金融科技助力農(nóng)村普惠金融

丁乙珈 田源

摘要：黨的十九大報(bào)告中首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和始終將解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。數(shù)字普惠金融融合了傳統(tǒng)的普惠金融活動(dòng)與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，有助于降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)成本，提高農(nóng)民對(duì)金融投資的可得性。因此，通過(guò)數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有極強(qiáng)的可行性與必要性。我們把目光放在利用金融科技助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，依賴(lài)于大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展迅速提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的速度，提高融資質(zhì)量和效率，拒絕一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，給所有交易對(duì)象一個(gè)公平、高效的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融科技;農(nóng)村;普惠金融;創(chuàng)新

一、面臨的問(wèn)題

農(nóng)村普惠金融是我國(guó)普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是我國(guó)作為社會(huì)主義國(guó)家必須解決的社會(huì)保障問(wèn)題。而近幾年，隨著全面建設(shè)小康社會(huì)的建設(shè)如火如荼地進(jìn)行，農(nóng)村普惠金融受到格外關(guān)注。國(guó)務(wù)院和黨的十九大多次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略并明確了建設(shè)普惠金融的緊迫性，也明確要求普惠金融的發(fā)展必須得到各類(lèi)資源的保障。于是，金融科技的出現(xiàn)是不可阻擋而關(guān)鍵的，新技術(shù)的應(yīng)用將為農(nóng)村金融的發(fā)展提供一定程度的保障，在時(shí)代的推動(dòng)下成為農(nóng)村振興新的催化劑。在2019年和2021年，政府也明確指出數(shù)字普惠金融等新技術(shù)應(yīng)在農(nóng)村普惠金融得到應(yīng)用，金融科技對(duì)農(nóng)村普惠金融的推動(dòng)作用被寄予厚望。我國(guó)的金融科技分布存在著分布不均衡的問(wèn)題，在城市等發(fā)達(dá)地區(qū)，金融科技的應(yīng)用和發(fā)展是迅猛的，但農(nóng)村不該作為一個(gè)空白之地，發(fā)展的不平衡必須被打破，并且是徹底的打破。金融科技必須能夠真正意義上服務(wù)最需要的群眾，而不是作為拉開(kāi)貧富差距的一種工具，致使富庶地區(qū)更加的富有而貧困地區(qū)依舊是處于貧困狀態(tài)。綜上所述，我們必須真正理解金融科技的作用和利害，以及普惠金融要解決的問(wèn)題以及其所遇到的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)金融科技真正助力農(nóng)村普惠金融。

二、金融科技的含義以及意義

（一）概述

金融科技的初衷是通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新降低獲客成本，提供營(yíng)銷(xiāo)獲客、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及資金流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持，快速介入金融市場(chǎng)。伴隨著網(wǎng)絡(luò)的普及、大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，尤其是區(qū)塊鏈的研發(fā)，信息技術(shù)和金融的融合，不斷打破現(xiàn)有的金融邊界，深刻改變了金融服務(wù)的運(yùn)作方式。

目前，由于金融、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性，金融科技的內(nèi)涵與外延尚在演進(jìn)之中，但概括起來(lái)，主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個(gè)核心部分。

（二）金融科技對(duì)于金融創(chuàng)新的重要意義

科技進(jìn)步為金融創(chuàng)新提供了條件。一方面，進(jìn)行金融創(chuàng)新的手段更先進(jìn)，創(chuàng)新更容易，風(fēng)險(xiǎn)也更能夠控制;另一方面，正因?yàn)檫@些技術(shù)是近一、二十年才發(fā)展起來(lái)的，無(wú)論是新老銀行，對(duì)新技術(shù)的掌握程度都相距不遠(yuǎn)，因而用最新技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新的起跑線(xiàn)也相距不遠(yuǎn)。金融科技的本質(zhì)是為金融提供服務(wù)，只是提供技術(shù)手段，把金融做得更有效，本質(zhì)上其實(shí)是一種金融的創(chuàng)新。

