但仍需防患于未然，配置合適的保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)健康或意外風(fēng)險(xiǎn)。

例如，大林及妻子可為自己購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、滬惠保等健康險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)兩人來(lái)說(shuō)也很有必要，可以應(yīng)對(duì)未來(lái)萬(wàn)一不幸身患重大疾病導(dǎo)致的收入中斷以及高額的康復(fù)費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，也建議大林與妻子分別配置保額在100萬(wàn)元及50萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，防范因意外事故或身故帶給家庭的重大財(cái)務(wù)影響。