金融企業(yè)與數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)深度跨界耦合，這符合全球金融業(yè)未來(lái)的生產(chǎn)方式、產(chǎn)業(yè)組織形式和競(jìng)爭(zhēng)格局。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動(dòng)互聯(lián)為引領(lǐng)的新的工業(yè)革命與科技革命，會(huì)導(dǎo)致金融學(xué)科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構(gòu)。本輪科學(xué)技術(shù)的爆發(fā)導(dǎo)致金融行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式受到顛覆性沖擊的主要原因有以下兩方面：一方面是全球數(shù)據(jù)積累存量已達(dá)到引爆新一輪行業(yè)變革的規(guī)模和水平，全球數(shù)據(jù)正以每年40%左右的速度快速增長(zhǎng)，2017年全球的數(shù)據(jù)總量為21.6ZB（1個(gè)ZB等于萬(wàn)億億字節(jié)），金融數(shù)據(jù)在其中占比很高，此外金融市場(chǎng)天然擁有海量標(biāo)準(zhǔn)化大數(shù)據(jù)，適合前沿科技落地生根。另一方面是人工智能等前沿科技在算法、算力方面的使用，以及諸如GPU、TPU以及NPU等硬件技術(shù)的革命性突破，逐漸使已穩(wěn)定50年之久的“摩爾定律”迎來(lái)終結(jié)。金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點(diǎn)，顛覆性技術(shù)不僅會(huì)釋放巨大能量，甚至還會(huì)和其他技術(shù)創(chuàng)新相互疊加，帶來(lái)更為顛覆性的技術(shù)變革，并開(kāi)始成為未來(lái)金融發(fā)展的制高點(diǎn)。金融科技正在傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域積極布局，已然成為新的風(fēng)口，同時(shí)技術(shù)變革推動(dòng)的顛覆式創(chuàng)新往往會(huì)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

三、農(nóng)村普惠金融要解決的問(wèn)題

農(nóng)村普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以科學(xué)可應(yīng)付的成本為有金融服務(wù)需求的農(nóng)民群體提供有效的金融服務(wù)。社會(huì)所有的階層都在名義上享有金融服務(wù)的權(quán)利，但是實(shí)際并不如此，廣大的農(nóng)村地區(qū)，中小企業(yè)以及其他貧困地區(qū)和落后主體事實(shí)上很難享受到金融服務(wù)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的根本目的在于讓最需要金融服務(wù)的農(nóng)民享受到金融服務(wù)。

四、農(nóng)村普惠金融面臨的問(wèn)題

（一）狹窄的客戶(hù)覆蓋率

按照對(duì)客戶(hù)的分類(lèi)分析，不同社會(huì)群體有著不同金融需求，普惠金融的發(fā)展是能夠滿(mǎn)足這些社會(huì)群體有針對(duì)性的金融需求。普惠金融的服務(wù)對(duì)象更多集中在低凈值客戶(hù)。廣大農(nóng)村以及比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，應(yīng)該是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象。但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)由于物理網(wǎng)點(diǎn)不足，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較差，很難覆蓋到全體民生大眾，只能在覆蓋到城鎮(zhèn)以及較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(hù)，廣大落后偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)以及中小微企業(yè)的金融需求很難得到滿(mǎn)足。

（二）較低的單戶(hù)收益率

從目前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，中低收入者、貧困地區(qū)居民、中小微企業(yè)主這幾類(lèi)群體是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。這幾類(lèi)服務(wù)對(duì)象的共同特征就是收入較低，經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小，金融需求復(fù)雜、多樣，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從單戶(hù)身上獲得的收益較低。但是一般來(lái)說(shuō)，這些客戶(hù)群體無(wú)論是在辦理存款業(yè)務(wù)，還是在辦理貸款業(yè)務(wù)，其單筆額度很小，而金融機(jī)構(gòu)在為這些客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，其成本支出比較固定，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展單戶(hù)的收益率比較低。

（三）較高的成本支出

農(nóng)村普惠金融服務(wù)要重點(diǎn)照顧農(nóng)村地區(qū)，而這些地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只得付出很大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成本。但是從現(xiàn)實(shí)情況看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)無(wú)論是投入，還是收益都比較差。主要服務(wù)于偏遠(yuǎn)貧困的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)除了面對(duì)復(fù)雜落后的金融生態(tài)環(huán)境以外，還要擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度，這也會(huì)產(chǎn)生復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)。

五、金融科技如何助力農(nóng)村普惠金融

1.生物特征的新技術(shù)、識(shí)別等等可以為遠(yuǎn)程服務(wù)提供更多的可行性，解決了空間的阻礙。過(guò)去很遙遠(yuǎn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)的人覆蓋不到，現(xiàn)在可以通過(guò)遠(yuǎn)程服務(wù)解決可獲得性，大家能夠獲得它。

2.我們通過(guò)大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈為代表的科技手段引入到普惠金融評(píng)審的機(jī)制里面加上業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上做相關(guān)的調(diào)整，可以降低服務(wù)這類(lèi)客戶(hù)的邊際成本，提升信貸成本的可負(fù)擔(dān)性。能夠負(fù)擔(dān)現(xiàn)在他要的服務(wù)，擴(kuò)大我們能夠服務(wù)他的范圍。

利用智能風(fēng)控以及大數(shù)據(jù)、搜集客戶(hù)結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性的信息，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)工具的進(jìn)一步完善，能夠延長(zhǎng)或者拓展風(fēng)險(xiǎn)的外延，提升業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。普惠金融之所以迅速的發(fā)展，主要是依賴(lài)于大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展。給分析師提供更多的信息識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，我覺(jué)得這是一個(gè)非常有力的數(shù)據(jù)抓手。填補(bǔ)農(nóng)村企業(yè)信息空缺，提升銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)注度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體是小微企業(yè)，一直以來(lái)面臨著“三缺”問(wèn)題：首先是缺信用，沒(méi)有很好的信用記錄;第二，缺信息，沒(méi)有很好的財(cái)務(wù)報(bào)表;第三，缺信任。缺這些東西，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很難給他足夠的信任。這“三缺”就決定了這兩類(lèi)客群沒(méi)有辦法在傳統(tǒng)的金融業(yè)獲得足夠的關(guān)注和足夠的服務(wù)。現(xiàn)在把普惠金融放到這么重要的一個(gè)位置上，而且像很多的商業(yè)銀行，無(wú)論大小，都相繼成立了專(zhuān)門(mén)的普惠事業(yè)部，希望從機(jī)制上、從服務(wù)部門(mén)上來(lái)為這塊服務(wù)。但是，更重要的還是技術(shù)手段、科技金融的手段。我們把金融科技應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域可以解決一部分“三缺”的問(wèn)題，普惠金融發(fā)展的核心就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的程度的迅速提升。

3.通過(guò)技術(shù)手段因地制宜做出基于場(chǎng)景的普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，增加創(chuàng)業(yè)可行性。利用海量的數(shù)據(jù)資源和技術(shù)去做供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈的融合融通，在更細(xì)致、專(zhuān)業(yè)的行業(yè)場(chǎng)景里對(duì)中小企業(yè)的現(xiàn)在及未來(lái)發(fā)展做真實(shí)評(píng)估。如針對(duì)農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)主的農(nóng)場(chǎng)貸，針對(duì)煙草經(jīng)銷(xiāo)商的煙商貸，針對(duì)便利店經(jīng)營(yíng)業(yè)主的便利店貸等。努力構(gòu)建和運(yùn)營(yíng)特色鮮明的農(nóng)村普惠制度下互聯(lián)網(wǎng)泛金融生態(tài)服務(wù)體系，高度重視數(shù)據(jù)支撐服務(wù)體系建設(shè)和應(yīng)用工作，完成服務(wù)和管理的轉(zhuǎn)型。

六、總結(jié)

農(nóng)村普惠金融的建設(shè)勢(shì)在必行，但在具體推進(jìn)和落實(shí)的過(guò)程中遇到了極大的困阻，風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、覆蓋率低、如何保證農(nóng)民企業(yè)順利發(fā)展一直阻撓著普惠金融的發(fā)展。而金融科技的出現(xiàn)和發(fā)展，為金融業(yè)帶來(lái)了極大的革新，也為普惠金融所遇到的難題提供了理論上的解決方案，是我國(guó)普惠金融建設(shè)的催化劑。

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項(xiàng)目信息：該論文為沈陽(yáng)師范大學(xué)2021年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目論文校級(jí)A 類(lèi)創(chuàng)新類(lèi)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：202118053）。

作者簡(jiǎn)介：

丁乙珈（2002-），女，漢族，遼寧沈陽(yáng)人，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院，20級(jí)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)本科生

田源，女，沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院教師，研究方向：金融英語(yǔ)，商務(wù)溝通、教學(xué)法研究。通訊作者。